Для зниження ризику невиплати боргу по кредиту банки використовують різні прийоми. Одним з таких прийомів є вимога поруки за кредитом. Позичальник може надати поручителів по тривалим кредитами, наприклад, іпотеку, так і по короткостроковим, наприклад, споживчим. При наявності поручителів ризики невиплати боргу для банку знижуються.
За рахунок цього позичальник може отримати більш низький відсоток по кредиту. З одного боку, для позичальника поручителі є гарантом більш вигідних умов для отримання потрібної суми, а з іншого для поручителів це буває досить небезпечно, адже вони будуть нести відповідальність за виплату боргу за позичальника, який не зміг платити по кредиту.
Часто в поручителів беруть родичів, друзів, сусідів, знайомих. Відмовити в такому проханні готовий не кожен чоловік. Однак, при цьому поручителю потрібно розуміти всю суть відповідальності. Поручитися за кого-то - це не просто засвідчити факт видачі кредиту, а це необхідність погашати борг, якщо позичальник платити не зможе. Таким чином, якщо хтось відчайдушно просить стати його поручителем, варто подумати про те, що можна опинитися в його положенні і теж шукати матеріальної допомоги.
Хто такий поручитель ?.
Це третя сторона кредитної угоди між банком і позичальників. Він несе повні або часткові зобов'язання з погашення боргу, якщо основний позичальник платити не зможе. Поручитель підтверджує платоспроможність клієнта і доручається повернути гроші банку зі своїх власних доходів. Після підписання договору сторони починають відповідальність за виконання зобов'язань за угодою. Відносини між сторонами скріплюються договором поруки. Чим більша сума кредиту, тим більше банк може зажадати поручителів.
ГК РФ говорить, що поручителі несуть рівну відповідальність з позичальником перед банком. Кредитор має право вимагати від поручителя погашати борг (ст.323 ЦК) до тих пір, поки кредит не буде погашений.
Багато хто плутає значення «созаемщик» і «поручитель», думаючи, що це одне і те ж. Основна відмінність полягає в тому, що созаемщик має рівні з позичальником права на майно, що купується, а поручитель таких прав не має і бере на себе лише обов'язки погашати борги позичальника. Також доходи созаемщика будуть враховуватися при розрахунку максимальної суми кредиту, а доходи поручителя на це ніяк впливати не будуть. Але банк пред'являє досить суворі вимоги до поручителів:
- Позитивна кредитна історія.
- Відсутність боргів або діючих кредитів.
- «Біла» зарплата.
- Дохід вище, ніж платежі по кредиту.
- Офіційне працевлаштування
- Наявність у власності майна.
Якщо позичальник перестає платити за боргами, то поручитель зобов'язаний погашати:
- Основний борг.
- Нараховані відсотки.
- Штрафи, пені, неустойки.
Якщо поручитель не в силах оплачувати борг, то банк може накласти арешт на його майно, квартиру, машину та ін.
Права поручителя по кредиту.
Хоч поручитель і покладає на себе тягар виплати, не маючи при цьому прав на майно, що купується (якщо мова йде про іпотеку), у нього є ряд прав, зафіксованих в ст. 365 ГК РФ. При виконанні взятих зобов'язання поручитель стає кредитором боржника і право від нього вимагати відшкодування завданих збитків. Так, якщо мова йде про іпотеку, яку погасив поручитель, він може відсудити у позичальника частина квартири або повністю в якості відшкодування боргу.
Поручитель може уникнути виплати боргу, якщо банк внесе зміни до кредитного договору без попереднього узгодження. Також в договорі може бути прописано термін поручительства, наприклад, перші 10 років. Якщо термін минув, то поручитель не зобов'язаний платити. Якщо оплата кредиту припинилася у зв'язку зі смертю позичальника, зобов'язання поручителя також припиняються. Варто пам'ятати, що поручітельскіе борги передаються у спадок.
При взятті на себе обов'язків поручителя, кожен повинен пам'ятати, що цей кредит буде відображений в його кредитної історії і буде значитися за ним, як його власний. Якщо найближчим часом поручитель планує брати собі кредит, то йому можуть відмовити через кредитного навантаження.
Таким чином, перш ніж підписати договір поручительства, варто оцінити свої можливості погашення боргу, як свого власного. Навіть якщо позичальник є родичем, другом, хорошим знайомим і ін. потрібно оцінити його платоспроможність. Якщо є підозри, що людина не зовсім благонадійний, то краще відмовитися, ніж потім «кусати лікті».
Банки, що видають кредит з поручительством.
- Сбербанк
- Россельхозбанк
- ВТБ 24
- Татфондбанк
- Газпромбанк
- Акбарс
- Відродження.
Корисне по темі
Всі акції і знижки
банків і МФО
Дивіться всі акції великих банків і МФО,
отримуйте знижки, кешбек і подарунки
Хто такий поручитель ?