- Як розрахувати аннуїтетний платіж по іпотеці
- Як розрахувати диференційований платіж по іпотеці
- Використовуємо кредитний калькулятор
- Який платіж вигідніше за розрахунками - ануїтетний або диференційований
Як розрахувати платіж по іпотеці
Якщо знати, як розрахувати платіж по іпотеці, то можна самостійно зважити всі «за» і «проти», зрозуміти, скільки належить витрачати щомісяця. Звичайно ж, це зробить за вас фахівець банку, який консультує щодо іпотеки. Але якщо сподобалося жодне, а відразу кілька пропозицій, то навіщо ходити по відділеннях з проханням розрахувати щомісячний платіж. Це можна за пару хвилин зробити і самому, використовуючи спеціальну формулу. Їх існує всього дві - розрахунок аннуитетного і диференційованого платежу за іпотекою.
Як розрахувати аннуїтетний платіж по іпотеці
При підписанні іпотечного договору кредитний фахівець обов'язково поцікавиться, за якою схемою позичальник хоче виплачувати борг: ануїтетною або диференційованою. Вони відрізняються між собою розмірами щомісячних платежів, хоча вся суму кредиту в обох випадках є однаковою.
наприклад:
Якщо за договором іпотеки було зазначено, що клієнт повинен щомісяця вносити по 20 тисяч рублів, то ця сума є постійною. Це означає, що і за перший, і другий, і наступні місяці він зобов'язаний вносити саме 20 тис. Руб. В останній місяць він внесе ці ж гроші.
Формула, як розрахувати платіж по іпотеці для ануїтетною схеми:
АП = СК * (ПС / 1- (1 + ПС) -КП), де:
АП - ануїтетний платіж, який вноситься щомісяця до кінця терміну кредитування.
ПС - річна процентна ставка.
СК - вся сума взятого кредиту.
КП - кількість періодів.
Інший варіант формули:
Як розрахувати аннуїтетний платіж по іпотеці
Формула дозволяє точно розрахувати, скільки потрібно платити по іпотеці щомісяця. Отримана цифра включає в себе все - і суму основного боргу, і відсотків, що нараховуються. Це і є той самий платіж, який з місяця в місяць буде абсолютно однаковим. Він не змінюється: не скорочується і не збільшується.
Незважаючи на те, що, звичайно ж, нараховується сума відсотків і розмір боргу, що залишився все ж змінюється, їх сума щомісяця буде однаковою. Більш того, при детальному розгляді виявляється, що розмір відсотків скорочується, а основного боргу - збільшується. Але якщо їх скласти в кожному місяці, то вийде все одно одна і та ж цифра. Тому можна просто використовувати формулу, не проводячи більш детальних обчислень для кожного періоду.
Для багатьох споживачів зручно знати точну цифру своєї заборгованості і виплачувати однакові суми щомісяця. На відміну від диференційованої схеми, на самому початку не потрібно переводити самі великий розмір платежів. Але і в кінці вони будуть точно такими ж, як і на початку, тобто не зменшаться.
Як розрахувати диференційований платіж по іпотеці
Диференційований платіж вже за своєю назвою говорить про те, що позичальникові потрібно буде платити кожен раз зовсім неоднакову суму. Так і є: кожен місяць сума оплати абсолютно різна і постійно знижується. На самому початку розмір відсотків, що нараховуються і основного боргу найбільша, але потім вона скорочується.
Як розрахувати диференційований платіж по іпотеці
Інша формула, як розрахувати платіж по іпотеці за диференційованою схемою для поточного місяця:
НП = ОК * ПС * (ЧДМ / 365 днів), де:
НП - підсумкова сума нарахованих щомісяця відсотків (крім основного боргу по кредиту).
ОК - сума, що залишилася основного боргу по кредиту в поточному місяці.
ПС - річна процентна ставка.
ЧДМ - число днів у місяці.
У верхній формулі використовується кількість днів в році і місяці, але іноді використовується просто число місяців в році. Формула для розрахунку такого платежу:
НП = ОК * (ПС / 12 місяців), де
ОК - сума, що залишилася основного боргу по кредиту в поточному місяці.
ПС - річна процентна ставка.
Кожен платіж по іпотеці складається з двох частин: суми боргу, що залишився від «тіла» кредиту і нарахованих відсотків. Дві вищенаведені формули використовуються для обчислення саме цих відсотків.
