1. картка закону
2. Борги по-новому
3. ставки
4. поручителі
5. Борг у спадок
6. іпотека
7. думка

Парламент прийняв закон, який суттєво розширює права кредиторів, тобто банків. У них буде більше можливостей стягнути проблемну заборгованість, а значить, по установці парламенту, Нацбанку і Кабміну, вони охочіше будуть видавати кредити.

З такою установкою норми цього документа і не могли не пестити слух позичальників, їх спадкоємців і поручителів. Тим більше що всупереч стандартам права закон має зворотну силу і поширюється не тільки на нові, але і на вже діючі кредитні договори. Але це не єдина революційна новела.

картка закону

Документ змінює чинні закони - про банки і банківську діяльність, іпотеці, платіжних системах, заставі, дорожній рух і нотаріат і кілька статей Цивільного кодексу. Нові норми вступлять в силу через три місяці після опублікування. Якщо президент швидко дасть своє схвалення, то вже в кінці осені.

Законопроект №6027 з'явився в парламенті в лютому 2017 року, а минулого літа трансформувався в №6027-д. Його підтримали 239 нардепів.

У пояснювальній записці зазначено, що його норми дозволять банкам відчувати себе більш захищеними, а значить вони будуть висувати до потенційних позичальників більш лояльні вимоги, активніше кредитувати, самі кредити подешевшають (адже вони стануть більш ризикованими) і стануть більш доступними.

Особливої ​​уваги заслуговують два пункти в перехідних положеннях. Перший - про його зворотну силу, другий - про визнання правомочності нотаріусів, що діють на території невизнаних республік на час проведення АТО і операції Об'єднаних сил. Ось що говорить пункт другий перехідних положень про цей період:

"... дозволяється завіряти зміни в договір застави і / або іпотечного договору, який був нотаріально посвідчений на тимчасово окупованій території України ... за місцезнаходженням (місцем реєстрації) нерухомого майна, транспортних засобів або за місцезнаходженням (місцем реєстрації) однієї із сторін договору".

Також в перехідних положеннях вказали те, що було б непогано зробити вже давно, - відкрити банкам доступ до реєстру майнових прав на нерухомість, в тому числі в реєстр прав власності на нерухомість, реєстр заборони відчуження нерухомості, реєстр іпотек.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: ЧОРНА ДІРА ДЛЯ МІЛЬЯРДІВ: ЯК ПОЗБУТИСЯ ДЕРЖАВНИХ БАНКІВ?

Борги по-новому

Плюсом для банківських клієнтів можна назвати два нововведення:

• банківські клієнти можуть розраховувати на розрахунково-касове обслуговування в рамках свого договору, в тому числі і на підставі електронного документа;
• банківську карту можна отримати за дорученням.

Решта норми повинні дати потенційним боржникам родючий грунт для роздумів про те, чи варто брати кредити в банках.

ставки

Якщо застосовується плаваюча процентна ставка, в договорі має бути встановлений максимальний розмір її збільшення.

Якщо кредитор вирішив підвищити плаваючу кредитну ставку, він повинен письмово попередити про це позичальника, поручителя та інших пов'язаних осіб за 15 днів до підвищення.

Якщо застосовується плаваюча процентна ставка, в кредитному договорі повинен бути вказаний максимальний її розмір. Тобто ви відразу можете відмовитися підписувати договір, якщо максимальна ставка вас не влаштовує.

Про зміну плаваючої ставки як і раніше потрібно письмово попередити за 15 днів. Але з'являється нова норма про те, як діяти в разі незгоди на це позичальника. Він може розірвати договір і погасити кредит протягом 30 днів з моменту отримання повідомлення.

Стара ставка буде діяти до погашення кредиту, але не більше 30 днів з дня отримання повідомлення.

поручителі

Зараз порука припиняється, коли кредит погашений. Вона може завершитися і до цього, якщо борг зріс, збільшилася відповідальність поручителя, а він на це згоди не давав. Буде трохи інакше. Якщо умови змінилися, а поручитель на це своєї згоди не давав, він продовжує нести відповідальність по кредиту в тому обсязі, який був до цих змін.

Якщо договір поруки йде із застереженням щодо термінів дії, то коли він закінчився, тоді і припинилася порука - тут нинішні і нові норми єдині. Інша справа, якщо в договорі поруки немає дати його закінчення - там у банків буде набагато більше часу для маневрів.

Зараз при таких вступних порука припиняється, якщо банк протягом півроку з моменту початку виконання зобов'язань не висунув вимоги до поручителя. Після вступу закону в силу термін збільшується до трьох років.

Ще один нюанс - термін виконання зобов'язань по кредиту. Зараз якщо в договорі він не вказаний і банк протягом року з дня укладення договору поруки не подав позов, порука припиняється. Після вступу закону в силу відраховувати будуть три роки з дня укладення договору поруки.

Є ще кілька нововведень, яких раніше в законодавстві не було:

• якщо боржник-юрособа ліквідується, а борги залишилися, зобов'язання поручителя тривають;
• кілька фізосіб або юросіб-поручителів по одному кредиту - це солідарні боржники. Коли хтось із них помирає або якщо ліквідується компанія, зобов'язання інших солідарних боржників не змінюються - терміни і обсяги залишаються колишніми.

