Автокредит без КАСКО і початкового внеску

  1. Основні умови
  2. Особливості відсутності початкових виплат
  3. Головні риси програм автокредиту без КАСКО і початкового внеску
  4. Які банки видають
  5. вимоги
  6. Де отримати транспорт на нульовий сумі
  7. На нові машини
  8. на уживані
  9. Застереження щодо деталей, фінансів і обов'язків для позичальників
  10. Чи вийде взяти
  11. Наслідки відсутності страховки (за і проти від банків)
  12. У чому підступ таких бонусів
  13. Плюси и мінусі

Традиційно більше половини транспортних засобів в Росії продаються за готівкові кошти. Однак, за наявними на сьогодні прогнозами експертів, в кінці 2019 року продажі автомобілів, придбаних за готівку і за рахунок кредитних коштів, зрівняються. Ситуація для ринку вже не нова - в 2013 році частка кредитних авто вже досягала 50%.

Пожвавлення роздрібного кредитування позитивно оцінюється банками та автодилерами. Насправді, наявні передумови збільшення частки кредитних авто не найрадісніші - сьогодні все більше росіян змушені звертатися за кредитом не маючи можливості придбати автомобіль за рахунок власних заощаджень.

І якщо брак власних коштів на покупку автотранспортного засобу громадяни ще готові покрити за рахунок кредиту, то платити за страховку автомобіля категорично не хочуть і шукають будь-які варіанти отримання позики без КАСКО. В якості альтернативи багато них у цьому випадку вибирають істотно дорожчі нецільові споживчі кредити готівкою, які не потребують оформлення застави і оплати страховки.

Зі свого боку банки не поспішають відмовлятися від страхування автотранспорту - тому що в разі його пошкодження або викрадення стягнути заборгованість по проблемному кредиту при відсутності застави буде досить складно. Тим не менш, деякі фінансові організації все ж готові запропонувати кредитні програми, в рамках яких можна оформити автокредит без КАСКО, а в деяких випадках навіть без початкового внеску.

Основні умови

Автокредит - це цільовий кредит для покупки авто, забезпеченням по якому виступає автомобіль. Середні ставки по таких позиках істотно нижче, ніж по нецільовим позиками готівкою без забезпечення. На даний момент російські позичальники мають можливість оформити автокредити під 7-26% річних (для порівняння - ставка по нецільовим споживчими позиками на сьогодні становить 11-63%).

Як правило, кредити видаються для придбання тільки нового автотранспорту (Без пробігу). Практично всі банки, що активно розвиває напрямок автокредитування, розробляють спільні кредитні програми з автосалонами . А деякі фінансові установи ( «дочки» іноземних автовиробників) і зовсім кредитують тільки придбання споживачами певних ( «рідних» для них) марок авто, пропонуючи при цьому ставки, істотно нижче ринкових.

Якщо говорити про старих авто , То видачу таких позик банки здійснюють не так охоче і на менш вигідних умовах, ніж на нові автомобілі (менше термін, вище ставка і т.д.). При цьому розраховувати на видачу кредиту можна тільки в тому випадку, якщо характеристики придбаного транспортного засобу відповідає вимогам кредитора (по пробігу, роком випуску, умов експлуатації і т.д.)

)


Окремим видом позик є автокредити, оформлені за державною програмою підтримки автовиробників, в рамках якої держава частково компенсує позичальникам відсоткову ставку по позиках, оформлених з метою придбання нових автомобілів, зібраних на території РФ

Обов'язковою умовою за стандартними програмами банку є здійснення клієнтом часткової оплати (10-15% вартості) автомобіля за рахунок власних коштів і оформлення на весь термін кредитування страховки КАСКО (6-7% від вартості авто). Оплатити дану страховку клієнт може як за рахунок власних коштів, так і за рахунок кредиту.

Після внесення початкового внеску (на суму, що залишилася) банк, за розпорядженням клієнта, перерахує суму, що залишилася безготівковими на рахунок продавця автомобіля. Оформити такий кредит позичальник може як в офісі банку, так і прямо в автосалоні, а в деяких випадках позичальникам не знадобиться навіть довідка про доходи.

