Іпотеку багато хто сприймає як рабство - залежність від постійної роботи і зарплати. Портал Порівняй знайшов двох реальних дівчат, яким вдалося ... Фінанси 
У 2013 році я взяла іпотеку на квартиру в споруджуваному будинку в Підмосков'ї в одному з банків, де був акредитований забудовник. Вартість квартири склала 1 914 000 рублей, а розмір мого кредиту - 1 млн рублів, решта суми була внесена з особистих накопичень в якості початкового внеску. Розраховувала погасити іпотеку за сім років, щомісячний платіж був 20 261 рубль, причому він був диференційований , А не аннуїтетний, як це найчастіше зустрічається.
Всі документи на іпотеку були оформлені у вересні, а 10 жовтня я вже відпрацювала свій останній день в прес-службі одного з найбільших російських банків. Це не було спонтанним рішенням, я приблизно півроку думала про це, і в якийсь момент обставини склалися в мою користь - я пішла. Однак я не йшла в «нікуди», у мене з 2011 року були вже свої проекти по медіаналітіке, з якими я вже довгий час працювала. Звичайно, це забирало час, однак всі проекти я готувала переважно або у вихідні, або в ранні години (зазвичай до 7-8 ранку за московським часом). Природно, я попереджала своїх керівників про таку зайнятості, і так як не було конфлікту інтересів, то проблем з цією зайнятістю не було. Мої аналітичні контракти зазвичай були річні, один великий контракт полягав взагалі на три роки. Тому труднощів з відсутністю постійних місячних «зарплат» у мене не було - кожен місяць до 10-го числа я отримувала цілком собі пристойну суму, на яку припадало близько 45% від мого сукупного доходу - мій другий основне джерело заробітку.
Так що я не йшла в «нікуди». Я прекрасно розуміла, що мені потрібно платити за іпотеку, та з чого я буду це робити. Я ж працювала в банку і знала, які можуть бути наслідки при простроченні. Тому, до речі, брала кредит на сім років, щоб мій щомісячний платіж був не більше 30 тис. Рублів на місяць, і я завжди могла безболісно платити ці гроші.
Приблизно місяць після звільнення я посиділа вдома, так як займалася в основному побутовими справами. Потім хотіла влаштуватися кудись ще, але подивилася на ринок і побачила, що все досить сумно. І тут знайомі мені почали пропонувати проекти як фрілансу. Таким чином, я приблизно 2,5 року працювала з дому. У мене завжди були проекти, причому часто доводилося навіть відмовлятися від пропозицій, інакше це були б цілодобові чування над роботою, а хотілося ще вільного часу і відпочинку. Тому я особливо не напружуватися, вела 1-2 проекту, беручи до уваги аналітики, і мала купу вільного часу. Всі договори з роботодавцями були оформлені як договір підряду на фізособа, тому і податкові виплати у мене не припинялися, що дозволило в підсумку отримати податкове вирахування від покупки житла.
Після звільнення я подзвонила в банк і попередила, що змінила місце роботи. Але це було не настільки важливо для них, як щомісячне внесення платежів точно в строк.
Іпотеку я закрила рівно через рік. Новобудову здали приблизно на 10 місяців раніше терміну, і в листопаді 2014 року, як раз коли нам видавали ключі, я внесла свій останній платіж. Перші два місяці вносила по 50 тис. Рублів замість 20 тисяч. Але як тільки побачила, як у мене шикарно змінюється графік платежів, і скільки я економлю на відсотках, вирішила, що буду ще більше грошей направляти на дострокове погашення. В результаті мої щомісячні платежі становили в середньому 80 тисяч рублів, це було дострокове погашення іпотеки. Така тактика дозволила значно заощадити на відсотках - замість 445 000 рублей, які я повинна була сплатити в якості відсотків, я заплатила трохи більше 80 000 рублів. Так що можу сказати, що велика і жахлива іпотека, як її часто називають, стимулювала мене заробляти більше.
Порада
Найголовніше, що я можу порадити всім тим іпотечним позичальникам, які хочуть піти з роботи - не забувайте про свої сили і можливості. Іпотечний платіж повинен бути не більше 30-40% від суми щомісячного доходу, та повинна бути подушка безпеки, щоб була можливість заплатити, навіть якщо будуть проблеми з бізнесом, з фрілансом чи замовленнями.
