1. Кому вигідно?
2. Чи можна відмовитися від страховки?
3. Як повернути страховку по кредиту
4. Повернення страховки відразу після отримання кредиту
5. Коли період охолодження не працює
6. Чи можна повернути страховку після періоду охолодження
7. Повернення страховки після виплати кредиту
8. висновки та рекомендації

Видаючи кредити, банки намагаються мінімізувати свої ризики, пропонуючи клієнтам придбати страховку. Але при цьому сума боргу позичальника збільшується. Чи має сенс взагалі брати страховку? Чи є страхування обов'язковим і як повернути страховку по кредиту після його отримання?

Кому вигідно?

При укладанні кредитного договору банківські працівники наполягають на тому, що страховка вигідна самому клієнту. Адже в разі форс-мажору страхова компанія зможе допомогти позичальнику виплатити кредит. Особливо це актуально для кредитів, що видаються на тривалі терміни - 10 - 15 років (в першу чергу іпотека). За цей час дійсно може трапитися всяке. Які ситуації розглядаються в якості страхових випадків?

• звільнення з постійної роботи;
• загроза для життя позичальника;
• погіршення здоров'я, що несе за собою втрату працездатності (тимчасову або постійну);
• втрата прав на власність;
• стихійні лиха та природні катаклізми.

Наведені вище ситуації можуть статися чи ні, але абсолютно точно, з придбанням страховки, збільшується розмір суми, яку клієнтові доведеться виплачувати. Це досить серйозний мінус для позичальників, які намагаються підібрати для себе найоптимальніші умови кредитування.

А ось самим банкам страхування дуже вигідно. Для банку страховка є гарантією компенсації в разі невиплати позичальником кредитних коштів. Залежно від умов договору, при настанні страхового випадку, банку відшкодовуються збитки в розмірі від 50 до 90% від невиплачених коштів. Цим і пояснюється активне нав'язування страховки при отриманні кредиту.

Чи можна відмовитися від страховки?

Банківські працівники завжди будуть зацікавлені в тому, щоб продати клієнтам страхові продукти. Однак обов'язково купувати страховку при отриманні кредиту?

Відповідно до ст. 935 ГК РФ (редакція від 28.03.2017 р) не можна примусити громадянина застрахувати своє життя або здоров'я. Таким чином, клієнт має право відмовитися від страхування можливої ​​втрати працездатності при звільненні або погіршенні здоров'я.

Страхувати своє майно також не обов'язково, крім тих випадків, коли воно знаходиться в державній або муніципальній власності. Проте страхування заставного майна (квартири, автомобіля і т.д.) стаття 931 ЦК України визначає як обов'язкове, тому що вважається, що в разі його втрати або пошкодження завдається шкода банку.

Необхідно розуміти, що навіть коли закон дозволяє відмовитися від примусового страхування, банки будуть намагатися зберегти свою вигоду.

Вам можуть або відмовити у видачі кредитних коштів, або поміняють кредитний продукт, натомість зробивши пропозицію з більш високою процентною ставкою. При цьому сума переплати по кредиту виростає так сильно, що придбання страховки може здатися більш вигідним (з двох зол вибираємо менше).

Виходом із ситуації може стати відмова від страховки після отримання кредиту.

Як повернути страховку по кредиту

Чи можна повернути страховку по кредиту відразу ж після його отримання? Так, можна, причому діяти потрібно швидко, поки діє період охолодження.

Повернення страховки відразу після отримання кредиту

Згідно Вказівкою Банку Росії № 3854-У, який набрав чинності в червні 2016 року, позичальникові можуть виплатити кошти, витрачені за нав'язану страховку, якщо він звернеться з відповідною заявою в період охолодження - протягом 5 робочих днів з дня підписання страхового договору (умовою буде відсутність за цей час страхових випадків).

Коли позичальник звертається із заявою в зазначені терміни, йому зобов'язані повернути суму внеску протягом десяти днів.

На практиці терміни виплати нерідко порушуються. Однак при певній наполегливості, ви все ж зможете повернути свої гроші.

Слід враховувати нюанси: повністю страхову премію можуть повернути лише тоді, коли договір страхування ще не діє до моменту подачі заяви.

Терміни договорів бувають різними - іноді вони починають діяти відразу після підписання, а іноді через кілька днів. У тому випадку, коли договір вже діє, частина суми буде утримана.

Сама заява складається у довільній формі. Необхідним є надати наступні дані:

• ПІБ;
• номер паспорта;
• адреса проживання;
• телефон;
• номер і дату укладення страхового договору.

Крім того, потрібно вказати реквізити вашого банківського рахунку для отримання грошей. Сам договір, а також квитанцію про оплату теж потрібно докласти.

Є два варіанти подачі документів:

1. Особисто надати в страхову компанію. Обов'язково отримати свій примірник з поміткою про те, що документи прийняті такого-то числа.
2. Надіслати документи поштою рекомендованим листом з описом. Не має значення, як довго лист буде йти до адресата, тому що важливий сам штамп відправлення.

