1. Що таке і для чого потрібен материнський капітал
2. Процес гасіння іпотеки материнським капіталом
3. Документи для погашення іпотеки материнським капіталом
4. Істотні моменти і відмова в погашенні

У зв'язку зі складною ситуацією на ринку житла все частіше молоді сім'ї звертаються до інституту кредитування та іпотеки житла. Однак досить часто погасити іпотеку стає складно, а зібрати гроші на перший внесок практично неможливо.

Саме для спрощення ситуації з купівлі житла і допомоги в інших потребах молодих сімей була розроблена програма материнського капіталу. Як правильно оформити іпотеку під материнський капітал Ви зможете дізнатися з цієї статті.

Що таке і для чого потрібен материнський капітал

Програма материнського капіталу стартувала в 2007 році і запланована до 2017 року в рамках загальнонаціонального проекту «Демографія», спрямованого на поліпшення рівня життя молодих сімей і підвищення народжуваності. Учасниками програми є молоді сім'ї, в яких народилася чи була усиновлена ​​друга або третя дитина в період дії програми. Розмір мат. капіталу спочатку в 2007 році, на самому початку проекту «Демографія», становив 250 тис. рублів. Спочатку планувалося встановити розмір мат. капіталу в 2017 році в розмірі 450 тисяч рублів. Програма встановлює конкретні цілі, на які материнський капітал може бути витрачений. Такий хід законодавця спрямований на попередження нецільової розтрати коштів. У загальних рисах, це цілі придбання житла і освіту. До таких цілей відносять:

• оплата освітніх послуг
• плата за проживання студента в гуртожитку навчального закладу
• ремонт і будівництво будинку
• погашення іпотечного кредиту
• отримання кредиту для покупки або будівництва житла
• пайове будівництво та інші

Слід зазначити, що з метою освіти та інших цілях, не пов'язаних з придбанням житла та погашенням іпотечного кредиту, материнський капітал може використовуватися тільки після досягнення дитиною трирічного віку. Такий рубіж законодавцем встановлений для попередження неправомірних дій з боку батьків (наприклад, отримання материнського капіталу і відмова від дитини). Однак законом також встановлено виключення їх цього правила (випадки законного недотримання терміну). З метою захисту материнського капіталу від невиправданої розтрати його переведення в готівку заборонено.

Материнський капітал неможливо витратити на будь-які потреби, не передбачені законом. Слід зазначити, що на початку запуску програми гроші материнського капіталу багатьма недбайливими батьками сприймалися як просто «подарунок» від держави, який можна витратити. Однак система важелів, встановлених державною програмою роз'яснила механізм отримання та освоєння коштів. Станом на сьогодні, починаючи з моменту відкриття державної програми, близько 60% молодих сімей скористалися материнським капіталом саме з метою погашення кредиту (іпотеки).

Для того щоб отримати право на розпорядження капіталом, слід звернутися в органи соцзахисту з переліком необхідних для цього документів. Якщо мати дитини померла або позбавлена ​​батьківських прав, право на звернення отримує батько. Тоді до переліку необхідних документів додаються ще й свідоцтво про смерть матері (рішення суду про визнання її померлою) або рішення суду про позбавлення матері батьківських прав. Також за материнським капіталом може звернутися сама дитина. Однак для цього необхідно надати підтвердження смерті батьків або усиновлювачів. Важливим є те, що отримати цей вид капіталу можна тільки один раз (тобто при народженні третьої дитини, якщо капітал був отриманий за другого, повторно він не оформляється).

Процес гасіння іпотеки материнським капіталом

Як вже зазначалося вище, материнський капітал, в основному переліку випадків, можна витратити тільки після досягнення дитиною трирічного віку. Однак законодавцем також встановлено виключення з цього правила. Це виключення стосується іпотечного кредитування. Отже, як же застосувати материнський капітал для отримання іпотеки?

Ці кошти можуть бути витрачені на перший внесок по іпотеці. В основному, перший внесок становить близько 10% від вартості одержуваної нерухомості. Молоді сім'ї не завжди можуть накопичити таку суму. У таких випадках можна використовувати сертифікат про материнський капітал. Отже, яким же чином відбувається отримання кредиту?

