Як правильно вести сімейний бюджет

  1. Як правильно вести сімейний бюджет Головний редактор Mycreditinfo розповідає, як вести бюджет сім'ї,...
  2. Сімейний бюджет в Excel
  3. Мобільні додатки для сімейного бюджету
  4. Сімейний бюджет для ледачих
  5. Бюджет для (потенційних) позичальників
  6. Сімейний бюджет в шести пунктах
  7. Як правильно вести сімейний бюджет
  8. Навіщо потрібен сімейний бюджет
  9. Сімейний бюджет в Excel
  10. Мобільні додатки для сімейного бюджету
  11. Сімейний бюджет для ледачих
  12. Бюджет для (потенційних) позичальників
  13. Сімейний бюджет в шести пунктах
  14. Як правильно вести сімейний бюджет
  15. Навіщо потрібен сімейний бюджет
  16. Сімейний бюджет в Excel
  17. Мобільні додатки для сімейного бюджету
  18. Сімейний бюджет для ледачих
  19. Бюджет для (потенційних) позичальників
  20. Сімейний бюджет в шести пунктах

Як правильно вести сімейний бюджет

Головний редактор Mycreditinfo розповідає, як вести бюджет сім'ї, які завдання допомагає вирішувати документ і скільки можна заощадити, регулярно відслідковуючи витрати. І дає окремі інструкції тим, хто збирається йти в банк або вже обслуговує кредит.

Навіщо потрібен сімейний бюджет

Сімейний бюджет дозволяє враховувати доходи і витрати сім'ї за тиждень, місяць, рік. З ним можна аналізувати витрати і оптимізувати витратні статті. Три рази поспіль витрачаєте менше, ніж закладали на продукти - зменшуєте суму. І навпаки. Бюджет дозволяє прогнозувати доходи і витрати в майбутньому. Ставити фінансові цілі - накопичення, великі покупки - і досягати їх.

За доходами враховуються

  • Зарплата
  • Інші надходження: пенсія, допомоги, дотації, податкові відрахування
  • Доходи від підприємництва
  • Доходи від власності
  • Доходи від заощаджень
  • Самі заощадження.

По видатках враховуються

  • харчування
  • Одяг і взуття
  • Обов'язкові платежі: податки, кредити, страховка
  • Транспортні витрати
  • Комунальні платежі
  • Лікування, освіту, відпочинок
  • розвага
  • Освіта і т.д.

Конкретний «список» доходів і витрат формується протягом 3-6 місяців, рідше року - коли ви розумієте, в які місяці, на що і скільки витрачаєте. Мій список виглядає так:

І про економію. Вона реальна. У мене «просочувалося» на невизначені витрати до 20% зарплати. Сума критична в рамках будь-якого бюджету. Зараз розбіжності між запланованим і витраченим мінімальні - 2 - 5%. І, якщо перевитрата є, я точно знаю, куди і на що пішли кошти. І думаю, чи можна було цього уникнути. Якщо немає - все ок. Якщо так, і гроші були витрачені, скажімо, на розваги, я просто ріжу витрати за цією статтею на наступний місяць, і виходжу в «нуль». За приблизними розрахунками за 2016 рік контроль над витратами дозволив мені заощадити від 240 до 320 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян при доходах близько 80 тисяч в місяць. Три-чотири зарплати.

Сімейний бюджет в Excel

Найпростішим і одночасно функціональним рішенням є програма Excel і її веб-аналог Таблиці в Google Docs. За допомогою найпростіших табличних функцій ви можете будувати графіки та діаграми, вираховувати будь-які параметри:

  • співвідношення доходів і витрат,
  • частка кожної статті в цілому у витратах,
  • перевитрата по кожній статті бюджету,
  • залишок боргів,
  • боргове навантаження,
  • обсяг і динаміку накопичень,

Ось кілька прикладів і корисних формул на прикладі бюджету сім'ї з трьох осіб.

B5 - плановані доходи. Сума всіх передбачуваних надходжень до місяця.

B20 - плановані витрати. Сума всіх передбачуваних відрахувань і платежів в місяці.

B2 - планований баланс. Сума грошових коштів, яка повинна залишитися на рахунку, при планованих витратах і доходах. Вище, в клітці B1 (різниця клітин С5 і С20, сума доходів і витрат за фактом за місяць) для зручності реальний баланс. Скільки в підсумку залишилося коштів. Різниця значень показує, що реально витрат вийшло більше, ніж планувалося. Проте цифра ця позитивна, а значить, основної мети досягти вдалося: сім'я витратила менше, ніж заробила, зміцнила свій добробут.

G5 - сума всіх витрат за місяць. Нижче в стовпці витрати по днях місяця, з округленням до десятка в більшу сторону.

У стовпці F - категорії витрат. Всі значення стовпця G автоматично підсумовуються навпроти цієї ж категорії в стовпці А. Сума вираховується з планованого бюджету на категорію в стовпці В.

