- Вивчаємо різницю у вартості
- Що ще важливо врахувати при виборі схеми погашення
- А чи є у позичальника вибір ануїтету або класики?
- думка
- Коли вигідно платити наперед: нюанси дострокового погашення кредиту
- Про недоліки
- Погашаємо кредит достроково: поради експертів
- Закон на нашому боці
- Коли банк бере за горло
Як правило, позичальникові доступні дві схеми погашення кредиту: класична і аннуїтетная. При класичній схемі виплат відсотки нараховуються на залишок тіла кредиту, відповідно, на початку терміну погашення розмір щомісячного платежу буде значно більше, ніж в останні місяці. При ануїтетною схемою розмір платежу буде однаковим протягом всього терміну погашення кредиту, але якщо в перші місяці в складі платежу будуть переважати відсотки, то в останні - тіло кредиту. «Аннуїтетний платіж можна уявити собі у вигляді пісочного годинника, а саме: на початковому етапі він складається з більшої суми відсотків і меншої суми« тіла »кредиту, в середині терміну користування суми відсотків і« тіла »кредиту мають приблизно однакове значення, в кінці терміну спостерігається протилежна картина - сума «тіла» в платежі збільшується, а відсотки зменшуються », - пояснює Тетяна Потоцька, провідний спеціаліст відділу кредитних операцій з фізичними особами Всеукраїнського Банку Розвитку .
До яких же ціновим тонкощам слід приготуватися позичальникам, які вибирають між схемами погашення?
Вивчаємо різницю у вартості
На перший погляд, класична схема виплат вигідніше для позичальника, адже переплата по ній менше. Припустимо, два позичальника взяли однакові іпотечні кредити на п'ять років в 90 000 гривен кожен під 18% річних, що приблизно дорівнює середньої реальної ставки по таким кредитам на даний момент. При цьому перший позичальник вибрав аннуїтетную схему виплат, а другий - класичну. У перші місяці погашення кредиту перший позичальник буде мати перевагу, адже він буде платити по кредиту щомісяця більш ніж на 500 гривень менше, ніж другий позичальник. Однак уже на початку третього року платежі стануть приблизно однаковими, а в останні місяці перший позичальник буде платити щомісяця вже більше ніж на 700 гривень більше. Крім того, якщо обидва позичальника по закінченню терміну кредиту підрахують свою переплату, то виявиться, що той з них, який вибрав класичну схему погашення, переплатив майже на 6000 гривень (або майже на 15%) менше.
Різниця в щомісячних платежах і переплати по кредиту при ануїтетною і класичною схемою виплат складе:
схема виплат
Щомісячний платіж, грн.
Переплата за весь термін, грн.
в перший місяць
в останній місяць
ануїтет
2285,41
2285,41
47124,51
Класична
2850,00
1522,50
41175,00
Різниця, грн.
-564,59
762,91
5949,51
Ще більш помітною (в абсолютному і відносному вимірі) буде різниця в переплати при збільшенні терміну і суми кредиту.
Правда, якщо враховувати фактор інфляції, який призводить до знецінення грошей, то різниця буде вже не такою критичною.
Припустимо, що наші позичальники взяли кредити п'ять років тому - на початку травня-2006. За весь термін інфляція в Україні (за даними Держкомітету статистики) склала 99,57%. Для позичальника, яке обрало класичну схему погашення, основні виплати припали на початок погашення кредиту, коли виплачуються їм гроші коштували «дорожче». У підсумку, з урахуванням знецінення гривні, перший позичальник за ануїтетною схемою заплатив 96260,79 гривень (переплата - 6260,79 гривень), а другий, за класичною схемою - 95667,76 гривень (переплата - 5667,76 гривень). Таким чином, різниця в переплати в реальних цифрах (з урахуванням інфляції) складе всього 593 гривні.
Крім розміру переплати, є й інші фактори, на які може орієнтуватися позичальник при виборі схеми погашення кредиту.
