1. суть пропозицій
2. На що звернути увагу
3. фактори вибору
4. як визначитися
5. Що вигідніше: автокредит йди споживчий кредит
6. принципові деталі
7. загальне порівняння
8. Вигода в 2019 році
9. Плюси і мінуси кожного

Якщо ви вирішили придбати автомобіль, то для цього повинні накопичити приблизно 800 тисяч рублів. Саме такі цифри показує статистика. Але дані можуть відрізнятися в залежності від регіону країни.

Так, жителі Примор'я на покупку авто готові витратити до 1.5 млн рублів. Таку суму в короткі терміни зібрати досить складно. Тому наші співгромадяни активно звертаються за допомогою в кредитні установи.

Банк може запропонувати цільовий кредит і звичайний споживчий займ. Кожен з цих продуктів має свої переваги і недоліки. Який кредит краще взяти?

суть пропозицій

Автокредит або споживчий кредит: що вигідніше? Автокредит є цільовою програмою. Отримані кредитні кошти можуть бути використані на купівлю транспортного засобу і установку на нього додаткового обладнання. У деяких випадках в кредитний ліміт можуть включати кошти на оплату договору КАСКО.

Дуже часто банки пропонують пільгові умови кредитування. Наприклад, 2019 рік - став успішним для вітчизняного авторинку. Була відновлена ​​державна програма субсидування кредитів.

Відповідно до її умов, позичальник може взяти гроші на покупку транспортного засобу під мінімальний відсоток. На сьогодні взяти кредит під 11-12% річних цілком реально.

Даний вид позики є довгостроковим. Договір оформляється на термін від 5 до 8 років. За рахунок цього знижується боргове навантаження на клієнта. Але отримання автокредиту пов'язано з певними витратами.

По-перше, необхідно внести авансовий платіж. По-друге, оплатити поліси КАСКО та ОСАЦВ. По-третє, знадобляться гроші на оформлення ПТС на авто і постановку його на облік.

На отримання автокредиту потрібно буде витратити не менше 4-7 днів.

Що стосується споживчого кредиту, то процес його оформлення дуже простий. Не потрібно надавати ні поручительство, ні заставу. Також не має ніякого значення мета оформлення позики.

Кредитні кошти клієнт може витратити на свій розсуд. Отримати споживчий кредит цілком реально за 1-2 дня. Дуже просто і зручно. Але його вартість в два і більше разів вище, ніж автокредиту.

Середня процентна ставка - від 18% річних. Не варто сподіватися і на високий кредитний ліміт. Це незабезпечений вид позики, тому банки дуже обережні.

На що звернути увагу

Кожна програма вигідна по-своєму. Все залежить те того, які критерії важливі для клієнта.

Якщо позичальник планує погасити кредит в найкоротші терміни, то йому краще оформити споживчий кредит і не передавати придбане авто під заставу.

Дуже важливо правильно визначити показники, які потрібно враховувати при виборі кредитного продукту

фактори вибору

«Автокредит або споживчий кредит: що вигідніше?». Це питання актуальне для багатьох росіян, які вирішили скористатися банківськими послугами. Щоб на нього відповісти, потрібно звернути увагу на деякі нюанси.

Наприклад, початковий внесок. Якщо позичальник готовий сплатити за рахунок власних заощаджень більше половини вартості автомобіля, то йому краще взяти споживчий кредит. Він може сплатити не більше 10-15%? В такому випадку, оптимальний вибір - цільової позику.

В які терміни клієнт планує повернути борг? При тривалому періоді погашенні вигідніше оформляти автокредит. Якщо ж позичальник впевнений, що погасить заборгованість в найкоротші терміни, то краще скористатися беззаставній програмою.

Вартість послуги. Процентна ставка по автокредиту завжди нижче, ніж по споживчому займу. Але при розрахунку повної вартості позики потрібно враховувати і витрати на оформлення КАСКО.

