1. Користувачі починають подумувати про покупку мобільного телефону з функціями кишенькового банківського...
2. гроші текстом
3. Живі перекази

Користувачі починають подумувати про покупку мобільного телефону з функціями кишенькового банківського терміналу, що поєднує в собі мобільність, високу захищеність, цінову доступність і простоту виконання операцій.

Іноді досить велика грошова сума може знадобитися в найнесподіваніший момент, але не тягати ж її в кишені, піддаючи себе зайвої небезпеки! Користувачі починають подумувати про покупку мобільного телефону з функціями кишенькового банківського терміналу, що поєднує в собі мобільність, високу захищеність, цінову доступність і простоту виконання операцій. Згідно з дослідженням TowerGroup, мобільний банкінг стане ядром стосунків між банком і клієнтом уже в 2005-2006 роках.

Фіаско WAP-технології

Ідея перетворення стільникового телефону в універсальний засіб платежу, за допомогою якого особовий рахунок абонента можна буде використовувати для оплати товарів і послуг, хвилювала гравців стільникового ринку досить давно, але повністю не була реалізована в жодній країні. У Росії мобільний банкінг в якості додаткової послуги забезпечується окремими операторами стільникового зв'язку, проте не здобув особливої ​​популярності. Розвитку мобільних фінансових послуг заважає і законодавство: стільниковий оператор не може отримати ліцензію на банківську діяльність, що змушує його укладати додаткові договори з юридичними особами та ускладнювати схему проведення мікроплатежів (абоненту доводиться звертатися не в одну організацію, а відразу в дві).

Сучасний «мобільний банк» є кишеньковий або настільний комп'ютер, який має доступ до Internet і оснащений спеціальним ПО або звичайним браузером з вбудованим шифруванням. У міру необхідності його власник запитує сервер фінансово-кредитної установи за схемою «клієнт-сервер».

Деякий розвиток даної технології пов'язано з організацією доступу до банківського сервера за допомогою мобільного телефону через протокол WAP. Ще в 2000 році про впровадження технології віддаленого обслуговування приватних клієнтів заговорили «Гута-банк» і «Автобанк». Саме на той період припав перший бум послуг on-line-банкінгу в Росії, від якого, як водиться, було більше шуму, ніж реальної комерційної віддачі. Доступ до фінансових рахунках по протоколу WAP виявився досить незручним - для установки з'єднання з банківським сервером клієнтові доводилося чекати 30-40 с, а самі підключення були вкрай нестійкими.

Натішившись новою забавкою, більшість клієнтів втратили інтерес до цієї явно недопрацьованою технології. Сьогодні більшість банків надають лише можливість доступу до інформації про рух грошових коштів по рахунках за допомогою передачі коротких повідомлень на мобільні телефони (SMS-банкінг). Рідше зустрічається послуга здійснення платежів і перерахування грошових коштів на карткові рахунки клієнтів. На думку експертів, вона має набагато більше перспектив, ніж WAP-банкінг, через невисоку собівартість і можливості швидкої передачі необхідних даних.

Таким чином, рожева мрія фінансистів охопити якомога більше потенційних клієнтів зіткнулася з жорстокою реальністю. Невелика популярність систем мобільного банкінгу, що працюють через WAP, пов'язана і з відсутністю дієвих механізмів реалізації ЕЦП в рамках цього протоколу і з проблемою несумісності встановлених систем. Як зазначає начальник відділу просування рішень компанії «Інформзахист» Михайло Савельєв, «WAP-шлюзи столичних стільникових операторів зв'язку некоректно працюють з WAP-сайтами банків по протоколу SSL, тому підтверджувати банківські транзакції доводиться за допомогою таблиць змінних кодів».

Відзначимо, що за умови збереження цих таблиць в таємниці даний метод не поступається по «стійкості» механізму ЕЦП. Однак він дуже незручний: при необхідності безпечно і швидко провести фінансову транзакцію користувачеві треба дістати пластикову карту змінних кодів, стерти захисний шар певної записи і ввести її за допомогою невеликої клавіатури телефону. А «добивають» ідею мобільного банкінгу за WAP самі оператори зв'язку та банкіри. Вони стверджують, що даний протокол спочатку не може забезпечити серйозний Internet-сервіс, і для цього потрібно застосовувати інші технології бездротової передачі даних (зокрема, GPRS), які значно збільшують швидкість доступу.

гроші текстом

Одна з найбільш поширених технологій взаємодії клієнта з фінансово-кредитною установою заснована на застосуванні SMS. Такий спосіб взаємодії дозволяє клієнтові не тільки знати стан свого банківського рахунку, а й управляти грошовими переказами. Але основне призначення послуг SMS-банкінгу - захист клієнтів від «карткових» шахраїв, що досягається за рахунок миттєвої відправки власнику карти інформації про кожного списання з його рахунку, причому вказуються заблокована для списання сума і одержувач грошей.

Де б клієнт не перебував, він завжди буде в курсі того, що відбувається з його кредитною карткою. Це особливо зручно в ресторанах та інших організаціях сфери послуг, в яких пристрої прийому карток знаходяться поза полем зору клієнта. Отримавши повідомлення, користувач може упевнитися, що з нього не взяли зайвих грошей. За бажанням, у банку запитується міні-виписка із зазначенням останніх операцій по картковому рахунку. При надходженнях на банківський рахунок клієнта він також відразу отримує відповідні повідомлення, а за допомогою спеціального SMS можна заблокувати проведення операцій по кредитній карті.

