1. Чи можна і як не платити банку відсотки за кредитом?
2. Як законно не платити банку за кредитом?
3. Як законно не платити кредит, якщо борг переданий колекторам?
4. Як законно не платити кредит, якщо банк вже подав до суду?
5. Банкрутство як законний спосіб розрахуватися з банками

Багатьох російських громадян, що користуються позиковими коштами, цікавить питання, як законно не платити по кредиту, якщо немає бажання виплачувати банку нараховані відсотки і сам борг.

У даній публікації ми зібрали інформацію, як абсолютно законно не платити по кредиту банку, і в яких ситуаціях громадянин може не виплачувати відсотки по кредиту.

Чи можна і як не платити банку відсотки за кредитом?

Коли позичальникам щомісяця доводиться сплачувати кредитні виплати, вони жалкують не тільки про необхідність повернення основної частини боргу, а й про сплату відсотків по кредиту (мало того, аннуїтетниє платежі припускають в першу чергу оплату відсотків за право користування позиковими засобами). Поспішаємо запевнити, що в певних випадках розмір відсотків по кредиту можна звести до мінімальної суми, або навіть повністю уникнути їх сплати банку.

Є абсолютно законний і досить простий спосіб не платити відсотки по кредиту банку - користуватися кредитною карткою, у якій є пільговий період кредитування. Як правило, цей термін складає від 30 до 100 календарних днів. Що для цього потрібно? Щоб не платити відсотки по кредиту за використання позикових коштів з кредитної картки, слід протягом встановленого банком пільгового періоду погашати раніше витрачену з карти суму. Адже автоматичне нарахування відсотків по кредиту відбувається тільки в тому випадку, коли позичальник не встигає погасити заборгованість, що виникла за час пільгового періоду.

Слід знати, що витрати, пов'язані зі сплатою відсотків можна звести до мінімуму при отриманні кредитних коштів, якщо повернути весь борг банку достроково, хоча це і звучить банально.

Чи знаєте ви, що позичальник має законне право протягом перших 14 днів після отримання споживчого кредиту повернути всю суму боргу достроково без будь-яких попередніх повідомлень банку, сплативши відсотки тільки за фактичний термін використання споживчого кредиту, без штрафів і комісій.

Згідно федерального закону від 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. Від 21.07.2014) «Про споживчий кредит (позику)» громадянин має право достроково повернути всю суму отриманого раніше споживчого кредиту достроково, повідомивши про це банк (кредитора) встановленим договором кредитування способом не менше ніж за 30 календарних днів (або за більш короткий термін, якщо це було обумовлено в кредитному договорі (стаття № 11 закону від 21.12.2013 N 353-ФЗ). Таким чином позичальник може значно заощадити на виплаті відсотків і комісій, достроково повертаючи основну борг бан ку.

Під час обговорення способів мінімізації відсотків за кредитом, слід згадати про неустойки (пені) і штрафи, які нараховують банки в тому випадку, якщо позичальник прострочив внесення чергового кредитного платежу. Подібні штрафні санкції називаються «неустойка» або «пені». Чи можливо оскаржити розмір неустойки за прострочення платежу по кредиту? Так, але зробити це можна тільки черга суд, рахуйте самі, чи вигідно вам судитися за зниження розміру неустойки, або краще заплатити, а в майбутньому не допускати прострочення платежів банку. Майте на увазі, що знизити суму неустойки у вас вийде лише в тому випадку, якщо суд прийде до висновку про явну невідповідності неустойки часу прострочення платежів, допущеної позичальником.

Як законно не платити банку за кредитом?

Якщо ви опинилися у важкій ситуації і не можете платити банку за кредитом, перед вами стоїть питання - як законно не платити кредит, коли істотного боргу за вами поки ще не числиться, банк не почав вас «діставати» регулярними настирливими дзвінками і SMS-ками, банк не передав колекторам ваш борг, і не подав позовну заяву до суду. В даній ситуації є варіанти вирішення питання як позбутися від боргів.