Обчислити реальні витрати на ту чи іншу категорію допомагає формула (на прикладі осередку С30, реальні витрати на їжу) = SUMIF (F6: F150; A30; G6: G150). Тобто, якщо в стовпці F, куди заносяться щоденні витрати, з'являється слово "Їжа", то значення стовпця G з сумою витрати додається до осередку C30.

Якщо сума витрат перевищує плановану, значення в стовпці D - разом реально витрачено - забарвлюється червоним, «ліміт перевищено». Якщо менше - зеленим, «залишилися вільні кошти». Це дуже зручно при аналізі даних. На медицину треба закладати більше. А на інтернет можна і менше.

А на інтернет можна і менше

На прикладі осередку D23. Це реальні додаткові витрати на мою дочку. Планувалося, що буде витрачена 1 000 рублів. Але так вийшло, що 1 800 рублів. 1 000 - 1 800 = - 800 рублів. Значення комірки негативно. Щоб автоматично воно забарвилося в червоний, встаньте на осередок, натисніть Формат - Умовне форматування - і створіть умова, за яким все, що менше нуля за значенням виділяється червоним.

Діаграми допомагають контролювати баланс місяці - важливо, щоб він був позитивним - і витрати по місяцях року. Так можна будувати прогнози на наступний рік, готуватися до великих покупок і витрат: на відпустку, лікування, страхові внески, ремонт і технічне обслуговування автомобіля і так далі.

скачайте приклад бюджету в форматі * .xls , Щоб налаштувати його під себе і почати облік власних витрат і надходжень. При необхідності ви зможете перевести його в веб-формат і вести в Google Docs, відкрити доступ іншим членам сім'ї.

Мобільні додатки для сімейного бюджету

Якщо ведення сімейного бюджету в Excel здається складним, можна встановити мобільний додаток. Топ-3 безкоштовних додатків за версією Mycreditinfo:

  1. Дзен-мані. Дозволяє не тільки записувати витрати і розподіляти їх за основними категоріями (квартплата, одяг, їжа, розваги), але автоматично враховувати інформацію з SMS від російських банків. Можна вести облік відразу на декількох пристроях, дані будуть синхронізуватися. Зручний інтерфейс, додаткові функції аналізу витрат і прогнозів на майбутнє. Працює під iOS і Android.

Працює під iOS і Android

  1. CoinKeeper. Позиціонує себе номером 1 серед програм з обліку особистих фінансів. Створена швидше, як захоплююча гра. Витрати та інші руху коштів здійснюються перетягуванням «монеток» з однієї категорії в іншу. Тим не менш зручно і функціонально: можна планувати майбутні витрати, записувати поточні, додаток дозволяє робити прогнози на майбутнє, допомагає стежити за балансом. Працює під iOS і Android.

Працює під iOS і Android

  1. Дребеденьгі. Лаконічне додаток обліку особистих фінансів. Допомагає планувати великі покупки, накопичення коштів. Дозволяє підключати до одного аккаунту кілька користувачів. Це зручно, якщо сімейний бюджет веде не одна людина. Працює на мобільних телефонах під управлінням iOS, Android і Windows.

Виберіть програму обліку фінансів, яка вам здається не тільки найбільш зручною, але і приємною. Спочатку процес обліку може здатися нудним, нудним і зажадає від вас певної роботи над собою. Приємне програма допоможе подолати цей період без особливих проблем, придбати звичку стежити за витратами.

Перший раз я спробував вести сімейний бюджет в 2013 році. Спочатку мене вистачало максимум на 8-12 днів. Це пекельна праця: кожен день, з маніакальною скрупульозністю записувати витрати. Зараз це просто частина дня. Така ж звична, як чистити зуби.

Сімейний бюджет для ледачих

Лінь навіть вникати, що там і як, дотримуйтесь правилом «20/30/50». Це принцип витрачання коштів, згідно з яким:

  • 20% доходу ви повинні відразу відкласти, щоб зробити заощадження: відкрити або поповнити вклад, інвестувати в цінні папери, валюту, інші активи.
  • 30% доходу ви можете витратити захоплення та хобі, освіту і відпочинок, подорожі і розваги, одяг.
  • 50% доходу ви витрачаєте на обов'язкові регулярні платежі - кредити (включаючи іпотеку), оплату комунальних послуг та проїзних квитків, їжу, медичні витрати, страховку і так далі. При цьому не рекомендується витрачати на кредитні виплати понад 25-30% доходів. Висока кредитне навантаження (співвідношення платежів по кредитах і заробітної плати) негативно позначається на стані вашого бюджету, закриває можливість кредитування. Детальніше про це в розділі «Як обчислити боргове навантаження» трохи нижче.

При такому підході на бюджет можна виділяти тільки 2-3 години щомісяця, і в принципі нанести собі непоправну користь.

«Платити собі першому», не віддавати по кредитах більше чверті заробітку, витрачати решту з розумом - ось суть принципу «20/30/50».

