1. Умови участі в програмі «Материнський капітал»
2. Алгоритм отримання іпотеки з материнським капіталом
3. Вимоги ПФ при вкладенні коштів МТК в нерухомість
4. Вимоги кредитних організацій до позичальників
5. Способи залучення МТК в іпотеку
6. Нюанси банківського іпотечного кредитування з МТК
7. Різноманітність іпотечних пропозицій
8. Військова іпотека і материнський капітал
9. висновок

Згідно зі статистичними даними Пенсійного Фонду Росії покупка житла на умовах іпотечного кредитування стала найпопулярнішим напрямком у використанні коштів материнського капіталу.

У 2019 питання іпотеки під забезпечення материнським капіталом як і раніше актуальний у зв'язку з продовженням цільової держпрограми аж до 31 грудня 2021 року. У цій статті ми поговоримо про те, що таке материнський капітал, і як засоби, надані державою, можуть бути задіяні в іпотечному кредитуванні.

Умови участі в програмі «Материнський капітал»

Підставою для отримання коштів за програмою «МТК» є наявність в сім'ї більше 1 дитини, народжених або усиновлених в період з 01.01.2017 по 31.12.2021. Нарахування коштів здійснюється одноразово в сумі 453 026 рублів на індивідуальний рахунок, відкритий в Пенсійному Фонді.

Правом на отримання МТК наділені матері або батьки - якщо мають місце такі ситуації, як смерть матері, вчинення нею злочину, спрямованого проти дитини або позбавлення її батьківських прав. Державна програма строго обмежує можливості застосування засобів фонду материнського капіталу. Одним з напрямків їх використання може бути поліпшення житлових умов сім'ї за рахунок:

• придбання житла (квартири, будинки);
• субсидування будівництва нерухомості;
• реконструкції наявного житла, спрямованої на збільшення житлоплощі.

Що виділяється сума є явно недостатньою для вирішення зазначених питань і розглядається скоріше як допоміжний капітал, Законодавство дозволяє використовувати кошти МТК при іпотечному кредитуванні з метою зниження кредитного навантаження.

До речі, ці гроші можуть залучати також особи, які беруть участь в накопичувально-іпотечній системі для військовослужбовців .

Умови програми дозволяють спрямувати кошти в розмірі 453 026 рублів в погашення частини іпотечного боргу двома способами:

• в якості початкового внеску при оформленні кредитного договору;
• оплатою частини раніше отриманого іпотечного кредиту.

Алгоритм отримання іпотеки з материнським капіталом

1. Отримання підтвердження (в Пенсійному Фонді) про дозвіл використання МТК щодо конкретної угоди.

2. Звернення в банк із заявою на видачу іпотечного кредиту. Отримання схвалення.

3. Укладення між продавцем і покупцем договору купівлі-продажу.

4. Переклад банком коштів на рахунок продавця. Таким чином, виключається безпосередню участь позичальника в розрахунку з покупцем і ризик нецільового використання коштів.

5. Оформлення житла у власність, реєстрація права власності.

6. Оформлення об'єкта нерухомості в заставу банку.

7. Подача заяви в ПФ на перерахування цільових коштів в банк за фактом схвалення позики (як внесення початкового внеску або дострокового погашення частини кредиту). Пенсійний фонд розглядає заяву протягом 30 днів.

8. Перерахування Пенсійним фондом коштів МТК на розрахунковий рахунок банку.

9. Перерахунок залишку по кредиту, зміна графіка платежів або скорочення терміну кредитування.

10. Оформлення в повну власність за фактом виплати іпотеки.

11. Оформлення пайової участі власників, в тому числі дітей.

В цілому на оформлення йде близько 1,5 - 2 місяців.

Вимоги ПФ при вкладенні коштів МТК в нерухомість

Плануючи залучення материнського капіталу для покупки житла, необхідно проконсультуватися з ПФ РФ для отримання відповідного дозволу. Угода повинна відповідати певним параметрам:

• Об'єкт нерухомості повинен перебувати на території РФ;
• Житло має бути придатне для проживання і забезпечене необхідними комунікаціями;
• Придбання окремого житла, що не припускає пайової участі третіх осіб;
• Проведення угоди купівлі-продажу в рамках законів РФ
• Обов'язкове виділення частки дітей у загальному праві на нерухомість (протягом 6-ти місяців після оформлення угоди купівлі-продажу)

За умови відповідності майбутньої угоди всім вимогам, Пенсійний фонд схвалює угоду і переводить цільові кошти на рахунок одержувача (продавця або банку).

