1. Основні вимоги банків
2. вік
3. громадянство
4. прописка
5. стаж
6. платоспроможність
7. Перший внесок
8. Кредитна історія
9. документи
10. Кому не дають іпотеку і чи є альтернатива
11. Правила іпотеки

Вітаємо! Сьогодні поговоримо про те кому дають іпотеку. Розвиток ринку іпотечного кредитування в Росії викликане в першу чергу численними пропозиціями фінансово-кредитних організацій. Існує думка, що іпотеку може оформити будь-який бажаючий. Чи так це насправді? Кому доступна іпотека і на яких умовах, за яких параметрах можлива іпотека, а при яких ні.

Основні вимоги банків

Фінансові установи зацікавлені в отриманні процентних доходів. А це значить, що до будь-якій угоді вони підходять з обережністю. Важливо максимально знизити ризики, повернути свої гроші в повному обсязі і отримати очікуваний прибуток. Тому до потенційних позичальників висувається ряд вимог. Так кому дається іпотека на житло?

вік

Теоретично кредитування можливо при досягненні громадянином повноліття. Однак на практиці 18-річним можуть схвалити лише звичайний споживчий позику. Житлові ж кредити оформляють особам з 21 року (в деяких організаціях - з 23 років). Вважається, що до цього віку людина ще недостатньо міцно стоїть на ногах, не може ефективно управляти фінансами і частково спонсорується старшим поколінням.

Максимальний вік для отримання подібної позики - 55 років. Але при цьому банки встановлюють і гранично допустимий вік, якого може досягти позичальник до моменту погашення зобов'язань. Наприклад, при встановленому обмеженні в 75 років і віці позичальника 50 років взяти іпотечний кредит можна на термін не більше 25 років.

Мінімальний вік для іпотеки 18 років (Банк Уралсиб, Глобекс банк, Банк Відродження та інші). Максимальний вік на момент закінчення 75 років (Ощадбанк і Транскапіталбанк) Совкомбанк кредитує до 85 років.

громадянство

Основна вимога переважної більшості банків - наявність російського громадянства. Піддані інших держав - це зайвий ризик, який не завжди виправданий.

Однак останнім часом, у зв'язку з невеликим падінням попиту на житлові кредити, фінансові установи стали «розгортатися особою» до своїх клієнтів. У числі тих, хто може взяти іпотеку на житло, з'явилися і іноземні громадяни. За такими програмами можуть дати позику в основному банки з іноземним капіталом (Райффайзенбанк, Євразійський, Дельта кредит, Росевробанк і т.д.), а також деякі великі російські організації:

• Транскапіталбанк;
• ВТБ24 і Банк Москви;
• ХМБ Відкриття;
• російський капітал

Для того щоб правила іпотеки житла не стали перешкодою на шляху до заповітної мети, іноземному громадянину потрібно перебувати на території РФ на законних підставах.

А це значить, що він повинен мати:

• реєстрацію за місцем перебування, яка оформляється при належній постановці на міграційний облік, або постійну реєстрацію за місцем проживання, яка видається по виду на проживання або дозволу на тимчасове проживання;
• дозвіл на здійснення трудової діяльності в Росії.

прописка

Буквально років 3-4 тому відсутність постійної реєстрації в регіоні присутності банку було одним із приводів для відмови в іпотечному кредиті. Але вже тоді деякі банки брали до уваги тимчасову реєстрацію за місцем перебування. Однак термін позики прямо залежав від терміну, на який оформлена реєстрація. Тобто, до моменту закінчення тимчасової прописки кредит вже повинен бути погашений.

Така ситуація цілком влаштовувала позичальників, які клопотали про надання споживчого кредиту. Але взяти іпотеку на 3-5 років не міг собі дозволити практично ніхто. Деякі банки і тут пішли назустріч клієнтам, розробивши програми іпотечного кредитування для осіб, які не мають постійної прописки.

