- Квартира в кредит Квартира в кредит. Кредит на житло
- Вибір банку і отримання кредиту на квартиру
- Вам необхідний кредит на нове житло, що будується:
- Купівля квартири в кредит на вторинному ринку
- Етапи отримання кредиту на квартиру
- Перелік документів, необхідних для отримання кредиту на квартиру:
- Квартира в кредит: рада № 1
- Квартира в кредит: рада № 2
- Квартира в кредит: рада № 3
- Квартира в кредит
- Вибір банку і отримання кредиту на квартиру
- Вам необхідний кредит на нове житло, що будується:
- Купівля квартири в кредит на вторинному ринку
- Етапи отримання кредиту на квартиру
- Перелік документів, необхідних для отримання кредиту на квартиру:
- Квартира в кредит: рада № 1
- Квартира в кредит: рада № 2
- Квартира в кредит: рада № 3
- Квартира в кредит
- Вибір банку і отримання кредиту на квартиру
- Вам необхідний кредит на нове житло, що будується:
- Купівля квартири в кредит на вторинному ринку
- Етапи отримання кредиту на квартиру
- Перелік документів, необхідних для отримання кредиту на квартиру:
- Квартира в кредит: рада № 1
- Квартира в кредит: рада № 2
- Квартира в кредит: рада № 3
Квартира в кредит
Квартира в кредит. Кредит на житло
Квартира в кредит. Кредит на житло У цьому розділі ми постараємося познайомити Вас з поняттям "кредит на квартиру", основними етапами, особливостями, складнощами і міфами про кредитування. У лівій колонці сайту представлені етапи отримання квартири в кредит.
Мало кому під силу на сьогоднішній день купити житло , Заплативши за нього відразу повну вартість. З цієї причини основна частина українців змушена брати кредит на житло, хоча далеко не кожен бажаючий може отримати такий кредит.
- Ви - резидент України або Ви - нерезидент України з діючою реєстрацією та дозволом на працевлаштування
- Вам від 21 до 60 * років
- У вас є постійна реєстрація (для нерезидентів - наявність діючої реєстрації)
- У вас є постійне місце роботи або інше постійне джерело доходів
* Як правило на момент закінчення терміну дії кредитного договору, для отримання кредиту на квартиру Ваш вік не повинен перевищувати 55 років для жінок, і 60 років для чоловіків
Вибір банку і отримання кредиту на квартиру
Прийняти рішення про те, в якому банку взяти кредит на квартиру, - не так вже й просто. Адже скільки в Україні банків - стільки і умов. І вибрати найкращі досить складно.
Для того, щоб надати вам можливість вибору, банки часто пропонують кілька програм покупки квартири в кредит:
- Квартира в кредит на первинному ринку - придбання житлової нерухомості в споруджуваному будинку.
- Квартира в кредит на вторинному ринку - кредит для придбання житлової нерухомості (квартири або приватного будинку)
- Приватне будівництво
Перед тим, як відправитися в банк за кредитом, ознайомтеся з Законом про іпотеку , Щоб відчувати себе впевнено. Назвати найкращий банк з найвигіднішими умовами іпотечного кредиту неможливо, так як найбільш вигідний варіант залежить від вихідних умов і цілей, які Ви перед собою ставите. В одному і тому ж банку Вам можуть надати кілька кредитних продуктів залежно від Ваших запитів.
Порядок Ваших дій також буде залежати від того, на які цілі Ви плануєте отримати кредит.
Вам необхідний кредит на нове житло, що будується:
- спочатку підбираєте варіант квартири (кілька варіантів на вибір);
- потім з'ясовуєте, який банк (фінансова установа) кредитує даний об'єкт;
- дізнаєтеся умови кредитування, якщо вони Вас влаштовують, то
- подаєте документи на розгляд в банк;
- якщо банк "дає добро", оформляєте іпотечний договір.
Про вибір банку в даному випадку мова не йде, так як конкретний об'єкт кредитує, як правило, тільки один банк. Однак Ви повинні вміти грамотно оцінити умови, на які видається кредит, уважно ознайомитися з кредитним договором і знати які витрати у Вас будуть в момент оформлення договору і потім, щорічно і щомісячно.
Купівля квартири в кредит на вторинному ринку
Тут можливі два варіанти дій.
- Варіант 1 Спочатку знаходимо квартиру, потім шукаємо банк, який готовий оформити на неї кредит. Це не 'дуже вигідна схема, проте підійде тим покупцям, які хочуть купити "саме цю" квартиру і готові оформити кредит на менш вигідних умовах. Ви вибираєте тільки з тих банків, які готові дати кредит під вподобане Вам житло. По-іншому схема дій буде стандартна.