Перелік документів для надання в ПФ РФ з видачі МТК на виплату іпотечного позики:

1. Сертифікат на материнський капітал.

2. Паспорт власника сертифіката. У разі звернення до ПФ представника - також нотаріально оформлена довіреність.

3. Копія кредитного договору.

4. Якщо іпотечний договір оформлений на чоловіка, необхідно надати паспорт чоловіка та свідоцтво про укладення шлюбу.

5. Завірена нотаріально зобов'язання про виділення часток в майбутньому житло дітям за фактом виплати іпотеки з материнським капіталом протягом 6 місяців від дати сплати останнього внеску.

6. Документи по нерухомості, що підтверджують її відповідність встановленим законом вимогам (техпаспорт, купча і ін.)

7. Заява на переказ грошей на банківський рахунок.

8. ін. Документи за запитом.

Вимоги кредитних організацій до позичальників

По суті, житловий позику з використанням коштів з фонду МТК не має особливих відмінностей від механізму іпотечного кредитування в цілому, а значить - і вимоги банку до позичальників практично нічим не відрізняються:

• Офіційне працевлаштування та підтвердження доходу у встановленій формі (довідка 2НДФЛ).
• Розмір заробітку повинен дозволяти проводити щомісячні виплати в установленому банком розмірі.
• Загальний трудовий стаж за останні 5 років - не менше 1 року, при цьому на останньому місці роботи - не менше 6 місяців.
• «Чистий» кредитна історія.
• Внесення суми першого внеску (зазвичай 10-25% від загальної суми кредиту).

Власне, саме по собі наявність сертифіката на материнський капітал не є достатньою підставою для схвалення банком іпотечного кредиту. Даний сертифікат є всього лише додатковий ресурс, який використовується для зниження кредитного тягаря по іпотеці.

Перелік документів для надання в банк для отримання іпотечної позики:

1. Паспорт громадянина РФ.

2. Страховий номер індивідуального особового рахунку (СНІЛС).

3. Індивідуальний номер платника податків (ІПН).

4. Копія трудової книжки, завірена відділом управління персоналу, бухгалтерією / керівником організації, в якій працює позичальник.

5. Довідка 2НДФЛ

6. При наявності додаткового джерела доходу - виписка з податкової.

7. Сертифікат по материнському капіталу.

8. Купча і техпаспорт на нерухомість.

9. Підтвердження від ПФ про наявність коштів МТК.

10. Заява на отримання житлової позики із зазначенням способу залучення материнського капіталу.

11. Додаткові документи на вимогу банку.

Способи залучення МТК в іпотеку

Житлове кредитування допускає застосування МТК в якості:

• початкового внеску по іпотеці (дозволено з 2015 року);
• оплати частини основного боргу;
• закриття раніше оформленої іпотеки.

Не дозволяється застосування коштів цільової субсидії на погашення заборгованості, що утворилася, неустойок і штрафів за чинною іпотеці. Виходячи з того, які кошти є в розпорядженні сім'ї крім МТК, виділяють три можливих варіанти іпотечного кредитування.

1. Іпотека з використанням тільки засобів субсидії.

Спочатку передбачається внесення МТК в якості початкового внеску, необхідного банками. За рідкісним винятком банк може пропонувати програми іпотечного кредитування без першого внеску, в цьому випадку субсидія може використовуватися для погашення частини позики.

2. Іпотека із застосуванням власних заощаджень і засобів МТК.

Передбачає використання в якості початкового внеску власних сімейних накопичень з подальшим погашенням частини кредитного боргу засобами субсидії.

3. Іпотека з використанням засобів, виручених від продажу наявної нерухомості і отриманих за сертифікатом материнського капіталу.

Даний варіант передбачає значне скорочення суми кредитування за рахунок об'ємного залучення власних коштів від продажу житла і субсидії. Крім того він розширює можливості у виборі форми нерухомості, і є найбільш адаптивним щодо потреб сім'ї.

