Накопичувально-іпотечна система (НІС) була створена в 2005 році за указом Президента Російської Федерації В.В.Путіна. Нова конструкція, дозволила військовослужбовцям вибирати між натуральної та фінансової формою житлового забезпечення. При цьому основним нормативно-правовим актом що регулює порядок організації та участі в системі виступає ФЗ №117.
Військовослужбовець, який виявив бажання вступити в накопичувально-іпотечну систему, подає рапорт на ім'я командира частини і вноситься в список учасників реєструючим органом. Далі на його ім'я відкривається спеціальний банківський рахунок, куди починають зараховуватися щомісячні накопичувальні внески від державного казенного установи «Росвоеніпотека». Розмір внеску встановлюється відповідно до бюджету РФ на поточний рік. По закінченні трьох років, військовослужбовець отримує право скористатися військової іпотекою і ЦЖЗ з метою покупки житла.
Простота і широкі можливості системи залучили безліч молодих військовослужбовців. На період з 2005 по 2013 рік, понад: 49 000 учасників НІС придбали власну житлову площу. Однак в поспіху військові не врахували, що будь-який нормативно-правовий акт, в тому числі і ФЗ №117, вимагає ретельного юридичного розбору і виявлення потенційних проблем. об'єднання військовослужбовців Военгарант має велику інформаційною базою і багаторічним досвідом роботи в сфері іпотечного кредитування. Його юристи здатні допомогти у вирішенні проблем пов'язаних з НІС і покупкою житла для військовослужбовців іпотеці.
Індексація накопичувального внеску як основна проблема
У наступні роки, почали надходити масові скарги від "щасливих" власників квартир. Апогей був досягнутий в 2015-2016 році, коли сума щорічного накопичувального внеску залишилася незмінною. Зважаючи на це, у переважної більшості учасників НІС виникли боргові "хвости" перед банком, які необхідно було погасити самостійно.
Відзначимо, що відповідно до п.2 стор.5 ФЗ №117, щорічний накопичувальний внесок встановлюється у розмірі не нижче минулого року і підлягає індексації на прогнозований рівень інфляції поточного року.
Однак нестабільна економічна ситуація і фінансова криза призвели до того, що індексація не була проведена і сума внеску залишалася незмінною протягом 2х наступних років. якщо розглядати накопичення по військовій іпотеці по роках, то в 2013 накопичувальний внесок становив 222 000 руб., в 2014 - 233 100 руб., а в 2015 і 2016 - 245 880 руб.
Як показала практика, борги виникли в учасників НІС, які повністю покладалися на погашення кредитних зобов'язань за рахунок щорічних внесків з боку держави. При цьому був упущений основний момент - іпотечний договір укладається безпосередньо з військовослужбовцям, а значить, на його плечі лягають всі зобов'язання по погашенню боргу.
Незважаючи на явну помилку учасників НІС, відомі випадки, коли банки на прохання військовослужбовців збільшували термін кредитування, або рефінансували іпотеку під менший відсоток. Також велася активна інформаційно-роз'яснювальна робота з боку ФГКУ «Росвоеніпотека».
З описаної ситуації варто зробити один важливий висновок. Накопичувально-іпотечна система являє собою фінансову форму житлового забезпечення, що передбачає видачу фінансових коштів військовослужбовцям. Держава не надає житло, як це було при натуральній формі, а спонсорує його покупку. Далі учасники системи особисто відповідальні за те куди, як і з яким результатом вони витратять гроші.