1. розшифровка термінів
2. Як конвертується валюта при оплаті за кордоном - простими словами
3. Чому з нас можуть зняти більше, ніж ми заплатили?
4. Де ми втрачаємо гроші?
5. Як уникнути конвертацій, що призводять до подорожчання покупки?
6. Яка карта краще: валютна або рублева?
7. Поради та рекомендації при розрахунку за кордоном по банківській карті
8. підводімо Підсумки

Якщо ви є власником банківської карти популярної міжнародної платіжної системи Visa або MasterCard , То можете бути впевненим на 99,9%, що за кордоном зможете по ній розплатитися в будь-якій торговельній точці, де приймають картки до оплати. Але може статися так, що саме ваша карта абсолютно не підходить для оплати покупок за кордоном через невигідного курсу конвертації в вашому банку, наявності додаткової конверсійної комісії та інших поборів, які не завжди можна знайти в офіційних тарифах.

Саме тому при плануванні закордонного відпочинку або відрядження необхідно продумати питання оплати по карті заздалегідь. В цей статті ви дізнаєтеся, як відбувається конвертація при оплаті по банківській карті за кордоном, і знайдете корисні поради та рекомендації, як правильно вибрати карту, щоб втрати на конвертацію були мінімальні або ж зовсім відсутні.

розшифровка термінів

Банк-емітент - банк, що випустив банківську карту.

Банк-еквайєр - банк, який організовує обробку платежів за картками в торговій точці (в офіційних банківських документах різні магазини і сервіси надання різних послуг зазвичай називають торгово-сервісними підприємствами (МСП).

Міжнародна платіжна система (МПС) - важливе проміжну ланку в ланцюжку розрахунків між банками емітентом і еквайєром. Найбільш відомі МПС Visa, Mastercard, Unionpay. Карта з логотипом конкретної платіжної системи дає вам можливість розплатитися в будь-якій країні світу, де ця МПС діє (вищеназвані системи представлені практично в будь-якій країні світу). Детальніше про функціонування взаєморозрахунків між банками читайте в статті про транзакцію при оплаті по карті .

Зверніть увагу, що за мапі національної платіжної системи МИР у вас не вийде розплатитися за кордоном - вона діє тільки в Росії. Вихід з цієї ситуації - оформлення кобейджінговой картки (Яка підтримує роботу в різних ПС) або картки міжнародної платіжної системи.

Валюта рахунку карти - валюта рахунку, до якого «прив'язана» банківська карта. Російські банки випускають в основному рублеві карти, але можливий випуск доларових або євро карт, а також мультивалютних карток, в яких картку можна прив'язати до декількох рахунках, відкритим в різних валютах.

Валюта операції - в цій валюті було придбано проектор або виробляється зняття коштів в банкоматі.

Валюта білінгу - валюта розрахунку між банком і міжнародною платіжною системою (Settlement Currency). При розрахунку по карті в тій же країні, в якій вона випущена, валютою білінгу є національна валюта (відповідно в Росії - це рубль). Банк-емітент сам вибирає розрахункову валюту з МПС при оплаті по карті за кордоном: і у Візи, і у Мастеркард їх досить великий вибір. Як правило, валютою білінгу між платіжною системою Visa та банками виступають долари, а між Masterсard і банками - або долари, або євро при знаходженні в єврозоні.

Транскордонна операція (платіж) - платіж є транскордонним, коли банк-еквайєр і банк-емітент юридично зареєстровані в різних країнах.

Як конвертується валюта при оплаті за кордоном - простими словами

На перший погляд, схема конвертації виглядає дуже складною і заплутаною, але якщо хоча б на базовому рівні розібратися, як працює схема взаєморозрахунків між банками (емітентом і еквайєром), які взаємодіють між собою через платіжну систему, то все встає на свої місця. Детальніше про це читайте тут , А для загального розуміння кілька слів про процес взаємодії при оплаті по картці або при знятті коштів з банкомату.

При оплаті карткою в торговій точці інформація з POS-терміналу передається в банк-еквайєр, що обслуговує торговельне підприємство, який в свою чергу відправляє запит на авторизацію (на дозвіл проведення оплати) в банк-емітент вашої картки. Запит спочатку направляється в МПС, яка є сполучною ланкою, а потім перенаправляється безпосередньо в банк-емітент, який дає добро на проведення операції оплати або не дозволяє її здійснити по ряду причин (наприклад, через брак коштів на рахунку).

