Ще статті по темі

Житлове кредитування дуже чутливо до ключовий ставкою рефінансування . Після недавніх потрясінь банки серйозно посилили умови. Якщо вам вдалося знайти іпотечний кредит, який можна оформити без першого внеску, шукайте підступ.

Якщо банку не потрібен ні внесок, ні заставу, то ми навіть боїмося припустити, яка процентна ставка встановлена ​​за цю послугу. Нижче ми наводимо приклади з докладними розрахунками.

Деякі позичальники не цілком розуміють, чому банк не готовий кредитувати покупку житла без початкового внеску, адже у нього в заставі залишиться нерухомість, що купується. Справа в тому, що побажання купити житло, не вкладаючи власні заощадження, зазвичай означає, що людина не здатна тривалий час щомісяця відривати від сімейного бюджету велику суму. Адже якщо така можливість є, то чому позичальник не почав це робити до звернення в банк?

Якщо потенційний клієнт не має заощаджень для часткової оплати житла, значить, він або не вміє розпоряджатися доходами, або йому просто нічого відкладати. Обидва випадки для банку небажані, так як позичальник подібної категорії залежимо від багатьох обставин, і в будь-який момент може виникнути ситуація, коли він виявиться не в змозі обслуговувати борг. Як правило, такі позичальники вибирають максимальні терміни кредиту, що вносить ще більше ризику для кредитних організацій.

Факт наявності в заставі кредитується нерухомості абсолютно не обнадіює банки, так як стягнення застави і виселення позичальника - тривала, витратна і неприємна процедура. При цьому іпотечна нерухомість може виявитися неліквідної, і тоді банк не зможе її продати, отримавши великі збитки.

Чому це невигідно

З урахуванням вищесказаного, при відсутності великого початкового внеску слід готуватися до максимальними процентними ставками. Відразу додавайте до цих значення пару-трійку процентних пунктів за відмову від особистого страхування - життя і здоров'я, а також титульного. Ви можете погодитися на страховку, але коштувати вона буде приблизно стільки ж.

Крім того, чисто математично переплата буде величезною. Давайте подивимося на прикладі. Припустимо, ви хочете купити житло за 3 мільйони рублів, у вас є 10% початкового внеску - 300 тисяч рублів, і готові взяти кредит в сумі 2,7 мільйона рублів на 20 років під 16%. Щомісячний внесок складе 37,6 тисяч рублів, а загальна переплата - 6,3 мільйона (більше 200%!).

І це без урахування страховки або відмови від неї. Нехай, наприклад, надбавка буде 1%, як в Ощадбанку, тоді щомісячний платіж виросте до 40 тисяч і переплата - до 6,7 мільйонів рублів. Але ж надбавка частіше становить 2-3,5%.

Це той самий випадок, коли дійсно доцільніше знімати квартиру. Якщо вже у вас є ці «зайві» 38 тисяч рублів, то знімайте за 15-20 тисяч квартиру, скоротіть інші витрати і заробите на початковий внесок. Якщо ви будете відкладати хоча б 25 тисяч рублів на місяць, то 20% у вас будуть вже через 2 роки.

Нехай внесок складе 20%. Тоді щомісячний платіж знизиться до 33,4 тис. Рублів, а загальна переплата буде 5,6 млн рублів - ви вже заощадите 5 000 в місяць і 700 тисяч загального платежу. Врахуйте, що це зараз, коли ви вже подумки переїхали у власну, хоч і іпотечну квартиру, економія в 5 тисяч здається несуттєвою. Насправді ви чітко відчуєте цю «втрату», коли перше захоплення вщухне.

Для вірності давайте прикинемо розрахунок при внесках в 30% .Ежемесячний внесок буде 30 000 рублів і загальна переплата - 4,9 мільйона рублів. Це при інших рівних умовах. Але, маючи на руках третину вартості житла, ви можете розраховувати на більш низьку ставку. Сбербанк, наприклад, дасть грошей за 15%. І ось вже платіж знижений до 27,6 тис., А підсумкова переплата - до 4,500 000 рублів.

Наш приклад, звичайно, абстрактний і мало підходить для Москви, так як там ціни на порядок вище, але пропорційно можна оцінити різницю у витратах для будь-якого регіону.

Що пропонують банки

Перейдемо від теорії до практики. Як ми вже сказали, при нинішніх економічних проблемах потрібно ще примудритися взяти іпотеку навіть при наявності 10% -ої частки. Це може бути соціальний кредит, програма для молодої сім'ї або використання материнського капіталу, але стандартної категорії позичальників такі умови не доступні.

Подивимося, чи можна обійтися «малою кров'ю» при зверненні в банки - лідери житлового кредитування.

Сбербанк

В Ощадбанку така послуга і в кращі часи пропонувалася за умови 15% своїх коштів. «Асортимент» іпотечних програм скоротився, і загальна категорія позичальників може скористатися кількома продуктами для покупки готового або споруджуваного житла.

За всіма програмами сума кредиту становить від 300 тисяч рублів до 85% договірної або оцінної вартості кредитується житла. Термін - до 30 років. Якщо початковий внесок становить не менше 15% вартості житла, ставка буде 8,9% - 10,9% річних.

При відмові від особистого страхування нараховується додатково 1 п.п. На період реєстрації іпотеки ставка зростає ще на 1%, за винятком випадків, коли на це час надається інший заставу, або угода купівлі-продажу проводиться з використанням сейфовой осередку банку. Додаткові 0,5% чекають вас, якщо ви не отримуєте зарплату в банку.

ВТБ 24

ВТБ 24 теж урізав кількість програм і зрівняв процентні ставки. Стандартний іпотечний кредит тепер видається на суму 800 000 - 90 000 000 рублів на термін до 30 років під 9,5% - 10,2%, плюс 1% при відмові від особистого страхування і 0,6% на період реєстрації угоди. Мінімальний початковий внесок - 10%.

«Дельтакредит»

Обмовимося, що взагалі-то третє місце за обсягом житлового кредитування належить Газпромбанку, але ми пропускаємо його в нашій статті, так як умови у нього практично такі ж як у ВТБ 24.

Стандартний іпотечний продукт «ДельтаКредіта» на покупку квартири видається при наявності 25% власних коштів. Кредит видається на термін до 25 років, а мінімальна сума становить 600 тисяч рублів для жителів Москви і області, 300 тисяч для інших регіонів.

Якщо принесете 2-ПДФО і погодьтеся на все страховки, то, можливо, ваша ставка буде на рівні 8,75% -10,25% і це тільки за умови 50% - го початкового внеску і 4% щомісячного платежу. В іншому випадку потрібно орієнтуватися на більш дорогу іпотеку і додати сюди 2% і 1,5% за відмову від особисто і титульного страхування відповідно, а також 0,75%, якщо доходи підтверджуються довідкою за формою банку.