Ще статті по темі

Справа в тому, що прийняття рішення про надання або ненадання кредиту сьогодні в банках практично повністю впорядковано і регламентовано. Або рішення приймається комп'ютером на основі закладеної скорингової моделі (набір правил типу «якщо-то», за якими приймається остаточне рішення), або колегіальним органом, на якому можливість одноосібного вказівки і вирішального голосу відсутня. До речі кажучи, якщо хтось (типу «кредитний брокер») стверджує, що у нього є «свої люди» в банках, які «гарантують отримання кредиту» - не вірте. Такою людиною може бути тільки вища посадова особа (Президент банку або його заступники). І що? Для кожного зустрічного ця посадова особа буде лобіювати кредит?

Проте, за час своєї роботи як кредитного брокера я зібрав найбільш поширені причини відмови у видачі кредиту. Цей перелік далеко не повний, адже методи аналізу позичальника і прийняття рішення в банках постійно змінюються. Так що прочитайте статтю і зрозумійте для себе - є щось, що може перешкодити вам отримати кредит чи ні.

До речі кажучи, настійно рекомендую не «бігати по всіх банках відразу» в надії, що «а раптом десь та дадуть кредит». Якщо один банк відмовив у кредиті, потім - другий, варто припинити пригоди по банкам і замислитися над пошуком істинним причин, за якими вам відмовляють в банках. Тому як зараз в бюро кредитних історій фіксується кожне звернення за допомогою кредитної історією - суть обробка вашої заявки на кредит. Чим більше ви «бігаєте по банкам» - тим більше значення цього «лічильника», тим більша ймовірність, що наступний банк куди ви звернетеся за кредит, виявить, що ви дуже багато раз пробували взяти кредит, а вам не дали. Який висновок буде напрошуватися у банку щодо вас? Правильно: якщо інші банки відмовляють, то і ми про всяк випадок відмовимо.

Отримати позику стало істотно складніше, причому це стосується всіх кредитних продуктів для приватних осіб: і іпотеки , і автокредитів , і карт , І простих споживчих позик .

Основна причина - це рецесія в економіці і зниження ліквідності в банківському секторі в цілому. Говорячи простими словами - в економіці стало мало грошей, так мало, що всім бажаючим не вистачає. Куди поділися гроші? складне питання, але досить глянути на ставки за вкладами, які пропонують банки, щоб зробити висновок - банкам гроші дуже потрібні і на ставки за вкладами вони не скупляться.

Коли у банків мало грошей, вони скорочують кредитування, що цілком логічно - щоб видавати гроші в борг, треба їх спочатку десь взяти. При всьому при цьому обсяг реклами різних програм для населення нітрохи не зменшився. Здавалося б дивно: раз мало грошей - навіщо рекламуватися?

Тут спрацьовують закони реклами - якщо не рекламувати товар, то інформаційне поле займуть конкуренти і тоді, коли грошей стане досить і можна видавати позики, виявиться, що вільних білбордів і розтяжок немає, та й клієнти «відвикли», що банк надає необхідні послуги. Можуть і назва банку забути. Так що не особливо-то «ведіться» на активну рекламу для населення - рекламують - не означає, що видають.

З іншого боку - зовсім не видавати позики банки не можуть - відсотки по вкладах-то чим «відбивати» - тільки розміщуючи залучені вклади в кредити. Але оскільки грошей для видачі мало, а реклами - як наслідок - бажаючих взяти кредити багато, доводиться посилювати вимоги до позичальників, щоб видавати малі ресурси з максимальним ефектом - і прибуток заробити, і прострочення собі не забезпечити. З точки зору теорії управління кредитним портфелем завдання, звичайно, ж ідеальна - видати такі позики, за якими всі будуть платити, та ще й за такими високими ставками.

Так що сьогодні банки в скоринг-моделях «включили» все стоп-фактори, за якими будь-яка «помилка» або навіть «натяк» на можливу майбутню прострочення стануть причиною відмови. Так, що якщо уважно прочитати нашу статтю про можливі причини, то сьогодні я впевнено можу стверджувати: «всі перераховані причини на 99,99% можливі і мають місце бути сьогодні».

вік
Не варто думати, що, як тільки ви отримали паспорт, так відразу банки будуть раді вам надати кредит. Основний критерій - це ваша платоспроможність (зараз і потім - після отримання кредиту). Вік - це якась межа, що відсікає, так би мовити, певний рівень відповідальності.

Як правило, споживчі кредити готівкою і кредитні карти надають жінкам у віці від 23-х років, чоловікам - у віці від 24-х років. Ви запитаєте: з чого така дискримінація? Все досить прозаїчно просто: банки вирахували, що в віці до 24-х років найбільш висока ймовірність призову на військову службу. Як в такому випадку банку з вас стягувати кредит? Ловити по полігонах? Так ви будете зі зброєю в руках.

