1. Невигадана історія
2. Я брокера дізнаюся по е-мейлу
3. "Тут вам не кидалово яке-небудь!"

Отримати кредит в нинішній економічній ситуації - завдання не з легких. Найризикованіші програми на кшталт беззаставних кредитів та іпотеки зараз де-факто майже перекриті, складніше стало отримати позику і на нове авто або експрес-кредит на невідкладні потреби.

Брокеридж на ринку фінансових послуг - явище звичне і навіть логічне. За певну суму вас обіцяють позбавити від заповнення паперів, по банках, обтяжливого очікування відповіді.

Офіційної класифікації "кредитних помічників" немає, але народну типологію склали відразу ж після появи на ринку таких пропозицій. На одному з банківських форумів користувач під ніком Аут дає просту "розкадрування": "Білі" брокери офіційно зареєстровані і працюють чисто, без липи. "Сірі" офіційно зареєстровані, але працюють і з липою також (зазвичай вони виконують зобов'язання, але в разі чого не гребують і злегка "підправити" документи клієнта). "Чорні" не зареєстровані і працюють з явною липою.

Насамперед важливо зрозуміти відмінність одного від іншого. "Білі" і "чорні" працюють принципово різними методами, - розповідає власник іпотечної брокерської компанії Дмитро Овсянников. - Зараз залишилося приблизно близько 20 банків, які реально видають кредити. "Білий" брокер знає умови різних банків і допомагає вибрати клієнтові варіант. Він не буде підробляти документи фізичної особи ". Іншими словами, професіонал продає свої знання банківських програм, свої зв'язки в хорошому сенсі цього слова. А шахрай за гроші зробить для вас все, і навіть трохи більше - "влаштує" на роботу, вигадав все довідки, кредитну історію зробить таку, що банки битися будуть за такого позичальника. Заманливо, чи не так? Ось на таку «смачну» наживку і ловляться сотні і тисячі людей.

Невигадана історія

Олександр, користувач того ж банківського форуму, розповідає свою історію: звернувся в одне з таких кредитних бюро за допомогою - банк підібрати, анкету правильно заповнити і т.д. "Прийшов до них зі своїм пакетом документів (довідка 2НДФЛ, трудова та ін.), - пише Саша. - Розглянувши мою 2НДФЛ, брокер Юля заявила: "довідка ваша нікуди не годиться" (зарплата маленька, фірма недавно існує) - і нав'язала мені пакет документів (довідка + копія трудової) від однієї з їх фірм-партнерів (назва промовчимо. - "МК "). За "зовсім не дорого" - 8000 рублів. За заявою брокерші, з цим пакетом документів у великих банках-партнерах гарантія отримання 90%, а в інших, дрібніших, - ймовірність підвищується в рази. Я і повірив ".

Далі події розвивалися за відомим сценарієм - з одного банку Олександру зателефонували і відмовили, після чого міфічний спец Юля пообіцяла все утрясти. Але більше невдалий клієнт з банків не отримав жодного дзвінка.

"Дзвоню брокерові, а мене починають елементарно динамить. Дінамілі два тижні, до того моменту, поки я не вирішив зателефонувати у фірму, від якої мені нав'язали пакет документів, - дізнатися, чи не дзвонив їм будь-хто від банків-кредиторів. З'ясувалося, що ніхто не дзвонив, зате на наступний день подзвонила Юля і заявила: "Більше ми вам допомагати не будемо і гроші назад не повернемо, оскільки ви своїм" недовірою "зіпсували відносини з фірмою-партнером (через яку брокер робив липові довідки. - "МК"). А якщо будете робити якісь дії, то незабаром пошкодуєте про це (за словами Олександра, обіцяли віддати дані позичальника в бюро кредитів і колекторське агентство , І він втратить можливість отримувати кредити назавжди) ".

Що й казати, досвід у молодої людини вийшов сумний. Зате повчальний в усіх відношеннях. До речі, історія Олександра ще не найтрагічніша - бували випадки, коли позичальник залишався один на один з банком і розплачувався за кредит за зовсім іншими ставками. І ще за парочку "побічних" кредитів, які спритні ділки встигли оформити по представлених документах.

Я брокера дізнаюся по е-мейлу

Називати абсолютно всіх брокерів "чорними" було б занадто голосно - справжні професіонали існують. Але їх, на жаль, набагато менше, ніж пропозицій на ринку. Шахрайські схеми тут виникають, як комп'ютерні віруси: невпинно множаться і постійно удосконалюються. Як висловлюються клієнти брокерів (і "чорних", і "білих"): "Брокер - це не погано. Але дуже ризиковано. Звертатися до "кредитному помічникові" чи ні - справа суто особиста, але для початку варто все-таки задатися простим питанням: чи дійсно це так необхідно?