У момент оплати покупки кошти не знімаються з вашого карткового рахунку, а резервуються (тимчасово «заморожуються» або холдіруются ). Реальне зняття відбудеться через деякий час (від декількох днів до 1 місяця) після того як платіжна система отримає підтвердження про минулу операції і виставить банку-емітенту рахунок на списання коштів з картки покупця.

При оплаті карткою за кордоном взаєморозрахунок відбувається за вищеописаною схемою, але з-за відмінності валют рахунку, поточної операції і білінгу, можуть виникати додаткові конвертації з однієї валюти в іншу, а також стягуватися банками додаткові комісії за конвертацію. У підсумку реальна сума оплати виявиться вище, що може бути неприємною несподіванкою для держателя картки.

Чому з нас можуть зняти більше, ніж ми заплатили?

Наприклад, ви приїхали на відпочинок до Туреччини, національна валюта якої - турецька ліра (валюта операції). Надалі, для спрощення, місцеву валюту ми будемо називати «тугриками» - будемо дотримуватися прийнятої термінології на відомих банківських сайтах і форумах.

Як буде покроково відбуватися процес оплати за рублевої картці за покупку сувеніра в тугриках?

Крок 1. Банк-еквайєр, який обслуговує торгову точку - сувенірний магазин, направляє в МПС запит на авторизацію (передає інформацію про вашу карту і про суму покупки в місцевій валюті (ліри, тобто тугрики)).

Крок 2. МПС переводить тугрики в валюту розрахунку (білінгу) між платіжною системою і банком-емітентом (Перша конвертація!), Яка в більшості випадків - долари США. Далі запит на авторизацію покупки направляється в банк-емітент, який дає добро (якщо у вас все в порядку з картою і на її рахунку є необхідна сума).

В цей час (протягом декількох секунд) на вашому картковому рахунку резервується (але поки не списується) сума в рублях, еквівалентна сумі покупки, конвертувати в доларах.

Крок 3. Після того як банк-еквайєр направив фінансове підтвердження операції в МПС, вона виставляє рахунки на списання банку-емітенту (пройшло орієнтовно 2-3 дні), який списує кошти з карткового рахунку вже за власним курсом конвертації з доларів на рублі (Друга конвертація!).

ВАЖЛИВО! Списання коштів з карти відбувається не на дату авторизації (дату покупки), а на дату обробки операції оплати (дату виставлення рахунку від МПС). Причому ці дати можуть значно відстояти один від одного.

Де ми втрачаємо гроші?

Тепер на представленому вище прикладі можна показати, де власник картки втрачає свої кошти. Перша конвертація (крок 2) відбувається за внутрішнім курсом платіжної системи (ви можете ознайомитися з цими курсами у Visa і у MasterCard . Як правило, ці курси практично не відрізняються від курсу ЦБ РФ, і їх «внеском» у збільшення кінцевої вартості покупки можна знехтувати.

А ось друга конвертація, як правило, досить суттєво впливає на величину переплати за товар. Кожен банк встановлює власні курси валют (читайте, як банки встановлюють курси валют? ): Вони можуть бути «прив'язані» до офіційного курсу ЦБ РФ (повністю збігатися або перевищувати його на кілька відсотків) або до біржового курсу (курсу торгівлі на валютному ринку Московської біржі) з додатковою націнкою.

Мабуть, найоптимальніший курс той, який збігається з курсом Центрального Банку РФ. Карток з таким курсом конвертації по пальцях перерахувати (Кукурудза, Білайн, карта Експерт банку).

Наприклад, у Ощадбанку курс конвертації по картах віза може досягати ЦБ + 5% (по Мастеркард трохи менше - в районі ЦБ + 4,4%), що вельми і вельми невигідно для власника рублевої карти, який захоче купити по ній товари в інший валюті (доларах або євро).

