1. Що вигідніше: іпотека або оренда?
2. Економічна доцільність оренди та іпотеки
3. іпотека
4. Оренда
5. Інші аспекти вибору: іпотека або оренда
6. іпотека
7. Оренда
8. Питання та відповіді
9. Купити квартиру в іпотеку або продовжувати знімати і збирати?

Універсальної відповіді на питання про вигідність оренди перед іпотекою, або навпаки, не існує. Пошук відповіді повинен бути комплексним. Різні аспекти цього вибору, а також розрахунок фінансової складової на конкретному прикладі, розберемо в статті.

Що вигідніше: іпотека або оренда?

Це питання задають собі мільйони людей, які не мають можливість купити власне житло. Одні стверджують, що іпотека - це занадто дорого. За кілька років кредиту витрати на покупку квартири збільшуються вдвічі через переплати за відсотками. Інші вважають, що оренда невигідна, тому що орендні платежі просто регулярно поповнюють доходи орендодавця, а знімати житло і одночасно збирати гроші на свою квартиру дуже важко фінансово.

Справа в тому, що однозначної відповіді не існує. Для конкретної людини він буде залежати від безлічі факторів: життєвих планів, сімейного стану, рівня доходів, регіону проживання та інших. Важливу роль тут відіграє і потреба конкретної людини саме у власному житлі, а не в фізичному місці для проживання. Розберемо це питання з різних точок зору.

Економічна доцільність оренди та іпотеки

Порівняємо на конкретному прикладі витрати на придбання квартири в іпотеку і витрати на оренду нерухомості.

Відразу уточнимо, що оренда житла без мети накопичити на свою квартиру, завжди однозначно фінансово вигідніше, ніж іпотека.

Для розрахунку буде використаний калькулятор .

іпотека

В якості вихідних даних приймемо умови:

• 1-кім. квартира в Москві вартістю 5 млн. руб .;
• термін кредиту - 10 років;
• наявність накопичень для початкового внеску в розмірі 20% - 1 млн. руб .;
• середня ставка по кредиту - 10% (прогноз даних ЦБ РФ на кінець 2017 року);
• комунальні платежі - 4 000 руб .;
• оптимістичний рівень інфляції - 4% (виходячи з прогнозних даних Мінекономрозвитку).

При постановці даних в іпотечний калькулятор отримаємо:

• щомісячний платіж - 52 880 руб .;
• переплата за весь термін - 2 341 370 руб.

З урахуванням всіх витрат до 2027 року квартира обійдеться у 8 033 450 руб., А саме:

1. Іпотечні витрати - 7 341 370 руб.
2. Витрати з податку на майно за 10 років (приблизно 1 500 руб. В рік) - 15 000 руб.
3. Страхування (приблизно 10 000 рублів на рік) - 100 000 руб.
4. Комунальні платежі - 570 080 руб.

Оренда

Вихідні дані:

• орендна плата за однокімнатну квартиру на околиці Москви - 24 000 руб. (23 000 руб. Середня ціна за даними cian.ru + показання лічильників);
• термін оренди - 10 років;
• щомісячні внески для поповнення вкладу приймемо з розрахунку іпотечного внеску з нашого прикладу мінус витрати на оренду 52 880 - 24 000 = 28 880 руб.
• термін вкладу - 10 років;
• ставка за вкладом - 8%;
• оптимістичний рівень інфляції - 4% (передбачуваний рівень подорожчання орендної плати та вартості квартири).

При постановці даних в калькулятор розрахунку накопичень отримаємо.

До 2027 року всі витрати становитимуть 7 964 022 руб., В тому числі:

• витрати на оренду квартири - 3 498 422 руб .;
• сума, відкладена на квартиру - 4 465 600 руб.

Загальна сума накопичень на квартиру з урахуванням відсотків за вкладом - 7 440 906 руб. (Приблизно стільки коштуватиме квартира вартістю 5 млн. Руб. Зараз в 2027 році з урахуванням зростання цін на рівень інфляції).

