На який термін краще і вигідніше брати іпотеку?

  1. Що таке термін іпотеки?
  2. На який термін найкраще оформити іпотеку?
  3. Переплата на довгих і коротких термінах.
  4. Дострокове погашення іпотечного кредиту.

Іпотека є майже єдиним способом обзавестися своєю житлоплощею для багатьох російських сімей
Іпотека є майже єдиним способом обзавестися своєю житлоплощею для багатьох російських сімей. Вона належить до групи довгострокових банківських продуктів, що пов'язане з безліччю ризиків. Середній іпотечний термін досягає 10-15 років.

Оскільки ставки по іпотеці високі, позичальникові доведеться переплачувати досить пристойну суму, що досягає в середньому 1,5-4 від початкової суми позики. Більшість позичальників намагаються, як можна швидше погасити борг, щоб скоротити переплату, однак, доходи багатьох не дозволяють це зробити швидко, тому часто дострокове погашення припадає на останні кілька років, коли основна сума відсотків вже виплачена. Виникає питання, на який термін найкраще оформляти іпотеку, як термін впливає на переплату, на якому терміні найкраще робити часткове або повне дострокове погашення. Розглянемо ці моменти докладніше.

Що таке термін іпотеки?

Це встановлений на договірній основі період часу, протягом якого позичальник зобов'язується вносити певну суму в рахунок погашення боргу. Термін прописується в кредитному договорі, і з його урахуванням розраховується загальна сума переплати.

Клієнт має право сам вибрати термін, на який він хоче оформити іпотечний позику, але частіше за все термін розраховується, виходячи з платоспроможності позичальника. Банківська схема говорить: «Чим менше термін - тим менше переплата». По суті - це вірне твердження, але платіж на коротких термінах буває великим, що створює ризик невиплати, якщо у клієнта почнуться фінансові складності. Тому, навіть при стабільному джерелі доходу і його солідному розмірі, варто завжди підстрахуватися і оформити кредит з «тимчасовим запасом» або на довший термін.

Якщо грошей буде вистачати, то можна зробити часткове дострокове погашення, економлячи тим самим на відсотках, а ось якщо ситуація обернеться несподівано, то невеликий платіж дозволить виконувати позичальникові обов'язки без прострочень.

На який термін найкраще оформити іпотеку?

Даним питанням задається кожен іпотечний клієнт. Середній термін іпотеки в Росії досягає 10-15 років. За статистикою, саме в цей період укладаються багато позичальників при виплатах іпотеки. На відміну від американських чи західних клієнтів, які платять іпотеку десятиліттями, передаючи її навіть у спадок, росіяни вважають за краще швидше зняти з себе пута боргу. Справа пов'язана в переплати - якщо в США ставки по іпотеці не перевищують 1-2% річних, то в Росії відсоток не менше 12-15%, що створює величезні переплати навіть за 20-30 років.

Вибираючи термін, варто керуватися декількома правилами:

  • Ризик потрапити в прострочення на коротких термінах високий, якщо настане несприятлива фінансова ситуація (звільнення, хвороба, втрата джерела доходу).
  • При оформленні на тривалі терміни (15-30 років) можна погашати кредит достроково частковими внесками, зменшуючи підсумкову переплату. В цьому випадку платіж буде більш комфортним, і уникнути ризику прострочення і штрафу можна легше.
  • Частково дострокове або повне дострокове погашення зараз в більшості випадків проводиться без штрафів і комісій. Іноді банк може ввести мораторій, наприклад, не можна погашати частково в перші 1-2 роки. Зазвичай на початку виплат практично ніхто не гасить повністю (виняток власники маткапіталу або субсидій), тому це правило сильно не напружує.

Переплата на довгих і коротких термінах.

На довгому періоді переплата буде однозначно більше, оскільки відсотки розраховуються за кожен місяць. Розглянемо це на прикладі:
Розрахунок переплати по іпотеці проведений за допомогою іпотечного калькулятора .

Умови Параметри на 5 років Параметри на 15 років Сума 1 млн.р. 1 млн.р. Термін 5 років 15 років Ставка 13% 13,5 Платіж 23 000 р. 13 000 р. Переплата 366 000 р. 1,3 млн.

У другому випадку, переплата буде більше на увазі терміну. Однак, якщо зробити дострокове погашення через 5 років від початку виплат, то переплата складе більше 600 т.р., так як в першу половину терміну розраховані найбільші відсотки. Виходить, якщо брати на різні терміни (5 і 15 років), але погашати через 5 років, то переплата за договором з більшим терміном буде більше, незважаючи на те, що фактично позичальник користувався кредитом однаково в обох випадках.

Дострокове погашення іпотечного кредиту.

Часткове або повне дострокове погашення актуально в першу половину терміну, коли нараховуються найбільші відсотки. Тут дійсно вигідно зменшувати суму основного боргу, так як нарахування відсотків йде на залишок. У другій половині фінансовий ефект від достроковістю буде не так відчутний. Тут більше позичальник отримає морального задоволення від закінчення виплат, тому що основні відсотки він вже виплатіл.Рассмотрім на попередньому прикладі ситуацію, коли кредит погашається достроково через перший рік:

Таким чином, якщо клієнт точно знає, що буде погашати кредит повністю через якийсь час (наприклад, буде отримано маткапітал, субсидія молодій сім'ї та ін.), То краще відразу ж оформляти іпотеку на більш короткий термін. Однак, якщо можливість ПДП з'явилася несподівано, то при великому терміні доведеться гасити більшу суму.

Варто пам'ятати, що бажання «зекономити» має бути поєднане з можливістю виплат: якщо клієнт відчуває, що зможе погасити борг протягом 10 років, то не варто, звичайно, брати на 20-30 років. Тут можна взяти щось середнє, наприклад, 12-15 років. Якщо клієнт планує погасити іпотеку в перші 5 років, то термін іпотеки переважно вибрати 7-10 років.