Ось ще кілька чинників, які можуть вплинути на суму переплати:

Комісія за конверсійні операції. Деякі банки за проведення трансграничної операції утримують додаткову комісію за проведення конверсії. У тому ж Ощадбанку (за станом на 2018 рік) за конверсійну операцію буде утримано 1,5% від суми операції за картковими продуктами Visa Gold і 2% від суми операції за картковими продуктами Visa Electron і Visa Classic (див. Збірник тарифів по дебетових картках ). За мастеркардовскім картками такої комісії немає. А, наприклад, в Альфа-Банку стягується додаткова комісія при конвертації у валюту білінгу при розрахунку між банком-еквайром та МПС, яка становить 3% від суми для карт Visa і Mastercard. Уточнюйте наявність подібної комісії у вашому банку (або на околофінансових форумах), перш ніж взяти її з собою за кордон.

Різниця курсів між датою покупки і датою списання коштів з карткового рахунку. У дату списання коштів курс валюти білінгу до рубля в вашому банку (наприклад, долар / рубль) може значно стрибнути або, навпаки, впасти (в Росії курсова різниця, як ви знаєте, дуже нестабільна). Тоді в першому випадку вартість вашої покупки виросте пропорційно зростанню курсової різниці, а в другому випадку кінцева вартість впаде, причому, як воно буде насправді, ніхто не знає - все залежить від поточної економічної ситуації в країні і в світі.

Чим більше конвертацій, тим вище реальна ціна покупки. Це очевидно - з кожної конвертацією ми втрачаємо гроші.

Як уникнути конвертацій, що призводять до подорожчання покупки?

Є кілька способів уникнути додаткових втрат грошових коштів при оплаті картою за кордоном:

Вибирайте карти БЕЗ КОМІСІЙ ЗА КОНВЕРСІЙНІ ОПЕРАЦІЇ (у мастеркардовскіх карток такі комісії зустрічаються рідше).

Оформляйте рублеві картки з конвертацією за курсом ЦБ РФ (Кукурудза, Білайн, карта Експерт Банку). В цьому випадку ви можете бути впевнені, що кошти будуть сконвертовані за офіційним курсом без додаткових націнок. Хоча це не вбереже від можливого зростання курсової різниці на дату списання.

Оформляйте карти з вигідною програмою лояльності (з великим Кешбек). В цьому випадку Кешбек за покупки у вигляді бонусів або рублів (або іншої валюти) може «покрити» втрати через конвертацію. При цьому треба чітко уявляти, як працює програма лояльності, її обмеження і інші нюанси. Шукати таку інформацію краще на тематичних форумах, в оглядах банківських карт і документах (тарифи, умови обслуговування і т.д.) - на офіційному сайті продукту ви знайдете тільки рекламу основних достоїнств карти.

Необхідно звести до мінімуму число конвертацій (краще - їх прибрати). Для цього оформляємо карту з валютою рахунку, відповідній валюті білінгу. При збігу валют білінгу, операції і карткового рахунку ми повністю позбавляємося від всіх конвертацій (до чого і треба прагнути), але такі випадки можливі далеко не у всіх країнах. Розглянемо такі 2 випадки.

Так, при поїздці в США або ряд інших країн, де долар США є офіційною валютою (Панама, Еквадор, Зімбабве, Віргінські Острови, Сальвадор і ін.) Оформляємо в російському банку доларову карту.

При поїздці в країни Євросоюзу (в даний час 19 країн, офіційною валютою яких є євро) оформляємо в російському банку єврову карту.

Зверніть увагу! Щоб в вищеописаних випадках не потрапити на конвертацію, ви повинні бути твердо впевнені, що в США або «доларових» країнах ви розплачуйтеся карткою з валютою розрахунку між Державною адміністрацією залізничного транспорту і банком-емітентом - доларом. Та ж ситуація з Євросоюзом. Валюта білінгу обов'язково повинна бути - євро, інакше ви потрапите на подвійну конвертацію «євро-> долар» на стороні МПС і «доллар-> євро» на стороні вашого банку. Погодьтеся, що буде прикро, якщо ви взяли єврову карту з валютою білінгу долар (або навіть рубль - судячи по форумах, зустрічаються банки і з нашою національною валютою розрахунку) - таке, звичайно, зустрічається рідко, але все-таки зустрічається.

