1. Особливості кредитування пенсіонерів
2. Що впливає на рішення про кредитування
3. обслуговуючий банк
4. вік пенсіонера
5. Умови кредитування пенсіонерів
6. Сбербанк
7. Россельхозбанк
8. Банк «Хоум Кредит»
9. Совкомбанк
10. Чому банки кредитують пенсіонерів
11. Кредити для пенсіонерів: головне

Кредити для пенсіонерів відносяться до операцій з підвищеним рівнем ризику, так як люди старшого віку вже не працюють, а живуть в основному за рахунок пенсії. А її розмір, як відомо істотно поступається величиною доходу, який отримують громадяни працездатного віку.

Тому, не всі банки готові кредитувати пенсіонерів. Деякі в своїх вимогах відразу вказують, що на дату остаточного погашення боргу, вік позичальника не повинен перевищувати пенсійний.

Особливості кредитування пенсіонерів

Банки не дуже люблять кредитувати пенсіонерів з двох причин:

• низький рівень доходу;
• високий ризик погіршення стану здоров'я і смерті.

Тому, щоб знизити можливі ризики кредит для пенсіонерів непрацюючих оформляється на відмінних умовах, ніж для інших категорій позичальників. Найбільш часто при кредитуванні банки використовують такі методи дозволяють знизити ризик непогашення кредиту:

• залучення поручителів або співпозичальників, які за час дії договору, не досягнуть пенсійного віку;
• страхування життя і здоров'я. Слід зазначити, що страховий тариф для пенсіонерів вище, ніж для інших категорій клієнтів, тому сам кредит для них обійдеться дорожче;
• оформлення застави. З метою мінімізації ризиків банки вимагають оформити в забезпечення нерухомість або рухоме майно.

Крім перерахованих вище варіантів, кожен банк встановлює за своїми кредитними програмами граничний вік потенційних позичальників, знижує максимальну суму кредиту. Актуальний рейтинг банків з найкращими кредитами для пенсіонерів можна подивитися тут: http://nuzhenkredit.ru/pensioneram/

Що впливає на рішення про кредитування

доходи

Крім того, що пенсіонер повинен відповідати стандартним вимогам щодо місця проживання та реєстрації, йому необхідно також звернути увагу на свої доходи. Якщо їх недостатньо для щомісячного погашення кредиту, тоді про підписання договору і мови бути не може. Зазвичай основним джерелом доходу пенсіонера є пенсія.

Крім неї люди старшого віку можуть мати додаткові джерела доходу:

• відсотки за вкладами;
• дохід від оренди рухомого або нерухомого майна;
• дивіденди за цінними паперами;
• заробітна плата від офіційного / неофіційного працевлаштування;
• і т.п.

Чим вище рівень платоспроможності, тим більше шансів у пенсіонера отримати кредит.

обслуговуючий банк

Наступний момент, на який необхідно звернути увагу людям пенсійного віку - банки охочіше оформлять кредитну карту або видадуть споживчий кредит пенсіонерам, які перебувають у них на обслуговуванні.

Вигода для потенційних позичальників полягає в наступному:

• не потрібно документально підтверджувати інформацію про доходи;
• погашення здійснюється автоматично за рахунок надходжень;
• нижче процентна ставка, ніж в інших фінансових установах;
• швидкість і простота оформлення.

вік пенсіонера

Необхідність звернутися в інший банк у пенсіонера може виникнути з причини віку. Якщо граничний вік позичальника не відповідає вимогам обслуговуючого банку, а це значить, що досягнувши певної кількості років, клієнт не зможе в ньому оформити кредит.

До якого віку дають кредит пенсіонерам залежить від внутрішньої політики банку. В одних фінансових установ цей термін довший, в інших не приймають заявки навіть від людей, які щойно вийшли на пенсію.

Давайте розглянемо граничний вік позичальників серед банків-лідерів ринку споживчого кредитування:

• Сбербанк - із забезпеченням / поручительством не більше 75 років, а без - не старше 65 років;
• ВТБ - до 70 років;
• Россельхозбанк - до 75 років;
• Газпромбанк - до 65 років;
• Альфа-банк - до 70 років;
• Райффайзенбанк - до 67 років;
• ХКФ Банк - до 71 років;
• Пошта Банк - до 65 років для чоловіків і 70 років для жінок;
• Тінькофф-банк - до 70 років;
• Дельтакредит - до 65 років.

З огляду на, що пенсійний вік в Росії для чоловіків 60 років, а для жінок - 55 років, то у більшості початківців пенсіонерів є ще всі шанси отримати кредит на термін, як мінімум 5-10 років.

Слід зазначити, що в десятку лідерів споживчого кредитування не потрапив Совкомбанк, а він може бути дуже навіть цікавий пенсіонерам. Адже тут незважаючи ні на що кредитують людей, поки їм не виповниться 85 років. Мало хто з банків може похвалитися подібними програмами кредитування.

Умови кредитування пенсіонерів

Слід зазначити, що не у всіх банках є спеціальні програми кредитування для пенсіонерів. У разі відсутності таких можна просто оформити кредит на загальних умовах, головне щоб їх вік не перевищив граничний. Ну і звичайно, банки відмовляють у кредиті при невідповідності іншим важливим критеріям фінансової установи.