Якщо орієнтуватися на розмір портфеля кредитів, то найбільшими гравцями на ринку автокредитування РФ за підсумками 2019 року були наступні фінансові групи:

Societe Generale

Включає в себе два банки - Росбанк і Русфінансбанк , Спільні активи яких за станом на 01.01.2016г. перевищили активи, раніше лідирує в даному сегменті, групи Ощадбанку. Ощадбанку Росії З 2019 року заявки на автокредити в групі Ощадбанку приймає тільки Сетел Банк . ВТБ 24 Даним напрямком в групі традиційно займається банк ВТБ 24. UniCredit Представлений в Росії Юникредит Банком.

Сьогодні в цих банках можна оформити автокредити на термін до 5-ти років з мінімальний внеском від 20% і під ставку 7-29% річних.

Більш детально ознайомитися з умовами отримання кредиту на покупку авто можна тут:

Банківська групаНазва банкуТермін кредиту, роківСума позики, млн. Руб.Мін.перший внесок,%Проц.ставка,%

Societe Generale Русфінанс банк *: 1-5 0,05 - 12,00 20 7,00-21,0015,90-28,00 Росбанк: Ощадбанку Росії Сетел Банк: ВТБ ВТБ 24: 1-7

  • 0,10 - 7,00;
  • 0,10 - 7,00.
20
  • 12,00 - 20,50;
  • 16,50 - 23,90.

UniCredit Юникредітбанке: 0,4 - 7

  • 0,10 - 8,00;
  • 0,10 - 6,50.
  • 9,50 - 22,90;
  • 15,90 - 25,90.

Варто відзначити, що, при більш пильному розгляді умов кредитування було відзначено, що тільки 3-и з 5-ти банків кредитують покупку уживаного автотранспорту.

Особливості відсутності початкових виплат

Ми вже говорили про те, що для банку наявність застави є свого роду гарантією погашення позики. Дійсно, статистичні дані свідчать на користь заставних кредитів - прострочення по ним істотно нижче, ніж по кредитах без забезпечення.

У той же час, якщо порівняти рівень простроченої заборгованості між стандартними програмами і кредитами з нульовим внеском, то видача кредитів з оплатою внеску для банку буде краще.

Головні риси програм автокредиту без КАСКО і початкового внеску

Перед запуском програм автокредиту без КАСКО і початкового внеску фінансова організація аналізує умови видачі кредитів і вимоги до позичальників за стандартними програмами, що діють на даний момент в банку.

Як правило, якщо наявність застави дозволяє деяким чином пом'якшити такі умови (наприклад, тривалість стажу роботи позичальника, місце реєстрації, роботи, і навіть кредитна історія), то його відсутність змушує фінансова установа посилити критерії відбору позичальників. В одному випадку, ці умови будуть винесені на загальний огляд у вигляді умов кредитування, в іншому - правила змінюються «всередині», в самому алгоритмі рішень банку.

Якщо це відбувається на рівні внутрішніх процесів банку, то потенційні позичальники можуть дізнатися про такі зміни тільки досвідченим шляхом, подавши кредитну заявку. В цьому випадку посилення вимог до бажаючих оформити подібні позики відіб'ється на відсотку схвалених заявок (частка яких досить істотно знизиться). Однак, одним жорсткістю вимог до клієнтів банки рідко обмежуються, використовуючи і інші способи «підстраховки».

Найбільш популярною мірою зниження ризику в разі оформлення кредиту з нульовим внеском є введення вимоги банку про обов'язкове оформленні повного КАСКО за приобретаемому автомобілю. До слова сказати, вартість подібної страховки в рамках цієї кредитної програми банку істотно більш висока, ніж навіть в разі оформлення звичайного кредиту (не кажучи про умови на відкритому ринку).

Висока вартість поліса аргументується страховою компанією підвищеними ризиками викрадення за даною програмою (вони також ведуть свою статистику), застосуванням нульової франшизи (це дійсно дорога опція страховки, використання якої в даному випадку однозначно виправдано), а також інших опцій (таких, як взяття ризиків по угону на страхову компанію до моменту реєстрації авто і т.д.)

Можна довго сперечатися про необхідність такого рішення, однак, практика показують, що застосування даної міри позитивно відбивається на зниженні ризику для банку. У той же час багато позичальників обурені застосуванням в цьому випадку підвищених тарифів, розмір яких досягає 10% від вартості авто на рік.

