Шукаєте дані про новий закон, який буде поширюватися на боржників за кредитами в 2019 році? У цій статті ми зібрали всю необхідну інформацію, яка може стати в нагоді позичальникам з простроченими заборгованостями.

Нагадаємо нашим читачам про те, що кожен випадок кредитування строго регулюється російським законодавством. Якщо ви хочете ознайомитися з правовою базою в разі виникнення спірної ситуації з банком, то спиратися необхідно на Федеральний закон «Про споживчий кредит (позику)» від 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Що там прописано:

• Права та обов'язки сторін,
• відповідальність за недотримання зобов'язань,
• умови споживчого кредитування,
• як розраховується повна вартість позики,
• які вимоги до договору,
• які є особливості у незабезпечених кредитів в сумі до 10.000 рублів,
• як розраховуються відсотки,
• прописано право на відмову позичальника від отримання грошей, а також процедура дострокового погашення боргу,
• роз'яснені способи вирішення спорів, наслідки порушення термінів оплати, переуступка прав за договором і т.д.

Саме тут ви можете почерпнути основну інформацію в тому випадку, якщо у вас виникають розбіжності з банком, наприклад, при відмові в прийомі дострокових платежів або відмови від отримання грошей. Однак, якщо вас цікавлять більш специфічні ситуації, наприклад, коли у позичальника немає можливості оплачувати свою заборгованість, то тут вже потрібно шукати інший закон, а саме - Федеральний закон від 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. Від 27.12.2018) « Про неспроможність (банкрутство) ».

Банкрутство фізичних осіб

В період економічної кризи, який вже не перший рік «гуляє» по нашій країні, у багатьох росіян виникають проблеми з виплатами за своїми борговими зобов'язаннями. Згідно з даними, отриманими в результаті дослідження Росстату, середньостатистичний житель нашої країни на погашення кредиту витрачає до 45% від свого доходу.

У даній ситуації Уряд вирішив піти на зустріч своїм громадянам, і допомогти їм у вирішенні їх проблем по великій закредитованості і відсутності у багатьох можливості погасити свої борги. Для цього ще 29 червня 2015 р. був затверджений ФЗ «Закон про банкрутство фізичних осіб».

Даний проект дозволяє фізичним особам оголошувати себе банкрутами, але не самостійно, а через звернення до арбітражного суду. Для цього пишеться відповідну заяву, причому подати його може як громадянин, так і його кредитор (або кілька, при цьому подається колективний позов).

Важливо розуміти, що суд має право відмовити у визнанні вас банкрутом, якщо вважатиме наведені докази недостатніми. Ніхто просто так прощати борги вам не буде, для цього потрібно довести, що ви не володієте достатньою платоспроможністю, і не в змозі виплачувати свої борги.

Які плюси? Ви зможете зафіксувати суму заборгованості, через суд домогтися зниження штрафів і пені, провести реструктуризацію і отримати новий графік платежів. Якщо ж роботи у вас немає, так само як і майна для реалізації, ваш борг можуть просто списати.

Які мінуси? Ви довгий час не зможете обіймати певні керівні посади, і ваша кредитна історія буде безнадійно зіпсована. Ніхто з банків або МФО не буде Господь із вами співпрацювати в майбутньому.

Що потрібно для того, щоб вас визнали банкрутом?

Для цього повинні бути задоволені кілька умов:

1. Загальна сума заборгованості повинна бути від 500 тис. Рублів і вище, включаючи пені і штрафи, причому не тільки по кредитах і позиках, але також може бути включений борг по ЖКГ. При цьому дозволено звертатися і при меншій сумі боргу, в тому випадку, якщо для вас це непосильне сума до виплати, і вам нема чим віддавати позику;
2. Термін прострочення - не менше 3-ох міс .;
3. У боржника вартість майна повинна бути менше, ніж розмір невиплачених зобов'язань.

Зразок позову можна знайти на просторах Інтернету, або взяти у юриста на консультації. У ньому обов'язково повинні бути прописані:

• найменування суду,
• зведення від позивача і відповідача,
• перелік компаній,
• де числиться борг (включаючи номери договорів, терміни і їх розміри),
• конкретні вимоги, наприклад - зробити процедуру банкрутства, дата і підпис.