- Варіант 2 Спочатку шукаємо банк, потім підбираємо квартиру виходячи з тієї суми, яку готовий нам дати банк. Це економічно більш вигідна схема, так як Ви співпрацюєте з тим банком, який надасть Вам найбільш вигідні умови. Цей варіант і розглянемо докладніше
Етапи отримання кредиту на квартиру
- Аналіз побажань і сімейного бюджету
- Зробимо приблизну оцінку суми кредиту, яку нам може видати банк
- Чи потрібні готівкові, і скільки?
- Оцінюємо вартість квартири, яку ми можемо купити
- Розподіляємо вільні грошові кошти між платежами
- Вибір схеми погашення кредиту
- Вибираємо банк-кредитор
- Шукаємо квартиру, надаємо документи в банк
- Банк проводить оцінку квартири і приймає рішення про видачу кредиту
- Страхування квартири в кредит
- Отримуємо кредит, оформляємо договір купівлі-продажу, реєструємо договору і страховки
- Податкова знижка: отримуємо податкові пільги
- Вирішення проблем
- Міняємо банк-кредитор
Перелік документів, необхідних для отримання кредиту на квартиру:
- заяву на отримання кредиту на квартиру (заповнюється в банку);
- довідка про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків;
- паспорт громадянина України;
- довідка з місця роботи про посаду позичальника і доходи, які він одержав за останні 6 місяців (для приватних підприємців - податкова декларація, завірена ДПАУ, і звіт суб'єкта малого підприємництва на останню звітну дату або інша документація, що визначає фінансовий стан фізичної особи - приватного підприємця );
- в разі наявності у Позичальника неповнолітніх дітей Форма-3 з ЖЕКу про прописку дитини.
- довідка з ПНД (психоневрологічного диспансеру) - не у всіх банках
- технічний паспорт на квартиру в кредит.
- копія документа, що підтверджує право власності нинішніх власників.
- виписка з реєстру нерухомого майна з БТІ на квартиру в кредит.
- довідка з ЖЕКу за формою №3 про прописаних осіб в квартирі і про відсутність заборгованості по комунальних та інших платежах.
Дострокове погашення кредиту на квартиру
Вважається, що прагнення достроково погасити кредит на житло пов'язано з нашим менталітетом: слов'яни не звикли жити в борг. Однак при найближчому розгляді з'ясовується, що причина в іншому.
При ануїтетною схемою погашення кредиту на житло, яку пропонує переважна більшість банків, розраховується єдиний фіксований платіж, який потрібно платити протягом всього терміну кредиту на квартиру. У перші роки позичальник гасить здебільшого відсотки за кредит на квартиру, а основний борг зменшується вкрай повільно.
Наприклад, при кредиті на 20 років в перший рік лише 10% виплат підуть на погашення тіла кредиту, а 90% виплачених коштів підуть на обслуговування боргу. Частки коштів, що йдуть на погашення кредиту і відсотків, в обов'язковий платіж зрівняються приблизно на тринадцятому році користування позиковими засобами.
Тому, як правило, зробивши ремонт у квартирі, позичальники намагаються робити часткове дострокове погашення кредиту на квартиру - добровільно виплачувати залишок кредитної заборгованості з випередженням графіка, передбаченого кредитним договором, простіше кажучи, віддавати в банк суму, що перевищує обов'язковий платіж.
Квартира в кредит: рада № 1
Заздалегідь перевіряйте можливість дострокового погашення кредиту на житло. Даний момент має сенс ретельно відстежувати при виборі банку і читанні кредитного договору
Очевидно, що для банків дострокове погашення кредиту на квартиру невигідно. Для банку набагато краще, коли позичальник платить точно в строк, не відстаючи від графіка і не випереджаючи його і приносячи банку запланований дохід.
Якщо раптом гроші повернулися раніше терміну, банк стикається з необхідністю знову їх кудись прилаштовувати, і не факт, що вийде віддати їх під такий же відсоток. Через це складніше планувати кредитний портфель.
Тому банки намагаються, по-перше, максимально утруднити дострокове погашення кредиту на квартиру, по-друге, постаратися компенсувати свої втрати за рахунок занадто квапливих позичальників.
До числа перепон можна віднести встановлення мінімальних сум, які будуть зараховані в рахунок дострокового погашення. Планка варіюється від $ 500-600 до $ 3000 в залежності від регіону. Зрозуміло, це робиться не для того, щоб не завантажувати співробітників зайвими перерахунками. Чим більше мінімальна сума, тим складніше її викроїти із сімейного бюджету.
Другий спосіб загальмувати дострокове погашення кредиту на квартиру: зобов'язати позичальника повідомляти банк про бажання внести достроковий внесок за 15-30 днів і отримати дозвіл від кредитного комітету. Більш того, якщо дозвіл отримано, то в разі відмови позичальника внести ці кошти банк також може накладати санкції у вигляді штрафів за день прострочення.
Банк може встановлювати період, протягом якого дострокові платежі не приймаються в принципі. Інший варіант: призначається період, коли дострокове погашення кредиту на квартиру супроводжується штрафом в розмірі 2-3% від його суми.