Бюджет для (потенційних) позичальників

Ось кому особливо потрібно стежити за грошима, так це кредитним позичальникам. У кредиті самому по собі немає нічого "такого". Всього лише один з можливих інструментів вирішення фінансової завдання. Хоча і досить популярний. Прямо зараз по кредитах платять близько 40 мільйонів росіян. Трохи більше половини економічно активного населення. У сімейному бюджеті позичальника два важливі параметри:

  • Рівень кредитного навантаження
  • Залишок боргу

Перший допомагає дізнатися, чи не віддаєте ви занадто багато за банківськими позиками. А другий тримає вас в курсі, чи не став бюджет ваш ще позитивним.

Обчислити боргове навантаження можна за формулою: (сума всіх платежів по кредитах / сума всіх доходів) Х 100 = боргове навантаження,%. В ідеалі кредитне навантаження не повинна перевищувати 15-20%. Граничним вважається показник в 30%. Боргове навантаження 35-40% вже вважається критичною.

Боргове навантаження 35-40% вже вважається критичною

E1 - сума кредитних виплат в рублях. Е2 - кредитне навантаження у відсотках до доходу. В даному випадку це 19,1%, прийнятний показник. G1 - сума боргових зобов'язань сім'ї. G2 - сума накопичень. Вона дорівнює 0. А значить, глобальний баланс сім'ї все-таки незадовільний, вона повинна близько 2,5 мільйонів рублів і в мінусі на цю суму.

До слова про те, як розрахувати, чи можете ви дозволити собі ще один кредит. У банку у вас чотири основних параметри оцінки (до речі, прочитайте статтю про те, як банки приймають рішення про видачу кредиту , Це пізнавально). Це якість кредитної історії, доходи, боргове навантаження і відомості про роботодавця. Чим більший дохід, тим велике боргове навантаження банки можуть позичальникові «дозволити».

Для порівняння. Позичальник А отримує зарплату 30 000 рублів. При борговому навантаженні 30% він віддає за кредитами 10 000 рублів на місяць. На «життя» йому залишається 20 000 рублів. Це небагато, і банки, швидше за все, новий кредит не схвалять. Просто «нікуди». Позичальник Б отримує зарплату 140 000 рублей, має додатковий дохід 30 000 в місяць. При тій же борговому навантаженні 30% у нього, після виплати банкам, залишається 119 000 рублів. Цього достатньо для комфортного життя. Новий кредит імовірний.

Таким чином, щоб зрозуміти, чи можете ви собі дозволити кредит, потрібно обчислити боргове навантаження. Якщо отримане значення не перевищує 30%, а рівень ваших доходів вище середнього, кредит можуть схвалити. Але не перевантажуйте бюджет зайвими витратами. Беріть кредит тільки якщо він необхідний. Інвестиційно-ощадна стратегія в особистих фінансах - це кращий варіант в "новій економічній реальності", про яку говорять в телевізорі. І ось ще текст про те, як скоротити боргове навантаження , Якщо це для вас актуально.

Сімейний бюджет в шести пунктах

Отже, резюмуємо все, про що розповіли вище:

  1. Бюджет треба вести. Це допомагає не витрачати зайвого зараз, планувати витрати на майбутнє, ставити перед собою фінансові цілі.
  2. Почати можна з простого правила розподілу доходів 20/30/50 і навчитися не витрачати на кредити більше 25-30% свого заробітку.
  3. Якщо лінь занурюватися в «серйозну бухгалтерію», для початку можна використовувати мобільні додатки.
  4. Найпростіше і ефективне рішення для ведення бюджету - таблиці Excel. Налаштуйте і міняйте документ, як потрібно саме вам.
  5. Слідкуйте за своєю кредитним навантаженням. Не дозволяйте кредитами впливати на ваш бюджет занадто сильно.
  6. Коли вам прийде в голову ідея кинути вести бюджет бо «нудно, нудно, і немає часу, а неділю ще треба поїхати до тещі / міняти гуму / на хрестини племінника» подолавши це, станьте просто маніяком обліку. Не так, для себе. А тому що це принесе вам вигоду, в реальних, конкретних відчутних рублях зараз і в фінансової свободи в майбутньому.

Як правильно вести сімейний бюджет

Головний редактор Mycreditinfo розповідає, як вести бюджет сім'ї, які завдання допомагає вирішувати документ і скільки можна заощадити, регулярно відслідковуючи витрати. І дає окремі інструкції тим, хто збирається йти в банк або вже обслуговує кредит.

Навіщо потрібен сімейний бюджет

Сімейний бюджет дозволяє враховувати доходи і витрати сім'ї за тиждень, місяць, рік. З ним можна аналізувати витрати і оптимізувати витратні статті. Три рази поспіль витрачаєте менше, ніж закладали на продукти - зменшуєте суму. І навпаки. Бюджет дозволяє прогнозувати доходи і витрати в майбутньому. Ставити фінансові цілі - накопичення, великі покупки - і досягати їх.

За доходами враховуються

  • Зарплата
  • Інші надходження: пенсія, допомоги, дотації, податкові відрахування
  • Доходи від підприємництва
  • Доходи від власності
  • Доходи від заощаджень
  • Самі заощадження.

