Які головні етапи оформлення іпотеки?

baranq / Fotolia   Оформлення іпотечного кредиту - це складний процес, що вимагає чіткого виконання всіх кроків baranq / Fotolia

Оформлення іпотечного кредиту - це складний процес, що вимагає чіткого виконання всіх кроків. На першому етапі позичальник повинен визначитися з банком і іпотечною програмою. Для цього необхідно вирішити, на які суми кредиту і початкового внеску він розраховує. При вивченні банківських продуктів потрібно звертати увагу на розмір процентної ставки, умови страхування (як особистого, так і об'єкта застави) і забезпечення кредиту, вимоги до позичальників і нерухомості, що купується. Банки пропонують різні умови, тому кожен може вибрати відповідну саме йому кредитну організацію.

Як вибрати банк і іпотечну програму?

Чи обов'язково страхування при іпотеці?

Другий етап - подача заявки. В обраний банк потрібно надати пакет необхідних документів (яких саме - треба запитати у потенційного кредитора). Розгляд заявки зазвичай займає від трьох днів до чотирьох тижнів. Якщо банк прийняв позитивне рішення, можна приступати до третього етапу - пошуку нерухомості, що відповідає вимогам банку. На те, щоб визначитися з об'єктом кредитування, позичальникові зазвичай дається кілька місяців.

Четвертий етап - оцінка обраного житла. Вона потрібна для того, щоб визначити суму застави, і проводиться незалежною оцінною компанією.

Наступний етап - це обов'язкове страхування житла. Згідно із законом, якщо банк не отримує певних гарантій, оформити іпотеку неможливо. Залежно від умов обраної програми кредитування може знадобитися застрахувати також життя, здоров'я і титул позичальника.

Останній етап - це укладення кредитного договору. Перш ніж щось підписувати, необхідно уважно вивчити кожен пункт угоди і переконатися в тому, що всі прописані в ньому умови прийнятні і здійсненні. Особливу увагу варто звернути на можливі комісії, додаткові витрати, графік платежів і правила погашення кредиту.

Перше, що необхідно зробити для покупки вторинної квартири в іпотеку, - подати свої документи в банк на схвалення. Покупці помилково вважають, що банк виділить для них будь-яку суму під конкретну квартиру, яку вони хочуть придбати. Це не так: банк оцінює загальну платоспроможність клієнта і вирішує, на яких умовах і в якому розмірі готовий виділити йому кредит. Тому якщо Ви вирішили купити квартиру, спочатку надайте в банк всі необхідні документи: копію всіх сторінок паспорта, довідку про заробітну плату за останні два роки (2-ПДФО або за формою банку), копію трудової книжки, заповнену анкету банку (можна отримати у відділенні банку). Схвалення займає один-два робочих дня і діє три місяці: в цей термін покупцеві до схваленої іпотекою необхідно знайти підходящу квартиру.

Мінуси іпотеки під заставу наявного майна

Які ризики при покупці будинку і землі в іпотеку?

Слід окремо зазначити, що необхідно подавати документи різним категоріям позичальників.

Перша категорія - надійні позичальники з гарною кредитною історією, з офіційною заробітною платою - може запитувати іпотеку безпосередньо в банку. Кращі умови зараз надає «Сбербанк», але також можна звернутися в ряд інших великих банків. Друга категорія - позичальники із зіпсованою кредитною історією, з «сірої» зарплатою, а також власники ІП і власного бізнесу (на думку банків, вони також входять до групи ризику). Таким позичальникам ми зазвичай радимо відразу звертатися до іпотечних брокерів: вони чітко розуміють, в які банки потрібно йти таким позичальникам (бо відмови від великих банків, отримані самостійно, ще більш негативно позначаться на репутації позичальників надалі). Подача документів через іпотечного брокера збільшить шанси на схвалення і оптимальні умови кредиту.

При роботі з клієнтами з іпотекою ми також не рекомендуємо брати іпотеку при первинному внеску менше 30% від вартості житла: найкраще відразу тверезо оцінювати свої можливості.

Далі, після підбору квартири, покупець вносить аванс і в попередньому договорі обов'язково прописує пункт про те, що аванс буде повернуто, якщо банк відмовить у кредиті без пояснення причин. Цей пункт убезпечить покупця при відмові банку видати кредит саме під заставу цієї квартири.

Наступний етап - збір і надання документів про квартиру в банк. Це правовстановлюючі документи нинішнього власника на квартиру, техпаспорт для Московської області або поверховий план і експлікація для квартири в Москві, виписка з будинкової книги, довідка про відсутність заборгованості по комунальних платежах, копія фінансового особового рахунку, копія всіх сторінок паспорта власника і звіт про оцінку. Оцінку квартири покупець повинен замовити окремо в одній з акредитованих банком незалежних оціночних компаній, вартість послуги - від 5 тисяч рублів. Варто відзначити, що кадастрова вартість для банку не є орієнтиром: вона, як правило, завищена, особливо в Москві, і не відображає реальної ринкової вартості житла.

Банк також може запросити додаткові документи, наприклад довідку про те, що будинок не входить в програму реновації і не буде знесений і т. Д. Всі ці документи банк потім відправляє в страхову компанію, яка дає своє остаточне схвалення на видачу іпотечного кредиту саме на цю квартиру.

Обмежено чи число учасників угоди при продажу квартири в іпотеку?

Як оформити іпотеку, щоб податкове вирахування отримала і я, і чоловік?

Для того щоб взяти квартиру в іпотеку, необхідно звернутися із заявою в банк (одночасно можна подати заяву в кілька банків). У кожного з них свої особливості і вимоги до позичальників. В середньому розгляд заяви відбувається протягом десяти робочих днів. Деякі банки самі пропонують житло, іноді потенційну квартиру позичальник шукає сам, також можлива співпраця банків з компаніями-забудовниками, які самі пропонують до придбання нових квартир на позикові кошти партнерських банків.

У разі попереднього схвалення кредиту, яке діє кілька місяців (зазвичай близько трьох), потрібно підібрати об'єкт і надати його банку для розгляду. На вторинне житло буде проводитися перевірка всіх документів на квартиру, дієздатності продавця, права власності, наявності неузаконеним перепланувань в квартирі.

Як тільки банк схвалює позичальника і об'єкт нерухомості, відбувається укладення кредитного договору та договору про іпотеку (заставі нерухомості), а також договору купівлі-продажу нерухомого майна з використанням позикових коштів. Після підписання цих документів паперу подаються в органи Росрееста через багатофункціональні центри «Мої документи». Після державної реєстрації права власності та обтяження у вигляді іпотеки на нерухоме майно людина, що уклала договір з банком, стає власником квартири, проте не може нею розпоряджатися до виконання своїх зобов'язань перед банком.

Важливо пам'ятати, що після погашення заборгованості перед банком власнику необхідно звернутися в банк для зняття обтяження з належного йому майна.

Текст підготувала Марія Гурєєва

НЕ пропустіть:

Всі матеріали рубрики «Хороше запитання»

Чи дадуть мені іпотеку, якщо я плачу аліменти?

Які країни дають пільги на іпотеку сім'ям з 4 дітьми?

20 статей про те, як купити квартиру в іпотеку

Статті не є юридичною консультацією. Будь-які рекомендації є приватною думкою авторів та запрошених експертів.

Як вибрати банк і іпотечну програму?
Чи обов'язково страхування при іпотеці?
Обмежено чи число учасників угоди при продажу квартири в іпотеку?
Як оформити іпотеку, щоб податкове вирахування отримала і я, і чоловік?
Які країни дають пільги на іпотеку сім'ям з 4 дітьми?