Чим загрожує неоплачений кредит в Казахстані ?: газета Нерухомість | kn.kz

  1. Чим загрожує неоплачений кредит в Казахстані? Кредитні відносини виникли ще до нашої ери. Така вже...
  2. 2. Утримання грошей з банківських рахунків боржника
  3. 3. Реалізація заставного майна
  4. Чи може банк забрати єдине житло, яке є запорукою по іпотеці?
  5. Які варіанти вирішення проблеми пропонує банк позичальнику
  6. Все прострочення фіксуються в кредитній історії
  7. Чи можна взяти позику із зіпсованою кредитною історією?
  8. Чи можна поліпшити кредитну історію?
  9. Поради позичальникам
  10. Чим загрожує неоплачений кредит в Казахстані?
  11. Які наслідки невиплати кредиту для позичальника
  12. 2. Утримання грошей з банківських рахунків боржника
  13. 3. Реалізація заставного майна
  14. Чи може банк забрати єдине житло, яке є запорукою по іпотеці?
  15. Які варіанти вирішення проблеми пропонує банк позичальнику
  16. Все прострочення фіксуються в кредитній історії
  17. Чи можна взяти позику із зіпсованою кредитною історією?
  18. Чи можна поліпшити кредитну історію?
  19. Поради позичальникам

Чим загрожує неоплачений кредит в Казахстані?

Кредитні відносини виникли ще до нашої ери. Така вже людська природа - мати потреби і бажання їх задовольняти, часом на шкоду власному благополуччю. Але якщо вже людина не може відмовити собі в придбанні матеріального блага, або життєві обставини змушують його піти в банк, то потрібно знати наслідки, які можуть виникнути при невиплаті позики. Ці знання допоможуть спланувати захід грамотно і не проблематично для обох сторін.

Сьогодні закредитованность казахстанців, за інформацією Першого кредитного бюро (ПКБ), залишається високою - понад 5 млн чоловік мають діючий кредит. При цьому за підрахунками ПКБ, індекс кредитного здоров'я казахстанців становить 73%.

- Це означає, що 73% позичальників з діючими кредитами знаходяться в зеленій зоні ризику і є хорошими, - зазначає директор з розвитку бізнесу Першого кредитного бюро АСЕМ Нургалієва. - Ми почали його заміряти з кінця 2015 року. В цілому ми бачимо поліпшення, і це відбувається на тлі загального збільшення виданих кредитів, починаючи з другого півріччя 2016 року. Близько 18% позичальників знаходяться в дефолт, тобто має прострочення понад 90 днів.

Іпотека в 2017 році в Казахстані: топ пропозицій комерційних банків >>>

Які наслідки невиплати кредиту для позичальника

1. Нарахування неустойки

Як правило, в договорі банківського позики є пункт, який обумовлює відповідальність сторін за невиконання та / або неналежне виконання зобов'язань Як правило, в договорі банківського позики є пункт, який обумовлює відповідальність сторін за невиконання та / або неналежне виконання зобов'язань. Зазвичай в якості відповідальності передбачається неустойка (штраф, пеня). Обмеження за розміром штрафу регулюються статтею 35 Закону «Про банки і банківську діяльність в РК».

- При порушенні зобов'язань зі сплати щомісячних платежів по кредиту більше ніж на 4 календарних дні, банк має право вимагати від клієнта оплати неустойки в розмірі 0,5% від суми простроченого платежу за кожен день прострочення, починаючи з першого дня, - розповіла порталу kn.kz керівник служби зі зв'язків з громадськістю ДБ АТ «Банк Хоум Кредит» Ірина Шейкина. - Після закінчення 90 днів прострочення в розмірі 0,03% від суми вимоги про повне дострокове погашення за кожен день прострочення, але не більше 10% від суми кредиту за кожен рік дії договору.

2. Утримання грошей з банківських рахунків боржника

У договорі, як правило, обмовляється право банку на списання коштів, інакше кредитор не має права здійснювати зазначені дії. Тому завжди важливо уважно читати умови договору.

Не можна списувати гроші з рахунків, за якими клієнт отримує допомоги і соціальні виплати. А ось зняття з рахунку для заробітної плати допускається. Однак, згідно зі статтею 137 Трудового кодексу РК, за працівником повинно залишатися не менше 50% від заробітної плати. Тому банк не має право утримувати всю зарплату боржника.

