1. Як вибрати банк?
2. Де взяти кредит на бізнес?
3. Пропозиції деяких відомих банків
4. Як оформити поручительство фонду підтримки МСП
5. Що робити в разі відмови?
6. висновок

Мало хто підприємці, що створюють або розвиваючі свій перший бізнес, мають в розпорядженні достатню кількість коштів. Решта змушені звертатися до забезпеченим знайомим і приватним інвесторам, продавати майно або шукати інші можливості залучення позикового фінансування: в подібній ситуації наявність різних банківських програм кредитування малих підприємств іноді дозволяє отримати необхідну суму з мінімальними зусиллями.

Вибираючи, де взяти кредит на бізнес, підприємець повинен уважно проаналізувати умови, пропоновані в рамках цих фінансових продуктів: часто низька відсоткова ставка компенсується наявністю безлічі доповнень до договору, прихованих комісійних платежів і завищеними вимогами до позичальника. Втім, навіть з урахуванням цих незручностей банківські позики є одним з найдоступніших для представників малого та середнього бізнесу способів формування стартового капіталу.

Як вибрати банк?

Вибір банку представляється досить складним і відповідальним процесом, оскільки підприємець буде змушений співпрацювати з цією установою протягом декількох років. Тому слід перш за все визначити основні цілі і пріоритети кредитування: адекватну процентну ставку, прийнятні терміни нарахування та повернення коштів, відсутність комісії, можливість дострокового погашення позики або мінімальні вимоги до заставного майна. Потім потрібно:

1. З'ясувати, які банки в регіоні надають послуги з фінансування підприємців. Вибираючи, де взяти кредит малому бізнесу, слід розглядати можливість співпраці не тільки з центральними, а й з невеликими регіональними банками, а також ознайомитися з пропозиціями небанківських фінансових організацій;
2. Сформувати перелік можливих джерел позикового фінансування, вивчити ділову репутацію кожного з них, а також ознайомитися з відгуками інших клієнтів обраних установ, звертаючи увагу на якість і умови обслуговування, наявність в договорах двозначних пунктів і варіанти вирішення спірних ситуацій;
3. Порівняти доступні суми, терміни і процентні ставки за кредитами на відкриття малого бізнесу з нуля, після чого вибрати п'ять-шість найбільш підходящих варіантів. Оскільки деякі банки не публікують таку інформацію у відкритому доступі і розглядають кожну заявку індивідуально, підприємцю доведеться відправити до відділів кредитування відповідні запити;
4. Уточнити вимоги до позичальника, правила оформлення документації, терміни розгляду заявки і інші важливі деталі, що визначають можливість взяти кредит на бізнес в даних установах;
5. Оцінити зручність розташування банку та наявність інструментів, що спрощують фінансові операції і дозволяють заощадити час на відвідуванні організації - мобільних клієнтів, інтернет-банкінгу та цілодобової служби підтримки;
6. Перед тим як отримати кредит на бізнес , Потрібно уважно вивчити проект договору, враховуючи приховані комісії, штрафні санкції, можливість дострокового погашення та інші додаткові витрати: деякі банки вимагають від позичальника страхування здоров'я, життя і заставного майна.

На жаль, кредитні договори є типовими формами, розробленими і затвердженими юридичними відділами банків, тому підприємець навряд чи зможе розраховувати на можливість внесення в них виправлень щодо спірних питань: в даній ситуації йому залишається тільки вибирати, де взяти кредит на бізнес з нуля. При вивченні супроводжуючих угоду документів також слід з'ясувати:

