1. Що таке ліцензія на кредитування?
2. Які бувають ліцензії?
3. Як отримати ліцензію?
4. В яких випадках відгукується ліцензія?
5. Чим відрізняється ліцензія банку і МФО?
6. Чи варто вимагати надання ліцензії при обслуговуванні?

Щоб банк або інша фінансова установа могла здійснювати діяльність, необхідно отримати банківську ліцензію, згідно ФЗ №395-1 від 2 грудня 1990 р Ліцензії видаються без обмеження по терміну дії. З регулярною періодичністю ЦБ перевіряє організації на відповідність вимогам нормативів. При відхиленні від норм або виявленні порушень, ліцензія може бути відкликана.

Для отримання ліцензії на фінансову діяльність, організація повинна зібрати і надати великий комплект документів. Для нових створених банків видаються ліцензії на ведення банківських операцій без права або з правом залучення грошей у внески, на проведення операцій у валюті, на встановлення кореспондентських відносин з іноземними банками, на проведення операцій з цінними паперами, векселями, дорогоцінними металами та ін., Генеральна ліцензія. Остання ліцензія дає право на всіх види банківських операцій.

Що таке ліцензія на кредитування?

Для здійснення операцій з видачі кредитів, банку необхідно отримати ліцензію на проведення банківських операцій з рублями. У частині першій ст. 819 ГК РФ, банк або інша фінансова установа зобов'язана надавати грошові кошти за кредитним договором на обговорених умовах, включаючи основний борг і відсотки за користування кредитом. Згідно ч.2 ст.807 і 810, позичальником можуть бути як фізичні особи, так і юридичні.

Істотні умови кредитного договору визначаються законодавством РФ і отриманою ліцензією. Таким чином, якщо кредитна організація має ліцензію на проведення банківських операцій, то висновок кредитних договорів і видача кредитів відповідає правоздатності організації на ці операції.

Які бувають ліцензії?

ЦБ видає кілька видів ліцензія на здійснення банківської діяльності:

• На проведення операція з рублями без залучення у внески.
• На проведення операцій в рублях і валюті без залучення грошей у внески.
• На залучення грошей у внески в рублях і валюті.
• На проведення клірингу, інкасації, роботу з цінними паперами та ін.
• Генеральна ліцензія.

Новому банку можуть бути видані тільки три види ліцензій. Після успішної роботи і виконання вимог ЦБ банк має право подати заяву про надання інших видів ліцензій. За підсумками всі отримані ліцензії замінюються на єдину генеральну ліцензію. При цьому розмір статутного капіталу повинен досягти 900 млн.руб.

Видані ліцензії враховуються в реєстрі ліцензій, який публікується в друкованому виданні «Вісник Банку Росії» один раз на рік. Всі зміни і доповнення вносяться до цього реєстру протягом місяця з моменту з надання.

Вчинення банком операцій без наявності ліцензії тягне за собою суворі санкції. З банку буде стягнена вся сума операції і штраф в розмірі двократної суми в бюджет.

Як отримати ліцензію?

Щоб отримати ліцензію, банк повинен мати сплачений статутний капітал у розмірі 300 млн.р. для банків або 70 млн.р. для МФК і надати документи:

• Заява-клопотання про держреєстрацію та видачу ліцензії.
• Установчий договір.
• Статут організації.
• Затверджений зборами засновників бізнес-план, прокол зборів учасників, список кандидатур на керівні посади, включаючи головного бухгалтера.
• Квитанція про сплату держмита за реєстрацію та надання ліцензії.
• Висновки аудиторів про достовірність фінансової звітності засновників.
• Документи, що підтверджують джерело походження коштів, внесених до статутного капіталу.
• Власноруч заповнені анкети кандидатів на керівні посади із зазначенням освіти, дипломів, досвіду керівництва, наявність / відсутність судимості.

Після перевірки на відповідність вимогам, банк приймає рішення про видачу / відмову ліцензії.

В яких випадках відгукується ліцензія?

Ліцензія може бути відкликана ЦБ після виявлення порушень. Основними причинами є:

• Зниження достатності капіталу нижче 2%.
• Зниження рівня власних коштів нижче значення статутного капіталу.
• Невиконання в установлений строк вимог ЦБ щодо приведення у відповідність значень статутного капіталу і власних коштів.
• Нездатність кредитної організації задовольнити вимоги кредиторів протягом 14 днів. Розмір вимог повинен бути не менше тисячократного розміру мінімального розміру оплати праці.
• Виявлення недостовірності відомостей при отриманні ліцензії.
• Виявлення фактів недостовірних даних в сдаваемой звітності.
• Затримка в наданні звітності більш ніж на 15 днів.
• Проведення операцій, не передбачених ліцензією.
• Невиконання нормативних актів, порушення вимог ФЗ № 115.
• Невиконання рішень суду та ін.

При прийнятті рішення про відкликання ліцензії, ЦБ призначає тимчасову адміністрацію. При достатності коштів проводиться ліквідація, а при нестачі - банкрутство. Якщо банк зможе вивести свої показники в норму при тимчасової адміністрації, то ЦБ розгляне можливість відновлення ліцензії. В даний момент ЦБ проводить санацію банків. Якщо за час санації показники нормалізуються, то є ймовірність відновлення досанаціонной діяльності.

Чим відрізняється ліцензія банку і МФО?

МФО і інші некредитні організації (ломбарди) не зобов'язані отримувати ліцензію на ведення своєї діяльності. Як реєстрації, МФО вноситься до держреєстру мікрофінансових організацій з можливістю видачі позик до 1 млн.р. після реєстрації видається бланк з держномером. При виявленні порушень, МФО виключається з реєстру і припиняє свою діяльність.

Досить багато ще «сірих» компаній, які не значаться в реєстрі, але працюють на ринку. Поступово ЦБ проводить зачистку тіньових МФО, однак, їх ще досить багато.

ЦБ серйозно планує видавати обмежені банківські ліцензії МФО, які активно розвивають бізнес і формують статутний капітал до відповідності. Поки цей проект знаходиться в розробці.

Чи варто вимагати надання ліцензії при обслуговуванні?

Банк зобов'язаний розміщувати відомості про ліцензії в загальному доступі: на сайті або інформаційних дошках у відділеннях. Дізнатися про наявність ліцензії у банку можна в опублікованому реєстрі, а про легальність роботи МФО - в держреєстрі МФО на сайті ЦБ. Роздрукована копія в кольоровому або чорно-білому виконанні повинна знаходиться в відділенні і надаватися на вимогу клієнта. Ніякої секретної інформації або комерційної таємниці тут немає.

Таким чином, окремої ліцензії на кредитуванні у банків немає. Можливість видачі кредитних коштів мається на увазі в діяльності кредитної організації при наявності в неї ліцензії на проведення банківських операцій. Досить багато зараз зустрічаються думок, що, оскільки в ліцензії нічого не сказано про кредити, то їх можна не платити.
Це невірне судження. Платити за кредитами все одно доведеться, згідно з підписаною угодою, оскільки кредитна діяльність закладена у визначенні кредитної організації по ГК РФ. Вірити обіцянкам фірм про позбавлення від кредитних боргів посиланням на це не варто. Справа буде однозначно програно.

Матеріали по темі