1. Вимоги до учасника програми
2. Як реалізується програма і що таке накопичення по військовій іпотеці?
3. Як укласти кредитний договір з банком
4. Індексація військової іпотеки
5. При звільненні зі служби
6. Умови в великих банках Росії
7. Сбербанк
8. ВТБ 24
9. Россельхозбанк
10. банк Зеніт

Державна програма військової іпотеки успішно працює з 2005 року, щорічно залучаючи більше 30 тисяч нових учасників. За роки реалізації програми вже понад 170 000 військовослужбовців придбали квартири і будинки. Держава повністю бере на себе зобов'язання по накопиченню початкового внеску для оформлення іпотечного кредиту і подальше погашення щомісячних внесків до тих пір, поки учасник програми продовжує свою службу в Збройних силах РФ.

Програма держ. підтримки військовослужбовців Військова іпотека дозволяє придбати як нерухомість на вторинному ринку, так і стати учасником пайового будівництва, що дозволяє придбати житло за більш вигідною ціною. Держава ніяк не обмежує вибір військового щодо площі або регіону, в якому буде придбано житло. Завдяки настільки лояльним і вигідними умовами Військова іпотека є ефективним механізмом залучення молодих кадрів до Збройних сил РФ.

Вимоги до учасника програми

Стати учасником Військової іпотеки може кожен військовослужбовець - офіцери, контрактники, співробітники Міністерства оборони, ФСБ, ФСО, Національної гвардії, офіцери запасу і т.д. Різниці в сумі, яка буде виділена на рахунок військовослужбовця, немає, будь то офіцер або солдат. Сума щорічного переведення за накопичувальною системою фіксується в Законі про федеральний бюджет.

Діє автоматична система включення випускників військових вузів в накопичувальну іпотечну систему (НІС), в той час як контрактники набувають право стати учасниками програми після укладення другого контракту. Для цього їм необхідно подати відповідний рапорт в штаб. Після надходження рапорту керівництву, військовослужбовець буде внесений до реєстру Департаменту житлового забезпечення Міноборони РФ і стане офіційним учасником програми.

Крім наявності статусу військовослужбовця, державою і банками до учасника програми пред'являються наступні вимоги:

• Вік від 21 року до 45 років. Така умова пред'являє, наприклад Россельхозбанк.
• Наявність страхового поліса - в зв'язку з тим, що професійна діяльність військовослужбовця пов'язана з високими ризиками, банки вимагають застрахувати не тільки житло, що купується, а й життя і здоров'я самого позичальника.
• Служба в ВС протягом усього терміну погашення іпотеки - держава готова субсидувати іпотеку тільки до того моменту, поки учасник перебуває на службі. Після звільнення з армії без поважної причини, борг повністю лягає на плечі позичальника, а умови банку переглядаються на користь посилення.

Як реалізується програма і що таке накопичення по військовій іпотеці?

Від моменту надходження військовослужбовця на службу до того, як він отримає можливість оформити кредитний договір з банком і переїхати в нову квартиру, проходить не менше 3 років. Для отримання іпотечного кредиту на вигідних умовах військовослужбовцю доведеться пройти чимало етапів. Розглянемо докладніше весь процес участі позичальника в програмі Військова іпотека.

Отже, військовослужбовець вноситься до спеціального реєстру автоматично (випускники військових вузів і офіцери), або після написання відповідного рапорту на ім'я командира (контрактники). Цей рапорт розглядається на протязі максимум 3 місяців, після чого військовослужбовець стає офіційним учасником накопичувальної іпотечної системи (НІС).

Після цього військовослужбовець включається до реєстру Департаменту житлового забезпечення Міноборони РФ і дані про нього надходять до державного органу, що займається питаннями реалізації програми - ФГКУ «Росвоеніпотека» . Саме ця організація відкриває накопичувальний рахунок на ім'я військовослужбовця, куди і будуть надходити накопичення по військовій іпотеці. Під накопичувальної частиною військової іпотеки на увазі щорічні відрахування з державного бюджету на рахунок учасника програми, які накопичуючись, утворюють досить значну суму, що отримала назву цільового житлової позики (ЦЖЗ).

