Робота служби безпеки банку багатогранна - це і запобігання випадкам шахрайства з кредитними, фінансовими, платіжними документами, і захист інформації, охоронні і контрольні функції. У даній статті торкнемося лише одну сторону роботи служби - причетність до процесу кредитування.
Позичальник, отримуючи кредит, контактує безпосередньо з кредитним. При цьому за лаштунками, невидимою для клієнта, залишається робота служби безпеки. Позичальнику не доводиться безпосередньо стикатися з представниками служби безпеки, за винятком спільних виїздів кредитного працівника банку і «безпечники» на перевірку застави і дзвінків від інспектора служби безпеки з метою уточнення певної інформації, поданої позичальником в банк.
На плечі служби безпеки лягають нелегкі завдання, в тому числі по перевірці достовірності наданих позичальником документів, довідок і відомостей з метою своєчасного вжиття превентивних заходів, припинення випадків шахрайства в області кредитування. У разі виникнення простроченої заборгованості по кредиту, працівник служби безпеки також бере участь в зборі інформації про причини виникнення прострочення і можливі джерела погашення, веде переговори з позичальником, бере участь в роботі по.
Для отримання кредиту клієнти - фізичні особи надають в банк довідки про доходи з місця роботи. За кодом свідоцтва про Державну реєстрацію (основний державний реєстраційний номер) і номеру ІПН (індивідуальний номер платника податків) через певні бази даних пробивається інформація про підприємство-роботодавця потенційного позичальника банку. У базі подана інформацію про всіх зареєстрованих підприємствах, їх місцезнаходження, контактні телефони і так далі. Наприклад, в інтернеті на сайті http://www.spark-interfax.ru представлена одна з можливостей використовувати подібну інформацію. Далі є інформаційні ресурси, через які служба безпеки перевіряє такі факти: чи не є підприємство банкрутом, чи не знаходиться майно підприємства під арештом, не внесені дані про підприємство - роботодавця в різні «стоп-листи». Перевіряється факт відсутності / наявності неоплаченої картотеки до розрахункових рахунків підприємства, факт сплати податків. За базі відрахувань до Пенсійний фонд і фонд соціального страхування виявляється реальність заявленої в довідці заробітної плати і підтверджується офіційний статус працівника на підприємстві. Як метод перевірки використовуються також і дзвінки в організацію, де, згідно з наданих документів, працює позичальник.
Перевіряється наявність / відсутність судимості у позичальника і його близьких родичів, а також фактів порушення закону.
Далі перевірці підлягає наявність і якість потенційного позичальника, перш за все в банку, в який клієнт звернувся за кредитом. Значення має як якість обслуговування свого боргу перед банком, так і своєчасне виконання зобов'язань в якості або заставодавця по кредитах третіх осіб у разі виникнення прострочених платежів і при зверненні (якщо подібні кредити мали місце бути).
Співробітники служб безпеки банків нерідко взаємодіють один з одним з метою обміну професійним досвідом та відомостями про недобросовісних клієнтів. Подібна співпраця, як правило, неофіційне, але очевидно корисне для забезпечення безпеки банку. Відомості про наявність неоплаченої картотеки до розрахункового рахунку підприємства-роботодавця, про кредитної історії , І арешти рахунків можуть бути отримані подібним чином. Використовуються і неофіційні канали в податковій інспекції для отримання інформації про позичальника.
Існує також можливість звернення до бюро кредитних історій з метою отримання інформації про стан кредитної історії потенційного позичальника.
Якщо передбачається участь нерухомого майна в угоді, інформацією про наявність обтяжень служить виписка з Єдиного державного реєстру правочинів з нерухомим майном , А відповідно про отримані кредити або наданих забезпеченнях. Дані, надані позичальником, перевіряються на сумісність і відповідність.
Перевіряється також і репутація самого позичальника, а також ділова репутація підприємства-роботодавця за допомогою збору та аналізу інформації, розміщеної у ЗМІ, мережі інтернет, ділових колах і з неофіційних каналів.
В кінцевому підсумку, якщо служба безпеки виносить позитивний вердикт, на цьому робота служби на етапі розгляду заяви клієнта на отримання кредиту закінчується.