По-перше, кожна послуга коштує грошей. Чи не простіше спробувати самому? Якщо варіант самостійного оббивання банківських порогів відпадає, то до потенційних помічників варто придивитися уважніше. Як радять експерти "МК", придивлятися варто за кількома параметрами.

Реальність потенційної фірми-посередника. Як розповів "МК" начальник інформаційного відділу Союзу позичальників і вкладників Ігор Таболин, в першу чергу варто переконатися, що компанія існує в реальності, а не тільки в оголошеннях. "Серйозна контора офіційно платить податки, у неї є сайт, електронна пошта, офіс, куди можна прийти і подивитися на працівників фірми наживо", - говорить Таболин. "Чорні" контори, як правило, вказують в оголошеннях мобільні телефони, зустрічі призначають в кафе або у "пам'ятника під годинником". Якщо вам не називають чітко імені фірми, адреси офісу і сайту, де можна дізнатися про компанії, чесність цих людей під питанням.

Вартість послуг. У "чорних" брокерів, як правило, вона набагато вище. Іноді за посередництво вони вимагають до 50% суми, яку клієнт розраховує отримати від банку. "Поява високої плати за користування кредитом пов'язано з тим, що частина ризиків" монетизує "сам брокер і бере їх в якості доходу", - говорить президент Асоціації регіональних банків Анатолій Аксаков.

Кількість банків-партнерів. Якщо вам заявляють, що "наші партнери - всі банки Москви", задумайтеся. "Біла" фірма, як правило, працює лише з кількома банками, з якими у неї існують певні домовленості, такий посередник проходить акредитацію при банку і так далі. За "чорної" схемою вам запропонують більше сотні банків ... "- зазначає Ігор Таболин.

Оплата послуг. Професійна контора навряд чи зажадає від вас внести гроші при першій зустрічі без укладення договору. "Чорні" брокери часто просять клієнта внести енну суму відразу. А потім або просто зникають, або не надають тих послуг, за які заплачено. Хоча попередню оплату практикують не тільки шахраї: "Ми беремо з клієнта гроші при укладенні договору, - каже Дмитро Овсянников. - Але в папері є такий пункт, за яким ми зобов'язуємося повернути прийняту суму, якщо не досягли результату і клієнт не отримав кредит ".

Договір на надання послуг. Для початку його варто хоча б уважно прочитати. Кожен другий обуриться: ми грамотні - і без того знаємо. Так, безумовно. Однак і сьогодні є клієнти, які, не дивлячись, підмахують будь-які папери. Найчастіше шахраї підсовують на підпис документ про "надання інформаційних послуг". З такою фількіною грамотою пред'явити претензії буде майже неможливо. Про банки розповіли? Папери скласти допомогли? Віднесли куди треба? Ну і чого ви тоді хочете - інформаційні послуги надані!

Сьогодні законодавчий статус брокерів на ринку кредитування фізичних осіб не прописаний чітко, лазівок для "чорних" брокерів хоч відбавляй. А ринок розвивається семимильними кроками, відповідно, і кількість ошуканих клієнтів зростає.

Що робити? За словами Анатолія Аксакова, до Держдуми вже внесений законопроект "Про споживче кредитування". Документ встановлює чіткі вимоги до особистості брокера, його кваліфікації: брокер повинен бути зареєстрований як ІП або юридичної особи. Є вимоги щодо прозорості самої угоди - споживач повинен мати право отримати від брокера повну і достовірну інформацію про те, на яких умовах фактично укладається договір кредиту.

"Брокер, що здійснює угоду, зобов'язаний без додаткової оплати пояснити клієнтові термінологічні тонкощі процесу. У законі також передбачено право на відмову від кредиту протягом 14 днів, якщо позичальник зрозумів з якихось причин, що кредит йому не під силу або просто не потрібен. Сьогодні такої можливості немає ", - говорить Аксаков.

"Тут вам не кидалово яке-небудь!"

Здавалося б, азбучні істини - перевірити надійність контори, прочитати уважно договір. Але ж так хочеться вигідний кредит з мінімумом зусиль! На занадто привабливу пропозицію вирішила відгукнутися і я - зрозуміло, в рамках експерименту. По дорозі на роботу в підземці зірвала кілька листівок. Все в кращих традиціях - в оголошенні обіцяють за дві години організувати кредит на суму до п'ятисот тисяч судимому безробітному громадянину СНД без певного місця проживання. Озброївшись легендою про бажану квартирі, набираю вказаний номер мобільного. На тому кінці трубки чую чоловічий голос з сильним акцентом:

- Так, алло. Кредит? Є кредити. Який нада?