До слова сказати, далеко не будь-який автотранспорт можна придбати за рахунок кредиту з нульовим внеском. Вкрай рідко можна знайти пропозицію оформити в кредит авто з пробігом без початкового внеску. А якщо кредитна організація все ж готова кредитувати подібну угоду, то в цьому випадку слід зіставити характеристики авто з вимогами банку до застави (по пробігу, роком випуску і т.д.), а також уточнити вартість страховки (зазвичай, вона зашкалює).

Варто відзначити, що з будь-яких кредитних операцій, які несуть вищі ризики для кредитора, з метою «підстраховки», зазвичай, банки застосовують істотно більш високу ставку по кредиту. І саме цей варіант використовується в разі оформлення автокредиту без початкового внеску і без страховки - по суті, це вже звичайний споживчий кредит без забезпечення, з високими ставками і тільки цільовим використанням - на покупку авто.

Деякі банки пропонують своїм клієнтам для таких цілей застосовувати універсальні нецільові програми споживчого кредитування без застави та поручителів, які надають зниження процентної ставки в разі своєчасного документального підтвердження цільового використання кредитних коштів. Звичайно, це вже не звичний в нашому розумінні автокредит, однак, його також застосовують деякі позичальники для покупки авто.

Якщо підсумувати, то кредитні організації в більшості випадків при збільшенні ризику підвищують процентну ставку по кредиту, прирівнюючи такий займ до умов кредитів на будь-які цілі без застави та поручителів.

Які банки видають

Якщо розглянути поточні пропозиції банків оформити автокредити без КАСКО і початкового внеску, то на даний момент умови кредитування за такою програмою наступні:

Кредитна організаціяТермін кредиту, міс.Сума кредиту, тис.руб.Перший внесок (ПВ)Відсоткова ставка,% річних плюс Банк 12-60

Якщо внесок:

  • 0 - 800;
  • 10% - 1.500;
  • 30% - 4000.
0%

Купити або продати.

Якщо внесок:

  • 0% - 14,99% - 22,5%;
  • 15 - 29,99% - 22%;
  • 30- 49,99% - 21,5%;
  • більше 50% -21%.
Айманібанк 100-3000

Якщо внесок:

  • 0 -19,99% - 28%;
  • 20 -49,99% - 27%;
  • 50% - 26%;
  • для старих авто - + 1% до базової ставки;
  • якщо немає КАСКО - + 1%;
  • при видачі кредиту грошима на руки клієнту + 3% до ставки;
  • для авто кат. «А» + 1% до ставки.

Плюс Банк 12-84 Якщо внесок:

  • 0% -700;
  • 10% - 1500;
  • 30% - 3000.

Нові авто.
Для кредиту 1-5 років:

  • 0 - 29,99% - 24,9% - 26,9%;
  • 30 - 49,99% - 22,9%;
  • Від 50 - 19,9%;

Для позик 6-7 років:

  • + 2% до стандартних умов для старих авто;
  • + 4% - до 1-го платежу за позикою;
  • -3% від суми позики + стандартна ставка по кредиту.

Як бачите, при зменшенні початкового внеску процентна ставка по кредиту зростає. Також, при оформленні покупки уживаного авто збільшується річна процентна ставка по кредиту.

вимоги

Отже, якщо ми говоримо про вимоги, які висуває фінансове установи до клієнтів, що бажають оформити автокредит без КАСКО і початкового внеску, то, до основних з них, можна віднести такі обов'язкові умови, як:

РеєстраціяВікСтаж на останньому місціЗагальний стажРозмір доходу

Всі регіони РФ (В деяких банках обмежені регіоном знаходження офісу банку 22-65 (від 18-ти років кредитують лише деякі установи) 3-6 міс. 1 рік Достатній для погашення кредиту (в деяких банках можуть бути встановлені обмеження щодо мінімального рівня доходів)

Де отримати транспорт на нульовий сумі

У Москві кредит на авто без початкового внеску можна отримати в Балтінвестбанк . Слід зазначити, що грошові кошти цьому банку можуть бути видані позичальнику як у національній, так і іноземній валюті. Сума кредиту, на яку можуть розраховувати бажаючі оформити кредит, знаходиться в діапазоні від 60 тисяч до 3 млн. Рублів. Тривалість кредитування досягає 7-ми років.