Відносно позичальників - підприємств і індивідуальних підприємців працює аналогічна схема перевірки, але так само додається перевірка даних про основні контрагентів підприємства, особливо тих, яким передбачається перерахування грошових коштів за рахунок кредитних ресурсів банку. Таким чином, знижуються повернення кредитних ресурсів, оскільки якщо кредитні кошти будуть перераховані на неблагонадійного або проблемного контрагента, і товар не буде поставлений (або послуга не буде надана), це може істотно вплинути на подальшу роботу підприємства-позичальника і його платоспроможність.
Служба безпеки так само проводить аналіз наявності взаємопов'язаних підприємств і виявляє, по можливості, кінцевих власників бізнесу. Якщо є взаємопов'язані структури, що роблять істотний вплив на діяльність підприємства-позичальника або мають можливість впливати на рішення, що приймаються позичальником, банк намагається взяти їх поручительство по кредиту.
Коли кредит виданий, поточна робота служби безпеки полягає в проведенні перевірок наявності заставного майна (Якщо таке є).
Як було сказано вище, при виникненні у позичальника проблем з погашенням позичкової заборгованості перед банком до роботи по стягненню заборгованості підключається служба безпеки банку. Повторюється частина вищевказаних процедур перевірки, ведеться пошук можливих джерел погашення кредиту. Представник служби безпеки веде роз'яснювальну роботу безпосередньо з клієнтом, що допустили прострочення платежу спочатку в формі переговорів. При необхідності виявляється майно, що належить позичальнику / поручителям, в тому числі через базу даних ДАІ, Єдиного державного реєстру правочинів з нерухомим майном.
При виявленні шахрайських дій з отримання кредиту, інспектор служби безпеки як представник банку може виступити ініціатором в порушенні кримінальної справи стосовно недобросовісного позичальника. Наприклад, в разі виявлення фактів надання позичальником підроблених документів або недостовірних відомостей, які вплинули на рішення про надання кредиту.
Служба безпеки банку працює в тісній співпраці з юридичною службою.
Пов'язана з різного роду ризиками, мінімізація (виняток) яких досягається завдяки працівникам служб безпеки. Їх робота є багатогранною. Вони ведуть боротьбу з шахраями, об'єктом для їх дослідження служать документи: платіжні, кредитні, фінансові. За допомогою служби безпеки банки захищають інформацію, вона охороняє об'єкт (фінансова установа), реалізує ряд контрольних функцій. Ми не будемо розглядати всі види робіт представників служби безпеки, акцентуємо вашу увагу на тій функції, яка стосується лише кредитування.
В процесі оформлення кредитів служба безпеки фінансових установ, зокрема специфіка її роботи, залишається невидимою для позичальників. Прямий контакт позичальників і працівників служби безпеки виключений спочатку. Однак часом здійснюються спільні виїзди співробітника фінансової установи та працівника служби, наприклад, для перевірки застави. Інспектор- «безпечники», щоб упевнитися в точності відомостей, які надали позичальники робить відповідні телефонні дзвінки.
Завдання, які вирішують працівники служб безпеки банків назвати легкими не можна. Не виключенням в цьому плані є такі дії як перевірка документації (довідок та інших документів) наданої позичальниками. Це дозволяє оперативно вживати відповідних заходів, виключати шахрайство при кредитуванні тощо. Працівники служб безпеки також збирають інформацію в разі непогашених позичальниками в строк заборгованостей. Вони встановлюють справжні причини прострочень платежів за кредитами, можливі джерела коштів для погашення боргів недобросовісних позичальників, є безпосередніми учасниками стягнення довго по кредитах. І це ще не всі види робіт, які виконують працівники служб безпеки банків.
Щоб отримати кредит потенційні позичальники надають у фінансову установу документи містять інформацію про розмір їх доходів. Відповідно до кодом свідоцтва про Державну реєстрацію і номером ІПН за допомогою баз даних служби безпеки отримують відомості про постійні місцях роботи потенційних позичальників. За допомогою будь-якій такій баз можна отримати інформацію про підприємства (якщо вони зареєстровані): місце розташування, контактні номери телефоном тощо. Є також ряд інформаційних ресурсів, що дозволяють службам безпеки встановлювати факт банкрутства підприємств, арешту їх майна, знаходження підприємств в «чорних списках» кредиторів. Працівники служб безпеки встановлюють відсутність (наявність) неоплачених картотек до р / с підприємств, акцентують свою увагу на сплату податків. Для підтвердження розміру заробітної плати службами безпеки банків вивчаються відрахування в пенсійний фонд і фонд соціального страхування.