Тим особам, кому надається подібний кредит на іпотеку, слід звертатися в:

• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• Уралсиб;

На даний момент наявність постійної прописки не є обов'язковою вимогою в більшості банків. Оформлення іпотеки можливо з тимчасової реєстрації або зовсім без неї як в Банку Москви, наприклад.

стаж

Стаж роботи - один з ключових моментів, на які банк звертає увагу в першу чергу. Кому дають іпотеку на житло в цьому випадку?

Як правило, перевага віддається особам, чия безперервна зайнятість на останньому місці роботи становить не менше півроку. Крім того, банк обов'язково вивчить попередні записи в трудовій книжці і зверне пильну увагу на частоту зміни місць роботи і тривалість пристрої на кожному з них. Якщо потенційний клієнт не відрізняється постійністю, а трудова книжка нагадує один з томів роману «Війна і мир», в кредиті можуть відмовити.

Другий варіант результату подій - жорсткість умов кредитування:

• надання позики на мінімально можливий період;
• застосування до позичальника підвищеної процентної ставки;
• вимога додаткового забезпечення.

Виняток становлять лише випадки, коли в трудовій книжці є записи з фразою «в порядку переведення».

На поточний момент мінімальний стаж роботи на останньому місці 1 місяць (банк Дельтакредит). Мінімальний загальний стаж 4 міс в Ак Барс банку.

платоспроможність

Це, мабуть, основний фактор, що впливає на отримання житлового кредиту. Адже від рівня платоспроможності залежить практично все: і можливість погашати щомісячні платежі, і максимально можливий термін кредитування, і недопущення прострочень в екстрених ситуаціях.

У розрахунку платоспроможності беруть участь всі підтверджені (тобто, засвідчені документально) доходи, які є у позичальника. Стандартним способом підтвердження служить форма 2-ПДФО, але фінансові організації беруть довідки і на своїх формах бланків.

Ідеальний щомісячний платіж по кредиту не повинен перевищувати половини сукупного сімейного доходу позичальника, тому можливість брати іпотеку є тільки у тих, хто заробляє не менше 40 тис. Рублів на місяць.

Крім того, при розрахунку платоспроможності банк враховує наявність інших зобов'язань. Із суми заробітку віднімуть щомісячні платежі за вже діючими боргами, а розрахунок можливої ​​іпотечної суми буде проводитися виходячи з залишку умовно вільних коштів.

Оформляти іпотеку, якщо є кредит можна, головне, щоб дозволяв дохід. Більш докладно про те, як потрібно зарплата для іпотеки , Ми розповіли в нашому попередньому пості.

Перший внесок

Мінімальний його розмір - 10% житла, що купується. Підтверджується наявність коштів випискою по рахунку в банку, куди ці гроші необхідно покласти. Від розміру внесених коштів буде залежати процентна ставка і, відповідно, загальна переплата.

Ті, хто має право на отримання материнського капіталу, можуть використовувати його кошти в якості початкового внеску. Для цього потрібно дізнатися, чи дають іпотеку в вашому банку на таких умовах і надати в фінансову організацію сертифікат, який видається Пенсійним фондом.

Перший внесок впливає на максимально можливу суму кредиту і той розмір ставки відсотків, яку застосує банк. Чим більше ви вносите власних коштів, тим меншою ставкою можете скористатися.

До кризи існували програми кредитування без початкового внеску. Але зараз таких пропозицій практично не залишилося. Та й ті, хто може отримати подібний позику, однозначно програють на процентних платежах.

Більш докладніше про те, що таке початковий внесок і як його обійти ви можете дізнатися з нашого минулого поста.

Кредитна історія

Поточні борги, якщо вони своєчасно гасяться, не стануть стоп-фактором для отримання іпотеки. Звичайно, якщо ваших доходів вистачить на обслуговування відразу двох позик. А ось минулі гріхи у вигляді прострочень дуже навіть негативно відбиваються на рішеннях фінансових установ. Будь-який банк хоче видавати кошти надійному клієнту, якому можна довіряти. Безнадійні борги, які доводиться стягувати через суд, нікому не потрібні.

