- Що таке рефінансування
- Чим вигідно перекредитування
- Коли вигідно рефінансування кредиту
- Чим відрізняється перекредитування від реструктуризації
- Хто може отримати рефінансування
- Яка процедура перекредитування
- Які банки надають рефінансування кредиту
Портал «Наші Банки» розповідає про те, що таке рефінансування кредиту, чим вигідно і як воно працює.
Що таке рефінансування кредиту (перекредитування) і як воно працює - питання, яке часто задають позичальники та інші клієнти банків, які бажають розібратися, що робити, якщо взяв позику на невигідних умовах.
Перекредитування вважається цільовим позикою, тому що в контракті на новий вказується мета отримання - покриття кредиту в іншій фінустанові.
Що таке рефінансування
Поняття рефінансування розшифрувати дуже просто. «Ре» - значить повтор, а «фінансування» в даному контексті означає отримання позики.
Отже, для клієнтів банків рефінансування кредиту (перекредитування) - це взяття нової позики з метою погашення старого, але на більш «привабливих» умовах. Також можливий варіант об'єднання декількох кредитів в жодній банківській установі.
Не варто плутати перекредитування в банках України та рефінансування Національного банку України (НБУ). У розумінні НБУ рефінансування - це вливання грошової маси з боку регулятора на користь одного з банків з метою підтримки його ліквідності, тобто здатності вчасно і в повній мірі виконувати свої обов'язки перед усіма контрагентами, наприклад, перед вкладниками цього банку, які чекають назад свої гроші .
Чим вигідно перекредитування
Перш за все, перекредитування дає можливість:
- Зменшити ставку по кредиту
- Продовжити терміни виплат
- Зменшити суму щомісячного платежу
Коли вигідно рефінансування кредиту
Рефінансування кредиту вигідно, коли відсотки по кредиту, який ви виплачуєте, в одному з банків або на ринку в цілому менше, ніж у вашого кредитора.
Перекредитування буде не зовсім вигідно брати, якщо ви маєте намір таким чином покрити невелику банківську позичку з відносно маленьким відсотком.
А вигідно отримати рефінансування буде, якщо ви взяли значну суму на довгий термін, наприклад, іпотеку. Тоді зменшення ставки навіть не кілька відсотків стане відчутним полегшенням для вашого бюджету.
Наприклад, така ситуація могла статися, якщо ви укладали договір на іпотеку в 2005-му році. Тоді ставка рівняти 20%. По закінченню 10 років вам стало відомо, що в іншій фінустанові вже видають кредити під 15%. Ви усвідомлюєте, що виплачувати кредит чинному кредитору ще довго, а тому буде вигідно взяти гроші в іншому банку, виплатити всі в першому, а далі здійснювати виплати другого, але вже з більш низьким відсотком.
Перед тим, як прийняти рішення отримати «кредит на кредит», варто ретельно розрахувати вигоду цього «фортеля». Адже, договір з першим банком міг передбачати штраф за дострокове розірвання, який при великих сумах може досягати значних розмірів. Також, якщо кредит був під заставу, то при перекредитування деякий час займ буде нічим не забезпечений, на що будуть накладатися підвищені відсотки.
Чим відрізняється перекредитування від реструктуризації
Реструктуризація кредиту - це зменшення ставки по позиці, його тривалості або суми до виплати. Наприклад, ви можете, описавши обставини, попросити банк полегшити вам умови і змінити їх на такі, які для вас з урахуванням ситуації, що склалася є прийнятними. І якщо банк прийме умови, то ви отримаєте як новий графік погашення, так і інші суми виплат. Але договір при цьому не втрачає свою юридичну силу.
При рефінансуванні складається новий контракт. Також змінюються його учасники. Так, ваш банк-кредитор може в теорії рефінансувати вас, але на практиці - йому це невигідно. Тому швидше за все новий кредит вдасться отримати тільки в іншій фінустанові.
Хто може отримати рефінансування
Умови рефінансування майже не відрізняються від стандартних умов отримання звичайного кредиту. Вам необхідно бути благонадійним позичальником, а значить мати стабільний дохід, визначений стаж роботи і хорошу кредитну історію . Скоринговими моделями також враховується наявність будинків, квартир, машин і ряду інших чинників.
Яка процедура перекредитування
Дізнайтеся спочатку, чи готовий банк закрити ваш кредит достроково, чи дозволяє вам перевести кредит в іншому банку.
Потім ви приходите в новий банк з паспортом, ідентифікаційний кодом платника податків (ІПН) і документами, які охарактеризує вас як стабільного працездатного, а значить - благонадійного позичальника. Як правило, банки просять показати довідку про доходи, а також документи на рухоме і нерухоме майно. Можуть попросити і закордонний паспорт.
Після укладення договору новий кредитор, як правило, самостійно розраховується з попереднім. Якщо після отримання позики, залишилася якась сума - її можна використовувати на свій розсуд.
Які банки надають рефінансування кредиту
В Україні багато банків, які готові допомогти вам покрити позику в іншій кредитній установі при дотриманні критеріїв своєї кредитної політики. Однак варто звертатися лише в надійні банки .
Фінустанови, які мають проблеми, можуть, наприклад, збанкрутувати, а ваші кредити продадуть невідомо кому. Зокрема, так було з відомим банком «Михайлівський». Він збанкрутів, а «правонаступником» його кредитів нібито стала колекторська компанія «Фагор». Колишні клієнти банку досі задаються питанням «куди платити кредит - в Михайлівський або Фагор» і «що буде, якщо взагалі не платити кредит «? Тим часом, колектори стали «тероризувати» позичальників дзвінками з погрозами. Спочатку Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО) повідомив, що «Фагор» не має права вимагати кредити, але потім суд по суті спростував слова ФГВФО, вказавши, що саме «Фагор» має право на кредити «Михайлівського». Простим позичальникам це коштувало часу і нервів, а значить і грошей. Деякі з-за такої «плутанини» взагалі відмовилися будь-кому платити. Їх розгляди тривають досі.
«Наші Банки» співпрацюють з найбільшими фінансовими установами України, багато з яких регулярно входять в різні рейтинги надійності банків.
Серед партнерів сервісу «Наші Банки» рефінансування кредиту надають Ідея Банк, ПУМБ, Кредобанк, Альфа-Банк і ОТП Банк.
Для того, щоб моментально дізнатися, чи дадуть кредит вам - скористайтеся нашим спеціальним інструментом .
Портал «Наші Банки» також пропонує почитати, як оцінюють кредитоспроможність .