Варто пам'ятати, що сертифікат на материнський капітал - це ще не гроші, а тільки право на отримання таких грошей. Тому перевести в готівку кошти і занести їх в якості готівки в банк не вийде. При зверненні в банк , Останній додає гроші, зазначені в сертифікаті, в кредит по процентну ставку, рівну ставці рефінансування Центробанку. Складність полягає в тому, що не кожен банк бере участь в програмі материнського капіталу. Станом на сьогодні до таких належать Райффайзен банк, Сбербанк, Россельхозбанк, Акцепт, АК Барс і кілька інших менших банків. Досить часто банки, які беруть участь в програмі, користуються своєю своєрідною монополією, невиправдано збільшуючи відсоткові ставки по кредиту. Отже, після включення грошей за сертифікатом в масу кредиту, позичальник починає користуватися ними. Далі Пенсійний фонд перераховує кошти банку, внаслідок чого відбувається погашення кредиту.

Документи для погашення іпотеки материнським капіталом

Для того, щоб правильно оформити іпотеку під материнський капітал необхідно звернутися в орган ПФР із заявою. У заяві обов'язково необхідно вказувати суму, необхідну для погашення. Заява може бути подана особисто, через представника або поштою. До нього необхідно прикріпить наступні документи:

1. Страхове свідоцтво обов'язкового пенсійного страхування
2. Сертифікат про материнський капітал
3. Копія кредитного договору
4. Документи, що засвідчують особу
5. Копія договору іпотеки
6. Розрахунок заборгованості, здійснений кредитором
7. Свідоцтво про держ. реєстрації права на житлове приміщення
8. Виписка з будинкової книги

Після отримання заяви Пенсійний фонд розглядає його (факт отримання заяви та доданих документів підтверджується розпискою або довідкою). Розгляд клопотання відбувається не пізніше 1 місяця з моменту його отримання фондом. У разі задоволення заяви, кошти не пізніше двох місяців після прийняття позитивного рішення за заявою перераховує кошти на рахунок банку.

Істотні моменти і відмова в погашенні

На перший погляд процедура використання материнського капіталу досить проста. Однак і в ній є «підводні камені». Одна з проблем виникає при отриманні кредиту. Багато банків користуються фактом своєї участі в програмі і встановлюють завищені відсоткові ставки по кредиту в разі використання материнського капіталу. Саме тому слід звернути особливу увагу на умови договору при його укладенні.

Що ж стосується безпосереднього погашення іпотеки за допомогою материнського капіталу. То і тут не обійшлося без нюансів.

Слід пам'ятати, що материнський капітал не може бути направлений на погашення заборгованості за відсотками за користування кредитом і пені. Тобто якщо, наприклад, у громадянина є заборгованість, яка складається з пені, заборгованості за відсотками і по тілу кредиту, то материнський капітал погасить тільки заборгованість по тілу кредиту. Іншу частину заборгованості позичальник повинен погасити самостійно.

Також слід пам'ятати, що іпотека може бути погашена за допомогою материнського капіталу в разі оформлення нерухомості, як на матір, так і на батька дитини. Наприклад, договір іпотеки був підписаний ще до народження дитини . Тоді батькам не потрібно (як уже зазначалося вище) чекати досягнення дитиною трирічного віку - іпотека може бути погашена. Однак одним з обов'язкових умов є перебування нерухомості у спільній власності родини. Тобто і чоловік, і дружина повинні бути співвласниками квартири або будинку, отриманого в іпотеку.

Слід також пам'ятати про ряд випадків, при яких в погашенні іпотеки за рахунок материнського капіталу може бути відмовлено:

• Порушення процедури подачі заяви до Пенсійного фонду
• Вказівка ​​в заяві суми, що перевищує розмір материнського капіталу
• Вказівка ​​напрямку переказу коштів, що суперечить російському законодавству
• Обмеження в батьківських правах щодо дитини
• Позбавлення батьківських прав щодо дитини

Однак при дотриманні процедури правильного оформлення іпотеки під кошти материнського капіталу і відсутності інших негативних чинників кошти буду перераховані на рахунок банку.

Таким чином, з урахуванням всіх нюансів і проблемних сторін, материнський капітал може стати чудовою альтернативою для молодих сімей та шансом придбати житло або погасити іпотечні зобов'язання.