В Україні узаконили процедуру визнання фізичних осіб банкрутами. Це означає, що будь-який українець з величезним боргом перед банком або іншим кредитором, може звернутися до суду і реструктуризувати борг: частина кредиту спишуть, а майно продадуть.
OBOZREVATEL розібрався, як буде працювати процедура банкрутства і кого вона може торкнутися.
Як і навіщо оголошувати себе банкрутом
В Україні один з найвищих в Європі рівнів неповернення кредитів і, згідно з рейтингом Doing Business, ми займаємо 149-е місце за рівнем "врегулювання неплатоспроможності". Новий закон дозволить і фізичним, і юридичним особам, які втратили можливість платити за боргами, через суд реструктуризувати свій борг або навіть визнати себе банкрутом.
Що це дасть:
перестануть нараховувати відсотки і штрафи за кредитом;
борг, що залишився реструктуризують, тобто приймуть новий графік виплат;
частина боргу можуть "пробачити";
через суд деяке майно можуть продати в рахунок боргу.
У першій редакції документа передбачалося, що почати процедуру банкрутства фізичної особи може як боржник, так і кредитор. Більш того, в законопроекті пропонували встановити чіткі критерії, при яких українці зобов'язані були самі ініціювати визнання своєї неплатоспроможності. Але до другого читання всі ці норми скасували. Зараз оголошувати себе банкрутом можна лише за власним бажанням і при дотриманні певних умов.
Хто може оголосити себе банкрутом:
розмір боргу від 30 мінімальних зарплат (на даний момент 111,6 тис. грн);
два місяці боржник не платить по кредиту;
є постанова про те, що у боржника немає майна для реалізації в рахунок боргу;
є обставини, які загрожують платоспроможності.
Рішення приймає Господарський суд. Туди потрібно подати заяву про відкриття провадження про неплатоспроможність. І якщо виробництво відкриють, банк або інший кредитор не може вимагати оплатити борг, нараховувати відсотки і штрафи.
Майно боржника, в тому числі спільне, заарештують - продати його не вийде. А в окремих випадках можуть навіть заборонити виїжджати за кордон. "Господарський суд за клопотанням арбітражного керуючого або за власною ініціативою може прийняти рішення про тимчасову заборону боржнику без дозволу суду виїжджати за кордон на період здійснення провадження у справі про неплатоспроможність", - йдеться в прийнятому законі.
Наступний крок - узгодити план реструктуризації. Він може також включати в себе списання окремої частини боргу. Перші п'ять років будуть діяти особливі умови, які в першу чергу торкнутися валютної іпотеки. Якщо українець ще при "старому" курсі 12 грн / $ взяв в кредит квартиру, а тепер не можете повернути борг при курсі 28 грн / $ і долар постійно дорожчає, іпотеку можуть перерахувати в гривнях.
"Вимоги кредитора, які виникли по кредиту в іноземній валюті конвертуються в гривню за курсом Національного банку України на день відкриття справи про неплатоспроможність і погашаються боржником відповідно до плану реструктуризації в розмірі 100% від ринкової вартості такої квартири або житлового будинку", - йдеться в документі.
Тобто повертати доведеться не весь кредит, а тільки ту його частину, яка компенсує вартість квартири мінус вже виплачені гроші. Ціну повинен визначити оцінювач, якого вибере банк. Але і це не все. Іпотеку можна реструктуризувати на 10 років, а якщо площа квартири до 60 кв.м (або на кожного члена сім'ї - не більш 13,65 кв.м), а вдома - до 120 кв.м, ставка по іпотеці визначається на рівні середньої депозитної ставки плюс 3%.
Якщо ж кредитор відмовився приймати план реструктуризації або боржник його порушує, Господарський суд може визнати банкрутом і розпочати процедуру погашення боргу. Керуючий створить "ліквідаційну масу" - це все майно банкрута. Його продадуть в рахунок боргу.
Дивіться відео на тему
П'ять років після цього в банку потрібно буде письмово вказувати, що ви були банкрутом. І три роки після цього доведеться носити ярлик "без ідеальної ділової репутації" (не можна буде влаштуватися на роботу на деякі позиції в банку, держслужбу і т.д.).
Хто виграє від нововведення
У чинному законі визнати збанкрутілим можуть тільки підприємство (або ФОП), а ось простим українцям довести неплатоспроможність без прописаної законом процедури складно, розповідає юрист Діна Дрижакова. При цьому експерт впевнена, що прийняття законопроекту допоможе українцям, які потрапили в боргову яму. У той же час директор Інституту фінансового контролінгу КНЕУ Олег Терещенко впевнений, що інститут банкрутства фізосіб в тому числі допоможе і банкам.
"Якщо набрав кредити - плати. Діючих інструментів не завжди достатньо для того, щоб банк міг витребувати суму кредиту", - вважає фінансист. Мінус для фінансових установ - частина кредиту можуть за їх згодою та через суд списати. І якщо раніше, навіть якщо борг не повертали, були законні підстави його вимагати, то зараз, після реструктуризації, певну частину заборгованості, можливо, вже не повернути назад. Правда, і зараз повертати виходить далеко не всю суму боргу, а судові виконавці реалізують далеко не кожне рішення суду.
Підпишись на наш Telegram . Надсилаємо лише "гарячі" новини!