Якщо ви завжди залишалися дисциплінованим позичальником, а відомості кредитної історії не мають до вас ніякого відношення, значить, в звіті БКІ є помилка. Співробітники банку, що дають звіт в бюро, могли допустити неточність. Вам необхідно з'ясувати, який з банків передав недостовірні відомості, і звернутися до цієї організації з заявою про виправлення допущеної помилки.

як оформляється іпотека з поганою кредитною історією ви дізнаєтеся в нашому минулому пості.

документи

Процедура схвалення іпотеки проходить в 2 етапи, на кожному з яких надаються необхідні документи.
Перший етап - схвалення кандидатури позичальника. Тут вивчається вік, громадянство і прописка потенційного позичальника, платіжна дисципліна клієнта, аналізується рівень його платоспроможності та можливість надання початкового внеску.

Необхідний пакет документів складається з:

• анкети;
• паспорта;
• ІПН та СНІЛС;
• військового квитка;
• документів про доходи;
• трудової книжки і трудового договору;
• документів, що характеризують сімейний стан клієнта (свідоцтва про народження дітей, укладення або розірвання шлюбу, смерті дружини (-а) і т.п.);
• відомостей про величину першого внеску (свідоцтво на материнський капітал або виписка по рахунку в банку).

Друга стадія розгляду пов'язана з придбаним приміщенням. На даному етапі у клієнта зажадають:

• звіт незалежного оцінювача на житло, що купується;
• паспорт продавця;
• документи, що підтверджують право власності (договір купівлі-продажу, міни, дарування, приватизації або свідоцтво про спадщину, а також свідоцтво про право власності);
• виписку з ЕГРП;
• кадастровий і технічний паспорта на будинок (квартиру);
• згода другого з подружжя на передачу нерухомості в заставу (якщо він не є созаемщиком).
• Перед підписанням кредитної угоди позичальник повинен буде надати страховий поліс на купується приміщення.

Детально про те які потрібні документи для іпотеки дізнайтеся з цієї статті.

Кому не дають іпотеку і чи є альтернатива

Перш за все, не дають іпотеку тим, хто не відповідає умовам конкретного банку, а також:

1. Основна хвиля відмов пов'язана з неможливістю підтвердити дохід. Тому найчастіше відхиляють заявки: фрілансерів, самозайнятих громадян, людей з зарплатою в конверті і т.д.
2. Чи не дадуть іпотеку, якщо у вас низький дохід. Оскільки основною причиною відмови стає недостатня платоспроможність, основне правило збільшення своїх шансів - надання відомостей про додатковий заробіток. Візьміть копію трудового договору та довідку з другої роботи або домовтеся, щоб вам зробили такі документи друзі або родичі. Якщо такого заробітку немає, спробуйте залучити позичальників. Їх дохід також враховується в розрахунках.
3. Крім того, в групі ризику знаходяться і люди творчих професій, які отримують гонорари. Навіть при високому підтвердженому доході є ризик отримати відмову, оскільки заробіток нерегулярний.
4. У ряді банків можна взяти іпотеку підприємцям і власникам бізнесу, але є певні нюанси і складності. Найбільш лояльні до таких категорій позичальників Ощадбанк і ТрансКапітал банк. Іпотека по двох документах стане також дуже великий можливістю отримати іпотечний позику. Банки готові розглянути таких позичальників при першому внеску від 30%.
5. Якщо у вас погана кредитна історія, то ймовірність відмови досить велика. До поганою кредитною історії також відносяться штрафи і позови на сайті судових приставів.
6. Закредитованість. Якщо у вас багато діючих кредитів, кредитних карт, то банк може відмовити в наданні кредиту. Варто знати, що якщо у вас є кредитні карти, якими ви не користуєтеся і вони просто лежать у вас вдома, вони все одно будуть впливати на платоспроможність. Бажано їх все здати в банк і закрити рахунок, але це може зайняти до 45 днів, тому обов'язково попередьте іпотечного фахівця про це. Нехай він підбере іпотечний банк, який схвалює іпотеку з відкладальною рішенням, в рамках якого можна на угоду принести довідку про закриття карти і цього буде достатньо для видачі кредиту і не треба буде чекати закриття рахунку кредитної картки.
7. Проблеми з законом і судовими приставами. Колишні «грішки» можуть серйозно ускладнити отримання рішення по іпотеці, але досвідчений іпотечний брокер підкаже як це обійти.
8. Проблема з роботодавцем. Буває так, що відмова приходить через роботодавця позичальника. Організація може бути банкрутом, мати заборгованість по податках і кредитах і т.д. Все це може вплинути на рішення.