При поїздці в країни з власною національною валютою розрахунку ( «тугрики») краще віддати перевагу доларової картці. А якщо бути точніше, то валюта карти повинна збігатися з валютою білінгу по картці конкретного банку (переважна більшість банків ведуть розрахунки в доларах США, але є і виключення). Таким чином, у схемі розрахунку залишиться тільки одна конвертація «тугрик - долар США» за курсом МПС, і в дату списання з рахунку карти буде списана сума в доларах без будь-яких конвертацій.

Яка карта краще: валютна або рублева?

Якщо ви рідкісний гість за кордоном, і не хочете зв'язуватися з обміном іноземної валюти, то потрудіться оформити безкоштовні карти з конвертацією за курсом ЦБ РФ. По крайней мере, ви не втратите в середньому 1-3%, які «накидають» більшість банків за конвертацію валют. Загальновизнана карта мандрівника - це картка Кукурудза (або її близька родичка Білайн).

На «худий кінець» можна залишитися при своїх, взявши з собою за кордон існуючу картку Visa або MasterCard - по ним ви зможете розплатитися практично в будь-якій країні світу, але втратити частину коштів на конверсії.

Якщо ж ви хочете підстрахуватися від коливань курсів між датами покупки і реального списання коштів, то краще завести валютну картку, поповнити її найвигіднішим способом (докладніше про те, як купити і продати валюту вигідно? ) І позбавити себе від зайвих конвертацій. Залишок не витраченої валюти можна перевести на рублевий рахунок в інтернет-банку - найкраще для цього підходять мультивалютні картки , У яких «внутрішній» курс конвертації між рахунками зазвичай вигідніше, ніж «офіційний» курс обміну валют в обмінниках або при оплаті по карті.

Ще один плюс валютної карти - можливість зберігання своїх заощаджень в іноземній валюті, менш схильною до курсових коливань, і можливість додаткового заробітку на покупці / продажу валюти на падінні / зльоті її курсу.

Поради та рекомендації при розрахунку за кордоном по банківській карті

Нижче ви можете ознайомитися з рядом корисних рекомендацій і порад для людей, що використовують карти за кордоном в якості засобу оплати.

1. Не обмежуйтеся в поїздці тільки однією картою. Підстрахуйтеся на випадок блокування або відмови в оплаті в зарубіжній торговій точці, і візьміть з собою кілька карт різних банків і платіжних систем. Відмінний варіант - взяти з собою за кордон валютну карту (наприклад, мультивалютну картку Тінькофф ) І рублеву карту Кукурудза / Білайн. І не забувайте взяти з собою готівкову валюту - ще не в одній поїздці за кордон автору цієї статті не вдавалося обійтися платіжними картами! Ігнорування цієї рекомендації приведе до втрати часу на пошуки банкомату і втрати грошей на комісії за їх зняття.

2. Повідомляйте заздалегідь банк про час вашого перебування за кордоном, щоб уникнути блокування вашої картки під час першої ж оплати через виникнення цілком обґрунтованих підозр банку на компрометацію картки .

Наприклад, по Кукурудзі (і по багатьом іншим картками) достатньо зателефонувати на гарячу лінію і попередити про майбутню поїздку, а по карті Тінькофф дати планованої поїздки можна вказати в інтернет-банку.

3. Ваша карта повинна бути з чіпом, ембосовані (З видавленими буквами і цифрами) та іменний. Чіп робить розрахунки по карті безпечніше, тим більше в світі все менше пристроїв, що підтримують пластик з магнітною смугою. Ембосовані карта може, хоча і в рідкісних випадках, стане в нагоді, якщо продавець буде робити сліп (відбиток рельєфних реквізитів банківської картки на чек для підтвердження операції) по карті. До відсутності імені та прізвища також можуть причепитися.

4. Для бронювання готелів, авіаквитків, жд-квитків та інших послуг (наприклад, прокату авто) доцільно використовувати кредитну карту. У цьому випадку на карті в якості броні буде зарезервована (захолдірована) сума з кредитного ліміту (по суті, банківські позикові кошти). За послугу можна буде розплатитися на місці дебетовою карткою, після чого бронь буде знята і засоби на рахунку расхолдіруются - знову стануть доступні.

Резервування коштів на кредитці НЕ Є тратою, тому відсотки за це платити не доведеться. А якби ви для бронювання використовували дебетову карту, то бронь зробила б недоступною (хоч і тимчасово) вже ваші кошти, які можна використовувати і на більш потрібні цілі.