Що ще важливо врахувати при виборі схеми погашення
Основною перевагою ануїтетною схеми погашення можна вважати фіксований розмір платежу. Позичальникові не потрібно кожен місяць уточнювати суму, яку він повинен внести в банк, і він може заздалегідь планувати сімейний бюджет. Крім того, ануїтет підійде позичальникам з невеликим доходом. Або тим, хто хоче взяти кредит на велику суму. «Ануїтетна схема погашення кредитної заборгованості, буде цікава в першу чергу тим позичальникам, доходи яких не дозволяють отримати аналогічну суму кредиту при класичній схемі погашення, так як розмір перших платежів в рамках ануїтету буде значно менше, ніж перші платежі при стандартній (класичної) схеми погашення », - коментує Роман Куспіс, начальник відділу розвитку продуктів банку Кіпру .
У деяких випадках позичальники можуть знайти і інші переваги в ануїтетною схемою погашення: наприклад, зменшення навантаження на позичальника в перші місяці виплати кредиту. «Серед переваг можна виділити також залежність розміру першого платежу від дня оформлення кредиту. Наприклад, якщо ви оформляєте кредит в середині місяця, або в кінці місяця, перший платіж буде менше ніж наступні. Такий варіант зручний для позичальника тим, що, як правило, оформивши кредит і сплативши всі витрати, пов'язані з його оформленням, а саме: нотаріальні витрати, витрати на оплату страхових платежів, витрати по постановку на облік в МРЕВ і т. Д., Клієнт на перших порах може відчувати деякі фінансові труднощі, пов'язані з вивільненням грошових коштів », - розповідає Тетяна Потоцька.
Серед недоліків ануїтету, крім більшої в порівнянні з класичною схемою переплати, можна виділити і неможливість зменшити свої щомісячні витрати шляхом погашення тіла кредиту наперед. Так що якщо ви плануєте погашати кредит достроково, щоб зменшити навантаження в наступні місяці, то аннуїтетная схема вам не підійде. «Клієнтам необхідно звернути увагу на те, що в більшості випадків дострокове погашення кредиту не впливає на суму щомісячного платежу (вона не зменшиться), так як сума дострокового погашення переноситься на погашення останніх платежів за графіком погашення кредиту», - пояснює Антон Шаперенков, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу VAB Банку . При цьому дострокове погашення кредиту в повному розмірі за ануїтетною схемою, як правило, можливо.
Серед «плюсів» класичної схеми погашення експерти виділяють зменшується розмір щомісячного платежу, внаслідок чого знижується навантаження на позичальника. Ця перевага буде вигідно тим, хто не може бути на 100% впевнений в своїх майбутніх доходах, особливо якщо мова йде про великому терміні кредитування. «Дана схема погашення кредитної заборгованості вигідна тим, хто планує оформити кредит на велику суму і тривалий термін», - коментує Антон Шаперенков. Також класична схема буде зручна тим, чий дохід істотно відрізняється в різні періоди, адже за цією схемою позичальник може погасити тіло кредиту на кілька місяців наперед, зменшивши таким чином розмір щомісячного платежу в ці місяці. Зменшується при достроковому погашенні і переплата по кредиту, адже відсотки нараховуються на залишок заборгованості по тілу кредиту.
Основним недоліком класичної схеми, безумовно, можна вважати великий розмір платежів в перші місяці погашення кредиту (особливо, враховуючи ще й внесений аванс і одноразову комісію за кредитом). Особливо це стосується іпотеки, адже після покупки житла, як правило, виникає необхідність додаткових витрат на ремонт і облаштування. У цьому випадку великі платежі по кредиту можуть стати особливо обтяжливими.
Класична схема погашення підійде тим, хто:
- хоче зменшити переплату по кредиту;
- має непостійний розмір доходу і не цілком упевнений у своїх майбутніх доходах;
- бере кредит на тривалий термін і більшу суму;
- розглядає можливість зменшення переплати по кредиту і розміру щомісячних платежів за рахунок дострокового погашення тіла кредиту.
Ануїтетна схема підійде тим, хто:
- не має можливості вносити великі щомісячні платежі, особливо в перші місяці користування кредитом;
- має стабільний дохід і хоче чітко планувати сімейний бюджет;
- бере кредит на невеликий термін;
- розглядає можливість зменшення терміну кредиту за рахунок дострокового погашення тіла кредиту.
А чи є у позичальника вибір ануїтету або класики?