У чому складність

Потрібно бути готовим до того, що при особистому зверненні, ви можете зіткнутися з негативним ставленням співробітників страхової компанії і банку, яким не хочеться втрачати свою вигоду (в тому числі комісійні). Також пам'ятайте, що найкраще віддавати або відправляти поштою копії документів, залишаючи собі оригінали, щоб їх «випадково» не втратили.

У тому випадку, якщо банк відмовляється повернути кошти, навіть при тому, що терміни подачі заяви дотримані, можна написати на адресу банку досудову претензію. У ній ви можете пригрозити, що готові звернутися зі скаргою в ЦБ РФ, а згодом в суд. Швидше за все, справа цим обмежиться, вам повернуть гроші і йти далі не доведеться.

Коли період охолодження не працює

Необхідно підкреслити, що можливість повернути кошти в п'ятиденний термін відноситься до повернення страховки за споживчим кредитом, а також до повернення грошей за нав'язану страховку можливого збитку життя і здоров'ю (вона є добровільною). Однак є і обов'язкові види страхування.

Так, період охолодження не може бути застосований до КАСКО - страхування транспортних засобів. Крім того, згідно з 31 статтею закону № 102-ФЗ не можна відмовитися від страхування закладеного майна при укладанні договору на іпотеку - воно також є обов'язковим.

Ще один нюанс може ховатися в договорі, який слід читати дуже уважно. Зрозуміло, банкам не вигідна законно прописана можливість повернення страховки.

Тому банки знайшли лазівку в законі і свій спосіб обійти Вказівка ​​і придумали програму колективного страхування.

Коли ви підписуєте договір, що включає пункт про приєднання до програми колективного страхування, повернути страховку вже не вийде. Страхувальником, згідно з цією програмою будете не ви, а банк. І він може не повертати страховий внесок.

Це стає можливим, тому що дане Вказівка ​​поширюється на договірні відносини між страховими компаніями та фізичними особами.

Банк, в свою чергу - це юридична особа і Вказівка ​​не може регулювати його діяльність. Будьте пильні і ретельно перевіряйте всі пункти договору, який підписуєте.

Чи можна повернути страховку після періоду охолодження

Якщо кредит був узятий більше п'яти днів назад, можна все-таки спробувати звернутися в свій банк із заявою про відмову від страховки. Деякі банки йдуть назустріч клієнтам. Однак далеко не всі установи настільки лояльні. І тоді претензії практично марні, тому що закон передбачає, що ви добровільно підписали договір.

Можна спробувати звернутися до суду і скористатися допомогою юристів, але потрібно враховувати, що всі судові витрати в цьому випадку ляжуть на ваші плечі. Тому необхідно розрахувати, чи варта шкурка вичинки. Ви можете витратити більше, ніж можливо отримаєте в результаті.

Яке б рішення ви не прийняли, не варто турбуватися про те, чи вплине повернення страховки на вашу кредитну історію. У ній не будуть враховуватися дані про страхові виплати або їх повернення, а також про випадки судового розгляду з даного питання.

Повернення страховки після виплати кредиту

Чи повертається страховка при погашенні кредиту? Ні, навіть після повної виплати позикових коштів, страховка не виплачується. Виняток може бути тільки в тому випадку, коли це прописано в самому договорі.

Однак, повернення частини страховки по кредиту можливий - при його достроковому погашенні. Суть в тому, щоб довести, що страховий випадок не настане, тому що всі позикові кошти вже повернуті.

У російській судовій практиці є позитивні рішення щодо повернення страховки при достроковому погашенні кредиту. Це пояснюється тим, що небезпеки невиплати кредитних коштів більше немає, отже, припиняється страховий ризик. А це значить, клієнт має право вимагати повернення частини страховки.

Дуже бажано, щоб все це було враховано в страховому договорі заздалегідь. На ринку багато пропозицій від різних страхових компаній, у вас завжди є можливість вибрати найоптимальніший варіант з пунктом, що дозволяє повернути частину страховки при достроковому погашенні кредиту.

висновки та рекомендації

1. Постарайтеся дуже ретельно перевіряти договір, коли його підписуєте. У тому випадку, коли ви щось не розумієте, обов'язково уточнюйте інформацію - це в ваших інтересах.
2. Відмовляючись від страховки, порівнюйте початкову ставку запропонованого кредиту і кінцеву, яку в підсумку запропонує вам банківський працівник. Ставка не повинна вирости.
3. Якщо ви погоджуєтеся на страховку, то переконаєтеся, що в договорі страхувальником записані саме ви, а не банк. Інакше ви автоматично станете учасником програми колективного страхування і повернути страховку не вийде.
4. Переконайтеся, що в договорі є можливість часткового повернення коштів по страховці при достроковому погашенні кредиту.
5. Якщо ви прийняли рішення про те, що страховка вам не потрібна, дотримуйтесь терміни відмови від неї - п'ять робочих днів з дати укладення угоди.
6. Не здавайтеся, якщо не вийшло відразу добитися результату. Пригрозіть скаргою в ЦБ РФ і судовим розглядом. Коли закон прописує ваше право повернути гроші, банки повинні підкорятися йому.

І найголовніше - пам'ятайте: у вас є не тільки обов'язки, а й права, завжди відстоюйте їх.