Сбербанк

Споживчий кредит пенсіонерам в Ощадбанку оформляють на термін до 5 років в сумі від 30 тисяч до 3 млн. Рублів. З поручителями максимальна сума договору може бути збільшена до 5 млн. Рублів. Відсоткова ставка залежить від категорії клієнта та коливається в межах від 12,9% до 19,9% річних.

Россельхозбанк

Офіційну інформацію про Пенсійний кредиті РСХБ читайте тут .

Кредит пенсіонерам в Россельхозбанке запропонують оформити за спеціальною програмою «Пенсійний кредит». Її умови передбачають укладення договору на термін до 5 або до 7 років. Розмір кредиту залежить від платоспроможності клієнта, і знаходиться в межах від 10 тисяч до 500 000 рублів. Відсоткова ставка залежить від терміну кредитування, суми кредиту, категорії клієнта та наявності страховки.

Найнижче плата пенсіонерам, які взяли в борг до 200 000 рублів на термін до 12 місяців і які отримують пенсію через рахунки Россельхозбанка. Ну і звичайно ж, куди вже без чинного договору страхування життя і здоров'я. Таким позичальникам банк встановлює плату в розмірі 11,5% річних.

Максимальна ж планка процентної ставки становить 16,5% річних, але вона може бути збільшена в разі відмови страхуватися, на 3,5 п.п., якщо на момент укладення договору клієнт ще не досяг 65-річчя, і 6,5 п. п. - коли йому вже більше 65 років.

Банк «Хоум Кредит»

Кредит для пенсіонерів в Хоум Кредит Банку видають на термін до 5 або до 7 років в сумі від 10 тисяч до 999 тисяч рублів під ставку від 12,5% до 24,9% річних.

Слід зазначити, що умови кращі для постійних клієнтів банку, які вже користувалися кредитами і своєчасно їх погасили, а також тим, хто отримує пенсію через карту Хоум Кредиту.

Совкомбанк

Офіційну інформацію Совкомбанк про кредит для пенсіонерів читайте тут

У Совкомбанк отримати кредит можуть люди, яким ще не виповнилося 85 років. І він є лідером за цим показником серед російських банків.

Кредит в Совкомбанк для пенсіонерів можна отримати за програмою «Пенсійний плюс». За умовами продукту люди пенсійного віку можуть подати заявку на кредит в сумі від 40 001 до 299 999 рублів на термін від 12 до 36 місяців.

Відсоткова ставка залежить від терміну дії договору, наявності страхового захисту і напрямки кредиту за цільовим призначенням в сумі понад 80% від договору. Без страхового захисту плата за зобов'язаннями становить 16,4% (якщо гроші були спрямовані на цілі, зазначені в кредитному договорі) або 26,4% річних (відсутній цільове використання).

Знизити плату по кредиту можна за умови переведення пенсії в Совкомбанк - відразу на 5 п.п. Також є варіант підключення до опції «Гарантована ставка», її вартість становить 3,9% від суми кредиту. Але при цьому, якщо клієнт виконає свої зобов'язання в повному обсязі, всі проценти перераховуються за ставкою 14,9% річних, і різниця виплачується на рахунок клієнта.

Чому банки кредитують пенсіонерів

В кінці 2017 року відповідно до даних бюро кредитних історій «Еквіфакс» сукупна кількість пенсіонерів-позичальників не перевищує 16% в загальній масі боржників. В цілому ж число людей пенсійного віку, які оформили кредити, становить близько 16 млн. Чоловік.

Чому ж, незважаючи на всілякі ризики банки, продовжують видавати кредити для пенсіонерів. Відповідь на це питання криється в наступному:

• платіжна дисципліна пенсіонерів набагато вище, ніж у інших позичальників. Нерідко пенсіонери будуть економити на собі, ніж допустять прострочення в банку;
• пенсія стабільне джерело доходу. Якою б великою або маленькою вона не була, пенсію люди отримують щомісяця;
• зазвичай пенсіонери мають у власності майно. Тому в разі невиконання зобов'язань банку буде з чого стягнути борг;
• в разі смерті, кредит позичальника разом з майном перейде у спадок. Тут можливі два варіанти рішення: спадкоємець відмовляється від нової власності і не платить кредит або ж оплачує борги померлого і ставати повноправним власником майна.

Кредити для пенсіонерів: головне

Кредити для пенсіонерів не є особливо популярною банківською послугою. Так як умови кредитування для людей пенсійного віку гірше, ніж для інших. Причини таких дій банків цілком логічні: низький рівень доходів і високий ризик смертності.

Тому, якщо пенсіонери і зможуть оформити кредит, то його сума буде далеко не максимальної. Але з іншого боку все залежить від платоспроможності. Якщо розмір пенсії у клієнта вище середньостатистичної або у нього є додаткові джерела доходів, тоді можна претендувати і на більшу суму.

Також при пошуку потенційного кредиту пенсіонерам слід в першу чергу звертатися в банки, через які вони отримують пенсію. Там їм простіше отримати позитивне рішення і хоч невеликий, але все ж кредит, або оформити кредитку. Якщо ж у своєму банку не захочуть розглядати заявку, тоді слід пошукати банки, де є спеціалізовані пенсійні програми.

Олександр Бабин