У 2011 році в пропозиціях українських банків переважає класична схема погашення кредитів. Можливо, це обумовлено тим, що при такій схемі банк відразу отримує більшу частину грошей за кредитом і має можливість інвестувати їх в подальшому. Так, за іпотечними кредитами класичну схему погашення за даними компанії «Простобанк Консалтинг» на 16 травня 2011 року пропонують все 26 банків з числа 50-ти лідерів за активами, що кредитують покупку житла. Ануїтетна ж схема є тільки у 17-ти установ. По автокредитах «класику» пропонують 29 банків з 33-х установ, що кредитують покупку автомобіля, а аннуїтетную схему - 24 установи. Найменше різниця помітна в сегменті споживчого кредитування. Тут класичну схему погашення пропонують 24 банку, а аннуїтетную - 22. При цьому ануїтет однозначно домінує серед кредитів готівкою - його пропонують вісім банків, тоді як класичну схему погашення - тільки два.
Що стосується різниці у вартості, то реальна ставка по кредитах з класичною схемою погашення завжди трохи нижче (в середньому, до одного процентного пункту), ніж при аннуїтете. Однак в деяких випадках різниця може бути і зовсім невеликий - близько 0,05 процентних пункту, наприклад по іпотечних кредитах на великі терміни.
Реальні ставки при ануїтетною і класичною схемою виплат за іпотечними кредитами на 20 років у банків з числа 50-ти лідерів за активами за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» на 10 травня 2011 року:
банк
реальна ставка
Різниця, процентні пункти
при клас. схемою виплат
при аннуїтете
Credit Agricole (ІНДЕКС-БАНК)
17,15%;
16,65%
17,10%;
16,60%
0,05
Unicredit Bank
16,82%
16,79%
0,03
Universal Bank
17,10%;
22,35%
17,05%;
22,30%
0,05
БМ Банк
16,64%
16,59%
0,05
ВТБ Банк
17,10%
17,07%
0,03
Індустріалбанк
21,10%;
22,10%
-
-
МАРФІН БАНК
18,04%
-
-
Ощадбанк
18,10%
18,07%
0,03
Піреус Банк
17,15%;
17,65%
17,10%;
17,60%
0,05
Ощадбанк Росії (Україна)
17,08% - 19,18%
17,02% - 19,12%
0,06
Укрсоцбанк
17%;
15,04%
-
-
Ерсте Банк
17,20%
17,15%
0,05
Банки, що пропонують аннуїтетную і класичну схему виплат з різних видів кредитів:
СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ (готівкою)
Ануїтет і класична схема
Марфін Банк
Тільки класична схема
Київська Русь
тільки ануїтет
Credit Agricole (Індекс-Банк)
VAB Банк
Альфа Банк
ВТБ Банк
Дельта
Райффайзен Банк Аваль
Фольксбанк
думка
Андрій Осипов, начальник відділу розвитку та підтримки роздрібних кредитних продуктів банку « Хрещатик »
Ануїтетна схема погашення вигідна позичальнику при кредитуванні на короткострокові періоди (3-5 років), або при спочатку запланованому достроковому погашенні оформленого на тривалий термін кредиту. У свою чергу, недоліком є істотна переплата за відсотками за умови оформлення кредиту на тривалий термін і без дострокових погашень кредиту.
Недоліками і перевагами класичної схеми є протилежні вищевикладені доводи. Вибираючи таку схему погашення, позичальник повинен враховувати, що при оформленні однієї і тієї ж суми в кредит - початкові платежі при класичній схемі будуть вищими, ніж при ануїтетних платежах (це варто враховувати, коли при розрахунку платоспроможності сума зобов'язань до чистого доходу перевищить допустиму норму , і банк може або відмовити в кредиті, або знизити суму кредиту).
Вікторія Попович, начальник управління методології банку « Київська Русь »
Основною відмінністю ануїтетною схеми погашення кредиту від класичної є менший обов'язковий платіж по кредиту при аннуїтете, що робить кредити більш доступними для клієнтів з меншими доходами, а також для тих клієнтів, які невпевнені в своїй платоспроможності і хочуть, щоб обов'язковий платіж по кредиту був невеликим. При цьому такі клієнти матимуть право достроково погашати кредит, у разі наявності вільних коштів.
Якщо погашати кредит за графіком, то при класичній схемі погашення кредиту переплата по кредиту буде для позичальника менше. Таку схему погашення кредиту можуть вибирати позичальники, які мають стабільний і високий дохід.
