1. Процентна ставка і початкові внески
2. терміни погашення
3. А хто власник?
4. додаткові моменти
5. Підсумкова таблиця характеристик
6. Що ж краще?

Рано чи пізно перед молодими сім'ями виникає питання, як краще придбати житло. Добре, якщо на рахунку є необхідна для придбання нерухомості сума, але якщо її немає, то виникає закономірне питання, що краще - споживчий кредит або іпотека. Кожен з варіантів має як свої плюси, так і недоліки.

Для отримання кредиту в банку буде потрібно мінімум часу і паперів. Досить принести паспорт та довідку про доходи, а також:

• заяву на отримання кредиту;
• ІПН;
• трудова книжка;
• трудовий договір;
• якщо є в наявності - свідоцтво про шлюб, народження дитини, посвідчення водія, військовий квиток та документи, які свідчать про наявність нерухомості або транспорту;
• документи про повну загальну середню та вищу освіту.

Можливо, наявність поручителя, яким може стати як близький родич, так і друг.

При такому розкладі оформлення кредиту займає 1-2 дні.

Для оформлення іпотеки знадобиться ті ж документи, що при кредиті, а також наступні:

• технічний паспорт на будинок;
• кадастровий план земельної ділянки;
• паспорт приміщення;
• документи правовстановлюючого характеру;
• довідка незалежного експерта про оцінку особи, яка бажає взяти іпотечний кредит.

Так, зібравши значний пакет документів, потрібно пройти перевірку на платоспроможність, а крім того - дочекатися, поки банк перевірить придбану квартиру і дасть дозвіл на її покупку. Позичальнику необхідно буде не тільки витратити час на збір пакету документів, а й оплатити їх виготовлення, що може обійтися в кілька тисяч рублів.

Для отримання позики під іпотеку може знадобитися від 5 робочих днів до декількох тижнів, а то і місяців.

Процентна ставка і початкові внески

Другий важливий момент - процентна ставка. В середньому, річна ставка по кредиту на кілька відсотків вище, ніж по іпотеці. Так, в середньому процентна ставка по іпотеці - 12-15%, для кредитів ж вона складе 15-20%.

Важливий момент - при оформленні іпотеки необхідно в більшості випадків внести початковий внесок, який становить 10-50% від загальної суми. Для здійснення виплати можна використовувати материнський капітал. Кредит такого внеску не передбачає.

Високі відсотки призводять до значної переплати, але не варто забувати про те, що сума переплати залежить не тільки від відсоткової ставки, а й від терміну, протягом якого буде погашений кредит або іпотека.

Варто відзначити, що при оформленні іпотеки ви можете в подальшому отримати одноразовий податкове вирахування на суму 13% від суми позики.

терміни погашення

Споживчий кредит дається на невеликий термін - в середньому на 3-5 років. За цей час позичальник зобов'язаний погасити його. Причому, сума щомісячних внесків прописана в договорі. При простроченні платежу або в повному обсязі внесеної сумі, може нараховуватися пеня і штрафи.

З іпотекою все набагато простіше. По-перше, дається на більш тривалий термін. Так, можна оформити іпотеку як на 5, так і на 30 років. По-друге, позичальник може самостійно вибрати систему оплати і при бажанні внести більшу чи меншу суму в тому чи іншому періоді. Все це дозволяє позичальнику відчувати себе більш комфортно. Детальніше про розрахунок іпотеці - тут .

При оформленні споживчого кредиту банки рідко нав'язують клієнтам додаткові послуги зі страхування життя або майна. В крайньому випадку, попросять відкрити додатковий рахунок в банку або депозит.

При оформленні іпотеки доведеться неабияк витратитися на оформлення додаткових послуг. Так, найчастіше до них відноситься:

• Страхування майна, що набуває.
• Страхування життя і здоров'я позичальника.

При цьому варто врахувати, що страхування проводиться на той період часу, на який видається іпотека. Тобто, вам доведеться щорічно оновлювати страховку аж до моменту, коли буде внесений останній внесок.

Крім того, в разі пожежі, повені або нещасного випадку, страховка буде виплачена НЕ позичальнику, а банку. Різниця між сумою страховки і отриманої банком суми буде повернена позичальникові. Так банк оберігає себе від ризиків, пов'язаних з ситуаціями, в яких іпотека не може бути погашена.

А хто власник?

Ще одна істотна відмінність іпотеки та кредиту в тому, що отримавши кредит, ви купуєте квартиру, яка належить тільки вам. Ви можете продавати її, здавати, прописувати в ній своїх родичів. Тобто, ви відразу ж купуєте право власності на житло.

Чи то справа іпотека. Придбане з її допомогою житло цілком належить банку аж до того моменту, поки іпотека не буде погашена. Протягом цього часу ви не можете без дозволу банку продавати або здавати її, прописувати в ній третіх осіб і здійснювати ряд дій, прописаних в вашому договорі.

При порушенні хоча б одного пункту договору, банк має право розірвати договір, попередньо зобов'язавши вас погасити весь борг за житло.

додаткові моменти

При оформленні іпотеки житло ретельно перевіряється службою безпеки банку, що дає впевненість у тому, що квартира або будинок не належать третім особи і з ним не проводились будь-які афери. Таким чином, ви можете бути впевнені в тому, що в один прекрасний день на вашому порозі буде непереливки колишній власник житла з проханням звільнити придбане приміщення.

У той же час, банк може відмовити в іпотеці, якщо обрана вами нерухомість:

• Знаходиться в незручному для банку районі.
• Банк не працює з фірмою, яка надає дане житло в новобудові.
• Банку не подобається стан квартири.

Виходячи з цього, вам доведеться підшукувати нове житло, якщо вибране вами не задовольнить банк.

Підсумкова таблиця характеристик

Щоб визначити, який варіант краще - споживчий кредит або іпотеку, можна звернути свою увагу на таблицю з ключовими характеристиками:

Споживчий кредит

іпотека

оформлення

1-2 дня

5 днів і більше

Процентна ставка

15-20%

12-15%

Термін погашення

3-5 років

Тривалий (близько 30 років)

Початковий внесок

немає

Є, 10-50% від загальної суми

Власник до моменту погашення

позичальник

банк

податок

Можливий 13% відрахування

немає

Що ж краще?

На чому ж зупинитися? Насправді відповідь на це питання повністю залежить від ситуації в конкретній сім'ї:

Споживчий кредит

іпотека

Зібрана велика частина для погашення вартості житла зібрана менша частина суми для погашення вартості житла Немає бажання виплачувати кредит довгі роки Є стабільний дохід для погашення кредиту довгі роки Ні материнського капіталу Є можливість використовувати материнський капітал Передбачається обмін житла Передбачається покупка без обміну Передбачається здача квартири в оренду Передбачається проживання в квартирі в період погашення кредиту Здійснюється купівля житла в старому будинку Здійснюється купівля житла в новобудовах

Про інші відмінності ми говорили тут .

Вибираючи між іпотекою або споживчим кредитом необхідно дивитися не тільки на терміни виплати і відсоток, а й виходити з того, чи зможете ви вчасно погасити кредит, наскільки стабільний ваш заробіток і які ваші плани на придбане житло.