Дане «задоволення» дуже недешеве. Але позичальник повинен розуміти, що страховка потрібна ні банку, а йому. Це в його інтересах застрахувати себе від можливих фінансових витрат, які можуть виникнути при пошкодженні авто або його викрадення.

Зазначені вище фактори і повинен враховувати позичальник при виборі кредитної програми.

як визначитися

Щоб остаточно вирішити, який брати кредит, треба згрупувати всі свої вимоги до продукту.

Оформлення споживчого кредиту буде для вас ідеальним варіантом, якщо:

• позичальник зможе надати фінансове поручительство;
• взяти в борг необхідно невелику суму грошей;
• клієнт відмовляється оплачувати договір страхування на запропонованих банком умовах;
• високі процентні ставки не лякають позичальника.

Звернути увагу на автокредит потрібно в таких ситуаціях:

• є бажання не переплачувати відсотки банку;
• не готові внести авансовий платіж;
• зможете повернути борг протягом 5-7 років;
• вибрали автомобіль, який хочете придбати за рахунок кредитних коштів.

Кожен кредитний продукт - унікальний. Один клієнт категорично відмовляється передавати свою машину в заставу банку, і готовий переплатити на відсотках.

Для інших - на першому місці вартість виданого позики. Вони згодні на певні обмеження прав власника. Найголовніше для них - мінімальна процентна ставка.

Що вигідніше: автокредит йди споживчий кредит

Яка з цих двох програм більш вигідна, визначити досить складно.

З боку позичальника ситуація виглядає наступним чином:

• можливо, буде потрібно внесення авансового платежу, в іншому випадку на низькі процентні ставки розраховувати не варто;
• щорічно потрібно оплачувати поліс КАСКО;
• на час виплати кредиту ПТС знаходиться на зберіганні в банку;

Вартість поліса КАСКО в середньому становить 6-8% від вартості транспортного засобу. Якщо до процентної ставки додати ці витрати, то в підсумку вийде вже не 15% річних, а все 21-23% в рік. Але автомобіль застрахований від усіх можливих ризиків.

Споживчий кредит:

• високі процентні ставки;
• немає необхідності витрачати свої гроші на КАСКО;
• не потрібно вносити початковий внесок;

Розглянемо кілька прикладів. Припустимо, що клієнтові на покупку автомобіля не вистачає всього 200 тисяч рублів. Вартість машини становить 800 тисяч рублів. Він готовий внести аванс в розмірі 75%.

Таким позичальникам банк надає позики на вигідних умовах. Ставка по кредиту буде дорівнює 15% річних. За 12 місяців клієнт переплатить приблизно 30 тисяч рублів. Але не варто забувати про КАСКО.

За поліс позичальникові потрібно буде викласти 64 тисячі рублів. Таким чином, переплата складе 94 000 рублів.

Якби він скористався споживчим кредитом (ставка 30% річних), то переплатив 60 тисяч рублів. До цього потрібно ще додати КАСКО, якщо захоче клієнт. У даній ситуації оформлення автокредиту - більш вигідна угода.

Споживчий кредит краще взяти при покупці авто з пробігом або в тому випадку, якщо користуватися транспортним засобом ви будете досить рідко. Вам зовсім необов'язково оплачувати КАСКО. В такому випадку, оптимальне рішення - оформлення споживчого позики.

Автокредит на Тойоту найвигідніше оформляти в Тойота банку, де передбачені спеціальні умови для позичальників, які бажають купити авто саме цієї марки.

З реальними відгуками по автокредиту в Русфінанс банку можна ознайомитися тут .

Ну і найчастіше спостерігається наступна картина: клієнт насилу накопичив на обов'язковий авансовий внесок і хоче оформити договір на максимальний термін. Переплата буде високою по обох продуктів, але все ж по автокредиту - набагато менше.

принципові деталі

Порівняльна характеристика двох програм представлена в наступній таблиці:

Умови видачі позикиАвтокредитСпоживчий позикуВимоги до позичальника:

• вікові рамки;
• громадянство;
• місце роботи;
• тривалість трудового стажу.