3. Реалізація заставного майна

Коли відбувається прострочення за договором банківського позики або іпотечним договором, кредитор має право самостійно реалізувати заставне майно в примусовому позасудовому порядку. Найчастіше це відбувається за допомогою торгів (аукціонів).

Отримавши повідомлення від банку про невиконання зобов'язань, боржник може дати свою письмову згоду на реалізацію майна або письмово відмовитися від цього. Якщо банк отримає від заставодавця відмова від позасудової реалізації, зареєстрований в територіальних органах юстиції, кредитор не має права проводити позасудовому реалізацію застави. В іншому випадку клієнт має право подати до суду протягом трьох місяців з моменту, коли були проведені торги заставного майна.

3 ради, як менше платити по кредиту >>>

Чи може банк забрати єдине житло, яке є запорукою по іпотеці?

Даний аспект регулюється статтями 317-321 Цивільного кодексу РК і Законом «Про іпотеку нерухомого майна». У той же час особливості позасудового реалізації застави можуть регулюватися договором про заставу. Банк отримає право на позасудову реалізацію житла, якщо це обумовлено договором, який підписував заставодавець.

Відповідно до закону, у банку є право реалізувати заставне майно при необхідності, але зробити це теж не так просто.

Стаття 24 Закону «Про іпотеку нерухомого майна» говорить, що задоволення вимог заставоутримувача у позасудовому порядку не допускається у випадках, коли:

  • для іпотеки нерухомого майна потрібна згода іншої особи або органу і така згода не було отримано;
  • предметом іпотеки є нерухоме майно, що перебуває у спільній власності, і будь-хто з його власників не дає письмової згоди на задоволення вимог заставоутримувача у позасудовому порядку;
  • є письмова відмова заставодавця з іпотечного житлового позики, що є фізичною особою, від проведення реалізації закладеного нерухомого майна в позасудовому порядку, зареєстрований органом, де був зареєстрований іпотечний договір,
  • в інших випадках, обумовлених вищезазначеної статті.

Також в 2015 році були внесені поправки в законодавчі акти, які заборонили банкам забирати майно боржників при незначних порушеннях, а саме якщо:

  • сума невиконаного зобов'язання (без урахування неустойки (штрафу, пені) становить менше 10% від вартості закладеного майна, визначеної сторонами в договорі про заставу;
  • період прострочення виконання зобов'язання, забезпеченого заставою, становить менше трьох місяців.

8 порад про те, як отримати вигідну іпотеку в Казахстані >>>

Які варіанти вирішення проблеми пропонує банк позичальнику

Як розповіли порталу kn.kz в Банку Хоум Кредит, в разі якщо клієнт відчуває тимчасові труднощі з внесенням регулярних платежів по кредиту, але демонструє готовність виконувати свої зобов'язання, банк готовий спільно шукати вихід з ситуації, що склалася і пропонувати доступні способи реструктуризації боргу.

- Найголовніше, не ховайтеся від банку, - говорить керівник служби зі зв'язків з громадськістю банку Ірина Шейкина. - Ховатися і не відповідати на дзвінки - найгірший варіант. Така поведінка не врятує від штрафів, а сума боргу, навпаки, виросте. Постарайтеся погашати кредит щомісяця невеликими частинами, це підтвердить ваше намір не відмовлятися від оплати кредиту. Зверніться в банк з письмовим проханням змінити умови договору по кредиту, тобто зробити його реструктуризацію. Не треба боятися цього слова. Реструктуризація - це зміна діючих умов договору. При цьому банки йдуть назустріч клієнтам і пропонують прийнятні умови повернення грошей.

Все прострочення фіксуються в кредитній історії

Інформацію про всі позичальників зберігається в ТОО «Перше кредитне бюро» , Яке працює в Казахстані вже 13-й рік. Тут є всі дані про те, хто, коли, на який термін оформляв позику і як по ньому розплачувався. Як розповіла порталу kn.kz директор з розвитку бізнесу Першого кредитного бюро АСЕМ Нургалієва, за 2015 рік ПКБ видало понад 120 000 персональних кредитних звітів (ПКО), за 2016 - більше 200 000 ПКО.

- Щороку тенденція йде в зростання, так як ми збільшуємо канали поширення звітів в регіонах і ведемо активну роботу з обізнаності громадян Казахстану про необхідність стежити за своєю кредитною історією, - каже А. Нургалієва.