Нюанси банківського іпотечного кредитування з МТК

Не всі банки беззастережно працюють з перерахованими форматами залучення материнського капіталу в іпотеку, деякі з них вибудовують перешкоди в реалізації даного проекту. Робиться це з метою мінімізації своїх ризиків - якщо кредитна організація бачить, що потенційний позичальник явно переоцінює власну платоспроможність, то в кредиті, швидше за все, буде відмовлено.

1. Використання материнського капіталу в якості початкового внеску по іпотеці часто не схвалюється банками через упередження щодо неспроможності позичальника надалі самостійно розрахуватися за зобов'язаннями.

Більш того, в більшості випадків такий спосіб використання МТК викликає підвищення процентної ставки. У той же час використання власних коштів для першого внеску в сукупності з оплатою частини позики материнським капіталом дає право розраховувати на зниження відсотка за іпотекою.

2. Деякі банки не видають житлові позики під споруджувані об'єкти нерухомості, намагаючись убезпечити себе від проблем, пов'язаних з реалізацією іпотечного житла в разі неможливості погашення позичальником взятого кредиту.

3. Оформлення іпотеки строком на 10-15 років вважається найбільш ефективним рішенням щодо пропорційності щомісячних виплат до суми загальної переплати за позикою. У той час як більш тривалі терміни кредитування незначно скорочують щомісячні виплати, але істотно підвищують підсумкову вартість іпотеки.

4. При неможливості виконання зобов'язань по кредиту банк стягує заборгованість примусово через суд найчастіше за допомогою реалізації заставного житла. Засоби МТК в даному випадку не повертаються.

Різноманітність іпотечних пропозицій

Перш ніж оформити іпотеку, фахівці рекомендують провести ретельний моніторинг банківських пропозицій в цій сфері. Іпотечні програми можуть відрізнятися:

• вимогами до іпотечного житла (частина кредитних організацій не видають іпотеку по споруджуваних об'єктах);
• обсягами виділених позик;
• процентними ставками;
• періодами повернення кредитних коштів;
• сумами початкового внеску;
• правилами внесення першого внеску (деякі кредитні установи не розглядають варіант оплати початкового внеску за рахунок МТК);
• умовами дострокового погашення кредиту;
• штрафними санкціями за порушення договірних зобов'язань.

Альтернативою стандартному іпотечному кредитуванню може стати оформлення « соціальної іпотеки »В спеціальних акредитованих банках, які реалізують програми державної підтримки. Відсоткова ставка в таких організаціях істотно нижче банківських.

Значною зміною, яка набрала чинності з 1 січня 2018 року, стало виключення мікрофінансових організацій (МФО) з числа компаній, які можуть видавати позики із залученням бюджетних субсидій. Таким чином, МФО не можуть видавати іпотечні кредити під забезпечення МТК.

Військова іпотека і материнський капітал

Військовослужбовці також мають право скористатися МТК для оплати частини житлового позики. Особливістю даного виду кредитування є поєднання державної програми по МТК з додатковими пільгами, наданими державою в рамках накопичувально-іпотечної системи житлового забезпечення громадян, що проходять службу за контрактом у лавах ЗС РФ. Ці пільги дозволяють розраховувати на:

Поєднання МТК з програмою НІС житлового забезпечення військовослужбовців також передбачає обов'язкове оформлення часткової власності на кожного члена сім'ї в нерухомості, що купується, так само як і закладення її в забезпечення іпотеки на період до її повного погашення.

висновок

Материнський капітал є адекватною підтримкою для сімей, в яких з'явився ще одна дитина, що, власне, і є підставою для пошуку можливостей щодо поліпшення житлових умов. Однак ми хотіли б нагадати, що схвалення банком кредиту і оформлення іпотеки - це не найголовніше, набагато важливіше зуміти виконати ті зобов'язання, які позичальник бере на себе при укладанні договору. Необхідно точно розрахувати власні можливості, адже якщо виплатити іпотеку не вийде - банк забере квартиру, материнський капітал пропаде, в результаті чого сім'ї вже буде набагато складніше придбати власне житло або розширити житлоплощу.