Шлюб включає в себе не тільки близькі стосунки і виховання дітей, а й спільний побут. Щоб забезпечити сім'ї гідне життя, подружжя нерідко вдаються до банківських кредитів, за якими потім разом розплачуються. Що робити, якщо чоловік або дружина оформляють кредит на власні потреби, не заручившись згодою своєї другої половини? Експерти поділилися порадами, як захистити себе фінансово в подібних ситуаціях.
Кредит на одного
Якщо один з подружжя взяв позику на особисті потреби, наприклад, на покупку шуби, улюблене хобі, повернення карткового боргу або інші надмірності, то відповідає він за нього самостійно. У випадках, коли платіж не внесено, банк може мати претензії тільки безпосередньо до самого позичальника. У несумлінного боржника може бути стягнуто майно, що входить в загальну сімейну долю. Питання про розподіл майна вирішується в судовому порядку.
Керівник сервісу «Рамблер / фінанси» Микола Косяк призводить ст. 45 Сімейного кодексу РФ, в якій йдеться про те, що борг перед банком числиться тільки за тим чоловіком, на якого оформлений кредит. У разі якщо у позичальника відсутні особисті заощадження, банк може претендувати на його частку в спільно нажите майно. Розділ майна здійснюється в судовому порядку, потім частка боржника вилучається судовими приставами.
На думку керівника проекту DOLGI.ru Павла Дашевського, платити повинен той, хто оформляв кредит, тобто вносив свої дані в кредитний договір. Ніхто крім нього, включаючи родичів, друзів, дітей і т.д. не повинні ділити з ним його зобов'язання.
Кредит на двох
Ст. 39 п. 2 СК РФ говорить, що будь-які кредити, оформлені під час шлюбу, є спільною сімейною зобов'язанням і при розлученні діляться між подружжям навпіл. Якщо чоловік брав позику на спільні цілі, такі як покупка холодильника, ремонт житла або спільну подорож, то борг по ньому є загальним зобов'язанням. При цьому не має значення, на чиє ім'я оформлено кредитний договір.
Борг визнається загальним в разі, якщо:
- обоє були згодні на отримання кредиту;
- обоє знали про оформлення кредиту;
- позикові кошти були витрачені на загальні потреби.
Відповідальність за таким кредитом перед банком несуть обоє. Банк має право стягувати їх майно в рахунок сплати боргу.
Буває і так, що чоловік або дружина дізнаються про кредит, оформленому чоловіком для задоволення власних потреб, тільки під час шлюборозлучного процесу. В цьому випадку другій стороні необхідно надати докази того, що позичальник не ставив її до відома про оформлення кредиту або надав неправдиву інформацію. В іншому випадку зобов'язання по кредиту доведеться нести подружжю. Але тут існують деякі нюанси.
Кредитний адвокат Дмитро Миронов описує такий випадок: чоловік оформив кредит на свої потреби, не привертаючи дружину в якості созаемщика або поручителя. Де-юре дружина не має відношення до укладеного договору. Але в нашому суспільстві прийнято твердження: якщо брали кредит, будучи в шлюбі, значить, і віддавати повинні разом. І неважливо, що чоловік витратив гроші на заміну лобового скла свого авто, подарованого йому батьками.
Свого часу Верховний суд РФ так коментував подібний випадок: заборгованість перед банком визнається загальної, тільки якщо вона виникає за спільним рішенням чоловіка і дружини з метою задоволення загальних потреб або використовується позичальником повністю в інтересах сім'ї.
Довести факт спільного боргу повинен той чоловік, з чийого боку надходить така вимога. Іншими словами, якщо дружина оформляла кредити для задоволення особистих потреб, то вона і буде доводити, що гроші вона витрачала разом з чоловіком.
Якщо один із подружжя бере участь в кредитному договорі як созаемщик або поручитель, то борг однозначно буде вважатися спільним. Так банк намагається скоротити ризик невиконання позичальником своїх зобов'язань внаслідок зниження платоспроможності або інших причин, що виникають при розлученні. Якщо обидві сторони можуть частково платити за іпотечним кредитом, на що повинні бути надані відповідні документи, банк може укласти з ними новий договір, де зобов'язання будуть розділені між подружжям. Банк також може прийняти рішення про продаж іпотечного житла з метою погашення кредиту.
Як убезпечити себе від спільної боргової відповідальності
Щоб майно, нажите під час шлюбу, не було вилучено на користь банку, якому заборгував чоловік, можна оформити дарчу на кого-небудь з рідних. Головне - мати на руках документ, який підтверджує, що майно належить третім особам.
Убезпечити себе від відповідальності за борги чоловіка можна, відмовившись від пропозиції стати поручителем і созаемщиком в разі, коли ваша друга половина вирішувати взяти значну суму на особисті потреби.
Дмитро Миронов попереджає, що дружина, яка виступає созаемщиком свого чоловіка, має з ним рівні обов'язки по кредиту, навіть якщо він брав їх на особисті потреби. Іншими словами, якщо позичальник не погасить вчасно черговий платіж по кредиту, банк може звернутися до Созаємщиков з вимогою погасити борг.
У разі якщо дружина виступає в ролі поручителя при оформленні чоловіком кредиту, на неї оформляється договір поруки, де обов'язково має бути вказано, якого роду відповідальність бере на себе поручитель. Якщо вказана субсидарному відповідальність, то банк в першу чергу буде вимагати оплату з чоловіка, і тільки в разі невиконання ним своїх зобов'язань вимога щодо оплати боргу буде пред'явлено дружині. Солідарна відповідальність передбачає, що до позичальника і поручителя пред'являються рівні вимоги щодо сплати боргу.
Краще уникати великих позик, метою яких є покупка квартири, машини або інші спільні витрати. Навіть якщо кредит оформлений на одного чоловіка, при несприятливих життєвих обставинах погашення заборгованості може стати загальним зобов'язанням.
Якщо чоловік бере позику на особисті потреби, не поставивши вас з відома, в разі несплати боргу вам доведеться вжити заходів для того, щоб не ділити з ним відповідальність. Можна спробувати знайти свідків, які підтвердять, що позикові гроші були витрачені на особисті цілі, наприклад, на закриття ігрового боргу.
Захистити своє майно від зобов'язань чоловіка можна за допомогою шлюбного договору , Який складається до або після весілля. У нього слід включити розділ, що стосується порядку оплати загальних зобов'язань. У деяких банків складання шлюбного договору є обов'язковою умовою отримання іпотечного кредиту.
Глава юридичної компанії «Олівія» Андрій Лихачов нагадує, що шлюбний договір потрібно обов'язково завірити у нотаріуса. У ньому можна поділити усі права та обов'язки, включаючи кредитні зобов'язання. Причому діляться зобов'язання, не тільки виникли до укладення договору, а й ті, які можуть з'явитися в майбутньому. Деякі подружжя обумовлюють також права та зобов'язання обох сторін по майну і боргами, що виникли до весілля.
Убезпечити себе від боргів чоловіка можна, якщо з обережністю підходити до оформлення кредитів на загальні потреби і не погоджуватися на роль співпозичальника або поручителя при отриманні другою половиною великої позики.
Що робити, якщо чоловік або дружина оформляють кредит на власні потреби, не заручившись згодою своєї другої половини?