Недоліком ануїтетною схеми погашення кредиту є те, що вона номінально дорожче. Чому номінально, тому що при аннуїтете структура платежу така, що клієнт більш повільно погашає основний борг і за рахунок цього платить більше відсотків за користування кредитом. Тобто клієнт переплачує більше відсотків тому, що залишок заборгованості за кредитом зменшується дуже повільно, а не тому що «схема дорожче».
Але, якщо укласти кредитний договір з погашенням кредиту за ануїтетною схемою, а здійснювати погашення за класичною схемою (тіло кредиту погашати достроково), то аннуїтетная схема перетворюється в класичну.
Резюмуючи, хочу сказати, що принципових відмінностей між схемами погашення кредитів немає. Ануїтетна схема - це всього лише право клієнта платити менше по тілу кредиту, яка дозволяє надати кредити навіть тим клієнтам, чиєю платоспроможності не вистачає для платежів за стандартною схемою.
Коли вигідно платити наперед: нюанси дострокового погашення кредиту
камені спотикання
Банки часто не раді отримати дані в борг гроші раніше терміну, адже переваги для позичальника, виражені в гривневому еквіваленті, одночасно зменшують вигоду фінансових установ. Вводити санкції за дострокове погашення кредиту банкам дозволяють діючі на сьогодні закони. «Законодавством встановлено обов'язок позичальника погасити кредит та сплатити проценти в розмірах і на умовах, передбачених кредитним договором. Якщо позичальником порушуються будь-які умови кредитного договору, банк може розцінювати дії позичальника як невиконання або неналежне виконання зобов'язань. Це може спричинити настання правових наслідків, передбачених договором або законодавством. Належним виконанням кредитних зобов'язань є, серед іншого, і повернення боргу в терміни і в порядку, зазначені в договорі. Отже, кредитору надано право встановлювати в кредитному договорі санкції за дострокове погашення боргу », - пояснює Марія Гордієнко, юрист юридичної фірми« Вронський, Вронська та Партнери ».
За дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» на початок серпня-2011 чотири банки з числа 50-ти лідерів за активами передбачають санкції за дострокове погашення іпотечних кредитів. І кількість їх зростає - ще на початку 2011 року таких установ було всього два. А в розпал кризи, на початку 2009 року, такі санкції банками не застосовувалися зовсім.
«Дана тенденція пов'язана з появою кредитних продуктів з процентною ставкою, близькою до рівня депозитів. Оскільки період окупності таких продуктів лежить в довгостроковій перспективі, банки змушені страхувати свій прибуток введенням додаткових санкцій при достроковому погашенні кредиту », - коментує Бартош Бжозовські, виконавчий директор з розвитку і маркетингу роздрібного бізнесу банку Форум Commerzbank Group.
При цьому найчастіше банки обмежують можливість дострокової виплати кредиту на початку терміну дії договору. Наприклад, в Кредобанку комісія за дострокове погашення діє тільки протягом перших шести місяців, в Кредитпромбанку - протягом року. На більш тривалі терміни встановлюють санкції Укрсоцбанк і Universal Bank. Перший з них «штрафує» поспішають платників протягом року з початку дії кредитного договору, а другий не буде радий передчасного погашення боргу протягом цілих трьох років.
Що стосується встановлення розміру комісій, то тут банки використовують різні підходи. Так, Кредобанк обкладає комісією тільки суму, що вноситься позичальником «в обхід» графіка погашення, а Укрсоцбанк налічує санкції на всю суму кредиту. А, наприклад, Кредитпромбанк і зовсім обкладає комісією тільки суму, що перевищує трикратний розмір щомісячного платежу. Іншими словами, якщо ви хочете платити з невеликим випередженням графіка, то на вас штрафні санкції можуть і не подіяти.
Санкції за дострокове погашення кредитів у банків з числа 50-ти лідерів за активами (установи, які використовують такі санкції) за даними компанії «Простобанк Консалтинг» на 01.08.2011 р .:
банк
Санкції за дострокове погашення кредиту
Universal Bank
в перші 3 роки - комісія 2%, далі - безкоштовно
Кредитпромбанк
з другого року кредитування - без обмежень, в перший рік - штраф у розмірі 3% від суми, що перевищує трикратний розмір щомісячного платежу
Кредобанк
0,5% від суми кредиту, яка погашається достроково протягом перших 6 місяців
Укрсоцбанк
перші 2 роки - 1% від суми кредиту, далі - без штрафних санкцій
прихований варіант
Крім традиційних комісій за дострокове внесення платежу, можуть встановлюватися й інші: наприклад, за перерахунок терміну дії кредитного договору. Застосовують такі санкції за дострокове погашення кредиту і менші банки.