Якщо клієнт може документально підтвердити свій дохід - ставка складе 17,5 - 19% річних, виходячи з розміру запрошуваного кредити, марки авто і терміну кредитування. Залежно від кредитується суми, марки автомобіля і довгостроковості автокредиту. У разі відсутності документального підтвердження доходу банк готовий розглянути таку заявку, однак, в цьому випадку процентна ставка по кредиту буде збільшена і складе 18,5-20% річних.

У банку Глобекс також є можливість оформити кредит з нульовим початковим внеском. Оформити кредит можна на термін до 7-ми років, при цьому банк гоов видавати досить великі позики - до 5 млн. Руб. Річна процентна ставка за таким кредитом, анонсується банком в розмірі 18% річних.

На нові машини

Придбання нового автотранспорту готові фінансувати всі без винятку кредитні установи, що мають в своїй продуктовій лінійці автокредити:

ОрганиацииМакс.термін кредиту, міс.Макс.сума позики, млн.руб.Перший внесок (ПВ)Проц.ставка,% річних

Юникредітбанке 36 0,1-0,92 2 0% UAZ:

  • 10,67%;
  • якщо є КАСКО - 13,67%;
  • немає КАСКО (+ 3%), якщо оформлена страховка на позичальника.

LADA:

  • 9,83% - якщо є КАСКО 12;
  • 83% без КАСКО (+ 3%);
  • якщо оформлена страховка на позичальника - 8,83%.

Юникредітбанке 84 Мінімум 0.1.

Якщо внесок:

  • 15% - 2;
  • Більше 20% - 6,5.
15%18%,

немає КАСКО + 3% - 21%, якщо оформлена страховка на позичальника - 17% Московський кредитний банк 60 0,12-4 Якщо внесок:

  • 50% - 17-22%;
  • 20-50% - 17,5-22%;
  • 15-20% - 18-22%.

ВТБ24 12-36 0,1 0,92 20% 13-17% Альфа-Банк 36 0,112-1 15% 22,49 - 26,49% Альфа-Банк 36-60 10% 22,49 - 25,49% Альфа Банк 24-60 22,49 - 25,49% Банк Союз 60 3 20% Якщо внесок:

  • 20-40% - 18-18,5%;
  • більше 40% - 17-17,5%;
  • + 3% якщо немає КАСКО;
  • -0,5% - для певної категорії клієнтів банку.

Як бачите, річна процентна ставка тут також використовується банками для компенсації зростаючих ризиків при зменшенні початкового внеску.

на уживані

Оформити автокредит без КАСКО для придбання старих автомобілів: можна на наступних умовах:

Кредитна організаціяМаксимальний термін кредиту, міс.Максимальна сума позики, млн.руб.Перший внесок (ПВ)Відсоткова ставка,% річних

Юникредітбанке До 5 років 0,1-2 15% 22,9%, якщо немає КАСКО + 3% - 25,9%, є оформлена страховка позичальника - 19,9% Альфа-Банк 3 роки 0.112-1 27,49-27,99% Альфа-Банк 3-5 років 25,49-26,49% Альфа-Банк 3 роки 22,49-25,49% Банк Союз 5 років 3 20%

  • якщо внесок 20-40% - 20-20,5%;
  • більше 40% - 19-19,5%;
  • + 3% якщо немає КАСКО і - 0,5% - для власних клієнтів.

Найбільш вигідні умови кредитування без КАСКО пропонують Альфа Банк і Банк Союз, в рамках яких клієнти мають можливість отримати досить великі суми коштів на термін до 3-5 років.

Застереження щодо деталей, фінансів і обов'язків для позичальників

Оформлення автокредиту без КАСКО і початкового внеску здійснюється стандартним для даного виду кредитування способом:

  • клієнт вибирає банк і цікавий для його кредитний продукт;
  • визначається за термінами кредитування та іншими необхідними опціями;
  • подає кредитну заявку з відповідним пакетом документів на розгляд кредитної організації зручним для нього способом (у відділенні, в автосалоні або на сайті банку);
  • отримує рішення банку про можливість кредитування та умови видачі позики;
  • підписує необхідні папери і забирає гроші.

При виборі кредитної організації для фінансування проекту слід враховувати, що деякі банки надають подібні кредити тільки на території автосалонів, без можливості оформлення заявки будь-яким іншим способом

Чи вийде взяти

Отримати кредит з нульовим внеском без КАСКО і початкового внеску, звичайно, трохи складніше завдання, ніж оформлення позики за стандартними умовами.