Кожна банківська служба безпеки встановлює факт, правопорушень, судимості у потенційних клієнтів фінансових установ.
Ретельно вивчаються кредитні історії, при цьому увага приділяється таким моментам як якість обслуговування власної заборгованості перед кредитором, своєчасність погашення заборгованостей, факт відносини потенційних клієнтів до поручителів і так далі.
Слід розуміти, що служби безпеки фінансових установ обмінюються між собою інформацією, професійними хитрощами і навичками. З цієї причини ймовірність кредитування недобросовісних позичальників практично дорівнює нулю. В основному така співпраця не є офіційним. Але в плані підвищення ступеня захисту банків від усіляких ризиків ефективність такої співпраці очевидна. Також фінансові позичальники-шахраї повинні розуміти, що інформація про них може бути оперативно отримана в податкових органах за неофіційними каналами. Співробітники безпеки банків для отримання цікавій для їх інформації крім усього іншого звертаються в бюро кредитних історій.
У разі, коли в процесі кредитування задіяна нерухомість «безпечники» займаються вивченням можливого факту наявності обтяжень. Для таких цілей вони вдаються до Єдиного державного реєстру угод з нерухомістю, який дозволяє встановити наявність кредитів, забезпечень і так далі.
Чи не йде від пильної уваги працівників служби безпеки репутації потенційних позичальників, організацій, в яких вони працюють. Можливі джерела цих відомостей: ЗМІ, Інтернет, ділові кола, неофіційні канали.
Після винесення позитивного висновку щодо можливості кредитування можна роботу «безпечники» вважати завершеною, але лише при розгляді заяв потенційних клієнтів банків.
Потенційні клієнти банків, які представлені юридичними особами , ІП «пробиваються» за аналогічною схемою. Крім цього об'єктами досліджень для служб безпеки є контрагенти підприємств. Це робиться для зниження (виключення) ризиків повернення кредитних грошей, так як якщо вони будуть перераховані неблагонадійному або проблемному контрагенту, і продукція не буде поставлена (послуга не надана), то можна очікувати істотного негативного впливу на діяльність підприємства-позичальника.
«Безпечники» задіяні в аналізі пов'язаних підприємств з метою виявлення істинного власника бізнесу. У разі взаємопов'язаних структур, які відчутно впливають на функціонування підприємства-позичальника або мають можливість надавати такий вплив на рішення, які приймає позичальник, фінансова установа прагне взяти їх поручительство за позикою банківських коштів.
Після видачі кредиту працівники служб безпеки банків проводять перевірки можливої присутності заставного майна.
Раніше ми говорили, що в разі проблем з позичальниками, наприклад, при відсутності, тривалого прострочення погашення боргів, стягнення боргів проводиться за безпосередньої участі працівників служби безпеки. Вони відшукують можливі джерела грошей боржників, які будуть спрямовані на погашення кредиту.
Якщо був викритий шахрай, то інспектор, який є представником фінансової установи, цілком може ініціювати кримінальну справу. До шахрайства можна віднести надання підробленої документації, недостовірної інформації, які вплинули на рішення про можливість кредитування. У своїй діяльності працівники служб безпеки банків співпрацюють з юридичними службами.
Як бачите, робота служб, які забезпечують безпеку фінансових установ, дійсно не з легких. У будь-якому випадку треба пам'ятати, що в даний час обійти банківську систему нереально, а подібні спроби можуть призвести до наслідками. Пам'ятайте, що профілактика недуги куди простіше, ніж його лікування. Тобто потрапити в «чорний список» кредитора легко, а ось «вибратися» з нього проблематично. Навіть після виключення позичальника з такого списку потрібен час на те, що б знову отримати в банку кредит.
Робота служби безпеки банку дуже багатогранна. У перелік обов'язків даного підрозділу входить забезпечення охорони офісів і відділень банку, контроль дотримання інформаційної безпеки, робота з простроченою заборгованістю по кредитах і ряд інших функцій. Детальніше про це читайте в статті.