У ПКБ підкреслюють, як правило, видачі збільшуються в ділових сезонах: це весна і осінь кожного року, а також природно мають сплески в грудні кожного року на тлі підвищення споживчого попиту.

Довіряй, але перевіряй, або Як вибрати надійний банк >>>

Чи можна взяти позику із зіпсованою кредитною історією?

Як розповіла А Як розповіла А. Нургалієва, для початку потрібно розуміти, що навіть якщо у вас була прострочення і ви погасили позику, то ця інформація залишається в історії, як слід вашої фінансової недисциплінованості.

- Надалі взяти кредит або неможливо, або тільки в невеликій сумі, так як при прийнятті рішення про видачу кредиту банки приділяють велику увагу кредитної історії, - каже представник ПКБ. - Але рішення про видачу дає банк, а не Перше кредитне бюро. У ПКБ лише фіксується факт прострочення, сума і кількість днів.

Як жити з поганою кредитною історією в Казахстані? >>>

Чи можна поліпшити кредитну історію?

- Так звичайно, кредитну історію можна спробувати поліпшити, - говорить А. Нургалієва. - Для початку необхідно погасити кредит. Далі пробувати брати невеликі позики (наприклад, на покупку побутової техніки) і погашати їх. У разі наявності прострочення, звичайно, взяти кредит складно, але можливо, якщо сума невелика. Тобто необхідно показати фінансовому інституту, що ви можете бути кредитоспроможним. В основному, банки беруть до уваги історію за останні 3-5 років.

Про те, що робити, якщо прийшли колектори, читайте тут .

Поради позичальникам

Перше кредитне бюро рекомендує тим, хто збирається оформити кредит, відповідально підходити до оцінки своїх можливостей, а саме:

  1. Завжди розраховувати свої можливості перед тим, як взяти кредит. І брати стільки, скільки дійсно потрібно.
  2. Перед походом в банк обов'язково перевірити свою кредитну історію. Це потрібно робити, звичайно, не тільки перед походом в банк, а й протягом року, не рідше 2-х разів на рік.
  3. Якщо у вас немає можливості обслуговувати кредит, звернутися в банк. Банк може реструктурувати позику або запропонувати інші умови (аж до відстрочки по платежах). Тим самим ви можете уникнути темної плями в кредитній історії і по можливості погашати кредит за новими умовами.
  4. Якщо прострочення все ж допущена, необхідно її обов'язково погасити. Інакше щодня кількість днів прострочення буде рости, і на основний борг і відсотки буде нараховуватися пеня і штрафи. Інформація про прострочення нікуди не зникає, вона назавжди залишається в кредитній історії.
  5. Банк має право подати до суду за непогашений кредит. У такому випадку, за рішенням суду можуть бути призначені і інші санкції, в тому числі заборона на виїзд за кордон та інші.

- Перш, ніж ви вирішите взяти кредит і підписати угоду з банком, задумайтеся про його необхідність і зважте всі «за» і «проти», - попереджає керівник служби зі зв'язків з громадськістю ДБ АТ «Банк Хоум Кредит» Ірина Шейкина. - Необхідно чесно запитати у себе, чи дійсно він вам так потрібен саме зараз або можна почекати і накопичити? Якщо так, то в якому саме обсязі? Порахуйте, скільки ви витрачаєте на життя кожного місяця, і скільки ви зможете оплачувати щомісяця у вигляді боргу по кредиту. Якщо за кредитом виникають прострочення, то відомості про них банки передають в Перше кредитне бюро, згідно з вимогою Національного банку. Якщо у вас є позика з простроченими платежами, не варто розраховувати на отримання нового кредиту.

У Банку Хоум Кредит радять клієнтам:

  1. Розрахувати, щоб сума виплат по кредиту не перевищувала 50% від вашого щомісячного підтвердженого доходу.
  2. Кращий варіант, коли виплати по кредиту не будуть перевищувати 25% від вашої офіційної заробітної плати.
  3. Не беріть кредит на азартні ігри.
  4. Не беріть кредит на своє ім'я для іншої людини. Оформивши кредит на своє ім'я, ви особисто несете відповідальність за його повне відшкодування.
  5. Не беріть в кредит суму, що перевищує ту, що радять представники банку.
  6. Завжди дотримуйтеся графіка платежів і послідовно робите виплату раніше терміну. Таким чином, ви убережетеся від зайвих витрат.
  7. Якщо ви змінили вашу адресу чи телефонний номер, відразу ж дайте знати свого кредитного консультанта або напишіть письмову заяву в банк.