Скористатися засобами цільової позики з метою оформлення іпотечного кредиту можна через три роки після внесення військовослужбовця до реєстру учасників програми. До цього моменту на рахунку накопичується більше 750 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, яких цілком достатньо для внесення першого внеску по іпотечному кредиту. Якщо житло купується у великому мегаполісі або мова йде про покупку елітної нерухомості, цієї суми може бути недостатньо. У цьому випадку закон допускає додаткове залучення власних коштів позичальника. Крім того, військовослужбовець може продовжувати службу і накопичувати кошти на індивідуальному рахунку протягом наступних років, щоб збільшити можливості внесення першого внеску по кредиту.

У багатьох учасників програми виникають питання щодо того, як дізнатися, скільки коштів накопичилося на рахунку на даний момент. Це можна зробити декількома способами:

• Скористатися особистим кабінетом на офіційному сайті «Росвоеніпотекі», де відображаються всі операції по індивідуальному рахунку військовослужбовця;
• Звернутися до командування, яке зобов'язане повідомляти учасників про щорічні надходження з бюджету на його рахунок;
• Скористатися таблицею нарахувань, яка розміщена на офіційному сайті «Росвоеніпотекі» і розрахувати суму за датою включення учасника програми до реєстру.

Коли суми на індивідуальному рахунку військовослужбовця досить для оформлення іпотечного кредиту, йому слід звернутися до командування з рапортом про видачу сертифіката Військової іпотеки. Рапорт розглядається максимум три місяці, після чого учасник програми отримує документ, в якому вказується сума на його рахунку і відображаються всі грошові надходження за час служби. З цим документом учасник програми повинен звернутися в банк.

Як укласти кредитний договір з банком

На сьогоднішній день програму військова іпотека реалізують 10 найбільших банків Росії, які надають іпотечні позики військовослужбовцям на найвигідніших умовах:

• відсотки по кредиту в межах 10-12%;
• термін іпотеки до 20 років;
• відсутність комісій і переплат;
• можливість в будь-який момент погасити залишок по іпотечному кредиту без штрафів і санкцій;
• можливість придбати житло, як у вигляді учасника пайового будівництва, так і на вторинному ринку.

Банки і забудовники охоче співпрацюють з учасниками Військової іпотеки. Це пов'язано з тим, що держава розглядається цими організаціями як більш надійний позичальник і надає певні гарантії щодо погашення іпотечної позики.

Звертатися в банк слід після того, як військовослужбовець отримав на руки сертифікат, в якому вказана сума його накопичень за весь термін служби. Перше звернення в банк має бути підкріплено наступними документами:

• заяву на оформлення іпотечного кредиту;
• копія всіх сторінок паспорта, навіть тих, які не мають позначок;
• сертифікат військової іпотеки.

Цей пакет документів розглядається банком від 1 до 30 днів, після чого приймається рішення. Якщо рішення позитивне позичальнику пропонується вибрати об'єкт нерухомості і зібрати пакет документів для оформлення кредитного договору:

• свідоцтво права власності продавця на квартиру або будинок;
• договір купівлі-продажу, міни, дарування або права спадкування на квартиру;
• кадастровий паспорт;
• виписка з Єдиного Державного реєстру (надається в електронному форматі);
• виписка з будинкової книги, яка вказує, що по даному об'єкту нерухомості ніхто не прописаний;
• довідка про відсутність боргів за комунальні послуги;
• нотаріально завірена згода чоловіка власника квартири на здійснення операції з продажу.

Після того, як банк перевірить всі надані документи, позичальникові буде запропоновано застрахувати нерухоме майно, на випадок пожеж, катастроф та протиправних дій третіх осіб. Це необхідно у зв'язку з тим, що на протязі всього терміну виплати кредиту по Військової іпотеці, що купується квартира або будинок буде перебувати в подвійному заставі - у банку і у військового відомства. обов'язково доведеться застрахувати також життя і здоров'я позичальника.

