1. Процентна ставка. Що це таке?
2. Які фактори впливають на величину відсотка по кредиту?
3. Види процентних ставок
4. Підступ позики з невисоким відсотком або як дізнатися реальний річний відсоток
5. розрахунок переплати
6. Як зменшити відсоток по кредиту?

В першу чергу привабливість пропозиції по кредиту від будь-якого кредитного установи ми оцінюємо за величиною процентної ставки. Банки це прекрасно знають і заманюють нас черговим зменшенням річного відсотка. Дійсно, ставка є найважливішим параметром будь-якого кредиту, який впливає на його ціну (підсумкову переплату), але далеко не єдиним, про що ми докладно говорили тут . Більш докладно про те, що вона з себе представляє, про її різновидах, і про те, як можна на неї вплинути, ви дізнаєтеся в цьому огляді.

Процентна ставка. Що це таке?

Процентна ставка - це сума, виражена в процентному відношенні до суми кредиту, що видається, яку платить позичальник за використання позикових грошей в розрахунку на певний часовий інтервал (день, тиждень, місяць, рік і т.д.).

Зазвичай ми стикаємося з річною процентною ставкою, тобто з сумою переплати за рік користування кредитом, але часто можемо зустрітися і зі щоденною. Наприклад, будь-яка мікрофінансових організація вказує щоденний відсоток по кредиту. Але по суті, процентна ставка по кредиту (далі - ПС) є синонімом річний ПС.

Заради інтересу проведіть невеликий експеримент. Відкрийте будь-кредитний калькулятор (їх неважко знайти через будь-яку пошукову систему: Яндекс або Гугл) і розрахуйте графік платежів з наступними параметрами кредиту: сума - 100 000 руб .; термін - 1 рік (12 місяців); відсоток по кредиту - 10%; вид платежу - аннуітетний.В підсумку ви отримаєте переплату 5499 руб. Зверніть увагу, що ця сума не схожа на 10% від 100 тисяч (що становить 10 тис. Руб.), А значно менше. Чому?

Все просто. Справа в тому, що графік платежів розрахований на щомісячні погашення позики (про їх різновидах ми ще скажемо трохи далі). Після чергового погашення, сума боргу (тіла кредиту) зменшується на величину щомісячного внеску, після чого відсоток нараховується вже на залишок заборгованості, який з кожним місяцем стає все менше. Через це сумарна переплата буде нижчою від заявленої.

Але в тому випадку, якщо б ви виплатили всю суму одноразово, то довелося б віддати 110 тисяч. До речі, незважаючи на те що банкам вигідніше другий, одноразовий, варіант погашення, будь позику виплачується частинами і в більшості випадків кожен місяць. Це зроблено не тільки для зручності клієнта. Банки повинні бачити, наскільки своєчасно позичальник виконує зобов'язання за договором, і в разі несплати, вчасно вжити заходів.

Які фактори впливають на величину відсотка по кредиту?

Факторів, що впливають на величину відсотків по кредиту, безліч. Але першочерговим з них є розмір так званої ключової ставки Центрального банку РФ. На момент написання статті вона встановлена ​​в розмірі 9%, але її величина може змінюватися щокварталу або навіть місяць, а може і залишатися незмінною. Все залежить від економічної ситуації в країні.

Ключова ставка ЦБ РФ говорить нам про те, що жодне банківське пропозицію з більш низьким річним відсотком не може бути реальністю. А якщо ви бачите пропозиції банку з більш низькими ставками, то, ймовірно, в такі продукти фінансова організація включила масу інших кредитних зборів , Які виводять розмір реально сплачуваних відсотків на середньоринковий рівень.

Оскільки банк видає в кредит виключно залучені кошти, на рівень річного відсотка впливають:

• значення поточної інфляції;
• ставка за міжбанківськими кредитами (банки можуть займати у своїх колег по бізнесу);
• витрати по сплаті відсотків вкладникам.

Але існує і ряд інших факторів, які в тій чи іншій мірі впливають на розмір призначуваного відсотка, про що ви можете дізнатися в статті «Як банки встановлюють процентні ставки?» .

Види процентних ставок

Залежно від різних змінних факторів і способу встановлення виділяють кілька видів ставок:

1. Фіксована. Постійна величина відсотків по кредиту, встановлена ​​договором, яка не змінюється з плином часу і не залежить від ситуації в економіці і інших критеріїв.

2. Плаваюча. Чи підлягає періодичному перегляду у зв'язку зі зміною облікової ставки, рівня інфляції та інших подій в економіці країни.

3. декурсівних. Процентні платежі стягуються одноразово разом з основною заборгованістю в кінці терміну кредитування. Тобто в разі споживчого кредитування використовується саме цей вид річної ставки.

4. антисипативному (або попередня). Тут ситуація прямо протилежна попередньому виду. Відразу все відсотки стягуються в момент видачі кредиту, а їх величина розраховується виходячи із загальної суми боргу.

5. Поточна. Ставка, зафіксована на певну дату і діюча тільки для тих кредитів, які видаються в цей день. Через день, тиждень, місяць будуть діяти вже зовсім інші відсотки річних.

6. Форвардні. Вона також фіксується на певну дату, але справедлива для всіх зобов'язань, які були оформлені після її встановлення. Діє така ставка до того дня, коли буде зафіксовано її нове значення.

7. Регульована і нерегульована. Залежить від впливу державних структур (зокрема, Центробанку) на розмір річної відсоткової ставки. Нерегульовані види частіше присутні в комерційних банках.