Як платіжної за кордоном можна використовувати з однаковим успіхом як дебетову, так і кредитну картки, тільки не забувайте про її правильному виборі для зниження витрат на конвертацію.

5. Завжди залишайте достатній запас засобів на мапі - не витрачайте весь залишок «під нуль», щоб не потрапити на технічний овердрафт (Непередбачений кредит через списання з рахунку суми більше, ніж на ньому було на момент списання коштів - наприклад, через збільшення курсу валюти на момент обробки операції).

6. Если вам предлагают за кордоном розрахуватіся за покупку в життя без рідній Валюті (в рублях), то відмовлятіся, и наполягайте на оплату у Валюті країни, де ви знаходитесь (в місцевій Валюті). У дії так звана система моментальної конверсії валюти DCC (від англ. Dynamic Currency Conversion). З нею можна «зіткнутися» в Польщі, Китаї, Таїланді і деяких європейських країнах.

Клієнтові пропонують провести операцію в звичній йому валюті (тип валюти визначається за номером картки, якщо конкретно, то по БІН - ідентифікаційному номеру банку-емітента, докладніше про розшифровці номера карти ). Спишеться з карткового рахунку клієнта в результаті саме та сума в своїй національній валюті (в нашому випадку - в рублях), що він і побачить на екрані терміналу.

Начебто зручно - ви відразу бачите ціну в рублях і приймаєте рішення про оплату. До того ж ви страхуєте себе від ризиків заплатити значно більше при сильній зміні курсу валют на момент реального списання з карти.

Але як правило, плата за послугу DCC значно вище можливих втрат за конвертацію з боку банку-емітента, і може досягати 5-6%. Саме тому на всіх шановних банківських форумах і сайтах рекомендують відмовлятися від такої послуги (реальні відгуки вам на допомогу - погуглити самі). У ряді випадків за «зручність» ви можете переплатити не дуже велику суму - 1 або 2%, але якщо валюта вашої картки збігається з валютою операції (наприклад, долари), що ні передбачає взагалі ніякої конвертації з боку емітента, то ваші втрати будуть значно вище.

7. Не нехтуйте правилами безпечного використання картки та сучасними платіжними технологіями. Правила використання банківської карти однакові в будь-якій країні світу і краще їх дотримуватися, щоб ваша картка або її реквізити не опинилися в руках шахрая, а про технології має сенс сказати кілька слів. Буде добре, якщо ваша карта підтримує технології моментальної безконтактної оплати PayPass / PayWave ( докладніше про них ). При оплаті ви будете по мінімуму світити картою і не набирати пін-код (до певної суми) - це швидко і зручно.

Ще краще, якщо ваш банк вміє працювати з платіжними сервісами типу Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay і інші, і в ваш смартфон вбудований NFC-чіп безконтактної оплати. При використанні таких сервісів при оплаті не передається номер карти та інші її дані - передається в зашифрованому вигляді якась віртуальна послідовність цифр (токен), які розшифровується платіжною системою. Застосування подібних технологій ( докладніше про їх пристрої ) Дозволяє зробити платежі в рази безпечніше в порівнянні з класичною оплатою по карті.

Великим плюсом банку є можливість відкрити в онлайн-режимі накопичувальний рахунок (Він же сейф-рахунок), де ви можете зберігати ваші кошти (за це ще й відсоток нарахують) і оперативно (через мобільний банк) переводити частину коштів на карту. При компрометації карти шахрай не добереться до вашого рахунку.

При можливості випускайте додаткові карти до основного рахунку і користуйтеся ними, а основну карту заховайте подалі і не «світите». Якщо банк дозволяє встановити ліміти на операції (зняття і переклади), то зменшите їх до розумних меж, щоб карта на випадок крадіжки не стала джерелом великого доходу для шахрая.

підводімо Підсумки

Проаналізувавши надану інформацію, ви зможете більш вдумливо підійти до вибору платіжної картки для оплати з її допомогою за кордоном. Краще заздалегідь потурбуватися цим питанням і оформити собі вигідну карту, ніж потім кусати лікті через витрачених даремно тисяч, «завдяки» комісіям банку і невигідним курсом конвертації.

.