Пересічним громадянам навряд чи

1 жовтня в Росії вступив в силу закон про банкрутство фізосіб, згідно з яким громадяни, які не мають можливості розплатитися за боргами, можуть оголосити себе банкрутами. Хто вони, перші індивідуальні банкрути, і з якими труднощами зіткнулися - в матеріалі «МК».

фото: flickr.com

судові сумніви

За 2 місяці роботи закону було подано кілька тисяч заяв про банкрутство фізичних осіб, з яких 300 - в Арбітражний суд Москви. Як відомо, громадянин зобов'язаний подати заяву до суду, якщо сума боргу перевищує 500 тис. Руб., А прострочення - 90 днів. В основному позови про свою неспроможність подають розорилися бізнесмени. Банкіри, податківці і приватні кредитори також подають в суд на боржників. І якщо одні вже активно користуються новою процедурою, то більшість пересічних громадян, які зазнають фінансових труднощів, поки що не поспішають звертатися в правові інстанції. За даними «Левада-Центру», третина росіян взагалі не чули про закон, і тільки 11% респондентів добре знайомі з документом. Громадяни не єдині в думці про процедуру неспроможності: 32% вважають, що це корисно, 18% впевнені в зворотному, а чверть вважає, що новий закон не вплине на ситуацію.

Результати опитування можна пояснити тим, що більшість не змогла розібратися в складній процедурі банкрутства. Адже потрібно підготувати масу документів: скласти заяву, зібрати довідки. Крім того, при зверненні до суду про банкрутство громадянин має право розраховувати на реструктуризацію. Процедура дозволяє списати частину боргів, відстрочити платежі або зберегти іпотечне житло. Виходить, ще до суду заявнику необхідно прорахувати всі можливості, вибрати рішення боргової проблеми.

дорога бідність

Думка про закон може відрізнятися в залежності від категорії заявників: банкіри, бізнесмени або прості громадяни - у всіх своя ситуація. Уже на етапі підготовки фактично діє майновий ценз: кредитор або просто забезпечений боржник може найняти юристів, проконсультуватися, підготуватися до суду. За оцінками експертів, витрати на юридичний супровід банкрутства складають зараз від 30 до 100 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Незалежно від вартості юридичних послуг заявнику доведеться сплатити держмито (6 тис. Руб.) І роботу фінансового керуючого (10 тис. Руб.).

Для заможного боржника витрати на процедуру будуть несуттєві. Однак і багатому, і бідному банкрутство вигідно, тільки якщо з нього нічого взяти, адже все майно піде з молотка, рахунки заарештують, активи вилучать. Тим не менш, в разі якщо сума боргу точно більше, ніж вартість майна, та й до того ж боржник зрозумів, що не розплатиться, - доцільно знайти ці 20-50 тис. На судову справу. Як мінімум - його більше не будуть турбувати колектори і кредитори. Виходить замкнуте коло: гроші на банкрутство потрібні, а процедура підходить тим, у кого нічого не залишилося.

Однак «нічого» - воно для всіх різне: неспроможними можуть стати не тільки розорилися підприємці і бідні громадяни, але і ті, хто просто не хоче розплачуватися за боргами (і зберегти нажите). Нечесний на руку банкрут попередньо переведе власність на інших осіб, приховає майно. Правда, в такому випадку боржник зможе розраховувати не тільки на банкрутство, але і на кримінальне переслідування, але поки про таку практику нічого невідомо. Визначати, хто шахрай, а хто ні, буде суд в кожному випадку окремо.

рядові банкрути

Перше офіційне банкрутство фізособи було оголошено 18 листопада на Уралі. Тоді Арбітражний суд Челябінської області оголосив Дарину Расторгуєву банкрутом. Жінка сама звернулася до суду, коли її сумарний борг склав 14 млн рублів. Кредитори також подають на банкрутство боржника. В Москві Федеральна податкова служба подала позов про визнання неспроможним Аркадія Укупника, який більше року не платив податки. А в Бурятії чоловік заборгував 7,2 млн руб. приватним особам. Гроші займав під частку в комерційному підприємстві і подав на банкрутство, так як зарплати, як і прибутку, у нього не було.

І все ж в основному потенційні банкрути - це громадяни з декількома кредитами. У Росії близько 15 мільйонів чоловік одночасно обслуговують більше двох позик, але їх число скорочується. Громадяни позбавляються від зайвих кредитів, щоб розплатитися хоча б по одному з них. Боргове рабство зачіпає не стільки заможних громадян, скільки простих смертних, які можуть виявитися на вулиці. Сьогодні в Росії за кредитами платять більше 39 млн чоловік - це близько половини економічно активного населення країни. Боргове рабство - це національна проблема. Це проблема заможних городян і приїжджих, яких беруть на нелегальну роботу, проблема сірої економіки і сірих кредитів, а також, по суті, «нульовий» відповідальності банків перед суспільством: кому і на що вони дають гроші.

