Відстрочка платежу по кредиту може знадобитися в разі, якщо людина взяла один або кілька позик, але з якихось причин не має можливості вчасно розраховуватися за платежами. Маса людей, які набрали кредитів в докризові часи, і не зуміли оплатити дані позики, досить велика. Криза в країні став однією з причин, коли масові скорочення залишили багатьох людей без засобів до існування. Відповідно, коли у людини пропадає стабільне джерело доходу, виплата кредиту стає для нього тягарем.

Що ж робити, щоб мінімізувати неприємності, які можуть виникнути у зв'язку з неплатежами по кредиту?

Інформуйте банк.

Але, ось трапилася така неприємність - настав термін платежу по кредиту, а грошей немає. Як бути?
Головне, не піддавайтеся паніці. У банку теж працюють люди, які можуть оцінити обстановку, а не якісь там лиходії. Зрештою, це просто недоцільно з економічної точки зору. Щоб мінімізувати неприємності у зв'язку з неплатежами по кредиту ні в якому разі не можна ховатися від банку. У банку оцінять поведінку позичальника, який заздалегідь чесно попередив про те, що у нього виникли проблеми з погашенням кредиту. Незважаючи на заборгованість і що виникли у боржника труднощі, в банку все одно будуть розглядати його як партнера, якщо, звичайно, він буде вести себе розумно.

Розумною поведінкою в банку вважають чесне визнання позичальника в тому, що намічаються проблеми з погашенням кредиту, і своєчасно розпочаті переговори з обслуговуючим банком. На базі поданої клієнтом інформації розробляються заходи, спрямовані на вирішення ситуації, що склалася.

У банках досить негативно ставляться до позичальників, які збирають заборгованість по кредиту, «ховаючи голову в пісок» і ухиляються від спілкування з менеджерами, морочать їм голови порожніми відмовками і виправданнями. Банку потрібна інформація, щоб прийняти оптимальне рішення, а не запевнення в тому «що все буде добре». Кожен кредитор зацікавлений в довгостроковій співпраці з клієнтом і збереженні якості кредитного портфеля, прострочення по кредитах банку ні до чого. Тому в банку, швидше за все, запропонує ряд варіантів вирішення проблеми заборгованості, наприклад, відстрочку платежу або розстрочку платежу по кредиту ».

Але, будь-якого фінансисту відомо правило - чим довше позичальник користується грошима, тим дорожче вони йому обходяться. Тому, продовження терміну кредитування або відстрочення платежу по кредиту роблять кредит дорожче. Завжди. До цього потрібно бути готовим.

Як вирішити проблему заборгованості?

Існує кілька загальноприйнятих способів утрясти ситуацію з проблемною заборгованістю по кредиту.

• Банк може надати вам відстрочку з виплати основного боргу, дозволивши якийсь термін вносити тільки відсотки, збільшити термін погашення кредиту або надати «кредитні канікули», повністю заморозивши платежі по кредиту. «Відстрочка платежу по кредиту можлива, якщо фінансові труднощі мають тимчасовий характер, а у клієнта в минулому не було проблем з погашенням заборгованості. Для оформлення кредитних канікул необхідно звернутися в банк, розповісти про ситуацію, проблемної ситуації і написати заяву про відстрочення платежу.
  Відмовити у відстроченні платежу по кредиту можуть в тому випадку, якщо у клієнта вже є прострочена заборгованість або це взагалі не передбачено даною програмою кредитування.
  Зазвичай максимальний термін, на який клієнт може оформити відстрочку на погашення тіла кредиту, становить 12 місяців. В цей час йому доведеться платити банку тільки відсотки.
  Головний плюс кредитних канікул - можливість погашати тільки відсотки, коли у позичальника виникають проблеми з грошима.
  Мінусом є те, що, взявши відстрочку, клієнт може істотно переплатити. Кредитні канікули відтягують погашення основної суми кредиту, при цьому зменшення суми відсотків не відбувається. Якщо ж погашати спочатку рівними частинами, то, природно, тіло кредиту зменшується, і відсотків ви заплатите менше.
  Другий мінус полягають в тому, що клієнт скорочує собі термін кредитування. Припустимо, він взяв річну відстрочку при кредиті на 25 років. Тоді протягом 24 років платіж буде вище, ніж його розтягувати на весь термін.
• Можна знизити розмір щомісячного внеску по кредиту шляхом реструктуризації заборгованості. Найчастіше це відбувається в такий спосіб: термін погашення кредиту продовжується і за рахунок цього ваш щомісячний внесок по кредиту зменшується, тобто використовується принцип розстрочки платежу. Правда, вам при цьому доведеться заплатити більше грошей у вигляді відсотків, але при форс-мажорі подібні міркування стають другорядними.
  Не існує єдиного правила реструктуризації - це суто індивідуальна робота, в якій необхідно відштовхуватися від ситуації, що склалася. Таким чином, підготовка до реструктуризації - справа самого позичальника. Однак, необхідно не тільки дати банку необхідні йому відомості і переконати його в справедливості прогнозування доходів. Необхідно підготувати для банку пропозицію, правильно структурувавши угоду - детально пропрацювавши технологію реструктуризації з метою оптимізації її параметрів і мінімізації ризиків.
  А так як, це робота складна, копітка і вкрай делікатна, починати її треба якомога раніше. Взагалі, в реструктуризації, як і в будь-якій справі, важливо не спізнитися. Тобто задуматися ще задовго до того, як Ви перший раз пропустіть термін погашення відсотків. Крім того, коли справи підуть на лад, ніщо не заважає вам погасити заборгованість по кредиту достроково, тоді і на відсотках переплачувати не доведеться.
• Можна знизити кредитне навантаження, змінивши графік, за яким сплачуються внески. Наприклад, щомісячні виплати якийсь час замінюють щоквартальними. Або на певний термін розмір щомісячних платежів зменшується до підйомної для вас суми, а в подальшому ці платежі пропорційно збільшуються.

