1. Як здійснюється перекредитування
2. У яких банках можуть рефінансувати автокредит
3. Мінуси повторного кредитування

Іноді трапляється, що після оформлення кредиту на автомобіль в сусідньому банку виявляється приблизно така ж програма, тільки умови у неї більш вигідні. Або у людини, яка отримала позику, виникають складнощі з його погашенням. На допомогу в цьому випадку може прийти процедура рефінансування кредиту, по-іншому - перекредитування.

Ця нова угода з банком дасть можливість переглянути терміни погашення позики, зменшити процентну ставку, змінити суму виплат і навіть валюту, в якій вони здійснюються. Якщо у вас кілька кредитів, за допомогою рефінансування їх можна перетворити в один, що безсумнівно зручніше і вигідніше фінансово. З кожним роком така послуга стає все більш популярна серед позичальників. Як же перекредітовать позику і що для цього потрібно?

Як здійснюється перекредитування

Перекредитування проходить наступним чином. Фізична особа укладає новий договір з іншим банком, за умовами якого цей банк погашає борг за автокредит в попередньому фінустанові. Якщо сума нової позики вище, ніж борг за позикою, що залишилася частиною коштів позичальник може розпоряджатися за власним бажанням. рефінансування автокредиту неможливо, якщо в банку, де оформлявся позику, при укладанні договору була накладена заборона на дострокове погашення позики. Також банк має право відмовити клієнту в здійсненні подібної операції, якщо кредитна історія останнього є незадовільною.

Найчастіше автокредити є заставними. В якості застави виступає сам автомобіль, який клієнта зазвичай просять застрахувати і надати в банк поліс КАСКО (деякі банки вимагають також страхування життя позичальника). При перекредитування проводиться і переоформлення застави. До тих пір, поки машина не буде оформлена на новий банк, відсотки виплат по щойно отриманому кредиту досить високі (фінансові установи хочуть мати деякі гарантії погашення боргу).

Після того як заставу переоформляється, позичальник може платити за новою, зниженою ставкою. Якщо рефінансування здійснює один і той же банк, цього не відбувається, так як заставу продовжує залишатися в його сфері впливу. Тому проводити рефінансування в одному і тому ж кредитній установі може бути вигідніше, ніж звертатися в різні. Аналогічною системою банки користуються для перекредитування іпотеки.

Ця система навіть отримала деяку урядову підтримку. На даний момент урядом РФ запущена нова офіційна програма кредитування, субсидію автокредити на всі автомобілі не старші одного року, раніше не які були в чиєїсь власності і вироблені на території Росії. Правда, вартість авто не повинна перевищувати 600 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.

У програмі беруть участь сотні банків по всій країні. Безперечні її плюси в тому, що немає точного строго обмеженого списку автомобілів, пропонованих для покупки. Отже, можна вибрати будь-яку вподобану машину, навіть іномарку - головне, щоб та була зроблена на території РФ. Учасниками програми є такі великі організації, як, наприклад, Ощадбанк Росії.

У яких банках можуть рефінансувати автокредит

Перекредитування може істотно полегшити долю автовласника. Головне - врахувати всі тонкощі і підрахувати, на скільки в підсумку вдасться заощадити. Сбербанк Росії, один з лідерів в цьому напрямку, пропонує такі умови для перекредитування автомобіля:

• гасити кредит Сбербанк дозволяє в термін до 5 років;
• в залежності від терміну, на який дається позика, процентна ставка складає від 17 до 21,5%;
• особи, які звертаються за рефінансуванням до Ощадбанку, не повинні бути старше 65, але і не молодше 21 року;
• Сбербанк вимагає, щоб позичальник мав постійний стабільне джерело доходу;
• кредитна історія не може включати в себе боргів за попередніми позиками.

Як бачите, рефінансування автокредиту в Ощадбанку, якщо початкові умови виплат перестали вас влаштовувати, - крок логічний і розумний.

Ще одним вельми відомим банком, що пропонує послуги рефінансування, є ВТБ 24. Його умови при перекредитування автомобіля теж складно назвати невигідними:

• сума щомісячного платежу стає відчутно менше;
• ВТБ 24 не вимагає поручителів;
• відсутня комісія;
• сума перекредитування становить від 30 тис. до 1 млн рублів РФ;
• для власників зарплатної картки ВТБ 24 процентна ставка - 17,5% (точна ставка визначається в залежності від того, яка компанія є партнером банку, і від загальної суми кредиту);
• сам процес не передбачає будь-яких додаткових витрат з боку позичальника, основну їх частину банк візьме на себе.

У свою чергу банк ВТБ 24 висуває деякі обмеження при укладанні договору з рефінансування. Термін дії попереднього кредиту - не менше 3 місяців до його закінчення, валютою можуть бути тільки російські рублі, не повинно бути ніяких заборгованостей за щомісячними платежами. Вікове обмеження теж присутня - клієнтові повинно бути від 21 до 70 років на момент погашення кредиту. Крім усього іншого, неодмінною умовою є наявність у позичальника постійної реєстрації.

Крім перерахованих вище, для оформлення автокредиту ви також можете звернутися в Росбанк, Юникредітбанке (в якому реалізується ще й програма trade-in, що дозволяє поміняти вбрання авто вже в процесі виплати кредиту), Абсолют Банк, Русфінанс Банк і багато інших.

Мінуси повторного кредитування

При всіх своїх вигодах перекредитування має ряд мінусів для позичальника.

1. Необхідність повторної подачі документів, іноді навіть більшої їх кількості, ніж при оформленні першого автокредиту, що досить утомливо.
2. Можливо, вам буде потрібно повторно застрахувати авто, якщо ваша страхова компанія не співпрацює з новим банком, а це передбачає певні витрати.
3. Якщо колишній кредит майже виплачений, то вигода від рефінансування практично зводиться нанівець. Це викликано особливостями процентної ставки.
4. При повторному кредитуванні термін виплат теж збільшується, отже, переплата по позиці виявиться більше.

Різниця між кредитними ставками повинна скласти не менше 2%, інакше рефінансування просто не окупиться. Оптимальною різницею можна вважати 3% або трохи вище. Крім різниці в ставці, варто врахувати ще й майбутні витрати на переоформлення договору.

Перш ніж зважитися рефінансувати свій автокредит, проведіть ретельний підрахунок всіх прихованих платежів і уважно прочитайте умови, прописані в договорі дрібним шрифтом, щоб не витратити масу зусиль на дію, яке в результаті не позбавить вас від зайвих витрат.