У другому випадку наявність таких обмежень не означає, що в цей період не можна гасити кредит на квартиру з випередженням графіка. Просто доведеться доплатити на кожні $ 100 за $ 2-3 у вигляді комісії. Тривалість таких періодів варіюється від трьох місяців до п'яти років з моменту підписання кредитного договору; найпоширеніший варіант - шість місяців.
Відзначимо, що поки ще зустрічаються програми, що дозволяють достроково гасити кредит на квартири відразу і без будь-яких обмежень. Всі ці особливості чітко прописуються в кредитному договорі, дані моменти має сенс ретельно відстежувати при виборі банку і читанні кредитного договору.
Більш того, якщо ви раптом отримали на руки суму, яка дозволяє погасити кредит на житло повністю, то повне дострокове погашення всього кредиту на квартиру, навіть зі сплатою штрафів, вигідніше, ніж дотримання графіка платежів.
Втім, при частковому достроковому погашенні кредиту на квартиру теж вигідніше заплатити штраф, так як він сплачується один раз, а основний борг відразу зменшується, відповідно, на нього нараховується менше відсотків, і ця економія буде проявлятися протягом всього терміну кредитування.
Яким чином переглядає банк графік виплати кредиту на квартиру в зв'язку з частковим достроковим погашенням, теж має бути написано в договорі. Найчастіше банк може постановити, що термін кредиту на квартиру скорочується, а розмір щомісячного платежу не змінюється, всередині нього відбувається перерахунок частки нарахованих відсотків і суми, що йде в рахунок погашення тіла кредиту на квартиру.
Деякі банки дають позичальнику можливість самому вибрати, зменшити чи термін кредиту або розмір щомісячного платежу. Психологічно комфортніше, якщо розумієш, що кредит на квартиру буде віддати не через 20, а через 15 років.
Квартира в кредит: рада № 2
Вибирайте зменшення платежу, це більш вигідно: гроші вивільняються вже зараз, і є можливість або направити їх на дострокове погашення кредиту, або просто зітхнути трохи вільніше і вирішувати інші завдання.
Іпотечний калькулятор показує, що при кредиті на житло в $ 100 тис. Під 11% річних обов'язковий щомісячний платіж складе $ 1032. Якщо платити $ 1232, тобто всього на $ 200 більше, то термін зменшується до 12,5 років. Економія на відсотках складе близько $ 60 тис. А коефіцієнт переплат скорочується з 2,49 до 1,85. До речі, після внесення сум в рахунок дострокового погашення кредиту на квартиру банк повинен надати позичальнику новий графік платежів.
Крім того, не забувайте, що від величини основного боргу залежить і розмір обов'язкового щорічного страхового внеску. Ще один плюс дострокового погашення: чим раніше ви віддасте кредит за квартиру, тим швидше зможете зняти обтяження і вільніше розпоряджатися квартирою.
Квартира в кредит: рада № 3
І третя порада позичальникам з «білою» зарплатою варто пам'ятати про можливість отримати податкове вирахування на об'єкт нерухомості (квартиру) і 13% з суми виплачених відсотків. Ці гроші, а також кошти, зекономлені в результаті скорочення обов'язкового платежу, можна витратити на дострокове погашення кредиту на квартиру або спробувати отримати з них додатковий дохід.
Ви можете отримати кредит на житло, якщо:
- Ви - резидент України або Ви - нерезидент України з діючою реєстрацією та дозволом на працевлаштування
- Вам від 21 до 60 * років
- У вас є постійна реєстрація (для нерезидентів - наявність діючої реєстрації)
- У вас є постійне місце роботи або інше постійне джерело доходів
* Як правило на момент закінчення терміну дії кредитного договору Ваш вік не повинен перевищувати 55 років для жінок, і 60 років для чоловіків
Для того, щоб надати вам можливість вибору, банки часто пропонують кілька програм кредиту на житло:
- Квартира в кредит - на первинному ринку - придбання житлової нерухомості в новобудові.
- Квартира в кредит - на вторинному ринку - кредит для придбання житлової нерухомості (квартири або приватного будинку)
- Приватне будівництво
Квартира в кредит
Квартира в кредит. Кредит на житло
У цьому розділі ми постараємося познайомити Вас з поняттям "кредит на квартиру", основними етапами, особливостями, складнощами і міфами про кредитування. У лівій колонці сайту представлені етапи отримання квартири в кредит.
Мало кому під силу на сьогоднішній день купити житло , Заплативши за нього відразу повну вартість. З цієї причини основна частина українців змушена брати кредит на житло, хоча далеко не кожен бажаючий може отримати такий кредит.