Однако як віявляється, комісія за дострокове погашення кредиту - самий прозорий и относительно «чесний» способ обмежіті запал позичальника, Який бажає платіті по кредиту наперед. Трапляється, что банки Використовують и більш хитрі заходи. «Застосовується і такий прийом: банки не забороняють достроково погасити кредит, але при цьому прописують мінімальну суму дострокового погашення. Найчастіше, вона чимала, і не всім позичальникам під силу накопичити її, якщо врахувати, що крім неї вони зобов'язані сплачувати щомісячні платежі », - розповідає Наталя Євчук, юрист юридичної фірми ILF.
Більш того - в деяких випадках такі норми не прописуються в договорі, а встановлюються внутрібанківськими розпорядженнями і зовсім можуть стати сюрпризом для позичальника. Правда, юристи уточнюють, що якщо обмеження не прописані в договорі прямо, то позичальник не зобов'язаний їх дотримуватися.
«Штрафні санкції та інші наслідки порушення зобов'язань за кредитним договором повинні бути прописані в самому договорі. Якщо норма про нарахування додаткової комісії за дострокове погашення кредиту або оплата за перерахунок графіка заборгованості в договорі відсутній, банк не має права нараховувати позичальнику такі суми », - коментує Марія Гордієнко.
Ускладнити дострокове погашення кредиту для позичальника може і дотримання формальних процедур, встановлених банком. «Такими умовами можуть бути не тільки банківські комісії, але і процедурні вимоги до дострокового погашення боргу. У кредитних договорах може бути прописана обов'язок позичальника за кілька днів повідомити банку про плановане дострокове погашення кредиту, сплачувати платежі тільки в певному відділенні банку, надавати менеджерам банку копії квитанцій не пізніше 3 днів після оплати тощо », - розповідає Марія Гордієнко.
Втім, в липні-2011 всі бажаючі взяти кредит дізналися гарну новину: парламент прийняв закон, що забороняє банкам перешкоджати позичальникам в достроковому погашенні кредиту, в тому числі встановлювати всілякі комісії і штрафи. Проте, поки невідомо, чи не винайдуть чи банки нові процедури і формальні обов'язки, щоб ускладнити дострокове погашення кредитів позичальниками.
Про недоліки
Крім санкцій, встановлюваних банками за дострокове погашення кредиту, для позичальника можуть бути і інші недоліки. Так, якщо порівнювати переплату по кредиту на десять років при достроковому погашенні в середині терміну і при користуванні протягом усіх десяти років, то економія очевидна. Але якщо порівнювати ту ж суму з переплатою за аналогічним п'ятирічним кредитом, отримуємо зовсім інші результати.
Так, переплата по кредиту в сумі 100 тисяч гривень терміном на 5 років під 18% річних складе 45750 гривень при класичній схемі погашення і 52 360 гривень при аннуїтете. Якщо ж ви візьмете той же кредит строком на десять років і будете погашати його за графіком протягом половини терміну, а потім виплатите решту суми, то в підсумку заплатите 67 875 гривень відсотків при класичній схемі погашення або 79068 гривень при аннуїтете. Все тому, що при більш тривалому терміні кредиту погашення його тіла відбувається повільніше, а значить, сума відсотків, що нараховуються на залишок заборгованості, буде більше.
Зменшити переплату по кредиту за допомогою дострокового погашення можна в тому випадку, якщо вносити платежі понад графіка на початку терміну кредитування - тоді основна заборгованість погашатиметься швидше, а значить, відсотків доведеться заплатити менше.