Давайте розберемося, що конкретно можна зробити в цьому випадку, з метою не платити по кредиту на законних підставах (а згідно ст. 177 КК РФ за злісне ухилення від погашення кредиторської заборгованості передбачена кримінальна відповідальність). Існує кілька варіантів, які можливо використовувати, щоб згідно із законом не платити кредит банку:

1. Рефінансування кредиту (ів) / перекредитування - позичальник отримує в іншій кредитній установі кредит під менший відсоток і погашає свій кредит в поточному банку (банках) за рахунок щойно взятого нового кредиту на більш вигідних і сприятливих умовах (більш низька процентна ставка, більш низькі щомісячні платежі за рахунок збільшення терміну кредитування і тд). Даний спосіб не позбавить громадянина від боргових зобов'язань зовсім, але допоможе розплатитися зі старими кредитом і при цьому зменшити щомісячну боргове навантаження. Але тут треба враховувати багато моментів і обережно підійти до вибору банку для перекредитування, так як інший банк може пропонувати на перший погляд вигідні умови рефінансування кредиту, а в реалі це може бути далеко від правди і ви опинитеся в ще більш важкій фінансовій ситуації.
2. Реструктуризації боргу або відстрочки платежу - позичальник звертається в банк (банки, якщо кредитів кілька в різних банках) з письмовим проханням про відстрочення платежу по кредиту, або про реструктуризацію свого боргу перед банком. Такий спосіб можна використовувати в тому випадку, якщо виникли певні матеріальні труднощі, наприклад, втрата роботи. До листа позичальник зобов'язаний додати документи, які будуть підтверджувати зазначені матеріальні труднощі. Сама відстрочка полягає в тому, що боржник щомісяця протягом обумовленого терміну буде виплачувати власникові кредиту тільки відсотки, а не суму основного боргу. Таким чином сума внеску, що сплачується щомісячно, знизиться. Якщо говорити про реструктуризацію боргу, то позичальнику буде збільшений термін кредитування, який призведе, відповідно, до зменшення суми щомісячного платежу по кредиту. Дані способи підходять тільки в тому випадку, якщо матеріальні труднощі боржника носять короткочасний характер. Але тут є один важливий момент: коли сума разового платежу буде зменшена, зростає підсумковий розмір переплати по відсоткам. З цієї причини, коли фінансовий стан боржника стабілізується, рекомендується достроково погасити, хоча б частково, основне тіло кредиту.
3. Страхове погашення кредиту - в разі, коли при отриманні кредитних коштів позичальник оформляв страховку (наприклад, на випадок втрати працездатності, втрати роботи, ...), страхова компанія зобов'язана відшкодувати борг по кредиту замість позичальника, якщо настав прописаний в договорі страховий випадок. Слід загострити увагу боржників на те, що страховики дуже неохоче прощаються зі своїми грошима, і, можливо, вам доведеться відстоювати свої права в судовому порядку або шляхом направлення письмових претензій на адресу страховика, а весь цей час буде збиратися неустойка за кредитом. Щоб цього не сталося вам необхідно попросити у банку відстрочити платежі на час судового розгляду із страховою, або знаходити кошти і потім через суд витребувати неустойку вже зі страхової компанії.

Як законно не платити кредит, якщо борг переданий колекторам?

Якщо ваш борг по кредитному договору був переданий колекторському агентству, і якщо ви хочете законно не платити як кредит і відсотки по ньому колекторам, то у вас всього пара способів для цього:

