1. Чим відрізняється іпотечний кредит на будівництво будинку від іпотеки квартири
2. Що може бути додатковою заставою?
3. Як отримати іпотеку на будівництво будинку під заставу землі
4. Умови отримання іпотеки на будівництво будинку
5. необхідна документація
6. Самостійне будівництво без підрядника

Кредит на будівництво будинку відноситься до розряду іпотечного кредитування.

Іпотека на будівництво житлового будинку - це складний вид позики. Якщо ви зважилися побудувати приватний будинок в кредит, вам доведеться потрудитися, підлаштовуючись під умови банку і збираючи необхідну документацію. Результатом старань стане будинок, побудований за власним проектом. Але проблема в тому, що ще немає стоїть заставної вартості крім землі.

На ділі ж все по-іншому. Банку треба надати гарантію повернення коштів, при іпотечному кредиті нею служить обтяження, що накладається на майно, що купується, воно залишається в заставі до повної виплати боргу.

Що може використовувати в якості застави при іпотеці на будівництво будинку? Фактично самого будинку ще немає, він тільки в проекті, навіть майбутню вартість назвати неможливо. Ось і доводиться потенційному позичальникові шукати варіанти застави, так як без нього жоден банк не те що не дасть схвалення, навіть розглядати заявку на стане.

Чим відрізняється іпотечний кредит на будівництво будинку від іпотеки квартири

Які банки дають кредит під будівництво будинку в розмірі понад 75% вартості землі? Таких немає. А позичальнику як правило потрібно не менше 2-4 вартостей землі. Тобто цей кредит буде беззаставний (так як він не забезпечений заставою). Виходить, що це споживчий кредит на велику суму, яку отримати дуже важко. Тому банки і відмовляють.

З вторинним житлом все просто. Вартість об'єкта вже має вартість, ліквідне (якщо раптом завтра позичальник відмовиться платити) і легко може бути реалізовано. З заміським будинком зовсім не так.

Що може бути додатковою заставою?

Коли мова йде про додаткову заставу будь-якого нерухомого майна, то йдеться лише про власний об'єкт нерухомості позичальника, що підтверджується документально. При цьому також буде вимагатися документ, який вкаже на те яким чином громадянин став власником цього об'єкта. Це може бути договір дарування, купівлі-продажу, документи на отримання спадщини.

Залишити в заставу чуже майно неможливо. Якщо це і можливо, то тільки в сторонніх небанківських організаціях. Як отримати кредит на будівництво будинку в цьому випадку?

Найпростіше рішення - це залишення в заставу нерухомості, яка вже знаходиться у власності позичальника. Якщо у вас є якась нерухомість, наприклад, квартира, то буде навіть кілька варіантів побудувати будинок в кредит.

• Перший - взяти простий нецільовий кредит під заставу нерухомості, отримані кошти направити на будівництво будинку.
• Другий варіант - взяти саме іпотеку на будівництво будинку під заставу наявного житла, цей варіант буде більш складним в оформленні, але зате виявиться на порядок вигідніше. Накладення обтяження на наявну нерухомість ніяк не заважає вам все також повноцінно її використовувати, тільки змінити власника ви не зможете.

Застава - земельну ділянку, на якому буде зводитися будинок. Земля в будь-якому випадку вже повинна знаходитися у власності позичальника, неможливо за однією кредитною угодою і землю купити, і будинок на ній побудувати. Так що, іпотеку на будівництво будинку вже свідомо припускає, що у потенційного позичальника є оформлена на нього земля. Ось цю ділянку і можна залишити в заставу.

Як отримати іпотеку на будівництво будинку під заставу землі

Отже, у вас є земля, на якій ви плануєте звести будинок, значить, можна використовувати її для оформлення іпотеки. Спочатку банк зажадає зробити оцінку цієї ділянки. Виходячи з ціни в акті оцінки, буде призначена максимально можлива сума кредиту, зазвичай це 70-80% від ринкової вартості землі.

Оцінка проводиться силами позичальника, це може бути самостійний пошук експерта або ж банк порадить звернутися в певну фірму. Спеціаліст виїжджає на місце, вивчає об'єкт, робить виміри, а після складає акт, в якому і буде прописана ринкова ціна об'єкта. Вартість оцінки об'єкта, може виявитися на 10-15% менша від тієї, на яку ви розраховували.

Одна з причин цього - при оцінці враховуються приблизні подальші витрати на облаштування об'єкта. Акт про оцінку діятиме 6 місяців.

Так як банк видає суму, відштовхуючись від зазначеної експертом ціни, то тут позичальника чекає ще одна складність - сума кредиту може виявитися набагато менша від тієї, що потрібна на зведення будинку. Громадянину може вистачити буквально тільки на фундамент і все. Де взяти кредит на будівництво будинку в подальшому?