Організація служби безпеки банку
Поняття безпеки будь-якого комерційного банку включає в себе наступні складові:
- Захист інтересів власників, керівництва і співробітників банку.
- Захист матеріальних цінностей і фінансових коштів, розміщених в офісах організації, на розрахункових рахунках банку і особистих рахунках клієнтів.
- Захист інформації та нових технологій.
- Захист репутації банку.
Система охорони передбачає:
- Використання спеціальних технічних засобів спостереження, збору і обробки інформації.
- Багаторівневу систему зв'язку між співробітниками служби безпеки.
- Постійну готовність протистояти будь-якому порушнику.
- Укомплектованість кваліфікованими кадрами.
Як працює служба безпеки банку-звичайного клієнта невідомо. Співробітників даного підрозділу називають «сірими кардиналами». Їх робота, на перший погляд не помітна для оточуючих, дуже впливає на фінансову стійкість банку.
При відборі кандидатів в службу безпеки вітається досвід роботи в охоронних структурах, поліції, збройних силах. На посаді співробітників відділів інформаційної безпеки підбирають людей з вищою технічною освітою, що мають навички роботи в сфері IT-технологій.
Основні напрямки діяльності служби безпеки - це:
- перевірка нового співробітника при прийомі на роботу;
- перевірка клієнта, оформляє кредит;
- робота з неплатниками за банківськими позиками;
- внутрішні перевірки працівників банку.
На всіх етапах підбору персоналу задіяні співробітники служби безпеки. Попередня робота проводиться спільно з кадровою службою банку.
При виборі претендента враховують його освіту, стаж роботи за даним напрямком, відомості про порушення або заохочення за попередніми місцями роботи, рекомендаційні листи. Крім цього з'ясовують, чи не мав кандидат на посаду судимостей і тісних зв'язків з конкуруючими організаціями.
Що перевіряє служба безпеки банку при аналізі особистих якостей майбутнього працівника:
- вміння чітко висловлювати свої думки;
- здатність точно і швидко відповідати на питання з різних тем;
- відсутність таких якостей як образливість, конфліктність;
- вміння або невміння слухати співрозмовника;
- наявність амбіцій або відсутність прагнення домогтися кар'єрного росту.
Вердикт служби безпеки щодо кандидата на посаду майже в 100% випадків впливає на вирішення питання про прийняття його на роботу.
Перевірка позичальників включає наступні пункти:
- підтвердження достовірності довідки про доходи;
- перевірка наявності судимостей у клієнта и его родічів;
- аналіз кредитної історії;
- перевірка репутації позичальника.
Робота з простроченими по кредитах зводу до Врегулювання позічкової заборгованості между Клієнтом и банком без посередників. Зазвичай застосовують дистанційне спілкування. У разі відмови позичальника йти на контакт єдиним рішенням є передача справ колекторським службам.
Основні нюанси роботи СБ в банку
Жоден банк в світі не може обійтися без надійної охорони як зберігаються в ньому цінностей, так і інформації про сам банк, його клієнтів і угодах ними проводяться. Подібну охорону здійснює служба безпеки банку, що займається крім усього іншого і іншими важливими проблемами, які вимагають особливого юридичного і професійного підходу. Служба безпеки (СБ) щодня має справу зі спробами шахрайства, наданням підроблених документів і відомостей, недостовірних платіжних документів і спробами отримати секретну інформацію. У своїй діяльності служба безпеки виконує не тільки охоронні, а й контрольні функції. Розглянемо одну з них, що дозволяє визначити роль служби в процесі отримання і повернення кредитів, і одночасно представляє собою якусь чітку структуру, що включає три послідовні етапи:
1. Підготовча перевірка клієнта перед видачею кредиту.
2. Робота з клієнтами, які отримали кредит.
3. Робота зі злісними неплатниками за кредитом.