рабиня Ізаура

Як героїня однойменного серіалу, Ізаура фактично потрапила в кредитне рабство. Ось її історія. Жінка приїхала з Дагестану в Москву, влаштувалася на «сіру» зарплату, зняла квартиру. Її чоловік - виходець з дружньої нам країни, Киргизії, який також працює в Москві за гроші «в конверті». Загальний дохід дозволив молодій парі взяти іпотеку для покупки квартири в Підмосков'ї. Банк, який займається житловим фінансуванням, підписав договір через брокера, хоча у Ізаури та її чоловіка фактично не було білої зарплати. Незабаром після покупки квартири пара виявила, що чекає дитину. Гроші вони виплачували вчасно - близько 50 тисяч рублів на місяць. Незадовго до пологів її чоловік втратив роботу, а наша героїня зі зрозумілих причин була змушена зайнятися здоров'ям. Зараз чоловік шукає «білу» роботу, а накопичення добігають кінця - платити банку скоро буде нічим. Вона готова виплачувати кредит, але з відстрочкою. Молода сім'я з немовлям на руках зараз живе в іпотечній квартирі, яку банк може відібрати в будь-який момент.

фото: flickr.com

реструктуризує це

Згідно із законом про банкрутство громадянин зобов'язаний подати в суд при простроченні понад 3 місяців і борг понад 500 тисяч рублів. Ізаура також хотіла подати на банкрутство, хоча її борг ще не досяг граничних значень: вона побоюється наслідків, боїться втратити житло - але чи допоможе їй це? Спочатку суд спробує погодити план реструктуризації, яка передбачена законом про банкрутство. Але це можливо, тільки якщо у боржника є постійний дохід (підтверджена «біла» зарплата). По суті реструктуризація через суд вигідна тим, кому є що втрачати: посаду, активи, іпотечну квартиру - все це відберуть, якщо боржника визнають банкрутом. Чи погодиться суд на реструктуризацію - залежить також від доброї волі кредитора, який повинен цей план узгодити. Однак прогнози експертів-банкірів невтішні: близько 90% процедур завершаться визнанням боржника банкрутом і реалізацією майна.

Як повідомляє президент Союзу третейських судів Олексій Кравцов, якщо за договором з банком квартира в заставі (іпотечний кредит), банк може вигнати боржника на вулицю - і суд встане на сторону банку. «Процедура банкрутства тільки погіршує становище позичальника-боржника: коли суд оголосить його неспроможним, заберуть не тільки іпотечну квартиру, але і рахунок в банку, а також інше майно. Залишать тільки особисті речі і невеликі гроші на щоденні потреби. Новий кредит взяти не вийде. Правда, борги, звичайно, спишуть. Тут більше підходить реструктуризація. На мій погляд, якщо людина може платити - його не можна виганяти на вулицю », - підсумував Кравцов. Таким чином, звичайні громадяни, які не хочуть залишитися «без штанів» після банкрутства, повинні вникати в премудрості закону. Якщо є шанс розплатитися з кредитором - потрібно реструктуризувати борги, причому спочатку не в суді, а в банку.

Кому ж вигідно банкрутство фізосіб?

Банкрутити рядового громадянина не вигідно з точки зору часу і трудовитрат ні державі, ні юристам-керуючим. Банкіри теж націлені на позичальників з великою заборгованістю. До цієї категорії громадян відносяться керівники бізнесу або поручителі по кредитах, які банки видали компаніям. Яскравий приклад - можливе банкрутство ряду відомих бізнесменів і політиків з багатомільйонними боргами. Колишній власник Черкізовського ринку Тельман Ісмаїлов також став жертвою нового закону: поручився на суму в $ 286 млн і тепер відповість за боргами в суді. Серед відомих боржників: екс-сенатор і колишній віце-президент ЛУКОЙЛу Раліф Сафін і його сини Марат і Руслан, депутат Законодавчих зборів Свердловської області Геннадій Ушаков. Найбільший держбанк першим серед гравців кредитного сектора випробував закон на великій рибі - керівника Михайлівського театру і за сумісництвом колишнього гендиректора ЗАТ «Група Джей Еф Сі» Володимирі Кехманом. За даними ЗМІ, він заборгував кредиторам понад 4 млрд руб. і вже був визнаний банкрутом Лондонським судом, який вже розпродав його особисте майно.

«Крім реалізації майна боржника-банкрута банк повертає свій резерв. Коли банк дає кредит - половину цієї суми він надає в ЦБ - це резерв. Подаючи позов на банкрутство громадян, банк отримує можливість повернути ці кошти », - вважає Олексій Кравцов. Мабуть, цей резерв складає істотну суму, коли ми говоримо про багатих позичальників. Крім того, закон передбачає істотні обмеження для банкрута: він на час стане «невиїзним», не керуватиме компаніями та державними установами. Такі заходи, а також пильна увага до банкрутів-мільйонникам в ЗМІ неминуче приведуть до втрати репутації. Все це може змусити багатих боржників повернути гроші.

погані борги

Центробанк вимагає у банків позбавлятися від «поганих» боргів (кредити, по яким не платять більше 90 днів). Таких боржників в Росії кілька мільйонів чоловік. В основному банки подають на банкрутство багатьох боржників, у яких формально немає ні яхт, ні літаків, ні акцій, але є велика сума боргу. Якщо у боржника все ж є кошти - вигідніше «домовлятися по-доброму» без звернення до суду. Пересічної людини, якщо йому зовсім нема чим платити, кредитні установи, швидше за все, банкрутити не стануть - не вигідно. Для чесного боржника, який потрапив у важку ситуацію, залишається одне: оцінити свої фінансові можливості і, якщо є шанс розплатитися, підготувати заяву про реструктуризацію боргів. Ну і, звичайно, не варто брати нові кредити, щоб знову не потрапити в боргове рабство.