• Ефективну процентну ставку. Ця величина є сумарним показником переплати по кредиту: недоотримані внаслідок низької відсоткової ставки кошти банк може компенсувати оплатою за розгляд заявки, комісією за відкриття рахунку і видачу кредиту, тарифами на розрахунково-касове обслуговування;
• Порядок перерахування грошей. Підприємець, який вивчає, як взяти кредит для відкриття малого бізнесу, може зробити висновок про необхідність поетапного фінансування або усвідомити незручність отримання всієї суми відразу. В цьому випадку краще оформити окрему кредитну лінію: банк буде переводити гроші частинами в міру освоєння їх позичальником, а відсотки нараховувати тільки на використані кошти;
• Наявність пункту про порядок розгляду спорів. Якщо банк наполягає на тому, що всі конфліктні ситуації буде дозволяти певний третейський суд або конкретний третейський суддя (а не суд загальної юрисдикції), то позичальнику не слід розраховувати на неупередженість при прийнятті таким судом рішень;
• Санкції банку. Перш ніж взяти кредит на розвиток малого бізнесу, потрібно переконатися в тому, що банк не включив у договір пункти про дострокове погашення позики та стягнення застави, не залишив за собою право довільно змінювати величину відсоткової ставки або залучати до фінансової відповідальності поручителів.

При підготовці до укладення кредитного договору також слід уникати можливих додаткових витрат: деякі банки спочатку вимагають від підприємця відкриття розрахункового рахунку або розміщення депозиту, а потім відмовляють у фінансуванні. Витрати супроводжують і оформлення документів - кожна нотаріальне засвідчення свідоцтва про реєстрацію або зразка підпису і печатки обійдеться підприємцю в 1200-1500 рублів.

Де взяти кредит на бізнес?

Будь-який підприємець, що вибирає, де взяти кредит для ВП на розвиток бізнесу, перш за все бере до уваги відсоткову ставку за користування грошима. Однак при цьому потрібно врахувати, що ставка рефінансування ЦБ РФ в 2018 році встановлена ​​на рівні 9% - отже, навіть найвигідніші пропозиції комерційних банків будуть припускати виплату як мінімум 14-15% річних.

Якщо підприємству необхідно терміново взяти кредит на малий бізнес з нуля - краще не звертатися в центральні та регіональні банки, де термін розгляду заявки становить не менше місяця, а вибрати інші небанківські установи хоч і пропонують позики з високими процентними ставками, але приймають рішення протягом декількох годин. З іншого боку, щоб отримати гроші на вигідних умовах, необхідно витратити час на розробку бізнес-плану, збір необхідних документів і пошук поручителя і заставного майна.

Чи можна взяти кредит на відкриття бізнесу за спрощеною схемою, без тривалої підготовки? Для підприємців, які не відповідають вимогам банків до корпоративним позичальникам або не володіють майном для застави, виходом стане оформлення споживчого позики для приватних осіб на суму до 1,5 млн рублів: кандидату при цьому досить підтвердити своє офіційне працевлаштування та стаж роботи в 6-12 місяців.

Нарешті, в кожному регіоні з банками співпрацюють спеціальні фонди підтримки і сприяння малому бізнесу, де отримати кредит для створення або розширення підприємства можна за пільговою ставкою 9,6-10,6%.