- Іпотеку. Займати буду мільйона чотири. На перший внесок гроші є.

- Е-е-е-е, очинь харашо. У мене напарник дає іпотеку. Сума нормальна така, допоможе.

- А як фірма називається? З якими банками працюєте?

- Ой, девушка, не знаю як фирма, банк хароший. Коштувати буде ... - задумлива пауза, - двісті тисяч.

- У мене тільки проблемка ... Ми з чоловіком добре заробляємо, але документів немає - не оформлені. За такі випадки беретеся?

- Канешна, все беремося. Сделаем довідочки, як треба, все. Увечері після шести дзвони, все розповім.

Що робити - бізнес, думаю. Ділові люди. Дзвоню ввечері. Відповідає вже інший чоловічий голос, представляється Євгеном і пояснює: з ранку я мала задоволення спілкуватися з Борисом, а Женя його напарник. Просить залишити телефон і обіцяє, що Боря сам мені зателефонує. Цікава картина виходить: двоє друзів-підприємця з одним мобільним на двох та ще й відправляють один до одного. Розігрую підозрілу клієнтку:

- А як фірма-то називається? Які банки? Довідки зробити можете? Чую - Женя явно розгубився. Затискає трубку рукою і пошепки запитує у кого-то (мабуть, у третього компаньйона): "Чуєш, як там контора-то його називається? Ну Борькина, ну? ". Зрозумілої відповіді не отримує.

- Дівчина, ви ці питання будете задавати після того, як домовимося. Ви що, думаєте, вас тут кинути збираються? Яке кидалово, дівчина, ви чого? Це ж іпотека, і-п-о-т-е-к-а, - зі смаком тягне солідне слово Євген. - Справа серйозна!

Після такого продуктивного спілкування з "невідомою конторою" при "хорошому банку" зв'язуватися з підозрілими кредитними конторами по оголошенню бажання пропало начисто. Думаю, що, поспілкувавшись особисто з такими цікавими "бізнесменами", пропало б і у всіх інших. Що ж тягне тисячі людей в лапи "чорних" брокерів?

Відповідь проста - одвічне бажання прикупити "на гріш п'ятаків". Але в даному випадку маленька економія може обернутися великими проблемами. І перш ніж лізти в кредитний вир з головою за допомогою сумнівного брокера, коштувати задати собі просте запитання: чи логічно економити тисячу, щоб віддати потім мільйон? А при особливо невдалому розкладі і не один.

Довідка
За даними Асоціації російських банків на 2006 рік (коли ринок брокерських послуг починав активно розвиватися), за участю незалежних брокерів полягало 25% угод по іпотечному кредитуванню, близько 10% з автокредитування і близько 2% за програмами споживчих кредитів. Найпопулярнішою на ринку брокерських послуг по сей день залишається іпотека - самостійно отримати у банку "довгі квартирні гроші" для багатьох непросте завдання. Звернень по авто- і споживчими кредитами менше: по-перше, отримати таку позику простіше, ніж іпотеку; по-друге, витрати на послуги кредитних брокерів в цих випадках не завжди окупаються.

Довідка
За оцінками різних фахівців, в середньому приватний "чорний" брокер заробляє щомісяця від 100 до 300 тис. Рублів. Його доходи формуються з надходжень від консультацій (до 15 тис. Рублів на місяць) і комісійних за кредит (100-180 тис. Рублів). Витрати у посередника теж чималі: оренда офісу коштує 10-20 тис. Рублів на місяць (деякі працюють на дому, а зустрічаються з клієнтами в кафе або інших суспільних місцях); за липову довідку з роботи брокер компенсує фірмі, її виписала і готової в разі чого підтвердити наявність співробітника, 80% суми, сплаченої клієнтом; за надання кредиту, оформленого через "свою" людину в банку, брокер віддає половину отриманої ним суми. У масштабах країни, за приблизними підрахунками, за весь період кредитного буму в кишеню "чорних" брокерів лягло близько 4 млрд. Рублів.
За даними Союзу позичальників і вкладників Росії.

Довідка
Загальний кредитний портфель російських банків в 2008 році склав близько 20 трлн. рублів. З них обсяг кредитів, виданих фізичним особам, за даними на 1 січня 2008 року, склав 3 трлн. 6 млрд. Рублів. За даними на 1 січня 2009 року, ця цифра збільшилася до 4 трлн. в середньому. Зростання кредитного портфеля фізичних осіб за минулий рік склав 33%. Обсяг простроченої заборгованості російських банків по портфелю фізосіб на 1 січня 2008 року становив 96,2 млрд. Рублів (3,2%) 1 січня 2009 року цей показник склав 148 млрд. Рублів (3,7%). Зростання простроченої заборгованості за 2008 рік склав 54%.