Сьогодні кожна третя Томська сім'я в змозі дозволити собі взяти квартиру в іпотеку. Популярність цього виду кредиту в регіоні в останні роки значно зросла: вже в 2013 році жителі області взяли на 20% більше іпотечних кредитів у порівнянні з попереднім роком, а в нинішньому зростання склало близько 40%. За словами віце-губернатора з будівництва та житлово-комунального господарства Ігоря Шатурний, майже 12 мільярдів рублів томські банки видали томичам на покупку квартир.
Крім цього, за результатами дослідження агентства «РІА-рейтинг» Томська область потрапила в десятку російських регіонів, де іпотека найбільш доступна. Середня сума іпотечного кредиту сьогодні становить 1,5 мільйона рублів, а термін його виплати поступово знижується: якщо в 2012 році Томич брали іпотеку в середньому на 15,5 років, то в минулому році - на 14 років.
Трохи про заставу
Іпотека - це не що інше, як кредит під заставу, при якому об'єктом застави є нерухоме майно. Застава - це один із способів, які гарантують кредитору повернення його коштів. Якщо позичальник раптом перестане виконувати свої зобов'язання, кредитор має право реалізувати заставу і таким чином повернути свої гроші. Для того ж, хто бере кредит, іпотека приваблива тим, що майно залишається в його володінні та користуванні протягом терміну кредитного договору і може бути відчужене (продано на торгах) тільки в разі порушення істотних умов договору, пов'язаних з неможливістю погашення зобов'язань іншим способом.
Деякі люди чомусь вважають, що кредит під заставу нерухомості - це кабальний і досить ризиковий варіант. Насправді закон в рівній мірі захищає права кредитора і боржника. Основний принцип, закладений в законодавстві про заставу, - належне виконання своїх обов'язків боржником і забезпечення можливості задоволення вимог кредитора в разі їх невиконання.
Цільовий кредит під заставу нерухомості, що купується - єдиний спосіб вирішення житлової проблеми для багатьох громадян. Між банком та особою, яка одержала такий кредит, виникають дві групи зобов'язальних правовідносин - кредитні і заставні. Підставою для виникнення кредитних правовідносин є підписаний з кредитною організацією кредитний договір, а заставні правовідносини випливають з договору застави придбаної нерухомості (заставної). Банк, який надав грошові кошти, виступає заставодержателем, а боржник за кредитним договором - заставодавцем.
Коли все «уплочено»
Після списання останнього платежу при погашенні іпотечного кредиту за графіком позичальник має право вимагати в банку лист про виконання зобов'язань за кредитним договором та заставну для зняття обтяження з квартири. Про те, як вчинити в разі дострокового погашення кредиту, ми поцікавилися у керівника іпотечного центру Томського офісу Промсвязьбанка Олександри Воздвиженській: «Перше, що необхідно зробити, - уточнити в банку суму заборгованості для повного погашення іпотеки. Другий крок - оформлення заяви на повне дострокове погашення зобов'язань. Хочу звернути увагу, що це ключовий момент - саме заяву, а не внесення необхідної суми в рахунок іпотечного кредиту є для банку керівництвом до дії. Третій крок - внесення грошей на рахунок ».
Щоб уникнути будь-яких казусів найкраще взяти в банку довідку про повне погашення кредиту і виписку про стан позичкового рахунку (в разі, якщо на ньому залишиться хоча б кілька копійок, в операційній системі банку буде значитися інформація про необслуговуваної заборгованості, а кредитний договір де -юре буде продовжувати діяти). А так вам буде набагато спокійніше, а у банку вже не буде права щось ще від вас вимагати.
Відповідно до ст. 25 ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» реєстраційний запис про іпотеку погашається в єдиному державному реєстрі прав на нерухоме майно в Управлінні федеральної служби державної реєстрації, кадастру і картографії (Росреестра).
Які документи необхідні для зняття застави?