Однак, якщо позичальник відповідає вимогам банку по вік, стажу та інших факторів, має стабільний і достатній для погашення дохід, постійно проживає за місцем реєстрації і не мав у минулому прострочень - при бажанні і можливості витратити час на проходження всіх необхідних процедур ймовірність оформлення такої позики досить висока.

Звичайно, якщо в минулому були допущені прострочення, можливо, знадобиться все ж підшукати надійного поручителя, або оформити звичайний споживчий кредит. Як варіант, якщо не підтискає час, можна оформити невеликий кредит і справно його погашаючи таким собі чином виправити наявну кредитну історію. У будь-якому випадку, отримавши відмову, не варто впадати у відчай. Цілком можливо, що в іншому банку Вашу заявку схвалять і без додаткових зусиль.

Вибираючи кредитної установи для фінансування проекту не варто забувати, що в разі отримання зарплати на карту банку, банк пред'являє до подібних позичальникам більш лояльні вимоги, а в деяких випадках, навіть надає кредити на більш вигідних від стандартних умовах.

Наслідки відсутності страховки (за і проти від банків)

Розглядати питання відмови від страховки тільки з фінансової точки зору не зовсім вірно. У нашій країні неухильно високі цифри за показниками викрадення автотранспорту, як і раніше на дорогах регулярно трапляються різні аварії і навіть гинуть люди. Тому в деяких випадках наявність оформленого КАСКО може істотно допомогти і так постраждав від неприємностей автолюбителю.

У той же час, завищені тарифи і необхідність щорічно здійснювати цей платіж до моменту погашення кредиту, зі зрозумілих причин у багатьох (особливо досвідчених водіїв) викликає бажання відмовитися від даної послуги.

Однозначної думки з даного питання не існує, однак, вибираючи варіант з КАСКО (або без) пам'ятайте, що в разі викрадення або пошкодження транспортного засобу гроші Ви зможете повернути тільки при наявності і за рахунок страховки.

У чому підступ таких бонусів

Основна причина, чому такі програми все ж не отримали настільки широку, як звичайні автокредити, популярність, є досить високий розмір переплати, яку здійснює позичальник при оформленні кредиту з нульовим внеском, в порівнянні зі звичайними кредитними програмами.

Звичайно, якщо кредит погашається достроково, існує ймовірність заощадити на страховці (тим більше, із завищеною в рамках кредитних програм банку, ціною).

Однак, сьогодні багато банків, розробляючи подібні програми, враховують і цей фактор - при проведенні розрахунків переплата може скласти абсолютно однакові цифри. В цьому випадку, звичайно, відсутня сенс у відмові від даної послуги (яка, по суті, виступає у вигляді бонусу до кредитного продукту).

Плюси и мінусі

Оцінюючи можливість отримання автокредиту без початкового внеску з фінансової точки зору, ми, на жаль, не можемо рекомендувати цей вид позики в якості найбільш економічного варіанта фінансування угоди. На нашу думку, такі позики є достатніми дорогими, використання яких може бути аргументовано тільки в разі високої потреби в транспортному засобі без можливості на даний момент його часткової оплати.

Якщо говорити про кредити без КАСКО - то такі позики на перший погляд виглядають номінально дешевше своїх аналогів, проте, далеко не завжди оформлення позики без страховки виправдано з позиції поточного рівня водіння автомобіля позичальником і стану наших доріг.

Оформлені кредити без страховки і без оплати початкового внеску, по суті, мало відрізняються від нецільових споживчих кредитів готівкою, тому доцільніше їх оцінювати в порівнянні з умовами таких кредитів.

В цілому, представлені програми мають право на існування, однак, в разі можливості оформлення автокредиту з початковим внеском ми рекомендуємо їм скористатися - як більш вигідним з економічної точки зору. А питання оформлення страховки, в будь-якому випадку, залишається в компетенції позичальника.

Значення мінімального початкового внеску по автокредиту на Фольксваген Поло стартує зі значення 15% від вартості авто.

Які наслідки для позичальника можливі при достроковому погашенні автокредиту в Меткомбанк, дізнайтеся звідсі .

Читайте також тут про можливість автокредиту на Ладу Гранта без початкового внеску.