8. Аукціонна. Це ставки за кредитними угодами, які були оформлені через тендер на торговому майданчику. Отже, прямий вплив на їх величину надали аукціонні процедури.

9. Банківська. Річна процентна ставка по кредитах, що видаються прямим позичальникам (компаніям і приватним особам). Встановлюється безпосередньо фінансовою організацією.

10. Номінальна. Заснована на поточному аналізі активів банківської установи без урахування ринкових процесів. За цим показником проводиться розрахунок ставок для кожного процентного періоду.

11. Реальна. Номінальний розмір ставки, скоригований з урахуванням коливань цін.

Підступ позики з невисоким відсотком або як дізнатися реальний річний відсоток

Ми вже говорили, що жодна позика, яка видається банками, не може коштувати дешевше, ніж залучені банківські ресурси. Хто стане працювати собі в збиток? Вже точно не банк! Гроші, по суті, такий же товар, за користуванням якого треба платити.

Рекламні ролики та проведені акції завжди будуть говорити про мінімально можливій ставці кредитування, яка існує в банку, адже в першу чергу фінансової організації потрібно залучити клієнта. І тільки потім зуміти його утримати і продати свої продукти. Тому, звертаючись за заявленим кредитом «під 12% річних», ви, швидше за все, дізнаєтеся, що ця ставка застосовується до пільгових категорій (зарплатних клієнтам, пенсіонерам і т.п.) і найчастіше поширюється на короткострокові види позик (до року) - зазвичай мінімальні ставки бувають у так званих довірчих кредитів (для своїх).

Для ваших же потреб і можливостей у банку теж знайдеться «дуже вигідне» пропозицію з відсотком річних, припустимо, «від 19%». Не поспішайте погоджуватися, вивчіть пропозиції конкурентів.

Ще один рекламний трюк - маскування. Часто реальну процентну ставку по кредиту банк намагається «сховати» серед безлічі додаткових послуг та пов'язаних з ними зборів. В результаті клієнтові буде озвучений мінімальний відсоток річних, а ось про інші «накрутки» він дізнається потім. Як то кажуть, буде сюрприз.

Коли ми говоримо про реальну ставку, то маємо на увазі так звану ефективну процентну ставку (хоча з 2008 року вона так уже не називається), яка відображає повну вартість кредиту (ПСК). ПСК відповідно до закону повинна бути вказана великим шрифтом в чорній рамці в правому верху першої сторінка кредитного договору. Вона включає в себе всі витрати по обслуговуванню взятого позики, і є, по суті, ціною кредиту. Саме за цим параметром і треба порівнювати пропозиції від різних банків. До речі, ПСК в обов'язковому порядку вказується у вигляді РІЧНИЙ ставки.

І ще один нюанс - шукайте слово «річних» в будь-яку пропозицію. Часто можна побачити рекламу, що фінансова організація пропонує кредити «всього» під 2%, але поруч дрібними літерами буде приписано «в день». В результаті така позика обійдеться як мінімум в 730% річних. А це вже справжнє грабіжництво, що має більш «обтічне» назву - лихварство.

Про те, який кредит найвигідніший, читайте тут .

розрахунок переплати

Сума, яку в підсумку доводиться віддавати банку, залежить і від виду платежу по ньому - він буває диференційований або ануїтетний.

При диференційованою схемою погашення тіло кредиту ділиться на рівні частини, в залежності від передбачуваної кількості виплат (це можна дізнатися з графіка платежів). До кожної рівнозначної частині додаються нараховані на залишок заборгованості відсотки, які будуть максимальними в перший платіж і мінімальними в самий останній. Таким чином, сума оплати буде зменшуватися з кожним місяцем.

Ануїтетна схема ділить всі платежі однаковими. Відсотки також нараховуються на залишок заборгованості, але при цьому частка виплачується тіла кредиту в перших платежах буде мінімальною - основну частину платежу становитиме відсоток по кредиту. Таким чином, спершу ви погасіть ви відсотки, про потім будете гасити основний борг.

Про переваги і недоліки кожної схеми погашення ви можете прочитати в цієї статті , Скажемо лише, що в основному банки використовують аннуїтетную схему.

Для розрахунку щомісячних платежів застосовуються такі формули (спеціально для цікавляться):

Сумарну переплату ви можете побачити в графіку платежів, які видаються банками у вигляді невід'ємної частини кредитного договору, або розрахувати в кредитному калькуляторі на сайті банку або на іншому ресурсі інтернету.

Як зменшити відсоток по кредиту?

Якою б не була річна процентна ставка по кредиту, завжди є шанси її знизити. Для цього необхідно відповідати всім вимогам банку за віком, трудовому стажу та розміру доходів, а також бути готовим надати додаткові документи. Якщо ви отримуєте заробітну плату на зарплатну картку, то у вас є всі шанси отримати позику на пільгових умовах, це ж стосується постійних клієнтів банку і вкладників, хоча кредитуватися в тому ж фінансовій установі, в якому у вас відкритий вклад не рекомендується (якщо банк втратить ліцензію, то внесок вам не повернуть, поки ви не погасите кредит).

Можна також скористатися «послугами» поручителя, або взяти кредит із забезпеченням.

Універсальна порада: якщо ви хочете, щоб банки ставилися до вас лояльно завжди, то з самого початку вашої «кредитної життя» будьте дисциплінованим позичальником, своєчасно виконуючи взяті на себе зобов'язання за договором, і не допускайте погіршення вашої кредитної історії. Зіпсувати її легко, а виправити вже складніше.

.