Якщо ви спочатку розумієте, що виділених банком грошей вам не вистачить, потрібно заздалегідь обговорити з банком ситуацію і прийти разом до якогось рішення. А рішення найчастіше одне - поступова заміна застави.

Наприклад, ви взяли гроші, оформлені під заставу землі, їх вистачило на зведення фундаменту і ще якісь роботи. Вийшов вже не просто ділянка землі, а ділянку з будівництвом, його вартість зросла. Тепер за погодженням з банком ви знову запрошуєте оцінювача, який визначає нову вартість застави, яка буде вищою. Банк переоформляє заставу, різницю в ціні віддає позичальнику. І так можна робити кілька разів, в процесі будівництва об'єкт буде ставати все дорожче.

Умови отримання іпотеки на будівництво будинку

Кредит на будівництво приватного будинку під заставу власної земельної ділянки пропонують багато банків, що працюють з іпотечними кредитами. При цьому громадянину в будь-якому випадку потрібно мати певну частину власних коштів для зведення будинку, зазвичай це 15% від вартості зведення об'єкта за кошторисом. Якщо ж вартість застави менше, ніж витрати за кошторисом, то банком з позичальника береться 15% від оціночної вартості застави.

За правилом банків у громадянина має йти на внесення щомісячного платежу не більше 50% від отримуваного доходу.

Банк, вивчаючи заявку позичальника, для визначення максимальної суми видачі розглядає не тільки акт оцінки, обов'язково вивчаються доходи позичальника.

Наприклад, заставу був оцінений в 2 мільйони рублів, початковий внесок у розмірі 15% - це 300 000 рублей. В кредит піде 1,7 мільйона рублів. Якщо позичальник отримує 50 000 рублів, то в місяць він повинен віддавати не більше 25 000 рублів. Якщо зробити розрахунки на кредитному калькуляторі Ощадбанку, то при процентній ставці 15,75% річних і оформленні кредиту на 14 років щомісячний платіж складе приблизно 25 000 рублів. На таких умовах можна оформити кредит на будівництво будинку при зарплаті в 50 000 рублів.

Банки дозволяють залучати созаемщиков, їх доходи також враховуються при призначенні максимально можливої ​​суми видачі. Найчастіше созаемщиками стають дружини.

Програми кредитування будівництва дерев'яних будинків від банків:

• в Ощадбанку можна отримати кредит на будівництво будинку з першим внеском 15%. Залом може бути земельна ділянка або інша власна нерухомість позичальника;
• в Банку Москви можна отримати такий кредит без першого внеску. Заставою може виступати тільки земельну ділянку;
• в Запсибкомбанк потрібно віддати 20% першого внеску, заставою може бути тільки земельну ділянку.

За підсумком угоди разом з кредитним договором позичальник підписує документ про накладення обтяження на земельну ділянку. Згідно з цим документом ніяких юридичних угод із землею позичальник зробити не може. Обтяження знімається тільки після погашення заборгованості перед банком в повному обсязі.

необхідна документація

Взяти кредит на будівництво будинку можна, лише зібравши необхідний пакет документів. Говорити про єдиний стандарті необхідної документації не можна, кожен кредитор буде говорити особисто про свої вимоги до позичальника: але в цілому список буде схожим:

• довідки про доходи;
• підтвердження працевлаштування;
• документи на що залишається заставу.

Найважливіша частина пакета документів - це кошторис на будівництво або договір з підрядною організацією.

Про точний пакеті документів ви отримаєте інформацію у банку-кредитора. Після збору всієї необхідної документації та позитивного рішення банку можна починати зведення будинку.

Найчастіше кредит на будівництво надається не весь обсяг, а траншами, що вигідніше для позичальника.

Самостійне будівництво без підрядника

Банки дозволяють будувати будинки без залучення сторонніх організацій. Позичальник в цьому випадку самостійно складає кошторис, що включає вартість матеріалів, підведення до будинку комунікацій та інших обов'язкових витратних складових. Для складання такого кошторису можна звернутися в будівельну організацію, яка більш обізнана в витратах на будівництво і зможе зробити більш об'єктивну кошторис.

Якщо ви бажаєте отримати кредитування на будівництво дерев'яних будинків, підготуйте себе до трудомісткого процесу. Кредит дуже складний в оформленні, банки дуже ретельно перевіряють позичальника, об'єкт застави і сам проект.

Ставка по кредиту на будівництво будинку буде трохи вище, ніж при стандартній іпотеці, це пояснюється підвищеними ризиками банку.