У той же час є кредитні програми, за якими позичальникам може бути особа, яка досягла і від 18-ти років. В основному, це іпотечні програми. В даному випадку банки готові кредитувати молодих людей, розуміючи, що в заставі буде нерухомість - стовідсотковий гарант повернення взятого кредиту.

В кінцевому підсумку банку оцінюють вашу платоспроможність як співвідношення доходу і розміру планового платежу по запитуваній кредиту. Вважається, що сума всіх платежів по кредитах, як чинним на момент звернення за кредитом, так і по запитуваній, не повинна перевищувати 30-50% від сукупного доходу. У розрахунок банки беруть середній дохід за останні 3, 6 або 12 місяців.

При іпотечному кредитуванні в розрахунок платоспроможності приймається сукупний дохід сім'ї, якщо обоє з подружжя виступають в якості позичальників по іпотеці, зазвичай так і буває.
Відсутність стаціонарного домашнього телефону
У деяких банків є вимога безпеки - обов'язкова наявність стаціонарного домашнього телефону за адресою реєстрації або за адресою фактичного місця проживання. Таким чином, банки вважають, що ви постійно проживаєте на певному місці і в разі неплатежів по отриманому кредиту вони будуть знати, де вас шукати.

До речі кажучи, якщо ви оформите на себе стільниковий телефон з прямим міським номером - такий «фокус» може і не пройти: в серйозних банках є і бази стільникових телефонів і переліки перших цифр номерів, відповідних стільниковим телефонам.

Вимога про наявність телефону зазвичай чітко прописується в умовах кредитування, хоча не обов'язково.
Відсутність стаціонарного робочого телефону
Якщо до відсутності стаціонарного домашнього телефону банки можуть поставитися поблажливо, то ось відсутність стаціонарного робочого телефону - точно насторожить службу безпеки банку: що ж це за організація така, в якій ви працюєте, що немає жодного стаціонарного телефону?

Вимога про наявність стаціонарного робочого телефону може бути і не озвучено в умови кредитування, але в переважній більшості випадків воно апріорі передбачається.

Причини відмови в кредиті, пов'язані зі стаціонарними телефонами, втім, будемо сподіватися, скоро втратять актуальності. Все більше людей не заводять стаціонарний телефон вдома, але зате мають по два смартфона. Те ж і з організаціями.
Стільниковий оформлений на іншу людину
Малоймовірно, але банки можуть перевірити, на кого дійсно зареєстрований стільниковий телефон, який ви вказуєте в анкеті, як ваш. Якщо він зареєстрований на чоловіка, родича або кого-то ще, це може послужити причиною відмови. У чому логіка? Не знаю. Пишу про це, виходячи тільки з досвіду. Може бути тому, що приставам ось-ось дадуть право списувати гроші неплатників з рахунків стільникових операторів. І якщо виявиться, що стільниковий телефон - не ваш, то навіть ці копієчки буде не стягнути.
Невеликий стаж роботи
Стаж роботи, і загальний, і на останньому місці роботи - якась непряма характеристика стійкості ваших доходів в часі. Логіка приблизно така, чим довше ви працюєте, особливо, на останньому місці роботи, тим більша ймовірність того, що ви - хороший фахівець, якого, по-перше, не звільнять, по-друге, з яким будуть платити і далі, а то і більше.

Зазвичай вимога за стажем роботи прописано відразу в умовах кредитування в розділі «Вимоги до позичальника». Звичайно потрібно стаж роботи від трьох місяців на останньому місці роботи, і загальний - хоча б півроку.
Робота у ІП
Так, на жаль, одна з причин, чому банки відмовляють у кредиті - це робота на ВП. Знову-таки, я особисто зустрічався з вимогою до позичальника «працевлаштований не у ІП», а й були прецеденти, коли саме цю причину банк не афішував. Мабуть, деякі банки вважають, що робота у ІП не настільки надійна і стійка, як в ТОВ або АТ.

Як дізнатися, чи є така вимога чи ні? Уважно читати умови кредитування в частині вимог до позичальника, особливо примітки і виноски дрібним шрифтом та внизу сторінки.
власник бізнесу
Якщо ви є засновником або директором юридичної особи або зареєстровані як індивідуального підприємця, велика ймовірність нарватися на відмову у видачі кредиту. Чому? Банки підозрюють, що ви можете витратити кредит не на особисті потреби вас як фізичної особи, а на потреби бізнесу. Таке обмеження зазвичай прописано в умовах кредитування.

До речі кажучи, по іпотеці зазвичай прописано, що власникам бізнесу для отримання іпотечного кредиту потрібно надати і документи по бізнесу, але отримати іпотеку власникам бізнесу простіше, ніж споживчий кредит.