- вашу заяву (або спільну заяву заставодавця і заставодержателя. У разі, якщо право банку на заставу посвідчено заставної, то заяву банку-заставодержателя не потрібно, в такому випадку позичальник-заставодавець надає заставну з відміткою банку про погашення; якщо заставна не випускають, - заява про зняття обтяження подається спільно заставодавцем і заставодержателем);
- оригінал і копія письмового підтвердження від банку про повне погашення зобов'язань (оформляється у вигляді листа на фірмовому бланку банку);
- оригінал і копія заставної, отриманої в банку;
- довіреність від представника банку на зняття застави (якщо фахівець банку не супроводжує вас в Росреестр);
- документи, що підтверджують ваші права на квартиру (свідоцтво про власність / виписка з ЕГРН, договір купівлі-продажу);
- квитанція про сплату держмита (тільки якщо необхідна видача нового свідоцтва про право власності без позначки про обтяження) в розмірі 200 рублів.
Зверніть увагу, що для зняття обтяження не потрібно готувати ні техпаспорт на нерухомість, ні оцінку, ні нотаріально завірені копії установчих документів банку, ні інші «додаткові» документи. Потрібні документи, які у вас вже є, і лист з банку.
Як правило після внесення вами останнього платежу по іпотечному кредиту банк повинен оформляти комплект документів для зняття обтяження автоматично, так як процедуру слід провести в певний термін - протягом місяця.
Однак позичальникові необхідно звернутися за документами самому: цю інформацію нам підтвердила керівник іпотечного центру Томського офісу Промсвязьбанка Олександра Воздвиженська: «Коли іпотечний кредит повністю погашений, банк передає позичальникові наступні документи: заставну з відміткою про погашення забезпеченого заставою зобов'язання, копію довіреності представника банку, який підписав документи , довідку про повне погашення заборгованості за іпотечним кредитом і лист в Росреестр про зняття обтяження. Однак ці документи ми готуємо тільки за заявою позичальника - така процедура. Терміни їх підготовки як правило мінімальні - 1-2 робочих дня ».
Крім того, у різних банків різна практика зняття застави: в деяких банках в Росреестр їде особисто співробітник банку, або видається довіреність з повноваженнями щодо припинення застави на ім'я позичальника (або інша особа, вказане позичальником).
Витрати, пов'язані з припиненням застави в різних банках теж по-різному діляться між позичальником і заставодавцем: десь витрати, пов'язані з посвідченням доручення на припинення застави, покладаються на позичальника, а десь банк покриває їх з власного бюджету. Найчастіше ця процедура взагалі безкоштовна. Фахівці радять звертати увагу на відповідальність банку і терміни підготовки документів, прописані в кредитному договорі.
Далі ви відправляєтеся в Управління Росреестра (адреса найближчого до вас філії можна дізнатися на сайті http://www.to70.rosreestr.ru ) І проходите до фахівця в порядку електронної черги.
У що обійдеться зняття з застави?
Зазвичай лист про повне погашення зобов'язань видається банком безкоштовно (в цьому нас запевнили в іпотечному центрі Томського офісу Промсвязьбанка), але можуть бути і винятки. Крім цього, якщо юрист банку відправляється з вами, можливо доведеться сплатити послуги таксі. Додайте сюди держмито 200 рублів (знову ж тільки якщо вам необхідно нове свідоцтво), а також вартість копій документів.
Як бачите, процедура щодо нескладна і, що найголовніше, недорога. Як правило зняття обтяження відбувається в термін від 3 до 5 днів. На офіційному сайті Управління Росреестра можна відстежити стан своєї справи за номером, який вказаний в розписці.
Якщо у вас немає зайвого часу на збір необхідних документів для виведення квартири з-під застави, це можуть зробити спеціальні посередницькі служби (деякі банки також пропонують такі послуги) за додаткову плату.
Які документи необхідні для зняття застави?
У що обійдеться зняття з застави?