Відповідальна і грамотна поведінка позичальника може значно полегшити кредитний тягар.

Каріма Апенова, інформаційна служба kn.kz

Чим загрожує неоплачений кредит в Казахстані?

Кредитні відносини виникли ще до нашої ери. Така вже людська природа - мати потреби і бажання їх задовольняти, часом на шкоду власному благополуччю. Але якщо вже людина не може відмовити собі в придбанні матеріального блага, або життєві обставини змушують його піти в банк, то потрібно знати наслідки, які можуть виникнути при невиплаті позики. Ці знання допоможуть спланувати захід грамотно і не проблематично для обох сторін.

Сьогодні закредитованность казахстанців, за інформацією Першого кредитного бюро (ПКБ), залишається високою - понад 5 млн чоловік мають діючий кредит. При цьому за підрахунками ПКБ, індекс кредитного здоров'я казахстанців становить 73%.

- Це означає, що 73% позичальників з діючими кредитами знаходяться в зеленій зоні ризику і є хорошими, - зазначає директор з розвитку бізнесу Першого кредитного бюро АСЕМ Нургалієва. - Ми почали його заміряти з кінця 2015 року. В цілому ми бачимо поліпшення, і це відбувається на тлі загального збільшення виданих кредитів, починаючи з другого півріччя 2016 року. Близько 18% позичальників знаходяться в дефолт, тобто має прострочення понад 90 днів.

Іпотека в 2017 році в Казахстані: топ пропозицій комерційних банків >>>

Які наслідки невиплати кредиту для позичальника

1. Нарахування неустойки

Як правило, в договорі банківського позики є пункт, який обумовлює відповідальність сторін за невиконання та / або неналежне виконання зобов'язань Як правило, в договорі банківського позики є пункт, який обумовлює відповідальність сторін за невиконання та / або неналежне виконання зобов'язань. Зазвичай в якості відповідальності передбачається неустойка (штраф, пеня). Обмеження за розміром штрафу регулюються статтею 35 Закону «Про банки і банківську діяльність в РК».

- При порушенні зобов'язань зі сплати щомісячних платежів по кредиту більше ніж на 4 календарних дні, банк має право вимагати від клієнта оплати неустойки в розмірі 0,5% від суми простроченого платежу за кожен день прострочення, починаючи з першого дня, - розповіла порталу kn.kz керівник служби зі зв'язків з громадськістю ДБ АТ «Банк Хоум Кредит» Ірина Шейкина. - Після закінчення 90 днів прострочення в розмірі 0,03% від суми вимоги про повне дострокове погашення за кожен день прострочення, але не більше 10% від суми кредиту за кожен рік дії договору.

2. Утримання грошей з банківських рахунків боржника

У договорі, як правило, обмовляється право банку на списання коштів, інакше кредитор не має права здійснювати зазначені дії. Тому завжди важливо уважно читати умови договору.

Не можна списувати гроші з рахунків, за якими клієнт отримує допомоги і соціальні виплати. А ось зняття з рахунку для заробітної плати допускається. Однак, згідно зі статтею 137 Трудового кодексу РК, за працівником повинно залишатися не менше 50% від заробітної плати. Тому банк не має право утримувати всю зарплату боржника.

3. Реалізація заставного майна

Коли відбувається прострочення за договором банківського позики або іпотечним договором, кредитор має право самостійно реалізувати заставне майно в примусовому позасудовому порядку. Найчастіше це відбувається за допомогою торгів (аукціонів).

Отримавши повідомлення від банку про невиконання зобов'язань, боржник може дати свою письмову згоду на реалізацію майна або письмово відмовитися від цього. Якщо банк отримає від заставодавця відмова від позасудової реалізації, зареєстрований в територіальних органах юстиції, кредитор не має права проводити позасудовому реалізацію застави. В іншому випадку клієнт має право подати до суду протягом трьох місяців з моменту, коли були проведені торги заставного майна.

3 ради, як менше платити по кредиту >>>

Чи може банк забрати єдине житло, яке є запорукою по іпотеці?