По видатках враховуються

  • харчування
  • Одяг і взуття
  • Обов'язкові платежі: податки, кредити, страховка
  • Транспортні витрати
  • Комунальні платежі
  • Лікування, освіту, відпочинок
  • розвага
  • Освіта і т.д.

Конкретний «список» доходів і витрат формується протягом 3-6 місяців, рідше року - коли ви розумієте, в які місяці, на що і скільки витрачаєте. Мій список виглядає так:

І про економію. Вона реальна. У мене «просочувалося» на невизначені витрати до 20% зарплати. Сума критична в рамках будь-якого бюджету. Зараз розбіжності між запланованим і витраченим мінімальні - 2 - 5%. І, якщо перевитрата є, я точно знаю, куди і на що пішли кошти. І думаю, чи можна було цього уникнути. Якщо немає - все ок. Якщо так, і гроші були витрачені, скажімо, на розваги, я просто ріжу витрати за цією статтею на наступний місяць, і виходжу в «нуль». За приблизними розрахунками за 2016 рік контроль над витратами дозволив мені заощадити від 240 до 320 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян при доходах близько 80 тисяч в місяць. Три-чотири зарплати.

Сімейний бюджет в Excel

Найпростішим і одночасно функціональним рішенням є програма Excel і її веб-аналог Таблиці в Google Docs. За допомогою найпростіших табличних функцій ви можете будувати графіки та діаграми, вираховувати будь-які параметри:

  • співвідношення доходів і витрат,
  • частка кожної статті в цілому у витратах,
  • перевитрата по кожній статті бюджету,
  • залишок боргів,
  • боргове навантаження,
  • обсяг і динаміку накопичень,

Ось кілька прикладів і корисних формул на прикладі бюджету сім'ї з трьох осіб.

B5 - плановані доходи. Сума всіх передбачуваних надходжень до місяця.

B20 - плановані витрати. Сума всіх передбачуваних відрахувань і платежів в місяці.

B2 - планований баланс. Сума грошових коштів, яка повинна залишитися на рахунку, при планованих витратах і доходах. Вище, в клітці B1 (різниця клітин С5 і С20, сума доходів і витрат за фактом за місяць) для зручності реальний баланс. Скільки в підсумку залишилося коштів. Різниця значень показує, що реально витрат вийшло більше, ніж планувалося. Проте цифра ця позитивна, а значить, основної мети досягти вдалося: сім'я витратила менше, ніж заробила, зміцнила свій добробут.

G5 - сума всіх витрат за місяць. Нижче в стовпці витрати по днях місяця, з округленням до десятка в більшу сторону.

У стовпці F - категорії витрат. Всі значення стовпця G автоматично підсумовуються навпроти цієї ж категорії в стовпці А. Сума вираховується з планованого бюджету на категорію в стовпці В.

Обчислити реальні витрати на ту чи іншу категорію допомагає формула (на прикладі осередку С30, реальні витрати на їжу) = SUMIF (F6: F150; A30; G6: G150). Тобто, якщо в стовпці F, куди заносяться щоденні витрати, з'являється слово "Їжа", то значення стовпця G з сумою витрати додається до осередку C30.

Якщо сума витрат перевищує плановану, значення в стовпці D - разом реально витрачено - забарвлюється червоним, «ліміт перевищено». Якщо менше - зеленим, «залишилися вільні кошти». Це дуже зручно при аналізі даних. На медицину треба закладати більше. А на інтернет можна і менше.

А на інтернет можна і менше

На прикладі осередку D23. Це реальні додаткові витрати на мою дочку. Планувалося, що буде витрачена 1 000 рублів. Але так вийшло, що 1 800 рублів. 1 000 - 1 800 = - 800 рублів. Значення комірки негативно. Щоб автоматично воно забарвилося в червоний, встаньте на осередок, натисніть Формат - Умовне форматування - і створіть умова, за яким все, що менше нуля за значенням виділяється червоним.

Діаграми допомагають контролювати баланс місяці - важливо, щоб він був позитивним - і витрати по місяцях року. Так можна будувати прогнози на наступний рік, готуватися до великих покупок і витрат: на відпустку, лікування, страхові внески, ремонт і технічне обслуговування автомобіля і так далі.

скачайте приклад бюджету в форматі * .xls , Щоб налаштувати його під себе і почати облік власних витрат і надходжень. При необхідності ви зможете перевести його в веб-формат і вести в Google Docs, відкрити доступ іншим членам сім'ї.

Мобільні додатки для сімейного бюджету

Якщо ведення сімейного бюджету в Excel здається складним, можна встановити мобільний додаток. Топ-3 безкоштовних додатків за версією Mycreditinfo:

  1. Дзен-мані. Дозволяє не тільки записувати витрати і розподіляти їх за основними категоріями (квартплата, одяг, їжа, розваги), але автоматично враховувати інформацію з SMS від російських банків. Можна вести облік відразу на декількох пристроях, дані будуть синхронізуватися. Зручний інтерфейс, додаткові функції аналізу витрат і прогнозів на майбутнє. Працює під iOS і Android.

