1. про автокредитах
2. державне субсидування
3. Плюси і мінуси
4. Про кредити готівкою
5. Порівняльна таблиця переваг

Якщо ви вирішили придбати собі сталевого коня за позикові гроші, напевно, вам буде цікаво з'ясувати, що вигідніше автокредит або споживчий кредит. Тим більше що зараз це найпоширеніші способи здійснення великих покупок.

І тут все залежить тільки від того, в якій ситуації ви перебуваєте:

• ви поганий позичальник - вам складно буде отримати, що потреб, що АВТОЗАЙМ
• вам не дають потреб - отримати АВТОЗАЙМ теж буде важко
• вам не дають автокредит - зі споживчим теж будуть проблеми
• ви не збираєтеся купувати КАСКО - краще брати потреб, тоді він буде вигідніше
• якщо КАСКО вам потрібен, і ви збираєтеся його брати за власні гроші, тоді буде вигідніше автокредит
• якщо ви не будете брати в автосалоні або в банку ніяких ще доп. послуг за позикові гроші - тоді вигідніше АВТОЗАЙМ

Це в загальному основні життєві «розклади» щодо нашого поточного питання, але у будь-якої людини завжди є свої «АЛЕ», які сильно впливають на вибір того чи іншого кредитного продукту. Тому, рад тут бути не може, ви головне зрозумійте основну логіку, ніж один вид кредитування відрізняється від іншого. А це як раз сьогодні ми і розберемо.

Ще не забуваємо той момент, що - варіантів покупки авто за позикові гроші може бути маса, яка не упирайтеся ви в один, розгляньте всі способи.

про автокредитах

Автокредит - це цільової позику, кошти якого мають бути спрямовані на придбання конкретного автомобіля, обраного клієнтом. Іншими словами, якщо його взяти, то ці гроші можна використовувати тільки для покупки машини і нічого іншого. Деякі банки займаються розробкою спеціальних кредитних ліній і програм для певного автомобільного бренду (в більшості випадків такі позики можна побачити в салонах офіційних дилерів), а також універсальні, які підходять для всіх виробників відразу.

Що приваблює позичальника саме в цьому позику, а не в звичайному потребі:

• велика сума позикових грошей
• реально низька процентна ставка, яка досягається за рахунок безлічі спецпропозицій
• можливість взяти авто без початкового внеску
• можливість взяти в кредит і обов'язкові страхові полюси (КАСКО)
• наявність програми держпідтримки
• наявність спеціальних акцій, що проводяться спільно з виробниками

Давайте трохи нагадаємо, що таке державна підтримка, і які є вигоди від цієї пропозиції.

державне субсидування

Ще в 2009 році Держдума Російської Федерації розробила спеціальну державну програму підтримки автокредитування, діючу і сьогодні. Вона була спрямована на підтримання попиту на покупку вітчизняних автопрому, залучаючи людей привабливими пропозиціями та надаються їм субсидуванням процентної ставки.

Наприклад, в 2012 році на цей проект було виділено більше, ніж 5 мільярдів рублів. Саме завдяки держпідтримці споживча активність зросла на всіх автомобільних ринках країни.

Але, незважаючи на привабливу пропозицію, були висунуті і вимоги, яким необхідно відповідати для того, щоб скористатися підтримкою держави, а саме.

Станом на 2017 рік держава субсидує банкам 2/3 ставки рефінансування (в 2017 вона становить 8,25%). Іншими словами, якщо базова ставка по автокредиту в банку 15% річних, то з держпідтримкою платити потрібно буде всього 8-9%.

Пільгові умови поширюються тільки на придбання нового авто (ніяких б.у.), виробленого на території Росії. Але, а оскільки вже давно багато міжнародних концерни збирають машини у нас, то придбати можна багато чого, вибір є (не тільки Ладу Калину).

Раніше найактуальнішими і популярними автомобілями іноземного виробництва були Nissan і Renault. Тільки ці марки сумарно займали майже четверту частину всього автомобільного ринку Росії. У 2017 році список моделей, які підпадають під пільгову програму, збільшився і склав 50 найменувань.

Плюси і мінуси

Позика на придбання авто має ряд переваг, таких як:

• низький річний відсоток, значно менше, ніж при оформленні споживчого кредиту
• велика сума, в середньому до 6 000 000 рублів
• процес оформлення документів відбувається швидко, в більшості випадків вистачає водійських прав і паспорта громадянина РФ
• можливо, отримати державне субсидування - тобто взяти кредит можна за ставкою від 6% річних
• банки і офіційні дилери спільно пропонують різноманітні спеціальні пропозиції, вигідні клієнту
• високий шанс схвалення позики, при потребі він нижчий

Однак таке кредитування має і ряд недоліків, наприклад:

• необхідність внесення початкового внеску
• дорогий страховий поліс КАСКО, ціна на який становитиме приблизно 10-15% від вартості авто - оформлення страховки буде обов'язковою умовою, і купувати її необхідно буде щорічно
• можна взяти КАСКО в кредит, що, в кінцевому рахунку, значно здорожить пропозицію
• транспортний засіб знаходиться в заставі протягом усього строку дії кредитного договору
• в паспорті технічного засобу буде відмітка, що автомобіль знаходився або знаходиться в кредиті - тому при продажу авто доведеться доводити покупцеві, що заборгованості немає

Про кредити готівкою

Споживчий кредит - це вид грошової позики, при якому відсутня мета їх витрачання, він видається банком для будь-яких людських потреб. Клієнт запитує потрібну йому суму у кредитної установи, а той в свою чергу перераховує їх на рахунок позичальника або ж видає готівкою. Далі клієнт має право розпоряджатися виданими коштами так, як він захоче. Набутий згодом автомобіль за ці кошти не буде знаходитися в заставі у фінансової установи.