Даний аспект регулюється статтями 317-321 Цивільного кодексу РК і Законом «Про іпотеку нерухомого майна». У той же час особливості позасудового реалізації застави можуть регулюватися договором про заставу. Банк отримає право на позасудову реалізацію житла, якщо це обумовлено договором, який підписував заставодавець.

Відповідно до закону, у банку є право реалізувати заставне майно при необхідності, але зробити це теж не так просто.

Стаття 24 Закону «Про іпотеку нерухомого майна» говорить, що задоволення вимог заставоутримувача у позасудовому порядку не допускається у випадках, коли:

  • для іпотеки нерухомого майна потрібна згода іншої особи або органу і така згода не було отримано;
  • предметом іпотеки є нерухоме майно, що перебуває у спільній власності, і будь-хто з його власників не дає письмової згоди на задоволення вимог заставоутримувача у позасудовому порядку;
  • є письмова відмова заставодавця з іпотечного житлового позики, що є фізичною особою, від проведення реалізації закладеного нерухомого майна в позасудовому порядку, зареєстрований органом, де був зареєстрований іпотечний договір,
  • в інших випадках, обумовлених вищезазначеної статті.

Також в 2015 році були внесені поправки в законодавчі акти, які заборонили банкам забирати майно боржників при незначних порушеннях, а саме якщо:

  • сума невиконаного зобов'язання (без урахування неустойки (штрафу, пені) становить менше 10% від вартості закладеного майна, визначеної сторонами в договорі про заставу;
  • період прострочення виконання зобов'язання, забезпеченого заставою, становить менше трьох місяців.

8 порад про те, як отримати вигідну іпотеку в Казахстані >>>

Які варіанти вирішення проблеми пропонує банк позичальнику

Як розповіли порталу kn.kz в Банку Хоум Кредит, в разі якщо клієнт відчуває тимчасові труднощі з внесенням регулярних платежів по кредиту, але демонструє готовність виконувати свої зобов'язання, банк готовий спільно шукати вихід з ситуації, що склалася і пропонувати доступні способи реструктуризації боргу.

- Найголовніше, не ховайтеся від банку, - говорить керівник служби зі зв'язків з громадськістю банку Ірина Шейкина. - Ховатися і не відповідати на дзвінки - найгірший варіант. Така поведінка не врятує від штрафів, а сума боргу, навпаки, виросте. Постарайтеся погашати кредит щомісяця невеликими частинами, це підтвердить ваше намір не відмовлятися від оплати кредиту. Зверніться в банк з письмовим проханням змінити умови договору по кредиту, тобто зробити його реструктуризацію. Не треба боятися цього слова. Реструктуризація - це зміна діючих умов договору. При цьому банки йдуть назустріч клієнтам і пропонують прийнятні умови повернення грошей.

Все прострочення фіксуються в кредитній історії

Інформацію про всі позичальників зберігається в ТОО «Перше кредитне бюро» , Яке працює в Казахстані вже 13-й рік. Тут є всі дані про те, хто, коли, на який термін оформляв позику і як по ньому розплачувався. Як розповіла порталу kn.kz директор з розвитку бізнесу Першого кредитного бюро АСЕМ Нургалієва, за 2015 рік ПКБ видало понад 120 000 персональних кредитних звітів (ПКО), за 2016 - більше 200 000 ПКО.

- Щороку тенденція йде в зростання, так як ми збільшуємо канали поширення звітів в регіонах і ведемо активну роботу з обізнаності громадян Казахстану про необхідність стежити за своєю кредитною історією, - каже А. Нургалієва.

У ПКБ підкреслюють, як правило, видачі збільшуються в ділових сезонах: це весна і осінь кожного року, а також природно мають сплески в грудні кожного року на тлі підвищення споживчого попиту.

Довіряй, але перевіряй, або Як вибрати надійний банк >>>

Чи можна взяти позику із зіпсованою кредитною історією?

Як розповіла А Як розповіла А. Нургалієва, для початку потрібно розуміти, що навіть якщо у вас була прострочення і ви погасили позику, то ця інформація залишається в історії, як слід вашої фінансової недисциплінованості.

- Надалі взяти кредит або неможливо, або тільки в невеликій сумі, так як при прийнятті рішення про видачу кредиту банки приділяють велику увагу кредитної історії, - каже представник ПКБ. - Але рішення про видачу дає банк, а не Перше кредитне бюро. У ПКБ лише фіксується факт прострочення, сума і кількість днів.