Стовідсотково спрогнозувати, як буде вести себе ринок нерухомості в найближчі 10 років, неможливо. На ціни оренди та продажу житла впливає дуже велика кількість важкопрогнозованих факторів, наприклад, економічна ситуація в країні, політика ЦБ РФ. Але експерти дотримуються думки, що рівень інфляції ціни все ж наздоженуть.

Таким чином, купити квартиру в іпотеку в довгостроковій перспективі менш вигідніше, ніж орендувати житло і збирати на своє. Але різниця несуттєва, всього близько 70 тис. Руб. або 2%.

Для наочності:

Іпотека (руб.)% Оренда (руб.)% Витрати всього: 8 033 450 100 7 964 022 100 в тому числі переплата: 3 033 450 61 2 964 022 59

Розрахунок дозволяє зробити висновки:

1. Чим вище фактичний рівень інфляції, тим менш вигідно збирати гроші, і знімати житло.
2. Якщо квартири не будуть щорічно дорожчати на рівень інфляції (а таке можливо, як в останні 3 роки), накопичити на своє житло вийде швидше.
3. З ростом ставок хоча б на 2 відсотки, іпотека стає менш вигідною, ніж оренда.
4. Без урахування рівня зростання цін на покупку та оренду нерухомості, оренда коштуватиме дешевше, ніж іпотека.

Інші аспекти вибору: іпотека або оренда

Крім чисто математичного розрахунку і висновків про те, як будуть себе вести ціни на житло та іпотечні ставки, існують інші критерії вибору того чи іншого варіанта. Для кожної людини вони будуть індивідуальні.

іпотека

Доводи «за»:

1. Іпотека дає можливість відразу (якщо це готова квартира) заселитися і зареєструватися в придбаної нерухомості.
2. Після виплати іпотеки у власності залишається актив, яким можна розпоряджатися на свій розсуд (продавати, дарувати, здавати, передати у спадок).
3. можливість отримання податкового вирахування з придбання житла (не більше 260 тис. руб.) і виплачених відсотків (не більше 390 тис. руб.).

Доводи «проти»:

1. При виникненні фінансових труднощів і відмову в реструктуризації боргу, існує ймовірність втратити житло за несплату.
2. Велика кредитне навантаження на дохід не дозволить робити накопичення на майбутнє, відпочивати за кордоном. Щомісяця незалежно від обставин необхідно буде погашати одну і ту ж суму.

Оренда

Доводи «за»:

1. Оренда практично не несе в собі ніяких зобов'язань.
2. При необхідності можна в будь-який час поміняти орендоване житло на інше: в іншому районі, місті, по меншій або більшій ціні і т. Д.
3. Не потрібно мати офіційний дохід.
4. Вільні кошти крім оренди можна відкладати у внесок, як пасивний дохід, або витрачати на подорожі.

Доводи «проти»:

1. Є шанс, що орендодавець в будь-який момент захоче продати квартиру або попросити з'їхати.
2. Знімати житло можна десятки років, але при цьому не мати власного житла без можливості облаштувати його за своїм смаком.

Обидва списки можна продовжувати до нескінченності. Відповідь на питання «Що вигідніше: оренда або іпотека?» Для кожної людини на різному етапі життя буде різним. Головне - комплексно дивитися на свою життєву ситуацію, приймати до уваги плани на майбутнє, фінансові можливості, інші важливі саме для вас моменти для прийняття зваженого рішення.

Питання та відповіді

Що вигідніше: іпотека або знімати все життя?

Чисто математично тільки знімати житло без мети накопичити на своє власне протягом одного і того ж періоду часу, вигідніше. Але як результат не залишається власного активу.

Купити квартиру в іпотеку або продовжувати знімати і збирати?

Точної відповіді немає. Кожен для себе вибирає самостійно, виходячи з важливості того чи іншого критерію, рівня доходу, життєвих цілей, сімейного стану і т. Д. За розрахунковими даними фінансові витрати можна порівняти.

Посилання по темі