Працює під iOS і Android

  1. CoinKeeper. Позиціонує себе номером 1 серед програм з обліку особистих фінансів. Створена швидше, як захоплююча гра. Витрати та інші руху коштів здійснюються перетягуванням «монеток» з однієї категорії в іншу. Тим не менш зручно і функціонально: можна планувати майбутні витрати, записувати поточні, додаток дозволяє робити прогнози на майбутнє, допомагає стежити за балансом. Працює під iOS і Android.

Працює під iOS і Android

  1. Дребеденьгі. Лаконічне додаток обліку особистих фінансів. Допомагає планувати великі покупки, накопичення коштів. Дозволяє підключати до одного аккаунту кілька користувачів. Це зручно, якщо сімейний бюджет веде не одна людина. Працює на мобільних телефонах під управлінням iOS, Android і Windows.

Виберіть програму обліку фінансів, яка вам здається не тільки найбільш зручною, але і приємною. Спочатку процес обліку може здатися нудним, нудним і зажадає від вас певної роботи над собою. Приємне програма допоможе подолати цей період без особливих проблем, придбати звичку стежити за витратами.

Перший раз я спробував вести сімейний бюджет в 2013 році. Спочатку мене вистачало максимум на 8-12 днів. Це пекельна праця: кожен день, з маніакальною скрупульозністю записувати витрати. Зараз це просто частина дня. Така ж звична, як чистити зуби.

Сімейний бюджет для ледачих

Лінь навіть вникати, що там і як, дотримуйтесь правилом «20/30/50». Це принцип витрачання коштів, згідно з яким:

  • 20% доходу ви повинні відразу відкласти, щоб зробити заощадження: відкрити або поповнити вклад, інвестувати в цінні папери, валюту, інші активи.
  • 30% доходу ви можете витратити захоплення та хобі, освіту і відпочинок, подорожі і розваги, одяг.
  • 50% доходу ви витрачаєте на обов'язкові регулярні платежі - кредити (включаючи іпотеку), оплату комунальних послуг та проїзних квитків, їжу, медичні витрати, страховку і так далі. При цьому не рекомендується витрачати на кредитні виплати понад 25-30% доходів. Висока кредитне навантаження (співвідношення платежів по кредитах і заробітної плати) негативно позначається на стані вашого бюджету, закриває можливість кредитування. Детальніше про це в розділі «Як обчислити боргове навантаження» трохи нижче.

При такому підході на бюджет можна виділяти тільки 2-3 години щомісяця, і в принципі нанести собі непоправну користь.

«Платити собі першому», не віддавати по кредитах більше чверті заробітку, витрачати решту з розумом - ось суть принципу «20/30/50».

Бюджет для (потенційних) позичальників

Ось кому особливо потрібно стежити за грошима, так це кредитним позичальникам. У кредиті самому по собі немає нічого "такого". Всього лише один з можливих інструментів вирішення фінансової завдання. Хоча і досить популярний. Прямо зараз по кредитах платять близько 40 мільйонів росіян. Трохи більше половини економічно активного населення. У сімейному бюджеті позичальника два важливі параметри:

  • Рівень кредитного навантаження
  • Залишок боргу

Перший допомагає дізнатися, чи не віддаєте ви занадто багато за банківськими позиками. А другий тримає вас в курсі, чи не став бюджет ваш ще позитивним.

Обчислити боргове навантаження можна за формулою: (сума всіх платежів по кредитах / сума всіх доходів) Х 100 = боргове навантаження,%. В ідеалі кредитне навантаження не повинна перевищувати 15-20%. Граничним вважається показник в 30%. Боргове навантаження 35-40% вже вважається критичною.

Боргове навантаження 35-40% вже вважається критичною

E1 - сума кредитних виплат в рублях. Е2 - кредитне навантаження у відсотках до доходу. В даному випадку це 19,1%, прийнятний показник. G1 - сума боргових зобов'язань сім'ї. G2 - сума накопичень. Вона дорівнює 0. А значить, глобальний баланс сім'ї все-таки незадовільний, вона повинна близько 2,5 мільйонів рублів і в мінусі на цю суму.

До слова про те, як розрахувати, чи можете ви дозволити собі ще один кредит. У банку у вас чотири основних параметри оцінки (до речі, прочитайте статтю про те, як банки приймають рішення про видачу кредиту , Це пізнавально). Це якість кредитної історії, доходи, боргове навантаження і відомості про роботодавця. Чим більший дохід, тим велике боргове навантаження банки можуть позичальникові «дозволити».

Для порівняння. Позичальник А отримує зарплату 30 000 рублів. При борговому навантаженні 30% він віддає за кредитами 10 000 рублів на місяць. На «життя» йому залишається 20 000 рублів. Це небагато, і банки, швидше за все, новий кредит не схвалять. Просто «нікуди». Позичальник Б отримує зарплату 140 000 рублей, має додатковий дохід 30 000 в місяць. При тій же борговому навантаженні 30% у нього, після виплати банкам, залишається 119 000 рублів. Цього достатньо для комфортного життя. Новий кредит імовірний.