Пропозиції деяких відомих банків

Найменування продукту Сума, руб. Термін, міс. Ставка,% Сбербанк Росії Експрес під заставу 300000-5000000 6-36 16,0-19,0 Довіра до 3000000 до 36 від 17,0 Бізнес-Довіра до 3000000 до 48 від 14,5 ВТБ 24 Комерсант 500000-5000000 до 60 14 , 0-19,0 Інвестиційний від 850000 до 120 від 11,8 Цільовий від 850000 до 60 від 11,8 Райффайзенбанк Експрес 300000-2000000 4-48 Індивідуально Класик-Лайт 100000-4500000 4-60 Індивідуально Інвестиційний 4000000-135000000 до 120 Індивідуально Уралсіббанк Бізнес-Інвест 300000-170000000 до 120 індивідуально Бізнес-Пріоритет 300000-3000000 6-36 від 15,0 ОТП Банк Споживчий до 750000 до 60 від 12,5 Промсвязьбанк Кредит-Бізнес до 150000000 до 60 індивідуальних Програма МСП від 10 млн. До 1 млрд. До 36 9,6-10,6 Хоум Кредит Банк Для клієнтів банку 10000-850000 12-84 від 14,9 Для нових клієнтів 30000-500000 12-60 від 14,9 Банк Санкт Петербург Бізнес-Іпотека Експрес 500000-20000000 12-84 Індивідуально Мікро до 1000000 до 12 Індивідуально Малий до 100000000 до 60 Індивідуально Власнику бізнесу до 30000000 до 60 Індивідуально Час-гроші 100000-100000000 3-24 Індивідуально Класичний до 1500000 до 84 від 14, 50 Ренесанс Кредит банк Для клієнтів 30000-700000 24-60 13,9-28,0 На термінові цілі 30000-100000 24-60 19,9-28,0 Юникредит банк Споживчий до 3000000 24-84 від 13,9 Собинбанк Біз ніс від 300 млн. до 1 млрд. до 18 19,0-25,0 Бінбанк Споживчий 50000-2000000 до 84 від 14,9 Заставний 500000-10000000 до 120 від 16,5 Бізнес-нерухомість від 1000000 24-120 Індивідуально Інвестиційний від 1000000 24-120 Індивідуально Відкриття Програма МСП від 10 млн. до 1 млрд. до 36 9,6-10,6 Споживчий 50000-1000000 6-60 15,0-23,0 Східний Експрес Споживчий 300000-1500000 12-240 16, 0-26,0 Експрес 50000-500000 12-36 14,9-24,9 Бізнес 300000-10000000 до 12 Індивідуально Альфа-Банк Споживчий 50000-1000000 12-60 13,99-25,99 Експрес до 100000000 до 12 Індивідуально Партнер 500000-6000000 13-36 від 12,5

Як оформити поручительство фонду підтримки МСП

Стабільно працюють підприємства за допомогою регіональних фондів підтримки МСП мають можливість не тільки оформити кредити малому бізнесу від держави в 2018 році за пільговими ставками, а й отримати гарантії кредитного забезпечення при укладанні договорів з комерційними банками.

Підприємці, які претендують на таку співпрацю, повинні:

• Зареєструвати ІП або ТОВ у вибраному регіоні;
• Займатися підприємницькою діяльністю протягом мінімум трьох місяців;
• Мати позитивну кредитну історію;
• Не мати заборгованостей по податковим і страховим відрахувань;
• Чи не проходити процедуру банкрутства протягом останніх двох років;
• Не займатися гральним бізнесом, виробництвом і продажем ПММ або алкоголю, а також видобутком корисних копалин.

Порука за кредитами малому і середньому бізнесу є платною послугою: в залежності від виду діяльності, підприємець повинен буде перерахувати фонду від 1,2% до 3,25% від суми державного забезпечення. Втім, навіть з урахуванням комісії подібна форма гарантії виявляються вигіднішими використання заставного майна, оскільки банки вимагають оформлення на такі обов'язкові договори страхування за рахунок позичальника.

Зрозуміло, кожен фонд характеризується власною політикою гарантування позик, однак, в середньому власник малого бізнесу може розраховувати на забезпечення:

• 60% від суми кредиту при роботі в сфері торгівлі, нерухомості, туризму;
• 70% від суми при веденні діяльності в галузях виробництва, будівництва, пасажирських і вантажних перевезень, зв'язку, побутових послуг, сільського господарства та інформаційних технологій;
• 70% від суми при оформленні договорів оренди (лізингу).

Щоб отримати допомога малому бізнесу від держави в 2019 році в платному поручительство за договором кредитування, підприємцю потрібно:

1. Звернутися до регіонального відділення фонду і запросити відомості про банках, які співпрацюють з державою в рамках програми підтримки МСП;
2. Вивчити вимоги до кандидатів і порядок оформлення документації;
3. Вибрати одне або кілька установ, де взяти кредит на розвиток малого бізнесу найзручніше;
4. При заповненні заяви згадати про те, що поручителем за договором виступатиме фонд підтримки МСП;
5. До заяви додати необхідний банком комплект документів;
6. Дочекатися прийняття рішення кредитними інспекторами (при схваленні банк передасть документи до фонду без участі підприємця);
7. Дочекатися затвердження заявки фондом;
8. Підписати тристоронній договір і перерахувати поручителю винагороду.

Що робити в разі відмови?

