1. Реструктуризація іпотеки в 2016 році за допомогою держави при зменшенні доходу
2. Хто може брати участь в програмі?
3. Вимоги до доходу учасників програми
4. Згідно з новими поправками
5. Вимоги до іпотечної нерухомості
6. Вимоги до дати укладення договору
7. Опис механізму реструктуризації іпотеки
8. Списання частини іпотечного боргу за федеральною програмою «Молодій родині - доступне житло»
9. Процедура списання частини іпотеки молодій сім'ї
10. Процедура зменшення іпотечного боргу при народженні дитини
11. Списання основного боргу по іпотеці в Ощадбанку
12. Перелік документів
13. Відео: Як зменшити виплати по іпотеці

Росіяни, які зіткнулися з фінансовими форс-мажором в період обслуговування іпотечних зобов'язань, можуть скористатися федеральною програмою допомоги окремим позичальникам. Вона передбачає списання основного боргу по іпотеці при зниженні доходу, народження малюка або молодій сім'ї, визнаної потребує поліпшення умов проживання. Розглянемо кожен випадок окремо.

Зміст статті:

Реструктуризація іпотеки в 2016 році за допомогою держави при зменшенні доходу

Відповідно до Постановами Уряду № 373 від 20.04.2015 р та № тисячі триста тридцять один від 07.12.2015 року затверджено нову федеральна програма для громадян, що зазнають труднощів з обслуговуванням іпотеки в рублях або у валюті. Вона передбачає конвертацію валютного кредиту за курсом ЦБ РФ, зменшення іпотечного боргу на суму до 600 тисяч рублів або зниження регулярних платежів на термін до 18 місяців.

Хто може брати участь в програмі?

Скористатися програмою можуть:

• сім'ї з неповнолітньою дитиною;
• сім'ї з дитиною-інвалідом;
• учасники бойових дій;
• державні службовці, працівники оборонно-промислового комплексу, охорони здоров'я та співробітники НДІ.

Уповноваженим органом, що відповідає за програму, є Агентство з іпотечного житлового кредитування (далі: АІЖК). Іпотечні позичальники, які зіткнулися з фінансовими проблемами, не отримують гроші на руки. Кредитор реструктуризує іпотеку, а потім йому упущену вигоду компенсує держава. Гранична сума списання основного боргу по іпотеці становить 600 тисяч рублів.

Вимоги до доходу учасників програми

Спочатку проект передбачав реструктуризацію цільового кредиту лише за наявності прострочення. Нова редакція дозволяє подавати заяву на отримання державної допомоги особам, які не мають прострочених платежів. Це дозволяє не тільки полегшити кредитний тягар, а й зберегти бездоганну кредитну історію.

Всі позичальники, що мають право на списання частини іпотечного боргу, повинні задовольняти вимогу по доходу сім'ї. У ранній редакції передбачалося, що для отримання цільової державної допомоги середньомісячний дохід домогосподарства за 3 місяці повинен зменшитися на 30% в порівнянні з середньомісячною величиною за 12 місяців.

Реструктуризація валютної іпотеки в рамках програми була можлива при підвищенні регулярного платежу на 30% в порівнянні з величиною вересня 2014 року. Доходи співпозичальників при розрахунках не враховувалися.

Згідно з новими поправками

Відповідно до поправок, внесених в кінці 2015 року, змінився алгоритм розрахунку доходів домогосподарства. Для участі в програмі бюджет сім'ї (всіх членів з урахуванням допомог та інших надходжень на неповнолітніх осіб) за 3 місяці до звернення за допомогою держави повинен скоротитися на 30% в порівнянні з сукупними грошовими надходженнями за 3 місяці до оформлення іпотеки.

За валютної іпотеці регулярний внесок повинен підвищитися на 30% в порівнянні з щомісячним платежем на дату оформлення іпотеки. Залишок коштів в розпорядженні сім'ї після внесення чергового внеску не повинен перевищувати 2 прожиткових мінімуму, встановленого в суб'єкті РФ.

Крім того, при розрахунку сукупного бюджету враховується офіційний дохід позичальників. АІЖК неодноразово відзначало, що созаемщики повинні нести відповідальність за своєчасне обслуговування іпотечних зобов'язань.

Вимоги до іпотечної нерухомості

На списання частини кредитного боргу можуть претендувати росіяни, для яких іпотечна нерухомість є єдиним житлом для проживання.

Нова редакція проекту дозволяє членам сім'ї позичальника мати невеликі частки в інший житлової нерухомості (до 50%). АІЖК заявило, що ця поправка враховує нинішню реальність ринку, коли у приватних осіб є незначні частки в іншому житло, які не можуть допомогти вирішити житлову проблему.