Ви можете отримати кредит на житло, якщо:
- Ви - резидент України або Ви - нерезидент України з діючою реєстрацією та дозволом на працевлаштування
- Вам від 21 до 60 * років
- У вас є постійна реєстрація (для нерезидентів - наявність діючої реєстрації)
- У вас є постійне місце роботи або інше постійне джерело доходів
* Як правило на момент закінчення терміну дії кредитного договору, для отримання кредиту на квартиру Ваш вік не повинен перевищувати 55 років для жінок, і 60 років для чоловіків
Вибір банку і отримання кредиту на квартиру
Прийняти рішення про те, в якому банку взяти кредит на квартиру, - не так вже й просто. Адже скільки в Україні банків - стільки і умов. І вибрати найкращі досить складно.
Для того, щоб надати вам можливість вибору, банки часто пропонують кілька програм покупки квартири в кредит:
- Квартира в кредит на первинному ринку - придбання житлової нерухомості в споруджуваному будинку.
- Квартира в кредит на вторинному ринку - кредит для придбання житлової нерухомості (квартири або приватного будинку)
- Приватне будівництво
Перед тим, як відправитися в банк за кредитом, ознайомтеся з Законом про іпотеку , Щоб відчувати себе впевнено. Назвати найкращий банк з найвигіднішими умовами іпотечного кредиту неможливо, так як найбільш вигідний варіант залежить від вихідних умов і цілей, які Ви перед собою ставите. В одному і тому ж банку Вам можуть надати кілька кредитних продуктів залежно від Ваших запитів.
Порядок Ваших дій також буде залежати від того, на які цілі Ви плануєте отримати кредит.
Вам необхідний кредит на нове житло, що будується:
- спочатку підбираєте варіант квартири (кілька варіантів на вибір);
- потім з'ясовуєте, який банк (фінансова установа) кредитує даний об'єкт;
- дізнаєтеся умови кредитування, якщо вони Вас влаштовують, то
- подаєте документи на розгляд в банк;
- якщо банк "дає добро", оформляєте іпотечний договір.
Про вибір банку в даному випадку мова не йде, так як конкретний об'єкт кредитує, як правило, тільки один банк. Однак Ви повинні вміти грамотно оцінити умови, на які видається кредит, уважно ознайомитися з кредитним договором і знати які витрати у Вас будуть в момент оформлення договору і потім, щорічно і щомісячно.
Купівля квартири в кредит на вторинному ринку
Тут можливі два варіанти дій.
- Варіант 1 Спочатку знаходимо квартиру, потім шукаємо банк, який готовий оформити на неї кредит. Це не 'дуже вигідна схема, проте підійде тим покупцям, які хочуть купити "саме цю" квартиру і готові оформити кредит на менш вигідних умовах. Ви вибираєте тільки з тих банків, які готові дати кредит під вподобане Вам житло. По-іншому схема дій буде стандартна.
- Варіант 2 Спочатку шукаємо банк, потім підбираємо квартиру виходячи з тієї суми, яку готовий нам дати банк. Це економічно більш вигідна схема, так як Ви співпрацюєте з тим банком, який надасть Вам найбільш вигідні умови. Цей варіант і розглянемо докладніше
Етапи отримання кредиту на квартиру
- Аналіз побажань і сімейного бюджету
- Зробимо приблизну оцінку суми кредиту, яку нам може видати банк
- Чи потрібні готівкові, і скільки?
- Оцінюємо вартість квартири, яку ми можемо купити
- Розподіляємо вільні грошові кошти між платежами
- Вибір схеми погашення кредиту
- Вибираємо банк-кредитор
- Шукаємо квартиру, надаємо документи в банк
- Банк проводить оцінку квартири і приймає рішення про видачу кредиту
- Страхування квартири в кредит
- Отримуємо кредит, оформляємо договір купівлі-продажу, реєструємо договору і страховки
- Податкова знижка: отримуємо податкові пільги
- Вирішення проблем
- Міняємо банк-кредитор
Перелік документів, необхідних для отримання кредиту на квартиру:
- заяву на отримання кредиту на квартиру (заповнюється в банку);
- довідка про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків;
- паспорт громадянина України;
- довідка з місця роботи про посаду позичальника і доходи, які він одержав за останні 6 місяців (для приватних підприємців - податкова декларація, завірена ДПАУ, і звіт суб'єкта малого підприємництва на останню звітну дату або інша документація, що визначає фінансовий стан фізичної особи - приватного підприємця );
- в разі наявності у Позичальника неповнолітніх дітей Форма-3 з ЖЕКу про прописку дитини.
- довідка з ПНД (психоневрологічного диспансеру) - не у всіх банках
- технічний паспорт на квартиру в кредит.
- копія документа, що підтверджує право власності нинішніх власників.
- виписка з реєстру нерухомого майна з БТІ на квартиру в кредит.
- довідка з ЖЕКу за формою №3 про прописаних осіб в квартирі і про відсутність заборгованості по комунальних та інших платежах.
Дострокове погашення кредиту на квартиру
Вважається, що прагнення достроково погасити кредит на житло пов'язано з нашим менталітетом: слов'яни не звикли жити в борг. Однак при найближчому розгляді з'ясовується, що причина в іншому.