У ряді банків активація і використання послуги SMS-банкінгу поки безкоштовні, так як забезпечуються в режимі тестової експлуатації. Щомісячна плата за користування комерційній підписки на таку послугу коливається від 40-50 центів до 2,5-3 дол. Без урахування вартості вихідних запитів по SMS. Нині послугу SMS-банкінгу пропонують «Сбербанк», «Газпромбанк», «Гута-банк», російське відділення «Сітібанку», «Майстер-банк», «Дельта-банк», «Югра», «Перше О. В. До »і ін. При її запуску в експлуатацію деякі з банків зверталися до сторонніх консалтингових та інжинірингових компаній. Так, рішення для «Майстер-банку» і банку «Югра» розробляла компанія SMSmail.ru, а «Сбербанк» запускав свою систему спільно з ВАТ «ВимпелКом».

Є думка, що SMS-банкінг буде розширюватися. Уже стало можливо шляхом відправки текстових повідомлень здійснювати грошові перекази. Віяння самого останнього часу - безготівкова оплата товарів та послуг за допомогою стільникового телефону. Мобільний апарат поступово перетворюється з інструменту управління платежами в пряму альтернативу широко відомої паперової купюри чи пластикової карти.

Як приклад можна відзначити роботу міжбанківської системи мобільних платежів SimMP, оператором якої є ЗАТ «Центр обслуговування мобільних платежів». На SIM-карті абонента розміщується додаткове платіжне додаток, доступ до якого через стільникову мережу може надаватися тільки конкретному банку. Щоб провести платіж, абонент повинен повідомити продавцеві номер свого мобільного телефону, отримати SMS-запит на транзакцію і підтвердити операцію за допомогою особистого «банківського» PIN-коду. Спосіб проведення мікроплатежів дуже простий - трохи складніше, ніж за допомогою звичайної банківської карти.

Живі перекази

Один з головних конкурентів мобільного гаманця - чіпові смарт-карти. Це - далеко не старі «кредитки» з магнітною смугою, де містяться дані, а багатофункціональні носії інформації, добре захищені від зовнішнього впливу. Вони поєднують в собі функції дебетних і кредитних карт і електронного гаманця, підтримують програми лояльності (loyalty program) для клієнтів. Головними перешкодами на шляху впровадження цього «ідеалу» платіжної картки є питання розподілу відповідальності сторін і прав власності на протязі всього циклу експлуатації картки.

Кредитно-фінансові установи ретельно відстежують потенційні можливості підтримки фінансових операцій мобільними засобами зв'язку. Правда, сьогодні багато банків по всьому світу пропонують інформаційні послуги на базі захищених SIM-карт, що має на увазі доступ клієнта тільки до власного банківського рахунку. У цій моделі надання послуг беруть участь лише один банк і один оператор мобільного зв'язку, отже, неможливо здійснювати транзакції між різними банками.

Обмеження у виборі оператора зв'язку, банку і набору послуг навряд чи будуть сприяти подальшому розвитку мобільного банкінгу. Щоб ефективно протистояти смарт-картками нового покоління, системи мобільних платежів повинні підтримувати настільки ж широкий набір інструментів управління трансакціями, як і готівкові гроші.

Прихильники проведення розрахунків за допомогою мобільних телефонів вважають, що в кінцевому рахунку останні стануть надійними пристроями особистого користування і замінять традиційні чеки, картки та готівкові гроші при покупках через POS-термінали. Треба сказати, їх оптимізм має під собою вагомі підстави. За даними компанії Forrester Research, в 2004 році 10% товарів на європейських ринках продавалося за допомогою оплати з мобільних телефонів. А на думку дослідницької фірми Strategy Analytics і прогнозами Асоціації GSM, в майбутньому мобільний банкінг забезпечить приблизно 15% світового обсягу послуг мереж рухомого зв'язку.

Сьогодні найбільшу активність у використанні мобільних платежів проявляють жителі країн Південно-Східної Азії. Наприклад, в Південній Кореї мобільний телефон став грати роль універсального пристрою, що служить засобом оплати проїзду в громадському транспорті, розрахунку за покупки в магазинах і електронного пропуску.

Жителі європейських країн - також в авангарді. Фіни отримали можливість оплачувати парковку автомобіля з використанням мобільного телефону (послуга Parkit) ще років зо два тому. Для активізації сервісу водієві потрібно зателефонувати за безкоштовним телефонним номером, після чого автоматично реєструється час паркування, вартість якої буде включена в рахунок за телефон або стягнута окремо. Приблизно тоді ж у Великобританії оператор Vodafone просував послугу, що дозволяє абонентам оплачувати доступ до інформації на Web-сайтах. Після оплати за допомогою відправки SMS на телефон клієнта приходило підтвердження з PIN-кодом для доступу до потрібного розділу.

У Росії та інших країнах СНД подібні пропозиції теж не в дивину. Все GSM-оператори намагаються в тому чи іншому вигляді впроваджувати елементи мобільного банкінгу - починаючи від пропозицій замовити мелодії та логотипи для телефону і закінчуючи послугами розрахунків в магазинах (правда, вони діють в основному за кордоном). Є цілий ряд програм співробітництва банків з операторами зв'язку щодо оплати послуг безпосередньо з банківського рахунку.

Однак, незважаючи на привабливість цих сервісів, не можна сказати, що вони стрімко розвиваються. Справа в тому, що і банки і оператори «забувають» роз'яснювати абонентам, навіщо потрібні додаткові послуги, скільки вони коштують і як ними користуватися. Гроші на такі цілі в рекламних бюджетах банків і телекомунікаційних компаній, як правило, не передбачаються.

Максим Букін ( [email protected] ) - незалежний автор