Аналогічно вам відмовлять у кредиті, якщо в якості мети ви вкажете бізнес-мета, наприклад, поповнення оборотних коштів вашого ТОВ, придбання обладнання, ще гірше - початок власної справи. У кращому випадку, вам запропонують взяти кредит на бізнес, а це інший пакет документів і інші терміни розгляду, в гіршому випадку - відмовлять.

На «відкриття власного бізнесу» - точно буде відмова в кредиті, якщо тільки це не спеціальна програма кредитування.
Багато діючих кредитів
Скільки кредитів може взяти одна людина? Один, два, три, п'ять, десять? Кожен банк сам визначає, скільки в його розумінні «нормальне» кількість кредитів, яке може обслуговувати звичайна людина. Я ніде не зустрічав у вимогах до позичальника обмеження за кількістю діючих кредитів. З досвіду знаю, що банки в основному вважають нормальним 3-5 діючих кредиту, включаючи той, за яким ви звертаєтеся.
Занадто часто берете і достроково гасіть
Якщо ви постійно оформляєте кредити, а потім достроково гасіть протягом трьох-шести місяців з моменту отримання, а то і відразу, то не думайте, що ви в такому випадку - ідеальний позичальник для банку. Якраз-таки навпаки. Видаючи вам кредит, банк розраховує заробляти відсотки на вас протягом всього терміну дії кредиту. А ви - раз - і погасили. А банк зарплату заплатив кредитного менеджера, який оформив вам кредит, витрати таким чином поніс. Так що не прагнете занадто швидко гасити кредит.
Відсутність кредитної історії
Якщо ви ніколи не брали кредит, то у банку виникне питання: а як бути впевненим, що ви будете платити? при наявності кредитної історії, можна «прикинути» як ви будете обслуговувати борг, виходячи з історії ваших платежів. Деякі банки про це не говорять, але не дають кредити тим, хто раніше не користувався кредитами. Однак це скоріше рідкість.
Працівники небезпечних професій
Деякі причини відмови в кредиті можна вважати і зовсім несправедливими. Так, є у деяких банків списки «небезпечних» професій, на яких, на їхню думку, працівник може втратити життя або здоров'я, а банк - надію на повернення отриманого кредиту. До таких категорій працівників відносяться охоронці, охоронці, поліція, пожежники.
наявність судимості
У кредиті вам відмовлять, якщо у вас раніше була судимість, гірше - якщо вона не знята. Зовсім огидно - якщо судимість за економічними статтями, в кредиті вам відмовлять стовідсотково.

У рідкісних випадках служба безпеки може «закрити очі» на зняті судимості, умовні судимості, по «побутовим» (не економічним причин) - але це радше винятком, аніж правилом.
«Номінали»
Є такі поняття «номінальні засновники» і «номінальні директора» - тобто особи, які за паперами вважаються засновниками і директорами десятків фірм, але насправді бізнес-процесами керують інші люди. Служби безпеки банків намагаються вести списки таких «номіналів», і якщо ви потрапили в їх число, то не бачити вам кредиту.

Аналогічно, відмова банку в кредиті загрожує тим, у кого близькі родичі мають проблемні кредити. Логіка банків така, вони вважають, що ви займаєте, щоб вирішити фінансові проблеми близького родича або дружина за рахунок нового кредиту. Відповідно, ризик неплатежів по такій позиці вкрай великий.
Підроблені документи або відомості
Майте на увазі, що методи перевірки майбутніх позичальників удосконалюються службами безпеки банків постійно. Якщо в ході предкредітной перевірки з'ясується, що ви надали неправдиві відомості про свою роботу, або принесли в банк підроблені документи, то в кращому випадку вам можуть просто відмовити в кредиті.

У гіршому - притягнути до кримінальної відповідальності за статтями або шахрайство, або надання неправдивих документів для отримання кредиту.
Різні відомості - в різних банках
Так, у служб безпеки є можливість перевірити, які анкетні дані про дохід і місце роботи ви надавали в інші банки. І якщо ці відомості не співпадуть - то нескладно припустити, що банки відразу зроблять висновок, що якісь з цих даних - помилкові. Висновок - відмова.
Як дізнатися причину відмови в кредиті
Якщо перераховані вище причини відмови у видачі кредиту до вас не стосуються, але ви все одно отримуєте відмови по кредитах, значить, потрібна професійна допомога, щоб розібратися в істинних причинах. Відповідно до цивільного кодексу банк не зобов'язаний вам надавати кредит, так само як не зобов'язаний повідомляти про причини відмови. І наскільки я знаю, банківські працівники ніколи не озвучують підстави для відмови в кредиті особисто вам. Як же дізнатися причини відмови?