1. Що таке дострокове погашення кредиту
2. Як правильно погасити кредит - 7 важливих кроків
3. Крок 1 - як подати заяву в банк
4. Крок 2 - як отримати від банку перерахунок
5. Крок 3 - як погасити борг
6. Крок 4 - як отримати довідку про повне погашення кредиту
7. Крок 5 - як закрити позичковий рахунок
8. Крок 6 - як перевірити кредитну історію
9. Крок 7 - як повернути гроші за страховку
10. Чи виникають надміру сплачені відсотки при достроковому погашенні
11. Як виплатити кредит швидше, якщо немає грошей
12. Як виплатити кредит, якщо виникли прострочення
13. Запам'ятати

Правильна стратегія при погашенні кредиту - застава найменшою фінансового навантаження на ваш гаманець. Як погасити кредит вигідно - читайте детальну інструкцію в цій статті.

Що таке дострокове погашення кредиту

згідно ст. 810 Цивільного кодексу позичальник має право достроково погасити кредит повністю або частково. При цьому у вас має бути достатньо коштів, щоб розплатитися раніше, ніж дата закінчення кредитного договору.

Існує два способи дострокового погашення кредиту:

• Оплата цільового кредиту протягом перших 30 днів після отримання, споживчого - протягом 14 днів без повідомлення банку - ст. 11 Закону Про споживчий кредит .
• Погашення будь-якого кредиту після зазначених вище термінів - в будь-який час з обов'язковим повідомленням банку - ст. 810 ГК .

Запам'ятайте! Банк має право встановити більш короткий, ніж 30 днів, термін для дострокового погашення кредиту, тому раджу уважно читати кредитний договір.

Якщо не повідомите банк про дострокове погашення кредиту, то при внесенні платежу гроші спишуться за звичайним графіком платежів.

Як правильно погасити кредит - 7 важливих кроків

Погасіть кредит достроково правильно, щоб не зіткнутися з несподіваними ситуаціями - незакритим рахунком в банку і нарахуванням плати за його обслуговування, стягуванням додаткових комісій за смс-інформування за рахунком, помилками у вашій кредитній історії.

Важливо виконати всі заплановані кроки при погашенні кредиту

Крок 1 - як подати заяву в банк

Подайте заяву особисто або через особистий кабінет в інтернеті, електронною або звичайною поштою. Деякі банки приймають інформацію по телефону, попередньо отримавши ряд відомостей з метою вашої ідентифікації.

Повний список доступних способів уточнюйте в своєму банку.

Термін подачі заяви - до 30 днів. З точною інформацією ознайомтеся в банку.

Форму заяви отримаєте в офісі банку або на офіційному сайті, а також в мобільному банку або особистому кабінеті.

Крок 2 - як отримати від банку перерахунок

Перерахунок призначений для визначення точної суми погашення, так як відсотки на залишок кредиту нараховуються щодня, і сума боргу кожен день змінюється.

Банк здійснює перерахунок протягом 5 календарних днів з моменту отримання повідомлення - п. 7 ст. 11 Закону про споживчий кредит . Якщо ви гасіть частина кредиту, банк визначає повну вартість кредиту на решту боргу і становить новий графік щомісячних платежів.

Після закінчення 5 днів банк повідомляє суму для погашення смс-повідомленням, листом, в особистому кабінеті клієнта або при зверненні в офіс. Сума погашення визначається на дату в заяві.

Важливо! Банк має право нараховувати відсотки за користування кредитом лише до дати дострокового погашення (яку ви вказали в заяві), ніякі інші нарахування, штрафи або комісії не допускаються.

При достроковому погашенні частини кредиту вкажіть в заяві одну зі змін кредитного договору після часткового погашення:

• Зменшення розміру щомісячного платежу по кредиту.
• Скорочення терміну кредиту.

Вибирайте, що вам вигідніше і зручніше: прискорити подальше погашення кредиту, залишивши щомісячні платежі на колишньому рівні, або скоротити щомісячний платіж.

Крок 3 - як погасити борг

Для дострокової виплати кредиту переведіть до дати в заяві на свій позичковий рахунок суму, яку визначив банк.

Наприклад, якщо дата погашення 5 вересня, перерахуйте необхідну суму на рахунок 4 вересня, якщо 4 вересня - це вихідний день, то в найближчий робочий день до 4 вересня.

На замітку. Банк має право передбачити можливість погашення кредиту або його частини тільки в день виплати за звичайним графіком платежів - п. 5 ст. 11 Закону про споживчий кредит . При цьому термін з моменту подачі заяви про дострокове погашення до фактичного виконання не повинен перевищувати 30 календарних днів.

Важливо! Переконайтеся, що вся визначена банком сума для дострокового погашення, з точністю до копійок, акумульована на рахунку. При нестачі суми банк не має права здійснити операцію з погашення. Вам доведеться подавати заяву на дострокове погашення заново.

Крок 4 - як отримати довідку про повне погашення кредиту

Довідка підтверджує відсутність заборгованості по позиці. Банк зобов'язаний видати цю довідку в порядку і строк, передбачені його правилами.

Банки надають довідку тільки за письмовою або усною заявою клієнта через інформаційний центр. Термін - від 3 до 7 робочих днів, іноді з комісією від 150 до 500 рублів.

Зазначений документ пред'явіть при оформленні нового кредиту в іншому банку в разі, якщо інформація про погашення кредиту помилково або через затримку не надійшла в Національне бюро кредитних історій (НБКИ).