При ануїтетною схемою погашення кредиту на житло, яку пропонує переважна більшість банків, розраховується єдиний фіксований платіж, який потрібно платити протягом всього терміну кредиту на квартиру. У перші роки позичальник гасить здебільшого відсотки за кредит на квартиру, а основний борг зменшується вкрай повільно.
Наприклад, при кредиті на 20 років в перший рік лише 10% виплат підуть на погашення тіла кредиту, а 90% виплачених коштів підуть на обслуговування боргу. Частки коштів, що йдуть на погашення кредиту і відсотків, в обов'язковий платіж зрівняються приблизно на тринадцятому році користування позиковими засобами.
Тому, як правило, зробивши ремонт у квартирі, позичальники намагаються робити часткове дострокове погашення кредиту на квартиру - добровільно виплачувати залишок кредитної заборгованості з випередженням графіка, передбаченого кредитним договором, простіше кажучи, віддавати в банк суму, що перевищує обов'язковий платіж.
Квартира в кредит: рада № 1
Заздалегідь перевіряйте можливість дострокового погашення кредиту на житло. Даний момент має сенс ретельно відстежувати при виборі банку і читанні кредитного договору
Очевидно, що для банків дострокове погашення кредиту на квартиру невигідно. Для банку набагато краще, коли позичальник платить точно в строк, не відстаючи від графіка і не випереджаючи його і приносячи банку запланований дохід.
Якщо раптом гроші повернулися раніше терміну, банк стикається з необхідністю знову їх кудись прилаштовувати, і не факт, що вийде віддати їх під такий же відсоток. Через це складніше планувати кредитний портфель.
Тому банки намагаються, по-перше, максимально утруднити дострокове погашення кредиту на квартиру, по-друге, постаратися компенсувати свої втрати за рахунок занадто квапливих позичальників.
До числа перепон можна віднести встановлення мінімальних сум, які будуть зараховані в рахунок дострокового погашення. Планка варіюється від $ 500-600 до $ 3000 в залежності від регіону. Зрозуміло, це робиться не для того, щоб не завантажувати співробітників зайвими перерахунками. Чим більше мінімальна сума, тим складніше її викроїти із сімейного бюджету.
Другий спосіб загальмувати дострокове погашення кредиту на квартиру: зобов'язати позичальника повідомляти банк про бажання внести достроковий внесок за 15-30 днів і отримати дозвіл від кредитного комітету. Більш того, якщо дозвіл отримано, то в разі відмови позичальника внести ці кошти банк також може накладати санкції у вигляді штрафів за день прострочення.
Банк може встановлювати період, протягом якого дострокові платежі не приймаються в принципі. Інший варіант: призначається період, коли дострокове погашення кредиту на квартиру супроводжується штрафом в розмірі 2-3% від його суми.
У другому випадку наявність таких обмежень не означає, що в цей період не можна гасити кредит на квартиру з випередженням графіка. Просто доведеться доплатити на кожні $ 100 за $ 2-3 у вигляді комісії. Тривалість таких періодів варіюється від трьох місяців до п'яти років з моменту підписання кредитного договору; найпоширеніший варіант - шість місяців.
Відзначимо, що поки ще зустрічаються програми, що дозволяють достроково гасити кредит на квартири відразу і без будь-яких обмежень. Всі ці особливості чітко прописуються в кредитному договорі, дані моменти має сенс ретельно відстежувати при виборі банку і читанні кредитного договору.
Більш того, якщо ви раптом отримали на руки суму, яка дозволяє погасити кредит на житло повністю, то повне дострокове погашення всього кредиту на квартиру, навіть зі сплатою штрафів, вигідніше, ніж дотримання графіка платежів.
Втім, при частковому достроковому погашенні кредиту на квартиру теж вигідніше заплатити штраф, так як він сплачується один раз, а основний борг відразу зменшується, відповідно, на нього нараховується менше відсотків, і ця економія буде проявлятися протягом всього терміну кредитування.
Яким чином переглядає банк графік виплати кредиту на квартиру в зв'язку з частковим достроковим погашенням, теж має бути написано в договорі. Найчастіше банк може постановити, що термін кредиту на квартиру скорочується, а розмір щомісячного платежу не змінюється, всередині нього відбувається перерахунок частки нарахованих відсотків і суми, що йде в рахунок погашення тіла кредиту на квартиру.
Деякі банки дають позичальнику можливість самому вибрати, зменшити чи термін кредиту або розмір щомісячного платежу. Психологічно комфортніше, якщо розумієш, що кредит на квартиру буде віддати не через 20, а через 15 років.
Квартира в кредит: рада № 2
Вибирайте зменшення платежу, це більш вигідно: гроші вивільняються вже зараз, і є можливість або направити їх на дострокове погашення кредиту, або просто зітхнути трохи вільніше і вирішувати інші завдання.