Погашаємо кредит достроково: поради експертів
Яким чином відбувається дострокове погашення кредиту? Що потрібно знати, щоб воно пройшло успішно? Розпитував фінансистів Prostobank.ua
Уявіть ситуацію: позичальник прагне скоріше розрахуватися з банком і повністю погасити кредит. Нарешті зібравши необхідну суму, він направляється в касу банку, щоб через півгодини вийти вільною людиною. Альо не тут-то було! Фінансисти починають морщити чоло і уважно перечитувати кредитні договори. Після невеликого замішання вони відривають очі від документа і показують клієнтові пункт, яким йому забороняється достроково погашати кредит протягом перших кількох років користування.
Тепер уже позичальник розгубився. Адже він приніс гроші, щоб погасити кредит, а банк не хоче їх приймати. Замість цього йому пропонують ще кілька років нести додаткові витрати, оплачуючи нараховані банком відсотки. З розчаруванням він згадує момент підписання кредитного договору, коли він читав даний пункт договору, але не приділив йому належної уваги. Як виявилося, даремно ...
Закон на нашому боці
Описана ситуація є типовою для українського ринку. Іноді банки забороняють повністю погашати кредит протягом певного періоду часу, а найчастіше стягують штрафні санкції за дострокове погашення. У будь-якому випадку клієнт несе додаткові витрати за виявлену завчасно ініціативу.
Однак не все так безнадійно. З 1 грудня 2005 року набули чинності зміни до Закону України «Про захист прав споживачів», в яких йдеться про те, що клієнт банку має право достроково повернути кредит без застосування до нього штрафних санкцій з боку банку. Згідно набули чинності, Конституції України та Цивільного кодексу, умови кредитного договору (навіть якщо вони встановлені сторонами до вступу в силу закону) не можуть обмежувати права споживача, певні законом, а також передбачати будь-які штрафні санкції за користування споживачем такими правами.
Отже, якщо клієнт вже уклав з банком кредитний договір або якщо тільки обговорюються умови договору, відповідно до яких позичальник при достроковому погашенні позички буде зобов'язаний сплатити банку неустойку, то такі положення кредитного договору на вимогу клієнта можуть бути визнані недійсними в судовому порядку.
Якщо ж кредитний договір був підписаний до внесення змін в закон і сьогодні за дострокове погашення кредиту банк вимагає від позичальника сплати неустойки (штрафу), то можна сміливо нагадати банку про норми Закону України «Про захист прав споживачів». А якщо і це не допоможе - вимагати від банку письмового оформлення вимоги про сплату зазначених (штрафів), а після отримання такого документа звертатися в суд.
Коли банк бере за горло
Також не варто виключати можливість, що ініціатором дострокового розриву відносин може виступати банк, втомлений чекати чергових кредитних платежів від клієнта. У разі виникнення фінансових труднощів у позичальника банкіри, відповідно до Закону «Про іпотеку», мають право задовольнити свої вимоги за кредитним договором шляхом звернення стягнення на предмет іпотеки, яким виступає квартира або інша нерухомість.
Іншими словами, якщо клієнт не зможе погашати кредит, то він змушений буде продати квартиру за участю і під контролем банку. Виручені від продажу гроші спрямовуються на погашення позичкової заборгованості, а залишок виручки повертається позичальнику.
Щоб уникнути подібних ситуацій клієнту слід при виникненні фінансових труднощів самому звернутися до кредитного відділу банку. Причому в своїх же інтересах чесно викласти причини неможливості нормального обслуговування кредиту. Можливими виходами з такої ситуації можуть бути відстрочка платежів в рахунок погашення основного боргу, зменшення розміру штрафних санкцій або збільшення термінів кредитування.
Банку невигідно займатися продажем житла, і він йде на це тільки в крайніх випадках. Тому домовитися можна. Важливо не ігнорувати проблему (не відповідав на дзвінки і листи банку і так далі), а демонструвати готовність її вирішити.
Дмитро Федоров, директор департаменту роздрібного бізнесу Комерційного Індустріального банку
Процес дострокового погашення кредиту може незначно відрізнятися в залежності від умов кредитного договору та обраної банком моделі співпраці з клієнтом. Давайте розділяти повне дострокове погашення або часткове дострокове погашення кредиту. При повному достроковому погашенні клієнт повинен повідомити банк заздалегідь шляхом написання заяви у відділенні банку.
Терміни розгляду заяви можуть варіюватися від декількох днів до місяця і обов'язково визначені умовами договірних відносин. У зазначений термін клієнт отримує можливість повністю погасити кредит.