У деяких випадках старання підприємця не приводять до успіху - банки одноголосно відхиляють його заявки на оформлення позики, і навіть допомогу фонду підтримки МСП не приводить до бажаного результату. Найчастіше причиною відмови стає непереконливий бізнес-план: можливо, обраний напрям виглядає для кредитних інспекторів недостатньо перспективно або підприємницьке бачення ситуації не відповідає дійсності.

Але де взяти кредит для відкриття малого бізнесу, якщо майбутній власник підприємства все ж упевнений в його прибутковості і швидкої окупності? На щастя, банки не є єдиним джерелом фінансування підприємницької діяльності - необхідну суму також можуть надати:

• Кредитні брокери. Ці фінансові організації виконують функції посередників між банками і позичальниками, підбирають оптимальні програми кредитування і допомагають при оформленні документів. Звернення до брокерам практично гарантує оформлення експрес-кредитів, споживчих позик і фінансування малого бізнесу на вигідних умовах. Зрозуміло, подібні послуги не безкоштовні: винагорода посередника становить 1,5-7% від суми позики;
• Кредитні кооперативи. Класичний КПК являє собою своєрідну касу взаємодопомоги: за допомогою продажу паїв формується грошовий фонд, з якого потім видаються позики під відсотки членам кооперативу, а отримана в результаті такої діяльності прибуток пропорційно розподіляється між іншими пайовиками. Підприємець, який вступив в кредитний кооператив, може розраховувати на позику з процентною ставкою до 40% річних на термін від 12 до 36 місяців;
• Мікрофінансові організації. На відміну від банків, МФО не мають права одноразово видавати позичальникові більше мільйона рублів (разом з відсотками), тому даний варіант прийнятний тільки для малого бізнесу. З іншого боку, отримати позику на термін від 3 до 36 місяців зможуть навіть особи, які не мають запорукою, позитивною кредитною історією або довідкою про доходи. Подібний ризик МФО компенсують підвищеною відсотковою ставкою: прийнятні умови припускають нарахування від 0,19% до 0,69% в день, а найпоширеніші - до 2% в день;
• Бізнес-ангели. Розглядаючи, де взяти грошей на бізнес без кредиту, майбутній підприємець може також звернутися до приватних інвесторів, які займаються фінансуванням перспективних стартапів на ранніх стадіях їх розвитку. Основними аргументами для бізнес-ангелів є ретельно пророблений бізнес-план, аналіз попиту і ємності ринкового сегмента, а також працюючий прототип продукту. У даній моделі фінансування застава не потрібна: гарантією збереження інвестицій є оформлення інвестора співвласником;
• Фонди підтримки підприємництва. виділенням грантів на відкриття бізнесу для підприємців-початківців в 2019 році в якості безповоротної фінансової допомоги займаються державні та комерційні фонди, а також зарубіжні організації. До підприємств, які претендують на отримання коштів, пред'являється безліч вимог, в числі яких відповідність обраної сфери діяльності інтересам інвесторів, наявність якісного бізнес-плану і можливість вкласти в справу власні кошти в обсязі 15-50% від необхідної суми. Щоб розібратися в тому, як отримати гроші на розвиток малого бізнесу від держави 2019 безоплатно і визначити доступні обсяги фінансування, слід вибрати відповідний фонд і звернутися за консультацією до його співробітникам.

висновок

У процесі залучення позикових коштів власники малих підприємств повинні уважно ставитися до планування руху фінансових потоків: ситуація, в якій вся отримувана прибуток витрачається на погашення кредиту, може виявитися для бізнесу згубною. Тому при розробці бізнес-плану потрібно прагнути до того, щоб розмір платежів не перевищив 50-60% від суми доходу: решти коштів буде достатньо для підтримки темпів розвитку компанії.

Однак навіть у цьому випадку оформляти кредит слід тільки за умови відсутності інших джерел фінансування в поєднанні з твердою і обґрунтованою впевненістю підприємця в успіху: помилкові прогнози можуть спричинити не тільки втрату бізнесу і заставного майна, а й необхідність на протязі декількох років повертати банку взяті в борг гроші.