Іпотечний калькулятор показує, що при кредиті на житло в $ 100 тис. Під 11% річних обов'язковий щомісячний платіж складе $ 1032. Якщо платити $ 1232, тобто всього на $ 200 більше, то термін зменшується до 12,5 років. Економія на відсотках складе близько $ 60 тис. А коефіцієнт переплат скорочується з 2,49 до 1,85. До речі, після внесення сум в рахунок дострокового погашення кредиту на квартиру банк повинен надати позичальнику новий графік платежів.
Крім того, не забувайте, що від величини основного боргу залежить і розмір обов'язкового щорічного страхового внеску. Ще один плюс дострокового погашення: чим раніше ви віддасте кредит за квартиру, тим швидше зможете зняти обтяження і вільніше розпоряджатися квартирою.
Квартира в кредит: рада № 3
І третя порада позичальникам з «білою» зарплатою варто пам'ятати про можливість отримати податкове вирахування на об'єкт нерухомості (квартиру) і 13% з суми виплачених відсотків. Ці гроші, а також кошти, зекономлені в результаті скорочення обов'язкового платежу, можна витратити на дострокове погашення кредиту на квартиру або спробувати отримати з них додатковий дохід.
Ви можете отримати кредит на житло, якщо:
- Ви - резидент України або Ви - нерезидент України з діючою реєстрацією та дозволом на працевлаштування
- Вам від 21 до 60 * років
- У вас є постійна реєстрація (для нерезидентів - наявність діючої реєстрації)
- У вас є постійне місце роботи або інше постійне джерело доходів
* Як правило на момент закінчення терміну дії кредитного договору Ваш вік не повинен перевищувати 55 років для жінок, і 60 років для чоловіків
Для того, щоб надати вам можливість вибору, банки часто пропонують кілька програм кредиту на житло:
- Квартира в кредит - на первинному ринку - придбання житлової нерухомості в новобудові.
- Квартира в кредит - на вторинному ринку - кредит для придбання житлової нерухомості (квартири або приватного будинку)
- Приватне будівництво
Квартира в кредит
Квартира в кредит. Кредит на житло
У цьому розділі ми постараємося познайомити Вас з поняттям "кредит на квартиру", основними етапами, особливостями, складнощами і міфами про кредитування. У лівій колонці сайту представлені етапи отримання квартири в кредит.
Мало кому під силу на сьогоднішній день купити житло , Заплативши за нього відразу повну вартість. З цієї причини основна частина українців змушена брати кредит на житло, хоча далеко не кожен бажаючий може отримати такий кредит.
Ви можете отримати кредит на житло, якщо:
- Ви - резидент України або Ви - нерезидент України з діючою реєстрацією та дозволом на працевлаштування
- Вам від 21 до 60 * років
- У вас є постійна реєстрація (для нерезидентів - наявність діючої реєстрації)
- У вас є постійне місце роботи або інше постійне джерело доходів
* Як правило на момент закінчення терміну дії кредитного договору, для отримання кредиту на квартиру Ваш вік не повинен перевищувати 55 років для жінок, і 60 років для чоловіків
Вибір банку і отримання кредиту на квартиру
Прийняти рішення про те, в якому банку взяти кредит на квартиру, - не так вже й просто. Адже скільки в Україні банків - стільки і умов. І вибрати найкращі досить складно.
Для того, щоб надати вам можливість вибору, банки часто пропонують кілька програм покупки квартири в кредит:
- Квартира в кредит на первинному ринку - придбання житлової нерухомості в споруджуваному будинку.
- Квартира в кредит на вторинному ринку - кредит для придбання житлової нерухомості (квартири або приватного будинку)
- Приватне будівництво
Перед тим, як відправитися в банк за кредитом, ознайомтеся з Законом про іпотеку , Щоб відчувати себе впевнено. Назвати найкращий банк з найвигіднішими умовами іпотечного кредиту неможливо, так як найбільш вигідний варіант залежить від вихідних умов і цілей, які Ви перед собою ставите. В одному і тому ж банку Вам можуть надати кілька кредитних продуктів залежно від Ваших запитів.
Порядок Ваших дій також буде залежати від того, на які цілі Ви плануєте отримати кредит.
Вам необхідний кредит на нове житло, що будується:
- спочатку підбираєте варіант квартири (кілька варіантів на вибір);
- потім з'ясовуєте, який банк (фінансова установа) кредитує даний об'єкт;
- дізнаєтеся умови кредитування, якщо вони Вас влаштовують, то
- подаєте документи на розгляд в банк;
- якщо банк "дає добро", оформляєте іпотечний договір.
Про вибір банку в даному випадку мова не йде, так як конкретний об'єкт кредитує, як правило, тільки один банк. Однак Ви повинні вміти грамотно оцінити умови, на які видається кредит, уважно ознайомитися з кредитним договором і знати які витрати у Вас будуть в момент оформлення договору і потім, щорічно і щомісячно.
