Законопроект знизить ризики на всіх стадіях кредитування (видача, обслуговування, повернення кредитів).

Андрій Крівещенко,

«Судово-юридична газета»

Депутати пропонують знизити ризики на всіх стадіях кредитування (видача, обслуговування, повернення кредитів).

Так, 3 лютого 2017 року Верховній Раді був зареєстрований законопроект №602 7 «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо підвищення довіри між банками і їх клієнтами».

Ініціаторами законопроекту виступили народні депутати Сергій Рибалка, Михайло Довбенко, Руслан Демчак, Павло Різаненко, Максим Поляк ів і Іван Фурсін.

Діяльність банківського сектора України стрімко падає

Так, чинне законодавство України має ряд недоліків, які знижують ефективність діяльності банківського сектора України, блокуючи відновлення кредитування і створюючи зайві бюрократичні перешкоди.

Зараз банківська система має достатню ліквідність, але кошти банків переважно спрямовуються не на довгострокове кредитування, а на видачу короткострокових споживчих позик населенню, а також в безризикові інструменти НБУ та уряду. Серед факторів, які впливають на стримування кредитування, в основному, ті, які не залежать від дій банків, зокрема:

• низький рівень інвестиційної привабливості країни;

• значні ризики неплатоспроможності потенційних позичальників;

• наявність значного обсягу проблемних кредитів в портфелях банків;

• судові ризики і проблеми з реалізацією застави, використання схем для ухилення від повернення кредитів через ліквідацію, нівелювання поручительства як виду забезпечення зобов'язань і т.п.

Договори майже не виконуються, інструменти забезпечення не діють, тому банки і їхні клієнти уникають правовідносин з новими партнерами. При таких умовах бізнес цілком залежить від вже налагоджених зв'язків і через штучну ізоляцію не здатний перебудовуватися і нормально розвиватися.

Як наголошується в пояснювальній записці, якщо станом на 1 січня 2014 року частка простроченої заборгованості за кредитами в загальній сумі кредитів по банківській системі становила 7,7%, то на початок січня 2015 року вона зросла до рівня 13,5%, за станом на перший місяць 2016 року сягнула показника в 22,1%, а за станом на початок січня 2017 року сягнула межі в 24,2%. І це тільки офіційні дані, а реальна картина може виявитися набагато страшніше.

Боржники не повертають борги кредиторам

Криза платоспроможності в Україні виштовхнув назовні ряд прогалин національного законодавства, якими досить успішно користуються недобросовісні боржники, щоб не повертати борги кредиторам і уникати відповідальності за невиконання своїх зобов'язань. Це, зокрема:

• неефективний (формальний) інститут поруки, в т.ч. існування широко застосовується схеми ухилення від виконання обов'язку за договором поруки шляхом ліквідації основного боржника-юридичної особи;

• складний і ризиковий механізм визначення змінюваної процентної ставки;

• недосконалість інструментів позасудового врегулювання, що на практиці нівелює застосування цього способу врегулювання боргу;

• необ'єктивне визначення вартості предмета іпотеки при прийнятті на баланс кредитора цього майна в рахунок погашення боргу в разі оголошення торгів такими;

• наявність в законодавстві норм, які дозволяють припинити іпотеку в судовому порядку, не дивлячись на наявність непогашеної заборгованості боржника перед кредитором;

• прогалини в законодавстві, які дозволяють відчужувати майно боржників без згоди заставодержателя;

• відсутність можливості перевірки банком в Державному реєстрі актів цивільного стану громадян інформації, що впливає на здатність виконання особою своїх зобов'язань і т.п.

Як пропонують змінити законодавство

Таким чином, для підвищення якості та доступності фінансових послуг необхідне прийняття наступних змін в законодавство:

1. Зміни до Закону України «Про банки і банківську діяльність» обумовлені тим, що в банківських установах знаходиться, крім грошових коштів померлих власників, ще й інше рухоме майно, що перебуває на збереженні у банківських установ, за договорами про надання в оренду індивідуального сейфа для зберігання цінностей, і / або в заставі, за договорами закладу.

2. Зміни до Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» вирішать наступні питання:

• усунуть бюрократичні перешкоди і приведуть цей Закон у відповідність до ст. 207 Цивільного кодексу України з метою застосування банками договорів у вигляді електронних документів;

• забезпечать право фізичним особам, які не мають можливості з'явитися в банк для отримання карти, користуватися своїми коштами. Діючі норми Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» не дають можливості довіреним особам, які мають засвічені довіреності, отримати платіжні карти. Крім цього, діють норми Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» порушують норми Цивільного кодексу України в частині представництва за довіреністю, а також в частині вільного розпорядження своїми коштами. Ухвалення запропонованих змін буде мати позитивний ефект як для всієї банківської системи, так і для клієнтів, оскільки поліпшить взаєморозуміння між банком і клієнтом.

3. Зміни до Закону України «Про заставу» щодо форми договору застави транспортного засобу і описі основного зобов'язання в договорі застави рухомого майна обумовлені наступним. Так, Законопроектом пропонується виключити вимогу про обов'язковість нотаріального посвідчення договору застави транспортного засобу. При цьому чинне законодавство дозволяє на вимогу сторони договору здійснювати таке посвідчення, тобто сторони зможуть самостійно домовитися про необхідність чи відсутність необхідності посвідчення цього договору нотаріусом.