Житло, придбане за рахунок кредитних коштів, не повинно бути елітним. Раніше його метраж був прив'язаний до кількості прописаних на квадратних метрах, а за новими правилами він залежить від кількості кімнат. Федеральний проект робить виняток для багатодітних сімей в частині анулювання вимоги по площі.

Для інших учасників площа житла не повинна бути більше:

• 45 м² - для однокімнатної квартири;
• 65 м² - для двокімнатної;
• 85 м² - для трикімнатної.

Вартість 1 м² житла, придбаного за рахунок іпотеки, не повинна вище 60% і більше ціни 1 м² типовою нерухомості в регіоні.

Вартість типового житла визначається Федеральною службою статистики РФ на дату оформлення іпотеки. Вимога по вартості іпотечної квартири не враховується для сімей з 3 і більше дітьми.

Вимоги до дати укладення договору

Змінилися вимоги і до дати укладення іпотечного договору. Раніше можна було реструктурувати кредит, оформлений не пізніше 1 січня 2015 року. Нова редакція передбачає можливість отримати державну допомогу, якщо між датою укладення іпотечного договору і зверненням за реструктуризацією пройшло не менше 12 місяців.

Це означає, що претендувати на списання боргу можуть громадяни, які отримали цільовий кредит на придбання житлової нерухомості в 2015 році.

Якщо ж Ви тільки плануєте отримати пільгову іпотеку, рекомендуємо ознайомитися з нашою статтею про продовження іпотеки з держпідтримкою в 2016 році .

Опис механізму реструктуризації іпотеки

У новій редакції АІЖК змінило механізм анулювання частини фінансових зобов'язань позичальника. Раніше за період до 12 місяців банк списував 200 тисяч рублів від заборгованості. Сума була однаковою для всіх, незалежно від ринкової вартості житла. Державна програма допомоги власникам іпотечних кредитів не передбачає погашення пені і штрафів за рахунок цільових коштів.

У новій редакції впроваджена плаваюча схема підтримки позичальників. Вона передбачає анулювання частини боргу в розмірі 10% від решти фінансових зобов'язань на дату реструктуризації, максимальна сума списання - 600 тисяч рублів. Це означає, що максимальну суму державної допомоги отримають особи, у яких борг перед кредитором складає 6 млн. Рублів.

По суті, програма підтримує позичальників, які купили житло в великих містах. Середня вартість житла по Росії в 2015 році склала 1,7 млн. Рублів. Відповідно, росіяни, оформивши цільовий кредит на цю суму, отримають меншу вигоду, ніж за старою редакцією програми (буде списано 170 тисяч замість 200 тисяч раніше).

Для валютного кредиту передбачена конвертація за курсом ЦБ РФ або зниження регулярного платежу до 50% на термін до 1,5 років. При цьому, економія на щомісячних внесках не повинна бути більше максимальної величини, встановленої програмою, або 10% від залишку боргу на дату перегляду іпотечних зобов'язань.

Ставка по рублевих кредитах залишається незмінною. За валютної іпотеці річний відсоток після реструктуризації не може перевищувати 12% річних. Ця послуга надається клієнтові безкоштовно. Кредитор не має права в односторонньому порядку скоротити термін погашення фінансових зобов'язань позичальника.

Списання частини іпотечного боргу за федеральною програмою «Молодій родині - доступне житло»

Цей федеральний проект діє з 2011 року. Його особливістю є можливість списання частини фінансових зобов'язань для молодої сім'ї, а також вартості 18 м² при появі першого або другого малюка. Якщо в період обслуговування боргових зобов'язань в родині народилося 3 малюка, то держава повністю погашає цільовий кредит.

Для участі в програмі громадяни повинні відповідати таким вимогам:

1. Вік на момент оформлення іпотеки не повинен перевищувати 35 років. Ця вимога також поширюється на неповні сім'ї.
2. На кожного члена сім'ї має припадати не більше 15 м² квадратних метрів. Це означає, що програма поширюється лише на нерухомість економ-класу.
3. Повинна бути доведена потреба сім'ї в отриманні соціальної іпотеки, тобто вона повинна стояти в черзі на вирішення житлової проблеми в органах місцевого самоврядування.
4. У домогосподарства повинні бути гроші на своєчасне виконання кредитних зобов'язань.

Мінімальний дохід сім'ї з 2-х чоловік в 2016 році повинен становити 21621 рубль (для повної сім'ї з однією дитиною - 32 510 рублів).