В Загалом вигляді діяльність служби безпеки банку можна звести до наступних пунктів:
1. Робота з клієнтами без їх відома. Щодня середньостатистичний банк приймає безліч клієнтів, які бажають розпочати процедуру оформлення кредиту. Всі вони взаємодіють виключно з співробітниками, що відповідають за кредитування, навіть не підозрюючи того, що всі виконані ними процедури і приписи цілком і повністю контролюються службою безпеки. Клієнт не має прямого контакту з працівниками служби аж до моменту порушення ним правил позики і випадків, коли служба безпеки організовує виїзд до нього додому для перевірки збереження застави. Винятком також є здійснення інспектором служби дзвінків клієнту який прострочив виплату з метою з'ясування причин того, що сталося, а також відомостей, переданих їм банку при оформленні кредитів.
2. Робота з документами, представленими позичальником. Щоб отримати кредит фізичні особи зобов'язані надати співробітникам банку необхідні довідки про доходи, без наявності яких, видача грошей здійснена не буде. Служба безпеки банку проводить перевірку наданих даних, використовуючи основний державний реєстраційний номер, а також індивідуальний номер платника податків. Подібна перевірка проводиться з використанням особливих баз даних, в яких є інформація про підприємство, що виступає гарантом виплати працівником кредиту. Гарантом виступає організація, що є роботодавцем позичальника за кредитом. Саме її кредитну історію, місце розташування, контактний телефон та реєстрацію вивчають і перевіряють фахівці зі служби безпеки банку.
3. Робота з джерелами відомостей про клієнта. Для перевірки використовуються різні ресурси, в тому числі і інтернет, завдяки чому співробітники банку мають можливість дізнатися, чи не є роботодавець позичальника банкрутом або фірмою одноденкою, чи не має арештованого майна, яке не внесено воно до реєстру підозрілих підприємств. У завдання СБ банку входить перевірка кількості відрахувань в пенсійний фонд, фонд соціального страхування, а також реальність існування заробітної плати та заявленого його розміру.
4. Безпосередній контакт з клієнтом. Заповнюючи анкету на кредит в банку, ви самі надаєте банку всі основні відомості про себе та, що найважливіше, повинні надати свою згоду на обробку і перевірку наданих вами даних. Служба безпеки має право здійснювати дзвінки за місцем роботи, реєстрації або проживання позичальника для перевірки, наданої банку інформації.
5. Співпраця з правоохоронними органами. Щоб отримати кредит, служба безпеки перевіряє відсутність судимості та адміністративних правопорушень у потенційного позичальника за кредитом, а також відсутність заборгованостей і судимостей у близьких родичів позичальника. У наші дні ні для кого не секрет, що більшість співробітників СБ банку в минулому самі були співробітниками правоохоронних органів.
6. Перевірка кредитної історії клієнта. Особлива увага приділяється чистоті кредитної історії позичальника, причому в розрахунок береться кредитна історія не тільки в одному банку, але і в інших установах, що займаються кредитуванням. Для здійснення подібної перевірки запитуються БКІ (бюро кредитних історій), а також співробітники служби безпеки мають право взаємодіяти з іншими подібними службами, що здійснюють свою діяльність в інших банках. Співробітники Служби безпеки України також можуть створювати та використовувати власну базу недобросовісних клієнтів, куди вносити відомості про кредитну історію позичальників, арешти, накладених на їх рахунки і тому подібних правопорушення по відношенню до банків.
7. Співпраця з іншими організаціями та службами. Для отримання повної картини про фінансовий стан позичальника служба безпеки банку може використовувати як офіційні - відкриті, так і неофіційні - спеціальні джерела, а також дані про потенційного клієнта знаходяться в податковій службі.
8. Робота з документами на нерухомість. У тому випадку, коли заставою по кредиту виступає нерухоме майно, може бути перевірена його актуальна заставна вартість, а також будь-яка інша інформація, в тому числі і що міститься в Єдиному державному реєстрі правочинів з нерухомим майном та інші відомості з Росреестра.
9. Робота зі збору даних із засобів масової інформації та інших джерел. при позику великих сум грошей банком перевіряється також і інформація, що міститься в друкованих та електронних виданнях та стосується роботодавця позичальника і самого потенційного позичальника. Необхідні відомості можуть бути отримані як з ділових кіл, так і неофіційно, з не розголошується джерел.