Відсотки за користування кредитом в такому випадку нараховуються виходячи з терміну користування кредитними коштами.
Підтвердженням погашення є платіжний документ банку, на підставі якого клієнт вніс всю суму платежів по кредиту.
Олег Барашенков, начальник відділу розвитку кредитних продуктів Альфа-банку
Дострокове погашення кредиту відбувається шляхом перерахування коштів на спеціальний рахунок будь-яким зручним способом:
- через термінали самообслуговування: EasyPay, Ibox, Qiwi (необхідно знати 9 цифр номера договору і 14 цифр номера рахунку заборгованості);
- через спеціальний онлайн-сервіс або інтернет банкінг;
- через відділення Укрпошти, за допомогою банківських квитанцій погашення;
- в банкоматах-терміналах;
- в відділеннях будь-якого банку України.
У разі, коли у клієнта є сумніви щодо суми залишку по кредиту, він може звернутися в телефонному режимі в контакт-центр банку для уточнення інформації.
Тетяна Нікітіна, начальник управління продажу кредитних продуктів UniCredit Bank
Погашення проходить відповідно до правил, зазначеними в кредитних договорах, дотримуючись черговість погашення.
При наявності прострочених платежів, в першу чергу погашаються прострочені платежі, далі проводиться дострокове погашення.
Володимир Радін, заступник голови правления, директор по вопросам СПОЖИВЧОГО кредитування UKRSIBBANKа BNP Paribas Group
Клієнт може погасити кредит достроково, при цьому обов'язково заплативши всі відсотки і комісії за користування грошовими коштами до моменту погашення. Конкретна сума нарахованих відсотків і комісій залежить від умов кредитного договору.
Сергій Міщенко, директор департаменту розробки банківських продуктів Астра Банку
При достроковому погашенні кредиту за класичною схемою зменшується кількість платежів. При ануїтетною - може знизитися як кількість платежів, так і сума платежу. Це залежить від моделі, яка існує в банку.
Якщо банк надає позичальникові можливість достроково погасити кредит без штрафних санкцій, це тільки позитивно позначиться на позичальника, так як скоротить витрати його часу і грошей на обслуговування кредиту.
Важливо уважно вивчити пункт договору про черговість погашення заборгованості і ретельно дотримуватися процедури дострокового погашення кредиту. Про неї клієнту слід дізнатися у відділенні банку.
Анна Макаренко, начальник управління розвитку продуктів Банку Кіпру
Дострокове розірвання стало не дуже приємною нормою для банків, які хочуть активно нарощувати кредитний портфель, тим не менш, не розширюючи рамки своїх ризикових підходів. Посилилися підходи до оцінки позичальників в посткризовий час, деякі банки почали кредитувати, використовуючи свою конкурентну перевагу, але вони, тим не менш, занижували і занижують фінансовий стан своїх позичальників. А це означає, що позичальники можуть платити набагато більше, але не можуть це довести банку офіційно (документально).
Іван Бойко, начальник управління супроводу кредитних операцій корпоративних клієнтів Південкомбанку
При розрахунку витрат обслуговування кредиту враховується разова комісія на весь термін. При достроковому погашенні вартість кредиту в перерахунку відсотків на рік збільшується.
Крім того, багато банків України в разі дострокового погашення стягують комісії, що пов'язано для позичальника з додатковими витратами. Наш банк комісії за дострокове погашення кредиту не стягує. Клієнт сам регулює власні грошові потоки.
Важливо, щоб клієнт, який укладає кредитний договір, уважно вивчив пункт договору про дострокове погашення кредиту і звернув увагу на те, чи передбачено в даній угоді дострокове погашення взагалі.
Бартош Бжозовські, виконавчий директор з розвитку і маркетингу роздрібного бізнесу Банку Форум Commerzbank Group.
У нашому банку погашення кредитів за ануїтетною схемою нічим не відрізняється від погашення кредитів за класичною схемою. У разі виникнення переплати по кредиту клієнт отримує відстрочку платежу по тілу кредиту та платить тільки відсотки до моменту вирівнювання суми переплати з графіком погашення тіла кредиту.
До яких же ціновим тонкощам слід приготуватися позичальникам, які вибирають між схемами погашення?А чи є у позичальника вибір ануїтету або класики?
Що потрібно знати, щоб воно пройшло успішно?