Процедура списання частини іпотеки молодій сім'ї

В рамках програми громадянам видається державна субсидія на покупку житла на первинному ринку нерухомості або участі в пайовому будівництві. Вона становить до 30% від вартості квартири для домогосподарств без дітей і до 35% - якщо на момент оформлення іпотеки позичальник має одну дитину.

Для списання частини іпотеки молодій сім'ї потрібно надати в житловий комітет муніципалітету наступні документи:

• паспорт кожного чоловіка;
• свідоцтво про народження дитини (якщо на момент оформлення іпотеки позичальник має неповнолітня дитина);
• довідку про склад сім'ї (документ за формою 9);
• відомості про місце проживання сім'ї за останні 5-7 років;
• довідки, що підтверджують платоспроможність домогосподарства (довідка за формою 2-ПДФО за 6 місяців, виписка з депозитного рахунку і т.д.).

Процедура зменшення іпотечного боргу при народженні дитини

Претендувати на списання частини іпотеки при народженні малюка можуть лише сім'ї, які є учасниками федеральної програми «Молодій родині - доступне житло».

Громадяни, які оформили класичну іпотеку, не наділені таким правом.

Держава компенсує вартість 18 м² при народженні в сім'ї первістка. Така ж сума буде списана і при появі другої дитини. Субсидія з бюджету надається один раз. Її розмір прив'язаний до вартості 1 м² житла в регіоні. Відповідно, розмір державної допомоги може різнитися між суб'єктами РФ.

Рішення про видачу субсидії при народженні дитини приймається муніципалітетом. Для перегляду умов кредитування в частині зменшення боргу потрібно надати наступні документи:

• посвідчення особи на кожного чоловіка;
• свідоцтво про народження (при наявності декількох дітей документ надається на кожну);
• кредитний договір;
• правовстановлюючі документи на придбане житло;
• виписку з будинкової книги;
• Заява.

Список документів і умови надання субсидії при народженні дитини можуть різнитися між регіонами. При прийнятті позитивного рішення виконавчі органи муніципалітету перераховують гроші в банк в рахунок часткового погашення іпотеки учасника програми.

Списання основного боргу по іпотеці в Ощадбанку

Ощадбанк є учасником федеральної програми допомоги іпотечним позичальникам, які зіштовхнулися з фінансовою форс-мажором. Зміна умов кредитування здійснюються за заявою клієнта про реструктуризацію боргу.

Клієнтам, що зазнають фінансових труднощів, банк пропонує 3 варіанти вирішення проблеми:

• надання кредитних канікул (відстрочення платежу на термін від 6 місяців до 2-х років);
• списання 10% від залишку іпотечного боргу;
• зменшення регулярного внеску на термін до 18 місяців (економія не повинна перевищувати 10% від суми боргу на момент звернення за реструктуризацією).

Варіант допомоги позичальникові, що зіткнулося з труднощами при обслуговуванні боргу, визначається банком самостійно. Реструктуризація цільового кредиту здійснюється за допомогою укладення угоди про зміну іпотечного договору або оформлення нового кредитного договору.

Терміни прийняття рішення за заявою не встановлені Постановою Уряду РФ № 373, тому вони визначаються внутрішніми нормативно-правовими документами кредитора. В Ощадбанку рішення про перегляд іпотеки приймається протягом 2-5 робочих днів.

Перелік документів

Крім заяви в банк потрібно надати:

• паспорт позичальника;
• фінансові документи, що підтверджують право на участь у програмі (довідки про доходи всіх членів сім'ї за 3 місяці до оформлення цільового кредиту на житло і за 3 місяці до звернення в банк за реструктуризацією);
• завірену копію трудової книжки або копію трудового договору;
• свідоцтво про реєстрацію шлюбу (або документ про розірвання);
• свідоцтво про народження дитини;
• документи на іпотечний об'єкт нерухомості (свідоцтво про реєстрацію, кадастровий паспорт);
• іпотечний договір або договір участі в пайовому будівництві;
• виписку з ЕГРП, отриману не раніше 90 днів до звернення за реструктуризацією.

Список документів може бути змінений. У нього також може бути включено посвідчення учасника бойових дій, документи, що підтверджують інвалідність самого позичальника або його дітей і т.д.

Позичальник несе повну відповідальність за дотримання інших умов, передбачених кредитним договором (страхування об'єкта нерухомості, особистого страхування і т.д.). Списання частини іпотечного боргу при зменшенні доходу, народження дитини або молодим сім'ям - це гарна підмога для громадян в нинішніх економічних реаліях.

Відео: Як зменшити виплати по іпотеці

Гаряча лінія АІЖК для іпотечних позичальників, які потрапили в складну фінансову ситуацію: 8-800-755-55-00 Лінія працює цілодобово. Дзвінок по Росії безкоштовний.