Пропоновані зміни до Цивільного кодексу

1. Так, пропонується внести зміни до статей 543, 593 Цивільного кодексу України, що зменшить ризики порушення прав кредиторів при припиненні суб'єкта господарювання. Пропонується додати наступний рядок: «Ліквідація солідарного боржника-юридичної особи, смерть солідарного боржника-фізичної особи не припиняють обов'язок решти солідарних боржників перед кредитором і не змінюють його обсягу і умов виконання».

2. Зміни в ст. 559 Цивільного кодексу України усунуть колізії законодавства, які фактично призвели до повного нівелювання поручительства як виду забезпечення зобов'язань. У разі зміни зобов'язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшився обсяг його відповідальності, поручительство припиняється тільки в частині такого збільшення, а поручитель несе відповідальність за порушення зобов'язання боржником в обсязі, який існував до його зміни.

3. Зміни в ст. 1056-1 Цивільного кодексу України забезпечать більш чіткий і прозорий механізм визначення змінюваної процентної ставки, що створює реальний ринковий механізм визначення вартості кредитних ресурсів. Якщо інше не встановлено законом, то в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право змінювати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором; кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, а в разі збільшення процентної ставки поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки протягом 15 календарних днів від дати з якої застосовується нова ставка. У разі незгоди позичальника із збільшенням процентної ставки, позичальник має право розірвати договір і погасити заборгованість за договором в повному обсязі протягом 30 календарних днів з дати отримання такого повідомлення про збільшення процентної ставки. При цьому до моменту повного погашення заборгованості, але не більше ніж 30 календарних днів з дати отримання такого повідомлення про збільшення процентної ставки, застосовується колишній розмір процентної ставки.

4. Зміни в статтях 1281, один тисяча двісті вісімдесят дві і тисячі двісті дев'яносто шість Цивільного кодексу України зменшать можливості для ухилення від виконання кредитних зобов'язань при спадкуванні майна позичальника.

Зміни в законодавчу базу України

Так, пропонується внести зміни до Закону України «Про іпотеку», про дорожній рух і нотаріат, про держреєстрацію речових прав на нерухомість і актів цивільного стану, а саме:

1. Зміни до Закону України «Про іпотеку» забезпечать дієвий механізм прийняття кредитором предмета іпотеки на баланс. У договорі про задоволення вимог іпотекодержателя або у відповідному застереженні в іпотечному договорі повинні бути вказані:

• умови, при настанні яких іпотекодержатель може використовувати своє право на позасудове стягнення;
• порядок визначення вартості, за якою іпотекодержатель набуває предмет іпотеки.

Після завершення позасудового врегулювання будь-які наступні вимоги іпотекодержателя щодо виконання боржником основного зобов'язання є дійсними, якщо інше не буде визначено договором іпотеки або договором про задоволення вимог іпотекодержателя.

Якщо вимоги іпотекодержателя забезпечені декількома предметами іпотеки (в т.ч. по декількох договорах іпотеки), а позасудове звернення стягнення відбувається за рахунок окремого предмета іпотеки, то іпотекодержатель має право вимагати (в т.ч. шляхом позасудового врегулювання) виконання зобов'язання боржником і / або іпотекодавцем в частині, яка залишилася невиконаною після завершення позасудового врегулювання за такими окремим предметом іпотеки.

Завершенням позасудового врегулювання є державна реєстрація прав власності на предмет іпотеки:

• за іпотекодержателем (якщо звернено стягнення на предмет іпотеки шляхом придбання його у власність іпотекодержателем);
• за покупцем (якщо звернено стягнення на предмет іпотеки шляхом продажу іпотекодержателем третій особі).

2. Зміни до Законів України «Про дорожній рух» та «Про нотаріат» обумовлені необхідністю усунення ризиків незаконного відчуження майна (транспортних засобів) переданого в заставу банку, як забезпечення по кредиту, без згоди банку-кредитора.

3. Зміни до Закону України «Про державну реєстрацію речових прав на нерухоме майно та їх обмежень» направлені на захист прав іпотекодержателя у разі державної реєстрації права власності на нерухоме майно відповідно до застереження або договором про задоволення вимог іпотекодержателя.

4. Зміни до Закону України «Про державну реєстрацію актів цивільного стану» нададуть можливість банками виключно за згодою фізичної особи-клієнта перевіряти відомості, надані позичальниками при ініціюванні надання банком кредиту (зокрема, про наявність у потенційного позичальника неповнолітніх дітей, факту реєстрації шлюбу або його розірвання тощо); а також забезпечить банкам можливість перевірки факту смерті клієнта банку для подальшої роботи зі спадкоємцями.

Детальніше з пропонованими змінами за посиланням .

Законопроект усуне ризики в операціях з кредитуванням

Ухвалення законопроекту дозволить знизити ризики на всіх стадіях кредитування (видача, обслуговування, повернення кредитів).

Забезпечення ефективних механізмів повернення кредитних коштів в банківську систему України зменшить обсяг проблемної заборгованості в банківському секторі. Зменшення ризиків банківських установ на перспективу сприятиме здешевленню кредитних ресурсів, що зробить банківський кредит більш доступним для суб'єктів господарювання та громадян.

Зростання обсягів фінансування банками національної економіки забезпечить збільшення обсягів виробництва, наявність ресурсу для модернізації національних підприємств з метою посилення їх конкурентоспроможності, в т.ч. і на зовнішніх ринках.

Посилення захисту банківських інвестицій в економіку зробить інвестиційний клімат нашої держави більш привабливим, що буде сприяти залученню додаткових коштів для розвитку нашої країни. Сукупність цих факторів забезпечить зростання добробуту населення України.