Також проводиться професійна оцінка нерухомості фахівцями-оцінювачами, акредитованими банком і Росвоеніпотекой. Це необхідно для визначення суми наданого іпотечного кредиту. З отриманими документами позичальник звертається в ФГКУ «Росвоеніпотека» і надає наступні підтвердження:

• заяву за встановленою формою;
• копії всіх сторінок паспорта учасника програми (навіть тих сторінок, на яких немає відміток);
• копія кредитного договору, завірена банком;
• офіційний акт оцінки житла;
• завірена копія договору на відкриття рахунку;
• свідоцтво ЦЖЗ.

Далі відносини банку, Росвоеніпотекі і позичальника регламентуються кредитним договором та Федеральним законом ФЗ № 117 (про накопичувальну іпотечній системі).

Індексація військової іпотеки

Сума щорічних відрахувань на рахунок учасника програми Військова іпотека встановлюється державою і відповідно до чинного закону повинна індексуватися щороку. Однак у зв'язку з кризою в економіці в 2016 році індексація не відбулася, і сума збереглася на рівні 246 тисяч рублів для кожного учасника програми. Багато в чому це пов'язано також з тим, що за останні два роки ціни на нерухомість не тільки не зросли, а й у багатьох регіонах стали істотно нижче. Що стосується індексації військової іпотеки в 2017 році - глава ФГКУ «Росвоеніпотека» анонсував збільшення цієї суми до 260 тисяч рублів.

Як уже згадувалося вище, скористатися накопиченнями по військовій іпотеці можна через три роки участі в програмі. У цей період сума цільового житлового позики вже перевищує 750 тисяч рублів, чого зазвичай досить для внесення первинного внеску за квартиру або будинок. За даними ФГКУ «Росвоеніпотека» максимум за весь термін служби військовослужбовець може зібрати більше 6 мільйонів рублів. Не можна також не згадати важливе нововведення, якого довго чекали сім'ї, в яких в Збройних силах служать відразу кілька людей - чоловік і дружина, батько і син і т.д. Тепер суми накопичень по військовій іпотеці можуть підсумовуватися для кількох членів сім'ї для придбання загального житла, чого раніше робити було не можна. Це дозволяє вибрати і придбати більшу за площею і дорожче за вартістю житло.

Важливо пам'ятати, що крім накопичень по військовій іпотеці, які обмежуються сумами щорічних державних відрахувань, ліміт встановлений і на максимальну суму іпотечного кредиту в банку. Зазвичай цей ліміт становить 2,4 млн. Рублів. Це максимальна сума, яка може бути надана позичальнику банком, а значить, житло слід вибирати таким чином, щоб його вартість відповідала сумі цільового житлової позики і максимальну суму іпотеки. Це іноді ускладнює вибір нерухомості у великих мегаполісах, де ціна за квадратний метр в кілька разів вище, ніж в невеликих містах. Вирішення цієї проблеми може стати додаткове залучення власних накопичень військовослужбовця в якості погашення різниці між іпотечним позикою і вартістю квартири.

Крім того, програма не передбачає обмежень за регіональною ознакою, а значить учасник має право придбати житло в будь-якому місті або селищі Росії. Якщо з фінансових або особистих міркувань військовослужбовець приймає рішення купити квартиру не в тому населеному пункті, де проходить службу, службова квартира за ним зберігається на весь термін служби.

При звільненні зі служби

До тих пір, поки військовослужбовець значиться в рядах Збройних сил, іпотечний кредит за нього погашається державою. Якщо ж учасник програми звільняється раніше терміну без поважної причини, йому доведеться повернути державі накопичення по військовій іпотеці і самостійно погасити іпотечний кредит. Крім того, на весь термін військової іпотеки, набутий об'єкт нерухомості знаходиться під заставою банку і військового відомства, що є механізмом зниження ризиків фінансової організації.