Таким чином, щоб зрозуміти, чи можете ви собі дозволити кредит, потрібно обчислити боргове навантаження. Якщо отримане значення не перевищує 30%, а рівень ваших доходів вище середнього, кредит можуть схвалити. Але не перевантажуйте бюджет зайвими витратами. Беріть кредит тільки якщо він необхідний. Інвестиційно-ощадна стратегія в особистих фінансах - це кращий варіант в "новій економічній реальності", про яку говорять в телевізорі. І ось ще текст про те, як скоротити боргове навантаження , Якщо це для вас актуально.

Сімейний бюджет в шести пунктах

Отже, резюмуємо все, про що розповіли вище:

  1. Бюджет треба вести. Це допомагає не витрачати зайвого зараз, планувати витрати на майбутнє, ставити перед собою фінансові цілі.
  2. Почати можна з простого правила розподілу доходів 20/30/50 і навчитися не витрачати на кредити більше 25-30% свого заробітку.
  3. Якщо лінь занурюватися в «серйозну бухгалтерію», для початку можна використовувати мобільні додатки.
  4. Найпростіше і ефективне рішення для ведення бюджету - таблиці Excel. Налаштуйте і міняйте документ, як потрібно саме вам.
  5. Слідкуйте за своєю кредитним навантаженням. Не дозволяйте кредитами впливати на ваш бюджет занадто сильно.
  6. Коли вам прийде в голову ідея кинути вести бюджет бо «нудно, нудно, і немає часу, а неділю ще треба поїхати до тещі / міняти гуму / на хрестини племінника» подолавши це, станьте просто маніяком обліку. Не так, для себе. А тому що це принесе вам вигоду, в реальних, конкретних відчутних рублях зараз і в фінансової свободи в майбутньому.

Як правильно вести сімейний бюджет

Головний редактор Mycreditinfo розповідає, як вести бюджет сім'ї, які завдання допомагає вирішувати документ і скільки можна заощадити, регулярно відслідковуючи витрати. І дає окремі інструкції тим, хто збирається йти в банк або вже обслуговує кредит.

Навіщо потрібен сімейний бюджет

Сімейний бюджет дозволяє враховувати доходи і витрати сім'ї за тиждень, місяць, рік. З ним можна аналізувати витрати і оптимізувати витратні статті. Три рази поспіль витрачаєте менше, ніж закладали на продукти - зменшуєте суму. І навпаки. Бюджет дозволяє прогнозувати доходи і витрати в майбутньому. Ставити фінансові цілі - накопичення, великі покупки - і досягати їх.

За доходами враховуються

  • Зарплата
  • Інші надходження: пенсія, допомоги, дотації, податкові відрахування
  • Доходи від підприємництва
  • Доходи від власності
  • Доходи від заощаджень
  • Самі заощадження.

По видатках враховуються

  • харчування
  • Одяг і взуття
  • Обов'язкові платежі: податки, кредити, страховка
  • Транспортні витрати
  • Комунальні платежі
  • Лікування, освіту, відпочинок
  • розвага
  • Освіта і т.д.

Конкретний «список» доходів і витрат формується протягом 3-6 місяців, рідше року - коли ви розумієте, в які місяці, на що і скільки витрачаєте. Мій список виглядає так:

І про економію. Вона реальна. У мене «просочувалося» на невизначені витрати до 20% зарплати. Сума критична в рамках будь-якого бюджету. Зараз розбіжності між запланованим і витраченим мінімальні - 2 - 5%. І, якщо перевитрата є, я точно знаю, куди і на що пішли кошти. І думаю, чи можна було цього уникнути. Якщо немає - все ок. Якщо так, і гроші були витрачені, скажімо, на розваги, я просто ріжу витрати за цією статтею на наступний місяць, і виходжу в «нуль». За приблизними розрахунками за 2016 рік контроль над витратами дозволив мені заощадити від 240 до 320 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян при доходах близько 80 тисяч в місяць. Три-чотири зарплати.

Сімейний бюджет в Excel

Найпростішим і одночасно функціональним рішенням є програма Excel і її веб-аналог Таблиці в Google Docs. За допомогою найпростіших табличних функцій ви можете будувати графіки та діаграми, вираховувати будь-які параметри:

  • співвідношення доходів і витрат,
  • частка кожної статті в цілому у витратах,
  • перевитрата по кожній статті бюджету,
  • залишок боргів,
  • боргове навантаження,
  • обсяг і динаміку накопичень,

Ось кілька прикладів і корисних формул на прикладі бюджету сім'ї з трьох осіб.

B5 - плановані доходи. Сума всіх передбачуваних надходжень до місяця.

B20 - плановані витрати. Сума всіх передбачуваних відрахувань і платежів в місяці.