З огляду на, що зараз криза, і ринок праці трохи здулася, потрібно чітко розуміти, які у вас будуть доходи. Банк - не людина, яка може поспівчувати і сказати «ну, гаразд, не реви, будуть гроші - віддаси». У позичальника є фінансові зобов'язання, і вони повинні виконуватися в повному обсязі і у визначений термін.
Тому важливо бути впевненим у своєму джерелі доходу, а якщо ні - то краще продовжувати працювати, хай і скриплячи зубами, поки як мінімум не зібрав суму, якої вистачить, щоб кілька місяців погашати іпотеку, і тільки потім вже кудись йти. Ну або потрібно мати джерело якогось фондування в особі батьків, наприклад, які зможуть допомогти. Можна ще знайти варіант з виходом на іншу роботу, головне, щоб вийти на неї відразу ж - не повинно бути моментів вільного польоту по ринку.
Іпотечний кредит взяла в 2008 році, якраз напередодні кризи. Але це не класичний іпотечний кредит, а кредит на покупку квартири в споруджуваному будинку під заставу наявної квартири. Сума кредиту була значною - близько 6 млн рублів, але платіж відносно невеликий - близько 15% від доходу.
У нас, в общем-то, ринкова економіка, відповідно, ризик втрати роботи, стабільного джерела доходу є практично у всіх і завжди. Коли береш іпотеку, треба в першу чергу чітко усвідомлювати це, а отже, розуміти і те, що за цим - ризик втратити куплену квартиру. До того, як оформити кредит, я вже кілька років працювала в іпотечному банку і, звичайно, прекрасно розуміла всі ризики, підводні камені, знала досконально про всі комісіях та інших витратах. У моєму випадку приймати рішення про відхід було не так важко, оскільки порівняно невеликий платіж ні обтяжливий ні в момент отримання кредиту, ні після декількох років, коли доводилося міняти роботу. Але якщо до іпотеки я з легкістю приймала рішення про те, що мені треба зробити якусь перерву, відпочити, і могла собі дозволити піти «в нікуди», то після іпотеки такої свободи у мене вже не було.
Взагалі після оформлення іпотеки я міняла роботу три рази. Перший раз, коли банк був перепроданий, і моя робота перестала бути потрібна, але при цьому у мене було до півроку часу на пошуки нової. А ось у наступного банку була несподівано відкликана ліцензія, довелося трохи понервувати, але були накопичення, та й нову роботу знайшла досить швидко - через місяць. Правда, вже не в банку, але теж у фінансовій сфері. Пропрацювала там рік, але ця ділянка не припала мені до душі, контракт продовжувати не стала. Почала працювати в якості приватного консультанта в області PR- і GR-комунікацій - відразу з декількома клієнтами.
Робота в якості частого консультанта відрізняється від роботи за наймом в моєму випадку трохи, але одна з головних відмінностей - це відсутність ритмічності надходження доходів. Наприклад, я розраховую закрити проект за місяць, але раптом у клієнта перевірка, або річний звіт, або тендер - робота гальмується, отже, оплата відсувається. Відповідно, тут треба бути більш мобільним і гнучким у плануванні свого бюджету.
Звичайно, я попереджала банк про зміну роботи. Хоча якщо у позичальника відмінна платіжна дисципліна, не буває прострочень, то банку особливо не цікаві його кар'єрні зміни. Але такі умови договору, і раз на рік позичальник зобов'язаний надати довідку про доходи, тому банк все одно все дізнається.
Я оформляла іпотеку, будучи зрілим фахівцем, тому не можу сказати, що вона якось підганяла мене в кар'єрі, але те, що при виборі місця або проекту зарплатний фактор став одним з найголовніших - це факт. Адже який іпотечникам не прагне до дострокового погашення свого кредиту?
Чи була у мене подушка безпеки? Зовсім невелика. Я вважаю, що неправильно тримати тимчасово вільні гроші на депозиті або під матрацом, краще направити їх на дострокове погашення. Адже, як правило, депозити дешевше кредитів, у нас часом буває навпаки, але потім все одно все стає на свої місця - така природа цих банківських продуктів.
Порада
Головне - розрахувати свої сили. Якщо ви берете кредит з тим, що платіж становить більше 40% від вашого доходу, будьте готові до того, що ймовірність залишитися без роботи, а потім і без квартири досить висока. Якщо не готові до такого сценарію, то краще купіть квартиру дешевше, а потім візьмете ще одну іпотеку - ставки падають, до речі, це теж в плюс в даному випадку.
Фото з особистого архіву Інни Чурілової, Анни Карімової
Чи була у мене подушка безпеки?