Важливою особливістю є те, що при звільненні зі Збройних сил, позичальник втрачає право на пільгові умови кредитування і банк переглядає умови кредитного договору. Зазвичай зміни умов стосуються в першу чергу процентної ставки, яка переглядається у бік підвищення. Саме тому експерти позитивно ставляться до достроковому погашенню військової іпотеки в тих випадках коли військовослужбовець планує найближчим часом звільнення зі збройних сил. Навіть часткове погашення призводить до зменшення суми тіла кредиту, що супроводжується зменшенням і суми нарахованих відсотків. Таким чином, кредитне навантаження на звільненого з лав ЗС РФ не стає критичною, після перегляду іпотечних умов.

Важливим нюансом вважається, передбачена законодавством можливість, виходу військовослужбовця в запас на пільгових умовах після 20 років служби. Ця ситуація не розглядається як звільнення без поважної причини і за позичальником зберігається право на державне субсидування іпотечного кредиту.

Умови в великих банках Росії

На сьогоднішній день учаснику програми Військова іпотека пропонується вибрати банк з найбільш вигідними умовами. При цьому послуги в області реалізації даної програми надаються як державними, так і комерційними фінансовими організаціями. Згідно зі статистикою, лідируючі позиції за кількістю обслуговуваних кредитних договорів Військової іпотеки, на сьогоднішній день займає АТ «Агентство іпотечного житлового кредитування» (АІЖК). Дана організація організована і курується Урядом Російської Федерації і пропонує своїм клієнтам такі умови пільгового кредитування :

• процентна ставка - фіксована протягом усього терміну іпотеки і становить 11,5%;
• мінімальна і максимальна сума кредиту - від 300 тисяч до 2,1 мільйона рублів;
• термін кредитування - мінімальний термін військової іпотеки становить 3 роки, в той час як чітких обмежень максимуму в даній організації не обмовляється;
• сума початкового внеску - становить мінімум 20% від вартості квартири.

Дані умови поширюються тільки на випадок придбання нерухомості на вторинному ринку.

Найбільш популярні серед позичальників такі банки:

Сбербанк

Найбільший банк Росії, надає іпотечні кредити по військовій іпотеці як на покупку житла на вторинному ринку, так і на участь у пайовому будівництві. Відсоткова ставка становить 11, 75%, а максимальний термін кредитування обмежується 20 роками. Максимальна сума кредиту військової іпотеки в Ощадбанку сягає 2 050 000 рублей, при цьому в якості початкового внеску позичальникові доведеться виплатити не менш 15% від вартості квартири або будинку.

ВТБ 24

На відміну від Ощадбанку, ВТБ 24 кредитує максимум на 14 років. При цьому, на момент погашення іпотеки, вік військовослужбовця не може перевищувати 45 років. Процентна ставка по кредиту становить від 11,4% до 11,75%, а максимальна сума становить 2,15 мільйона рублів. Початковий внесок також повинен становити не менше 15% від вартості житла. Всі подальші щомісячні виплати здійснюються за рахунок внесків накопичувальної іпотечної системи.

Россельхозбанк

Цей банк реалізує військову іпотеку на дуже вигідних для позичальника умовах, адже в якості початкового внеску досить внести 10% вартості нерухомості. Також гідністю Россельхозбанка можна вважати тривалість погашення іпотеки до 24 років. Процентна ставка при цьому визначається типом житла, що купується і варіюється від 10% до 12%. Максимальна сума військової іпотеки в даному банку становить 1 950 000 рублей.

банк Зеніт

Ще один популярний серед військовослужбовців банк Зеніт, пропонує підвищену максимальну суму військової іпотеки - до 2,35 мільйонів рублів. Мінімальна ж сума реалізації програми становить 300 тисяч рублів. Відсоткова ставка на придбання готового житла становить всього 10,5%, в той час як при участь у пайовому будівництві цей показник буде підвищений до 12%. Мінімальний термін кредитування військових становить 36 місяців.