У формулі постійно використовується значення ОК - розмір залишився основного боргу по іпотеці. З кожним місяцем вона буде постійно зменшуватися, тому скорочується і НП - розмір нарахованих щомісяця відсотків. Тому, щомісячний платіж постійно буде змінюватися, поступово зменшуючись з місяця в місяць.
Він не може бути однаковим, так як розраховується на основі показника боргу, що залишився по іпотеці. Так як позичальник постійно вносить гроші, то ця заборгованість зменшується, як і сума нарахованих відсотків.
Приклад, як розрахований і зменшується з часом диференційований платіж
На самому початку, наприклад, в перший місяць виплати будуть найбільшими, так розмір основного боргу найбільша. Потім платіж буде поступово знижуватися. В останній місяць позичальник внесе найменшу суму. З цієї причини багато хто вибирає іменну диференційовану схему розрахунків по іпотеці. На самому початку доведеться не так легко, так як платежі будуть найбільшими. Зате потім вони знижуються, а в кінці терміну кредитування і зовсім будуть мінімальними.
Використовуємо кредитний калькулятор
Якщо використовувати вищенаведені формули, то доведеться самостійно проводити обчислення. До того ж, для детальних підрахунків будуть потрібні таблиці Excel, завдяки яким можна побачити зміни розмірів залишку за основним боргу та відсотків, що нараховуються в динаміці. Для багатьох це викликає труднощі, тому є оптимальний, третій варіант того, як розрахувати платіж по іпотеці за пару хвилин. Для цього є іпотечний онлайн-калькулятор.
Він міститься на різних сайтах і схожий більше на бланк або табличку, яку потрібно просто заповнити. До того ж, калькулятор іпотеці підтримує відразу дві опції:
- Обчислення платежів за ануїтетною схемою.
- Розрахунок диференційованого платежу.
Тобто, в формі онлайн-калькулятора можна вибрати потрібну схему - для цього є відповідна опція.
Онлайн-калькулятор для розрахунку платежів за квартиру по іпотеці
Для обчислення щомісячних платежів знадобиться вказати в формі такі вихідні дані:
- Розмір кредиту, який видається клієнту на самому початку.
- Вибрати валюту взятої іпотеки.
- Річна процентна ставка в%.
- Термін кредитування в місяцях.
- Сума щомісячних комісій. Зазвичай вона вказується в%.
- Одноразові комісії.
- Дата, коли починається погашення боргу, тобто внесення першого платежу. Вказується рік і точний місяць.
Іноді в калькуляторі є можливість обчислити платіж не на основі суми кредиту, а вартості нерухомості. Тоді в формі вказуємо саме цю цифру. Після заповнення всіх порожніх полів, потрібно натиснути на кнопку розрахунку. Після цього на сайті відразу ж відобразиться сума щомісячного платежу і інші важливі дані. Іноді видно навіть інфографіка - все залежить від того, який іпотечний калькулятор був обраний.
Який платіж вигідніше за розрахунками - ануїтетний або диференційований
Існує міф про те, що від вибору схеми внесків по іпотеці залежать розмір щомісячних платежів. Якщо вибрати ануїтет, то необхідно щомісяця переводити банку одну і ту ж суму. При диференційованому платежі вона інша: спочатку висока, а потім знижується з місяця в місяць. Якщо провести розрахунки платежу за іпотекою за двома схемами, використовуючи одні й ті ж дані, то вийдуть різні цифри. Споживачі починають їх порівнювати і шукати найбільш вигідний варіант, і це - помилка.
Який платіж вигідніше за розрахунками - ануїтетний або диференційований
Якщо витратити трохи більше часу і підсумувати все щомісячні суми внеску по іпотеці в обох схемах, то в результаті вийде одна і та ж цифра. Простіше кажучи, загальна підсумкова сума боргу буде все одно однієї і тієї ж. Вище розписано, як розрахувати платіж по іпотеці при ануїтетних і диференційованих платежах. Тільки зробити це потрібно за кожен місяць, щоб потім підсумувати всі платежі між собою. Після цього наочно стане видно, що при будь-якій схемі розмір боргу по іпотеці буде однаковим.
Для одних споживачів важливо подолати всі труднощі на початковому етапі після взяття іпотеки. Вони вибирають диференціальні платежі, коли потрібно перераховувати найбільше коштів в перші місяці після оформлення кредитного договору. Інші ж вважають за краще стабільно вносити одну і ту ж суму, вибираючи ануїтет.
Вступайте в нашу групу вКонтакте