B2 - планований баланс. Сума грошових коштів, яка повинна залишитися на рахунку, при планованих витратах і доходах. Вище, в клітці B1 (різниця клітин С5 і С20, сума доходів і витрат за фактом за місяць) для зручності реальний баланс. Скільки в підсумку залишилося коштів. Різниця значень показує, що реально витрат вийшло більше, ніж планувалося. Проте цифра ця позитивна, а значить, основної мети досягти вдалося: сім'я витратила менше, ніж заробила, зміцнила свій добробут.

G5 - сума всіх витрат за місяць. Нижче в стовпці витрати по днях місяця, з округленням до десятка в більшу сторону.

У стовпці F - категорії витрат. Всі значення стовпця G автоматично підсумовуються навпроти цієї ж категорії в стовпці А. Сума вираховується з планованого бюджету на категорію в стовпці В.

Обчислити реальні витрати на ту чи іншу категорію допомагає формула (на прикладі осередку С30, реальні витрати на їжу) = SUMIF (F6: F150; A30; G6: G150). Тобто, якщо в стовпці F, куди заносяться щоденні витрати, з'являється слово "Їжа", то значення стовпця G з сумою витрати додається до осередку C30.

Якщо сума витрат перевищує плановану, значення в стовпці D - разом реально витрачено - забарвлюється червоним, «ліміт перевищено». Якщо менше - зеленим, «залишилися вільні кошти». Це дуже зручно при аналізі даних. На медицину треба закладати більше. А на інтернет можна і менше.

А на інтернет можна і менше

На прикладі осередку D23. Це реальні додаткові витрати на мою дочку. Планувалося, що буде витрачена 1 000 рублів. Але так вийшло, що 1 800 рублів. 1 000 - 1 800 = - 800 рублів. Значення комірки негативно. Щоб автоматично воно забарвилося в червоний, встаньте на осередок, натисніть Формат - Умовне форматування - і створіть умова, за яким все, що менше нуля за значенням виділяється червоним.

Діаграми допомагають контролювати баланс місяці - важливо, щоб він був позитивним - і витрати по місяцях року. Так можна будувати прогнози на наступний рік, готуватися до великих покупок і витрат: на відпустку, лікування, страхові внески, ремонт і технічне обслуговування автомобіля і так далі.

скачайте приклад бюджету в форматі * .xls , Щоб налаштувати його під себе і почати облік власних витрат і надходжень. При необхідності ви зможете перевести його в веб-формат і вести в Google Docs, відкрити доступ іншим членам сім'ї.

Мобільні додатки для сімейного бюджету

Якщо ведення сімейного бюджету в Excel здається складним, можна встановити мобільний додаток. Топ-3 безкоштовних додатків за версією Mycreditinfo:

  1. Дзен-мані. Дозволяє не тільки записувати витрати і розподіляти їх за основними категоріями (квартплата, одяг, їжа, розваги), але автоматично враховувати інформацію з SMS від російських банків. Можна вести облік відразу на декількох пристроях, дані будуть синхронізуватися. Зручний інтерфейс, додаткові функції аналізу витрат і прогнозів на майбутнє. Працює під iOS і Android.

Працює під iOS і Android

  1. CoinKeeper. Позиціонує себе номером 1 серед програм з обліку особистих фінансів. Створена швидше, як захоплююча гра. Витрати та інші руху коштів здійснюються перетягуванням «монеток» з однієї категорії в іншу. Тим не менш зручно і функціонально: можна планувати майбутні витрати, записувати поточні, додаток дозволяє робити прогнози на майбутнє, допомагає стежити за балансом. Працює під iOS і Android.

Працює під iOS і Android

  1. Дребеденьгі. Лаконічне додаток обліку особистих фінансів. Допомагає планувати великі покупки, накопичення коштів. Дозволяє підключати до одного аккаунту кілька користувачів. Це зручно, якщо сімейний бюджет веде не одна людина. Працює на мобільних телефонах під управлінням iOS, Android і Windows.

Виберіть програму обліку фінансів, яка вам здається не тільки найбільш зручною, але і приємною. Спочатку процес обліку може здатися нудним, нудним і зажадає від вас певної роботи над собою. Приємне програма допоможе подолати цей період без особливих проблем, придбати звичку стежити за витратами.

Перший раз я спробував вести сімейний бюджет в 2013 році. Спочатку мене вистачало максимум на 8-12 днів. Це пекельна праця: кожен день, з маніакальною скрупульозністю записувати витрати. Зараз це просто частина дня. Така ж звична, як чистити зуби.