1. В судовому порядку оскаржувати правомірність поступки банком боргових зобов'язань колекторському агентству. Питання про законність подібних поступок тривалий час був спірним, тому що колекторські агентства - це організації, які не мають законних повноважень на здійснення банківських операцій. Проте, Верховний суд РФ в постанові від 28.06.2013 №17 визнав, що банки мають право поступатися борги по кредитах колекторським агентствам. При цьому є одне важливе правило - передача боргів позичальника колектору можлива лише в тому випадку, якщо в договорі між позичальником і банком окремим пунктом таку умову обумовлено. І якщо ваш борг переданий колекторській фірмі, ми радимо детально вивчити договір з банком на предмет наявності даного умови. У разі якщо такий пункт відсутній в договорі кредитування, ви можете сміливо подавати позовну заяву до суду про визнання поступки боргу протизаконною і вже за законом не платити кредит і відсотки колекторам.
2. Боржник може звернутися за допомогою до антиколекторських фірмам, які вже досить давно працюють на ринку послуг. Спираючись на конкретну ситуацію, допомога антиколекторів дійсно може стати продуктивною для боржника. Наприклад, співробітники таких фірм, володіючи юридичною освітою і багатим досвідом і судовою практикою у відповідних справах, можуть провести аналіз договору між банком і позичальником, вивчити угоду про передачу боргових зобов'язань колекторам і інші документи на предмет наявності вагомих підстав для їх оскарження в судовому порядку . Поряд з цими процедурами, вони справлять оцінку правомірності дій колекторської фірми по витребуванню боргу, так як ні для кого не є секретом, що ці організації часто користуються прийомами, які порушують права громадян, а то і зовсім кримінальний кодекс. Наприклад, мова йде про дзвінки родичам клієнта, повідомлення роботодавцю про те, який борг є у позичальника і так далі. Якщо такі випадки мають місце, то у боржника є законні підстави для подання скарги в прокуратуру на дії колекторів.

Як законно не платити кредит, якщо банк вже подав до суду?

Якщо ваша справа вже розглядається в суді, все одно можна спробувати знайти способи, як не платити кредит і нараховані відсотки. Способи ці навряд чи можна назвати законними, але ми спробуємо розповісти і про них, а також про ризики і про відповідальність.

Розглянемо перший спосіб, суть якого полягає в тому, що боржник, знаючи, про майбутній судовий позов з боку банку, заздалегідь переписує на родичів або близьких осіб належне йому майно, закриває всі свої банківські рахунки в інших банках, звільняється з офіційної роботи. Що вийде в результаті? Суд присудить стягнути з неплатника борги перед банком, але судові пристави не зможуть виконати рішення суду по факту. За буквою закону, відповідно до Цивільного кодексу Російської Федерації, дані угоди з переписування майна є уявними, іншими словами, досконалими про людське око, в спробі приховати майно (рухоме і нерухоме). Тим більше, коли подібні угоди проводяться вже після факту подачі банком в суд про витребування боргу по кредиту, виглядають вони гранично підозріло. І існують високі ризики того, що судові пристави звернуться до суду для визнання таких угод нікчемними і подальшого арешту майна на користь банку за рішенням суду.

Якщо боржник все-таки планує гасити кредит, але в даних момент опинився у важкому матеріальному становищі і не має можливості платити по кредиту, а банк не йде на зустріч, то згідно із законом позичальник має право подати до суду заяву про надання йому банком розстрочки сплати боргу або взагалі про відстрочку платежу. Якщо боржник представляє докази важке фінансове становище, то, як правило, суд задовольняє їх прохання.

Якщо суд вирішив дати розстрочку / відстрочку платежу, то це допоможе боржнику минути арешту судовими приставами його майна, при цьому, судове рішення про надання розстрочки / відстрочки платежу при розмірі боргу вище 1 500 000 рублів дозволить уникнути порушення кримінальної справи.

Банкрутство як законний спосіб розрахуватися з банками

Багато що змінилося після вступу в силу Федерального закону Російської Федерації від 29 грудня 2014 р N 476-ФЗ «Про внесення змін до Федерального закону« Про неспроможність (банкрутство) », що регламентує процедуру банкрутства фізичних осіб.

У новій редакції закон про банкрутство вступив в силу з 1 жовтня 2015 року (Хоча деякі депутати пропонували перенести його вступ в силу ще на три роки - до 2018).

Незважаючи на те, що про нову редакцію Закону про банкрутство фізичних осіб розмови велися вже давно не тільки в законодавчих колах, зараз можна говорити про те, що механізм банкрутства фізосіб запущений, почав застосовуватися для визнання боржника банкрутом і в найближчі роки ми зможемо спостерігати серйозну судову практику у справах про банкрутство.