Як жити з поганою кредитною історією в Казахстані? >>>

Чи можна поліпшити кредитну історію?

- Так звичайно, кредитну історію можна спробувати поліпшити, - говорить А. Нургалієва. - Для початку необхідно погасити кредит. Далі пробувати брати невеликі позики (наприклад, на покупку побутової техніки) і погашати їх. У разі наявності прострочення, звичайно, взяти кредит складно, але можливо, якщо сума невелика. Тобто необхідно показати фінансовому інституту, що ви можете бути кредитоспроможним. В основному, банки беруть до уваги історію за останні 3-5 років.

Про те, що робити, якщо прийшли колектори, читайте тут .

Поради позичальникам

Перше кредитне бюро рекомендує тим, хто збирається оформити кредит, відповідально підходити до оцінки своїх можливостей, а саме:

  1. Завжди розраховувати свої можливості перед тим, як взяти кредит. І брати стільки, скільки дійсно потрібно.
  2. Перед походом в банк обов'язково перевірити свою кредитну історію. Це потрібно робити, звичайно, не тільки перед походом в банк, а й протягом року, не рідше 2-х разів на рік.
  3. Якщо у вас немає можливості обслуговувати кредит, звернутися в банк. Банк може реструктурувати позику або запропонувати інші умови (аж до відстрочки по платежах). Тим самим ви можете уникнути темної плями в кредитній історії і по можливості погашати кредит за новими умовами.
  4. Якщо прострочення все ж допущена, необхідно її обов'язково погасити. Інакше щодня кількість днів прострочення буде рости, і на основний борг і відсотки буде нараховуватися пеня і штрафи. Інформація про прострочення нікуди не зникає, вона назавжди залишається в кредитній історії.
  5. Банк має право подати до суду за непогашений кредит. У такому випадку, за рішенням суду можуть бути призначені і інші санкції, в тому числі заборона на виїзд за кордон та інші.

- Перш, ніж ви вирішите взяти кредит і підписати угоду з банком, задумайтеся про його необхідність і зважте всі «за» і «проти», - попереджає керівник служби зі зв'язків з громадськістю ДБ АТ «Банк Хоум Кредит» Ірина Шейкина. - Необхідно чесно запитати у себе, чи дійсно він вам так потрібен саме зараз або можна почекати і накопичити? Якщо так, то в якому саме обсязі? Порахуйте, скільки ви витрачаєте на життя кожного місяця, і скільки ви зможете оплачувати щомісяця у вигляді боргу по кредиту. Якщо за кредитом виникають прострочення, то відомості про них банки передають в Перше кредитне бюро, згідно з вимогою Національного банку. Якщо у вас є позика з простроченими платежами, не варто розраховувати на отримання нового кредиту.

У Банку Хоум Кредит радять клієнтам:

  1. Розрахувати, щоб сума виплат по кредиту не перевищувала 50% від вашого щомісячного підтвердженого доходу.
  2. Кращий варіант, коли виплати по кредиту не будуть перевищувати 25% від вашої офіційної заробітної плати.
  3. Не беріть кредит на азартні ігри.
  4. Не беріть кредит на своє ім'я для іншої людини. Оформивши кредит на своє ім'я, ви особисто несете відповідальність за його повне відшкодування.
  5. Не беріть в кредит суму, що перевищує ту, що радять представники банку.
  6. Завжди дотримуйтеся графіка платежів і послідовно робите виплату раніше терміну. Таким чином, ви убережетеся від зайвих витрат.
  7. Якщо ви змінили вашу адресу чи телефонний номер, відразу ж дайте знати свого кредитного консультанта або напишіть письмову заяву в банк.

Відповідальна і грамотна поведінка позичальника може значно полегшити кредитний тягар.

Каріма Апенова, інформаційна служба kn.kz

Чим загрожує неоплачений кредит в Казахстані?
Чи можна поліпшити кредитну історію?
Чи можна поліпшити кредитну історію?
Як жити з поганою кредитною історією в Казахстані?
Необхідно чесно запитати у себе, чи дійсно він вам так потрібен саме зараз або можна почекати і накопичити?
Якщо так, то в якому саме обсязі?
Як жити з поганою кредитною історією в Казахстані?
Необхідно чесно запитати у себе, чи дійсно він вам так потрібен саме зараз або можна почекати і накопичити?
Якщо так, то в якому саме обсязі?