Переваги споживчого позики:

• повна свобода дій, кошти можна витратити як завгодно, купивши при цьому будь-який бажаний автомобіль, як в автосалоні, так і на вторинному ринку
• наявність торгу - купуючи авто у приватної особи, є можливість поторгуватися і знизити ціну на купується транспортний засіб
• немає необхідності купувати обов'язковий страховий поліс КАСКО, а значить, буде щорічна економія в 9-19%
• не потрібно заставне забезпечення і можна не переживати, що авто заберуть в разі екстреної ситуації
• транспортний засіб повністю знаходиться в розпорядження власника
• незмінна процентна річна ставка
• є можливість дострокового погашення кредиту без штрафів і комісій
• відсутні обтяження на ПТС

недоліки:

• істотна річна ставка - до 25%, вище, ніж по автокредитах, особливо щодо державної підтримки
• можуть не дати більшу суму, а відповідно купити дороге авто не вийде
• якщо період кредитування буде тривалим, то процентна ставка підвищиться
• якщо ви відмовитеся від КАСКО, і якщо з машиною щось трапиться в період дії кредитного договору, то вам її ніхто не поверне, а борг залишиться
• невисокі шанси отримати позику, якщо у вас немає постійного джерела доходу і зіпсована кредитна історія

Порівняльна таблиця переваг

Розрахунок - що вигідніше

Незважаючи на всі плюси і мінуси цих двох типів кредитування, цифри завжди говорять самі за себе. Давайте, їх можна порівняти!

Для того щоб розрахувати повну ціна пропозицій необхідно взяти конкретний приклад з числами, в даному випадку не важливо, новий автомобіль це або підтриманий, нам головне зрозуміти, що вигідніше. І не забуваємо про додаткові витрати - мінімум це витрати на придбання КАСКО (кілька десятків тисяч рублів).

Припустимо, що вартість автомобіля складає 600 тисяч рублів, а початковий внесок 30% від ціни авто. В даному випадку нам необхідні позикові гроші в розмірі 600 - 600 * 30% = 420 тисяч рублів.

Середній річний відсоток за споживчим кредитом становить 18%, по автокредиту - 12,5% річних. КАСКО при цьому на автомобіль становитиме 7% від його вартості з урахуванням щорічного здешевлення на 20% (це умовний розрахунок, який береться нами для прикладу).

Тепер потрібно розрахувати суму переплат по обох кредитах з умовою, що на погашення заборгованості у клієнта є 3 роки. Розрахунок ведеться по аннуітентной схемою, так як вона зараз поширена в більшості банків країни.

Споживчий кредит на суму 420 тисяч рублів при річній процентній ставці 18% на три роки:

• сума щомісячного платежу: 15, 184 рубля
• вся сума, яку необхідно виплатити банку 546 624 рубля
• переплата в такому випадку становить: 126 624 рубля

Автокредит з розрахунком на той же період, але з річним відсотком в 12,5%:

• сума щомісячного обов'язкового внеску 14 050 рублів
• вся сума кредиту 505 819 рублів
• переплата по позиці складе 85 819 рублів

УВАГА! Якщо ви купуєте авто, не сповістивши салон, за які ви гроші це робите (готівкою або за рахунок коштів споживчого кредиту), то купувати КАСКО вам не обов'язково, досить купити обов'язковий поліс ОСАГО.

Так як за автокредитом КАСКО є обов'язковим, то необхідно ці витрати додати до вартості позики, щоб вийшла повна картина витрат, з урахуванням щорічної амортизації автомобіля:

600 тисяч * 0.07 + (600 - 0,2 * 600) * 0,07 + (600 - 0,4 * 600) * 0,07 = 42 тисячі (1-й рік) + 33,6 тисячі (2-й рік) + 25,2 тисячі (3-й рік) = 100,8 тисяч рублів.

Виходить, що повна переплата по автокредиту складе: 85 819 + 100 800 = 186 619 рублів, а значить, що вона буде в 1,5 рази більше, ніж за споживчим займу.

З усього цього випливає простий висновок - якщо в майбутньому громадянинові КАСКО не буде потрібен, то вигідніше скористатися споживчим кредитом.

Однак слід зазначити, що страховий поліс - це не даремно витрачені гроші, а додаткова послуга, що дає гарантії захищеності вашого придбання від угону або надзвичайної події. У разі якщо з машиною щось трапиться, то страхова компанія оплатить ремонт або надасть нове авто. Тому кожен сам для себе повинен вирішити, наскільки важливо йому відчувати себе в безпеці і захищеності. Якщо ж страховий поліс КАСКО є для клієнта за необхідне, то однозначно краще брати цільової автокредит.

Сподобалося - розкажи друзям!

Оціни статтю!

Оцініть статтю