Купівля квартири в кредит на вторинному ринку
Тут можливі два варіанти дій.
- Варіант 1 Спочатку знаходимо квартиру, потім шукаємо банк, який готовий оформити на неї кредит. Це не 'дуже вигідна схема, проте підійде тим покупцям, які хочуть купити "саме цю" квартиру і готові оформити кредит на менш вигідних умовах. Ви вибираєте тільки з тих банків, які готові дати кредит під вподобане Вам житло. По-іншому схема дій буде стандартна.
- Варіант 2 Спочатку шукаємо банк, потім підбираємо квартиру виходячи з тієї суми, яку готовий нам дати банк. Це економічно більш вигідна схема, так як Ви співпрацюєте з тим банком, який надасть Вам найбільш вигідні умови. Цей варіант і розглянемо докладніше
Етапи отримання кредиту на квартиру
- Аналіз побажань і сімейного бюджету
- Зробимо приблизну оцінку суми кредиту, яку нам може видати банк
- Чи потрібні готівкові, і скільки?
- Оцінюємо вартість квартири, яку ми можемо купити
- Розподіляємо вільні грошові кошти між платежами
- Вибір схеми погашення кредиту
- Вибираємо банк-кредитор
- Шукаємо квартиру, надаємо документи в банк
- Банк проводить оцінку квартири і приймає рішення про видачу кредиту
- Страхування квартири в кредит
- Отримуємо кредит, оформляємо договір купівлі-продажу, реєструємо договору і страховки
- Податкова знижка: отримуємо податкові пільги
- Вирішення проблем
- Міняємо банк-кредитор
Перелік документів, необхідних для отримання кредиту на квартиру:
- заяву на отримання кредиту на квартиру (заповнюється в банку);
- довідка про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків;
- паспорт громадянина України;
- довідка з місця роботи про посаду позичальника і доходи, які він одержав за останні 6 місяців (для приватних підприємців - податкова декларація, завірена ДПАУ, і звіт суб'єкта малого підприємництва на останню звітну дату або інша документація, що визначає фінансовий стан фізичної особи - приватного підприємця );
- в разі наявності у Позичальника неповнолітніх дітей Форма-3 з ЖЕКу про прописку дитини.
- довідка з ПНД (психоневрологічного диспансеру) - не у всіх банках
- технічний паспорт на квартиру в кредит.
- копія документа, що підтверджує право власності нинішніх власників.
- виписка з реєстру нерухомого майна з БТІ на квартиру в кредит.
- довідка з ЖЕКу за формою №3 про прописаних осіб в квартирі і про відсутність заборгованості по комунальних та інших платежах.
Дострокове погашення кредиту на квартиру
Вважається, що прагнення достроково погасити кредит на житло пов'язано з нашим менталітетом: слов'яни не звикли жити в борг. Однак при найближчому розгляді з'ясовується, що причина в іншому.
При ануїтетною схемою погашення кредиту на житло, яку пропонує переважна більшість банків, розраховується єдиний фіксований платіж, який потрібно платити протягом всього терміну кредиту на квартиру. У перші роки позичальник гасить здебільшого відсотки за кредит на квартиру, а основний борг зменшується вкрай повільно.
Наприклад, при кредиті на 20 років в перший рік лише 10% виплат підуть на погашення тіла кредиту, а 90% виплачених коштів підуть на обслуговування боргу. Частки коштів, що йдуть на погашення кредиту і відсотків, в обов'язковий платіж зрівняються приблизно на тринадцятому році користування позиковими засобами.
Тому, як правило, зробивши ремонт у квартирі, позичальники намагаються робити часткове дострокове погашення кредиту на квартиру - добровільно виплачувати залишок кредитної заборгованості з випередженням графіка, передбаченого кредитним договором, простіше кажучи, віддавати в банк суму, що перевищує обов'язковий платіж.
Квартира в кредит: рада № 1
Заздалегідь перевіряйте можливість дострокового погашення кредиту на житло. Даний момент має сенс ретельно відстежувати при виборі банку і читанні кредитного договору
Очевидно, що для банків дострокове погашення кредиту на квартиру невигідно. Для банку набагато краще, коли позичальник платить точно в строк, не відстаючи від графіка і не випереджаючи його і приносячи банку запланований дохід.
Якщо раптом гроші повернулися раніше терміну, банк стикається з необхідністю знову їх кудись прилаштовувати, і не факт, що вийде віддати їх під такий же відсоток. Через це складніше планувати кредитний портфель.
Тому банки намагаються, по-перше, максимально утруднити дострокове погашення кредиту на квартиру, по-друге, постаратися компенсувати свої втрати за рахунок занадто квапливих позичальників.