Після того, як по всіх перерахованих пунктів будуть проведені необхідні операції, щодо клієнта може бути прийнято або позитивне, або негативне рішення, і фактично перший основний етап роботи служби безпеки з клієнтами можна вважати завершеним.
Надалі служба безпеки займається виключно моніторингом фінансового стану клієнта, його платоспроможності, а також веде облік збереження заставного майна.
Завершальним етапом роботи служби безпеки з клієнтами вважається робота по стягненню клієнтського боргу перед банком, що передбачає повторне проведення всіх вищеописаних дій з одночасним пошуком можливих джерел виплати боргу. На цьому етапі співробітники служби безпеки спільно з юридичною службою банку готують зібрані документи і доказову базу для суду. Куди банком буде заявлено позов про повернення кредиту, відсотків по ньому, а також пені і штрафів за прострочення. В окремих випадках документів зібраних юристами і безпечники банку буде досить для звернення в правоохоронні органи, для проведення дослідчої перевірки та розгляду питання про порушення кримінальної справи відносно клієнта - боржника, за звинуваченням в скоєнні ним протизаконних дій, а також інших складів злочину передбаченого кримінальним кодексом РФ.
Описані вище процедури стосуються не тільки позичальників фізичних осіб , А й індивідуальних підприємців, і юридичних осіб.
Працівники служби безпеки банку - сірі кардинали. Їх робота в більшості випадків непомітна, але, тим не менш, вони грають досить вагому роль в процесі розгляду вашої кредитної заявки, а саме, перевірку достовірності поданих вами даних.
Перевірка №1 - місце роботи
Для отримання кредиту, ви подаєте в банк довідки про доходи, які містять номера свідоцтва про Державну реєстрацію та ІПН компанії-роботодавця. За допомогою цих відомостей співробітники служби безпеки перевіряють організацію, в якій ви працюєте, на предмет можливого банкрутства підприємства, наявності заборгованості перед банками і бюджетами, також перевіряється, чи не накладено чи на майно компанії арешту.
Перевірка №2 - ваш дохід
Співробітники служби безпеки перевіряють і наскільки реальні дані про розмір заробітної плати вказані у вашій довідці про доходи. Для цього вони звіряють дані в довідці з даними, що зберігаються в базі відрахувань до пенсійного фонду та фонду соціального страхування. Крім того, вам можуть просто зателефонувати на роботу. Тому, випадки з підробленими довідками про доходи (а це досить часте явище), як правило, не проходять.
Перевірка №3 - порушення закону
Третім етапом перевірки є перевірка на наявність судимостей і порушення закону. Причому перевіряти будуть не тільки вам, але і ваших близьких родичів. Для цього теж існує спеціальні бази. На цьому етапі, також елементарно можуть перевірити вашу заборгованість по податках і штрафах за порушення ПДР.
Перевірка №4 - кредитна історія
На цьому етапі фахівці з безпеки, по - перше, перевіряють наявність кредитної історії безпосередньо в тому банку, в якому розглядається заявка. Тут будуть враховуватися і ваші минулі кредити в цьому банку, і ті кредити, де ви були заставодавцем або поручителем.
По-друге, буде зроблений запит на отримання кредитної історії в Бюро кредитних історій.
Перевірка №5 - запорука
Якщо за вашим кредитом передбачено забезпечення у вигляді надання застави. Те перевірка предмета застави на відсутність накладених обмежень також ляже на службу безпеки банку. Перевірка проводиться на основі виписки з єдиного державного реєстру правочинів з нерухомим майном.
Перевірка №6 - репутація
Кінцевим етапом перевірки буде перевірка репутації компанії за відгуками і публікацій в ЗМІ. Також на цьому етапі служба безпеки перевірить і вашу репутацію, наприклад, переглянувши ваші профілі в соціальних мережах.
Робота служби безпеки при виникненні прострочень по кредитах
Також зіткнутися зі службою безпеки ви можете і при виникненні прострочення по кредиту. В цьому випадку служба безпеки знову повторює частину вищевказаних перевірок, шукає способи погашення заборгованості позичальником - джерела доходу, наявність майна у власності по базі ГИБДД і Єдиного державного реєстру правочинів з нерухомістю тощо.
Крім того, саме служба безпеки банку веде переговори з позичальником по стягненню заборгованості.