Схеми підтримки позичальника, що зазнає фінансових труднощів, можуть бути різними, їх підбирають у відповідності зі сформованою ситуацією. Але в банках не випадково наполягають на граничної відвертості щодо характеру цих труднощів. Допомагати будуть лише тому, чиї проблеми порахують явищем тимчасовим, випадковим.

Конфлікт з банком.

Якщо ж вирішити проблему з кредитної простроченням заборгованості вам не вдається, а застави, продаж якого покриє борг, немає, то, швидше за все, вас чекає конфлікт з банком. Зазвичай в цих умовах банк звертається до суду і боржника або зобов'язують відшкодувати заборгованість за рахунок продажу будь-яких активів, або оголошують банкрутом. Крім того, банк може передати борг колекторському агентству, до якого і перейдуть права на стягнення вашого боргу.

Однак, пам'ятайте, що у боржника також є певні права, які можуть бути порушені в ході боргового конфлікту. В цьому випадку позичальник може вдатися до допомоги третіх осіб - як судових органів, так і державних та громадських організацій, контролюючих банківську діяльність і процеси стягнення боргів. Тільки суд може зобов'язати банк надати вам відстрочку, або зменшити розмір щомісячного платежу.

На даний момент існує проект під назвою «Про реабілітаційні процедури, які застосовуються у відношенні громадянина-боржника», внесений Мінекономрозвитку. Законопроект про реабілітаційні процедури, які застосовуються щодо громадян-боржників, планується внести в Державну Думу в ході весняної сесії 2012 року. Згідно з цим законом боржник може звернутися в Арбітражний суд (до речі, це може зробити і кредитор) із заявою про визнання себе банкрутом. Це можна зробити в разі нездатності виплати кредиту розміром від 50 000 рублів протягом 6 місяців. Якщо кредитори і Арбітражний суд визнають боржника банкрутом, то боржник буде зобов'язаний віддати своє майно для реалізації (аналогічно як в квартиру до боржника приходять судові пристави і вилучають майно). Не можна буде відібрати у боржника єдине житло, а також предмети першої необхідності. Після цієї процедури борг йому пробачать.

Однак, треба визнати, що найчастіше кредиторам невигідно банкрутити своїх позичальників, тому що виручених від продажу майна боржника грошей, виявляється менше, ніж борг позичальника (який в разі банкрутства спишеться з нього). Тому банкам вигідніше провести реструктуризацію боргу по кредиту. Це означає, що банк пропонує розстрочку для виплати кредиту на термін до 5 років (це передбачається в законопроекті Мінекономрозвитку). При цьому банк може нараховувати відсотки на заборгованість, що залишилася в розмірі 50% від ставки рефінансування Центробанку.

Протягом 5 років боржник-банкрот не може брати нові кредити - воно й зрозуміло, це - розплата за невміле користування кредитом.

Для виключення зловживань з боку боржника, визначається, що заяву про банкрутство може бути подано тільки при наявності коштів на виплату арбітражному керуючому за два місяці.

Читайте також:
Кредит. Брати чи не брати.
Що таке поручительство?
Кредитна карта. Умови.