Сімейний бюджет для ледачих

Лінь навіть вникати, що там і як, дотримуйтесь правилом «20/30/50». Це принцип витрачання коштів, згідно з яким:

  • 20% доходу ви повинні відразу відкласти, щоб зробити заощадження: відкрити або поповнити вклад, інвестувати в цінні папери, валюту, інші активи.
  • 30% доходу ви можете витратити захоплення та хобі, освіту і відпочинок, подорожі і розваги, одяг.
  • 50% доходу ви витрачаєте на обов'язкові регулярні платежі - кредити (включаючи іпотеку), оплату комунальних послуг та проїзних квитків, їжу, медичні витрати, страховку і так далі. При цьому не рекомендується витрачати на кредитні виплати понад 25-30% доходів. Висока кредитне навантаження (співвідношення платежів по кредитах і заробітної плати) негативно позначається на стані вашого бюджету, закриває можливість кредитування. Детальніше про це в розділі «Як обчислити боргове навантаження» трохи нижче.

При такому підході на бюджет можна виділяти тільки 2-3 години щомісяця, і в принципі нанести собі непоправну користь.

«Платити собі першому», не віддавати по кредитах більше чверті заробітку, витрачати решту з розумом - ось суть принципу «20/30/50».

Бюджет для (потенційних) позичальників

Ось кому особливо потрібно стежити за грошима, так це кредитним позичальникам. У кредиті самому по собі немає нічого "такого". Всього лише один з можливих інструментів вирішення фінансової завдання. Хоча і досить популярний. Прямо зараз по кредитах платять близько 40 мільйонів росіян. Трохи більше половини економічно активного населення. У сімейному бюджеті позичальника два важливі параметри:

  • Рівень кредитного навантаження
  • Залишок боргу

Перший допомагає дізнатися, чи не віддаєте ви занадто багато за банківськими позиками. А другий тримає вас в курсі, чи не став бюджет ваш ще позитивним.

Обчислити боргове навантаження можна за формулою: (сума всіх платежів по кредитах / сума всіх доходів) Х 100 = боргове навантаження,%. В ідеалі кредитне навантаження не повинна перевищувати 15-20%. Граничним вважається показник в 30%. Боргове навантаження 35-40% вже вважається критичною.

Боргове навантаження 35-40% вже вважається критичною

E1 - сума кредитних виплат в рублях. Е2 - кредитне навантаження у відсотках до доходу. В даному випадку це 19,1%, прийнятний показник. G1 - сума боргових зобов'язань сім'ї. G2 - сума накопичень. Вона дорівнює 0. А значить, глобальний баланс сім'ї все-таки незадовільний, вона повинна близько 2,5 мільйонів рублів і в мінусі на цю суму.

До слова про те, як розрахувати, чи можете ви дозволити собі ще один кредит. У банку у вас чотири основних параметри оцінки (до речі, прочитайте статтю про те, як банки приймають рішення про видачу кредиту , Це пізнавально). Це якість кредитної історії, доходи, боргове навантаження і відомості про роботодавця. Чим більший дохід, тим велике боргове навантаження банки можуть позичальникові «дозволити».

Для порівняння. Позичальник А отримує зарплату 30 000 рублів. При борговому навантаженні 30% він віддає за кредитами 10 000 рублів на місяць. На «життя» йому залишається 20 000 рублів. Це небагато, і банки, швидше за все, новий кредит не схвалять. Просто «нікуди». Позичальник Б отримує зарплату 140 000 рублей, має додатковий дохід 30 000 в місяць. При тій же борговому навантаженні 30% у нього, після виплати банкам, залишається 119 000 рублів. Цього достатньо для комфортного життя. Новий кредит імовірний.

Таким чином, щоб зрозуміти, чи можете ви собі дозволити кредит, потрібно обчислити боргове навантаження. Якщо отримане значення не перевищує 30%, а рівень ваших доходів вище середнього, кредит можуть схвалити. Але не перевантажуйте бюджет зайвими витратами. Беріть кредит тільки якщо він необхідний. Інвестиційно-ощадна стратегія в особистих фінансах - це кращий варіант в "новій економічній реальності", про яку говорять в телевізорі. І ось ще текст про те, як скоротити боргове навантаження , Якщо це для вас актуально.

Сімейний бюджет в шести пунктах

Отже, резюмуємо все, про що розповіли вище:

  1. Бюджет треба вести. Це допомагає не витрачати зайвого зараз, планувати витрати на майбутнє, ставити перед собою фінансові цілі.
  2. Почати можна з простого правила розподілу доходів 20/30/50 і навчитися не витрачати на кредити більше 25-30% свого заробітку.
  3. Якщо лінь занурюватися в «серйозну бухгалтерію», для початку можна використовувати мобільні додатки.
  4. Найпростіше і ефективне рішення для ведення бюджету - таблиці Excel. Налаштуйте і міняйте документ, як потрібно саме вам.
  5. Слідкуйте за своєю кредитним навантаженням. Не дозволяйте кредитами впливати на ваш бюджет занадто сильно.
  6. Коли вам прийде в голову ідея кинути вести бюджет бо «нудно, нудно, і немає часу, а неділю ще треба поїхати до тещі / міняти гуму / на хрестини племінника» подолавши це, станьте просто маніяком обліку. Не так, для себе. А тому що це принесе вам вигоду, в реальних, конкретних відчутних рублях зараз і в фінансової свободи в майбутньому.