• 21-65 років на момент закінчення договору;
• РФ;
• постійне;
• від півроку.

• 18-70;
• РФ;
• постійне;
• від трьох місяців.

Від 45 000 до 5 млн рублів Від 15 000 до 3 млн рублів. Процентна ставка, річних 10-17% 15-24% Термін кредитування, місяців 12-60 0-84 Цільове призначення На придбання авто в офіційного дилера або компанії-партнера. Клієнт самостійно вибирає продавця авто. Вимоги до автомобіля

• нові;
• з пробігом (вік для іномарок до 10 років, а вітчизняних - до 5 років).

Ніяких вимог не передбачено. Забезпечення Придбаний автомобіль. Оригінал ПТС знаходиться на зберіганні в банку. Відсутнє. Обов'язкові документи Паспорт, довідка про доходи і паперу на авто. Паспорт, довідка і другий особистий документ. Додаткові витрати КАСКО, ОСАГО. -

Проаналізувавши дану таблицю, клієнт прийме правильне рішення.

загальне порівняння

Порівняльні характеристики споживчого позики і автокредиту представлені в наступній таблиці:

Характеристика«Автокредит»«Споживчий кредит»Масимально ліміт

До 100% вартості транспортного засобу. До 1 000 000 рублів, а з невеликим офіційним доходом максимум 500 тисяч рублів. Термін виплати кредиту До 5 років. До 7 років. Середня процентна ставка 12,0 - 13,0% річних. 20,0 - 22,0% річних. Вимоги до документів і кредитної історії Помірне. Висока. Поручителі Не потрібні. При великих сумах - обов'язкові. Додаткові витрати КАСКО і ОСАГО. в деяких випадках - страхування життя клієнта. Статус автомобіля знаходиться під арештом. не обтяжений заставою.

Вигода в 2019 році

Ощадбанк пропонує вигідні умови видачі кредитів. Наприклад, клієнтові потрібен кредит на суму 500 тисяч рублів. Договір укладається на три роки. Початковий внесок він внести не може і оплачувати КАСКО не має наміру.

Отже, ми отримали наступні результати:

Видається під 22,5% річних при наявності фінансового поручительства. Щомісячний платіж дорівнює 19 224,80 рублів, а загальна переплата 192 082,99 рублів. Автокредит Оформляють під 16% річних. Сума обов'язкового платежу - 17 578,52 рублів, а переплата - 132 826,59 рублів.

Але потрібно відзначити один нюанс - взяти кредит в Ощадбанку без авансу неможливо. Також в обов'язковому порядку потрібно оплатити КАСКО. Його вартість дорівнює 13,5%.

У перший рік дана послуга обійдеться позичальникові в 67500 рублів. За три роки виплати позики на страхування клієнтові доведеться витратити 165 тисяч рублів.

Але в цьому році росіяни можуть скористатися унікальною пропозицією - програмою з державного субсидування автокредитів. Процентна ставка по ній дорівнює 6,67% річних. Обов'язковою умовою є оплата авансу не менше 20%.

В результаті розмір щомісячного платежу знизиться до 12 290,58 рублів, а переплата без урахування КАСКО складе 42 460,73 рубля.

Плюси і мінуси кожного

автокредит:

ПлюсиЗ переваг автокредиту можна відзначити:

• низька процентна ставка;
• договір може бути оформлений в автосалоні;
• широкий вибір пільгових програм;
• тривалий термін кредитування.

З недоліків можна відзначити необхідність оплачувати КАСКО і передавати автомобіль в заставу банку.

Споживчий кредит:

• відсутність цільового призначення;
• автомобіль не обтяжений заставою;
• немає витрат на оформлення позики.

Дана програма має тільки один недолік - висока вартість. На якій програмі зупинити свій вибір - вирішувати тільки вам.