Ви як позичальник продовжуєте значитися в НБКИ з непогашеною позикою, що, як варіант, спричинить за собою відмову у видачі кредиту в іншому банку. Довідка про закриття кредиту допоможе вирішити цю проблему.

Запам'ятати! Вимагайте довідку про погашення кредиту при погашенні, щоб переконатися у відсутності зобов'язань перед банком.

Крок 5 - як закрити позичковий рахунок

Після виплати всього кредиту подайте заяву на закриття рахунку, при залишку коштів переведіть їх на інший, наприклад, поточний. За останню операцію деякі банки стягують комісію.

Також не забудьте відключити додаткові послуги (наприклад, смс-інформування), закрийте прив'язаний до основного рахунку картковий рахунок, щоб відключити використання пластикової карти.

Ці дії необхідні для того, щоб припинити нарахування за послуги банку і не платити зайві гроші за обслуговування рахунку.

Крок 6 - як перевірити кредитну історію

Отримайте інформацію про кредитну історію з Національного бюро кредитних історій. Це важливо, тому що банки приймають рішення про кредити на основі цієї інформації. Дізнайтеся про наявність помилок і неточностей в кредитній історії, зробивши запит на офіційному сайті НБКИ .

Крок 7 - як повернути гроші за страховку

Кредит часто супроводжується укладанням договору страхування. Але дострокове погашення кредиту не означає припинення страховки - договір продовжує діяти, так як він укладений не з банком, а зі страховою компанією.

Щоб розірвати договір і повернути частину сплаченої страхової премії, напишіть відповідну заяву і відправте його поштою (в тому числі, електронної) або зверніться до страхової компанії особисто. Будьте готові представити документи про закриття кредитного договору з банком.

Важливо! Страхова компанія поверне невикористану страхову премію за ту кількість днів, які залишилися до закінчення дії договору.

Чи виникають надміру сплачені відсотки при достроковому погашенні

Часто у позичальників виникає питання про переплату відсотків при погашенні кредиту ануїтетними платежами. Існує думка, що переплата складається за рахунок того, що позичальник на початку користування кредитом сплачує більше відсотки, ніж за основним боргом, тому банк при достроковому погашенні кредиту зобов'язаний повернути зайву суму відсотків позичальнику.

На замітку. Аннуїтетний платіж - регулярний платіж по кредиту, сума якого завжди однакова. При аннуїтете основну частку платежу спочатку складають відсотки, а "тіло" кредиту, навпаки, погашається маленькими сумами. Платежі за основним боргом збільшуються до кінця терміну дії договору.

В основному банки використовують аннуїтетний спосіб нарахування відсотків, і такий спосіб відповідає вимогам законодавства. В визначенні від 14.02.2017 у справі №89-КГ16-12 Верховний суд це підтвердив, вказуючи, що при ануїтетних платежах і достроковому погашенні кредиту надміру сплачені відсотки не виникають.

Важливо! Відсотки завжди нараховуються щодня на суму реального залишку за основним боргом.

Як виплатити кредит швидше, якщо немає грошей

Для швидкої оплати кредиту без додаткових витрат використовуйте перекредитування.

Це процедура, при якій ви зміните існуючий кредит (або кілька кредитів) на інший кредит на більш вигідних умовах. Зробіть це в банку, де оформлений кредит, або в іншому за програмами перекредитування.

Підписання в банку договори за програмою перекредитування - хороший спосіб оптимізувати фінансове навантаження

Виберіть правильну програму перекредитування з наступними перевагами:

• Зниження процентної ставки по кредиту.
• Збільшення термінів кредиту.
• Зміна суми щомісячних платежів.
• Заміна кількох кредитів на один.

Попросіть знизити ставку або переглянути інші умови кредитування в банку, де взяли кредит. При відмові знайдіть банк з відповідною програмою рефінансування.

Як виплатити кредит, якщо виникли прострочення

Якщо погасити черговий платіж по кредиту нічим, виникли прострочення, виконайте наступне:

• Почніть діалог з банком до виникнення прострочення або невдолге після появи.
• Надайте банку інформацію про найближче надходженні грошей для вироблення оптимальної програми змін умов по кредиту.
• Зберіть документи про появу грошей в майбутньому для відстрочки платежів по кредиту.
• Вносьте щомісяця певну суму в рахунок погашення кредиту, дайте зрозуміти банку, що пам'ятаєте про зобов'язання.
• Просіть пролонгацію кредиту (збільшення терміну кредиту).
• Просіть про скасування штрафних санкцій на певний час.
• Просіть про зниження процентної ставки і зменшення щомісячного платежу на певний час.
• Постарайтеся не доводити справу до суду при появі фінансових проблем.

Пам'ятайте! У будь-якій складній фінансовій ситуації ведіть діалог з банком, просите піти на перегляд умов кредитування.

Конструктивний діалог з банком - не зайва при вирішенні фінансових питань

Запам'ятати

1. Кредит - це серйозне зобов'язання, яке слід виконувати з метою збереження кредитної історії.
2. Існують різні способи прискорення погашення кредиту - від дострокового погашення всього кредиту або його частини до повної реструктуризації боргу (перекредитування на нових умовах).
3. У будь-яких складнощах не припиняйте діалог з банком, шукайте для себе вигідніші шляхи погашення боргу.

А ви пробували виплатити кредит швидше, ніж спочатку передбачено за договором? Оформляли чи перекредитування в іншому банку?