До нього додаються відомості про платоспроможність клієнта, а також відомості про його активах. знадобиться:

• Довідка з місця роботи;
• Довідка про доходи;
• Перелік майна у власності з оцінкою їх вартості;
• Свідоцтво про шлюб та про народження дітей, тобто склад сім'ї із зазначенням кількості утриманців;
• Копії банківських договорів;
• Якщо є копії повідомлень або листів в банк, з проханням про рефінансування або реструктуризацію боргу;
• Якщо громадянин подає заяву сам, йому також знадобиться докласти завірену у нотаріуса гарантію оплати винагороди для керуючого, який буде реалізовувати його майна. Зазвичай це близько 25.000 рублів.

Що далі?

Далі суд розглядає вашу заявку і запропоновані документи. На їх підставі виноситься рішення - визнати чи не визнати вас банкрутом. У першому випадку накладається арешт на майно та рахунки, не нараховуються пені, заморожується ставка і сума боргу, оголошується конкурсний керуючий.

Ваша власність буде реалізована, виручена сума піде на виплати банкам, і навіть якщо її не буде вистачати для повного погашення, то решта буде вам прощена, кредитори її більш вимагати не зможуть.

Що не може бути вилучено:

• Єдине житло (якщо воно не знаходиться в заставі). Якщо мова йде про іпотечній квартирі, то навіть якщо воно є єдиним для сім'ї, навіть якщо в ній прописані неповнолітні, його все одно можуть забрати;
• Речі особистого користування;
• Засоби транспорту для інваліда;
• Побутова техніка вартістю менше 30.000;
• Домашні тварини;
• Продукти харчування;
• нагороди;
• Грошові кошти, які не перевищують величину прожиткового мінімуму.

альтернатива

Якщо ж суд відмовить вам, то вам можуть бути запропоновані альтернативні варіанти - реструктуризація боргу , Прощення штрафів, надання кредитних канікул і т.д. Все це можливо тільки в тому випадку, якщо у вас є офіційні доходи в розмірі не менше 25-30 тисяч рублів щомісячно, які дозволять вийти на погашення вашого боргу в строк не більше, ніж за 3 роки.

У тому випадку, якщо ви за цей період погасіть позику, і не допустите при цьому прострочень, то банкрутом вас так і не визнають, у вашій КІ це ніяк не відобразиться. З переваг можна відзначити те, що розмір заборгованості буде зафіксований, вас перестануть переслідувати пристави і колектори.

Звичайно, всі ці варіанти не скасовують ваші зобов'язання, як банкрутство, а лише дозволяють «пом'якшити» чинні умови договору або отримати тимчасову відстрочку по виплатах, яку слід направити на пошук додаткового джерела доходу.

Не дивлячись на те, що при зверненні до судових органів вам доведеться витратитися на оплату державного мита та послуги грамотного юриста, вигода буде очевидна. Особливо це актуально в тому випадку, якщо у вас були прострочення, і по ним призначили величезні штрафи і пені , Які можна значно скоротити.

Зміни в 2019 році

Як ви вже напевно зрозуміли, процедура банкрутства є далеко не найдешевшим «задоволенням» для позичальника. Йому потрібно оплатити:

• державне мито за звернення до Арбітражного суду за місцем проживання (300 руб.),
• послуги конкурсного керуючого (25000 рубл. за кожну введену процедуру і 7% від розміру реалізованого майна),
• публікацію в газетах «Коммерсант» і Федреестре (близько 15000 рублів),
• інші судові витрати.

В кінцевому підсумку, загальна сума витрат в найкращому разі обходилася боржникові не менше, ніж в 50000 рублів. І тільки в цьому році Уряд пішов на деякі поступки: було знижено держмито за звернення до суду з 6000 до 300 рублів, тобто в 20 разів.

Багато наших читачів запитують: а чи є в новій редакції закону згадка про амністію боржників? Відповідаємо - ні, і найближчим часом таких змін та доповнень не передбачається. Якщо у вас є заборгованості, ви зобов'язані по ним відповідати, добровільно або в примусовому порядку (якщо на вас подали в суд, і був реалізований наказ через приставів).

Таким чином, якщо у вас є значні борги по кредитах, і ви не знаєте, як з ними впоратися, вам допоможе новий федеральний закон «Про банкрутство фізичних осіб».