До числа перепон можна віднести встановлення мінімальних сум, які будуть зараховані в рахунок дострокового погашення. Планка варіюється від $ 500-600 до $ 3000 в залежності від регіону. Зрозуміло, це робиться не для того, щоб не завантажувати співробітників зайвими перерахунками. Чим більше мінімальна сума, тим складніше її викроїти із сімейного бюджету.
Другий спосіб загальмувати дострокове погашення кредиту на квартиру: зобов'язати позичальника повідомляти банк про бажання внести достроковий внесок за 15-30 днів і отримати дозвіл від кредитного комітету. Більш того, якщо дозвіл отримано, то в разі відмови позичальника внести ці кошти банк також може накладати санкції у вигляді штрафів за день прострочення.
Банк може встановлювати період, протягом якого дострокові платежі не приймаються в принципі. Інший варіант: призначається період, коли дострокове погашення кредиту на квартиру супроводжується штрафом в розмірі 2-3% від його суми.
У другому випадку наявність таких обмежень не означає, що в цей період не можна гасити кредит на квартиру з випередженням графіка. Просто доведеться доплатити на кожні $ 100 за $ 2-3 у вигляді комісії. Тривалість таких періодів варіюється від трьох місяців до п'яти років з моменту підписання кредитного договору; найпоширеніший варіант - шість місяців.
Відзначимо, що поки ще зустрічаються програми, що дозволяють достроково гасити кредит на квартири відразу і без будь-яких обмежень. Всі ці особливості чітко прописуються в кредитному договорі, дані моменти має сенс ретельно відстежувати при виборі банку і читанні кредитного договору.
Більш того, якщо ви раптом отримали на руки суму, яка дозволяє погасити кредит на житло повністю, то повне дострокове погашення всього кредиту на квартиру, навіть зі сплатою штрафів, вигідніше, ніж дотримання графіка платежів.
Втім, при частковому достроковому погашенні кредиту на квартиру теж вигідніше заплатити штраф, так як він сплачується один раз, а основний борг відразу зменшується, відповідно, на нього нараховується менше відсотків, і ця економія буде проявлятися протягом всього терміну кредитування.
Яким чином переглядає банк графік виплати кредиту на квартиру в зв'язку з частковим достроковим погашенням, теж має бути написано в договорі. Найчастіше банк може постановити, що термін кредиту на квартиру скорочується, а розмір щомісячного платежу не змінюється, всередині нього відбувається перерахунок частки нарахованих відсотків і суми, що йде в рахунок погашення тіла кредиту на квартиру.
Деякі банки дають позичальнику можливість самому вибрати, зменшити чи термін кредиту або розмір щомісячного платежу. Психологічно комфортніше, якщо розумієш, що кредит на квартиру буде віддати не через 20, а через 15 років.
Квартира в кредит: рада № 2
Вибирайте зменшення платежу, це більш вигідно: гроші вивільняються вже зараз, і є можливість або направити їх на дострокове погашення кредиту, або просто зітхнути трохи вільніше і вирішувати інші завдання.
Іпотечний калькулятор показує, що при кредиті на житло в $ 100 тис. Під 11% річних обов'язковий щомісячний платіж складе $ 1032. Якщо платити $ 1232, тобто всього на $ 200 більше, то термін зменшується до 12,5 років. Економія на відсотках складе близько $ 60 тис. А коефіцієнт переплат скорочується з 2,49 до 1,85. До речі, після внесення сум в рахунок дострокового погашення кредиту на квартиру банк повинен надати позичальнику новий графік платежів.
Крім того, не забувайте, що від величини основного боргу залежить і розмір обов'язкового щорічного страхового внеску. Ще один плюс дострокового погашення: чим раніше ви віддасте кредит за квартиру, тим швидше зможете зняти обтяження і вільніше розпоряджатися квартирою.
Квартира в кредит: рада № 3
І третя порада позичальникам з «білою» зарплатою варто пам'ятати про можливість отримати податкове вирахування на об'єкт нерухомості (квартиру) і 13% з суми виплачених відсотків. Ці гроші, а також кошти, зекономлені в результаті скорочення обов'язкового платежу, можна витратити на дострокове погашення кредиту на квартиру або спробувати отримати з них додатковий дохід.
Ви можете отримати кредит на житло, якщо:
- Ви - резидент України або Ви - нерезидент України з діючою реєстрацією та дозволом на працевлаштування
- Вам від 21 до 60 * років
- У вас є постійна реєстрація (для нерезидентів - наявність діючої реєстрації)
- У вас є постійне місце роботи або інше постійне джерело доходів
* Як правило на момент закінчення терміну дії кредитного договору Ваш вік не повинен перевищувати 55 років для жінок, і 60 років для чоловіків
Для того, щоб надати вам можливість вибору, банки часто пропонують кілька програм кредиту на житло:
- Квартира в кредит - на первинному ринку - придбання житлової нерухомості в новобудові.
- Квартира в кредит - на вторинному ринку - кредит для придбання житлової нерухомості (квартири або приватного будинку)
- Приватне будівництво