В Ощадбанку дають іпотеку на квартиру з урахуванням додаткових доходів без їх документального підтвердження. Обов'язково вкажіть їх в анкеті і чим більше, тим краще.

В якості альтернативного варіанту можна взяти звичайний споживчий кредит, який дасть практично будь-який банк. Відсотки по ньому в рази перевищують іпотечні, але тут не потрібна застава нерухомості, що купується. Варіант хороший в тому випадку, якщо для придбання бажаної площі не вистачає зовсім небагато коштів. В інших же випадках у позичальника не вистачить необхідного рівня платоспроможності, оскільки споживчі позики видають на термін не більше 5 років.

Що краще іпотека або кредит ми розбирали раніше.

Не варто залишати без уваги і так звану ломбардну іпотеку (іпотека під заставу наявного житла). Це житловий кредит, який видається під застава не купується, а вже наявної нерухомості. Тут немає вимог про початковий внесок, а той же материнський капітал можна використовувати як в процесі самої покупки, так і при достроковому погашенні іпотек, але ставка може бути трохи вище стандартної на 1-3%.

Правила іпотеки

1. Майте інформацією. Щоб прийняти остаточне рішення, куди подавати заявку і на якому банку зупинитися, спочатку ознайомтеся з усіма пропозиціями на ринку, а також дізнайтеся всі тонкощі і нюанси схвалення в кожному конкретному кредитній установі, яка вас привабило. Зверніть увагу на додаткові витрати і зручність обслуговування.
2. Подавайте в кілька банків. У будь-якій справі є людський фактор. Буває так, що ідеальний клієнт отримує відмову в одному банку і схвалення в іншому. Щоб заощадити час і збільшити шанси на успіхи виберіть 2-3 найбільш вигідних банку і подайте заявку туди.
3. Довіртеся професіоналам. Досвідчений іпотечний брокер дозволить вам не тільки зберегти час на походи в банках, але і збільшить ймовірність схвалення. Також завдяки брокеру можна заощадити на відсотках, так як ряд банків дають таким партнерам певні преференції.

Якщо дотримати ці три простих правила, то можна швидко отримати позитивне рішення і значно заощадити.

Спеціально для наших читачів ми підготували спеціальні сервіси, які дозволять застосувати правила іпотеки. За допомогою сервісу « Підбір іпотеки »Можна швидко знайти вигідний іпотечний кредит, а сервіс« Заявка на іпотечний кредит »Дозволить відправити заявку відразу в кілька банків, отримати знижку на відсотки, а також отримати підтримку від досвідченого іпотечного брокера.

Сподіваємося, ви тепер знаєте, кому дають іпотеку і що робити далі. Якщо залишилися питання, то прохання поставити їх в коментарях.

Підписуйтесь на оновлення проекту. Далі ви дізнаєтеся, кому вигідна іпотека, і чи вигідно брати іпотеку взагалі.

Оцініть наш пост і натисніть на кнопки соціальних мереж, якщо він був корисний.