Борг у спадок

Зараз банк може пред'явити вимогу спадкоємця про погашення кредиту протягом півроку з того моменту, як він дізнався або міг дізнатися про відкриття спадщини. Якщо банк не знає або не міг дізнатися про спадщину, свої вимоги до спадкоємця він має право пред'явити протягом року після настання строку вимоги. Буде по-іншому: якщо кредитор не знає про вступ в спадок або отриманні свідоцтва про право на спадщину, у нього є півроку на претензії з того моменту, як він про це дізнався. Коли це станеться - невідомо, так що у спадкоємця кредиту ніколи не буде приводів для спокійного сну.

Зараз спадкоємець зобов'язаний отримати свідоцтво про право на спадкування нерухомості з обтяженням у нотаріуса або уповноваженої особи місцевого органу влади. Тепер же мова йде вже не тільки про нерухомість, але і про все майно з обтяженням.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: ПРОВИНА, АЛЕ НЕ ЗЛОЧИН: ЯК ЗМІНЯТЬ КРИМІНАЛЬНИЙ КОДЕКС І ПОКАРАЮТЬ П'ЯНИХ ВОДІЇВ

іпотека

Все, що своїм коштом збудував або реконструював боржник, вважається предметом іпотеки відповідно до договору.

Після того як боржник погасив іпотеку, банк повинен протягом 14 днів зняти з майна обтяження - раніше в законі "Про іпотеку" цієї норми не було.

У законодавстві з'являється важливе нововведення: іпотечний договір стане правовстановлюючим документом. На його підставі можна зареєструвати право власності у нотаріуса. Тобто в будь-який момент, коли умови договору порушені, банк може оформити на себе предмет іпотеки - рішення суду не потрібно. Якщо боржника щось не влаштовує, то тоді він може подати позов.

Є новинки в досудовому врегулюванні по іпотеці. Зараз якщо кредитор і боржник вирішили питання в такому порядку, нових вимог за основним зобов'язанням вже не повинно бути. Правда в судах це питання не завжди вирішується так однозначно, так що в новій редакції закону "Про іпотеку" вказали, що кредитор може висувати нові вимоги до боржника після досудового врегулювання. Але це повинно бути прописано в іпотечному договорі.

Продаж предмета іпотеки за рішенням суду. Зараз якщо предмет іпотеки продається на торгах, в судовому рішенні повинна бути вказана його ціна. Тобто потрібна експертиза за рахунок банку. Процедуру змінюють - якщо предмет іпотеки йде з молотка, ціну вказувати не потрібно. Змінюються вимоги до ціни в тому випадку, якщо перші торги не відбулися:

• на повторних торгах. Зараз початкова ціна предмета іпотеки не може бути нижче, ніж на 25% в порівнянні з ціною на перших торгах. Буде - 80% ціни від первісної .;
• на третє торгах. Початкова ціна - не нижче 50% початкової вартості майна. Буде - не нижче 70% початкової вартості.

Якщо і треті торги не відбулися і банк не викупив майно, іпотеку може припинити суд. У новій редакції цієї норми немає. Зате зазначено, що кредитор може залишити за собою предмет іпотеки за початковою ціною третє торгів.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: ТІНЬ КОНСТИТУЦІЇ: ЧОМУ НОВИЙ ЗАКОН ПОГАНО ПРАЦЮЄ І ЯК ЙОГО ПОТРІБНО ЗМІНЮВАТИ?

думка

Михайло Стрельников, голова правління Всеукраїнської громадської організації "Фінансова грамота України":

- Вважаємо, що зазначені положення (про нотаріусів невизнаних республік, - ред.) Концептуально змінюють позиції України щодо визнання актів органів та посадових осіб на тимчасово окупованій території. Тобто простими словами: нотаріуси Захарченко будуть нашим банкам засвідчувати договори, а ми - застосовувати їх тут. Якщо ми навіть документи почали приймати, значить у нас все добре? Так чому ж ми воюємо?

Чому цей закон довго не приймали? Тому що в ньому пробанковское лобі настільки забило свої права без обов'язків, що він стояв поперек горла. Те, що його з льоту прийняли в другому читанні, можна пояснити тим, що це лобі розкидала в Раді стільки грошей, що з них можна зробити піраміду заввишки з ВР.

Але найголовніше, що цей закон має зворотну силу. З часів створення римського права існує поняття, що закон має зворотну силу тільки в тому випадку, якщо він поліпшує становище громадянина. А у нас закон значно погіршує становище половини громадян України.

Відновлення кредитування не буде. У населення немає можливості і немає бажання йти в банки. Хто банкам заважає зараз відкрити кредитування юросіб? Але юрособи банківські кредити під 25-30% брати не будуть - не витягнуть такі ставки. І вони у нас такі високі не тому, що населення не повернуло кредити. Повірте, більшість давно списано і закрито за рахунок резервів. Банки не можуть знизити ставки через своїх величезних витрат: зарплати голові, заступникам, досі існує банківська система і філіальна мережа, яка була в 2007 році. Настільки корумпованою і прогнилої банківської системи, як у нас, немає ніде в світі. Те, що Гонтарева і Смолій намагаються зберегти, так з такого кулю не сліпо.

Підприємства навчилися обходитися без кредитування, там люди в керівництві пройшли 90-ті, а це взаємозаліки, бартер і т.д. Банки в нинішньому вигляді не потрібні, ось вони і шукають, як би їм продовжити століття.

Анна Гончаренко