1. Незначна прострочення по кредиту: від 1 до 3 днів
2. Ситуаційна прострочення по кредиту: від 2 тижнів до 1 місяця
3. Проблемна прострочення по кредиту: від 1 до 3 місяців
4. Довгострокова прострочення по кредиту: від 3 місяців
5. Найбільш негативний результат вашої заборгованості
6. процедура стягнення
7. Боржники роздрібного сектора кредитування
8. Про Закон про банкрутство приватних осіб
9. Родичам несумлінного позичальника

У момент підписання кредитного договору кожен впевнений, що ніякі катаклізми не змусять його порушити взяті на себе зобов'язання. Але ситуація може змінитися, ви не зможете вносити чергові платежі? Варіантів розвитку ваших відносин з банком буде декілька і залежати вони будуть від терміну прострочення по кредиту і від її обсягів. Давайте розгляне весь ланцюжок можливих подій, і визначимося зі своєю стратегією поведінки.

Незначна прострочення по кредиту: від 1 до 3 днів

Нетривала прострочення по кредиту, а тим більше перша, не впливає на кредитну історію. У багатьох банків налагоджена система смс-оповіщення - ненав'язливе нагадування про термін платежу, яка часто себе виправдовує. Якщо ви закриваєте заборгованість в поточному періоді, вважайте інцидент залагоджено.

Обдурив брокер? Дізнайтеся, чи можливо повернути ваші гроші? Клікайте сюди! >>>

Вкрай рідко на боротьбу з незначними простроченням залучаються людські ресурси. Однак щоб не кортіло, до штрафів за прострочення, вираженим у відсотках, банки встановлюють ще й фіксовану пеню за порушення термінів платежу. Зазвичай пеня невелика - 50-300 рублів, але в контексті загальної вартості кредиту дуже неприємна.
Друга і наступні незначні прострочення сформують у банку враження про налагоджувати тенденції, можливо документально це ніяк не відіб'ється, а можливо поруч з вашим прізвищем з'явитися галочка.

Практика показує, навіть невеликі позначки банку здатні зіпсувати кредитну історію на довгі роки.

Згідно з умовами деяких кредитних договорів багаторазова навіть незначна прострочення по кредиту - привід достроково вимагати повернення всієї суми позики з нарахованими відсотками. За фактом така санкція застосовується вкрай рідко, тому що не дає фінансової вигоди в першу чергу самому банку.

Що робити?

1. Взяти за звичку оплачувати кредит на кілька днів раніше остаточної дати.
2. Вивчити кредитний договір на предмет санкцій за короткочасні прострочення.
3. Попередити свого менеджера про кілька днів затримки по платежу: лояльність у відносинах - ключ до вирішення багатьох спірних ситуацій в майбутньому.

Ситуаційна прострочення по кредиту: від 2 тижнів до 1 місяця

Найчастіше подібна прострочення складається через непередбачені обставини: затримка в зарплаті, тривалий від'їзд, хвороба, додаткові витрати і т.д.

Роботу з боржниками на цьому етапі все ще ведуть співробітники кредитного відділу, але вже з підключенням особистих бесід. Вам будуть дзвонити, з'ясовувати причини, погоджувати конкретні дати погашення. Якщо вас не турбують, не варто сподіватися на те, прострочення не помітили. У деяких банках в обов'язки персоналу просто не входить подібне спілкування з клієнтами, а в деяких - розміри штрафних санкцій є окремою статтею доходу.

Ваша мета - максимально швидко погасити заборгованість. На такому терміні оплату пені та штрафу уникнути навряд чи вдасться, постарайтеся її хоча б не накопичити.

Якщо ви точно визначилися з датою погашення боргу (очікуються грошові надходження, ви повернетеся з поїздки), обов'язково повідомте про неї банку. Швидше за все, до її настання дзвонити вам не будуть.

На цьому етапі вже можна звертатися до банку письмово.

Що робити?

1. Відлучаючись з міста, залишайте родичам гроші та інструкцію щодо погашення вашого кредиту.
2. Максимально інформативно відповідайте на дзвінки банку, називайте конкретні дати і суми.
3. Зверніться з письмовою заявою в банк - поясніть ситуацію, завірте банк в винятковості обставин, що склалися.

Проблемна прострочення по кредиту: від 1 до 3 місяців

За 2 - 3 місяці прострочення ви вже напевно визначитеся - чи є у вас можливість виправити ситуацію, що склалася і погасити всю заборгованість найближчим часом, або контроль над ситуацією втрачено і вам необхідні радикальні заходи і допомогу банку.

Проблемна прострочення по кредиту переходить під юрисдикцію нефінансових фахівців банку - до відділу по боротьбі з проблемними боржниками або в службу безпеки; спілкуватися доведеться з людьми, чия робота полягає в поверненні боргу, тут знадобляться всі знання про свої права та обов'язки.

По-перше, не ховайтеся від телефонних дзвінків, відповідайте ввічливо, без агресії. Обзвон боржників для так їх служб - щоденна рутина, і отримавши зрозумілу відповідь, є шанс, що до вашого прізвища повернутися нескоро.

По-друге, не рідше 1 разу на місяць відвідуйте відділення банку і фіксуйте свій візит внеском невеликої суми в рахунок погашення боргу. У перспективі ці квитанції знадобитися вам в суді або при до судовому примирення сторін.

По-третє, будьте готові до психологічного тиску. Вам у всіх фарбах опишуть неприємності, які можуть обрушитися на вас до моменту погашення заборгованості, дзвінками можуть дошкуляти ваше начальство, родичів, використовуючи всі контактні телефони, вказані вами в анкеті. Можуть обіцяти занести ваше прізвище в усі можливі «чорні» списки, ускладнити ваш виїзд за кордон, лякати публічної дискредитацією і т.д. Легко не буде, але вихід є завжди.

Допомога банку в цій ситуації може звестися до:

• надання відстрочки по сплаті тіла кредиту;
• реструктуризації боргу;
• пролонгації кредиту зі зменшенням щомісячних платежів;
• скасування всіх штрафних санкцій за умови одночасного погашення основної заборгованості.

Різні банки по-різному поводяться з боржниками, проте, конструктивний діалог завжди краще майбутнього суду і довгої паперової тяганини. Банки нерідко воліють домовлятися, проявляйте ініціативу, мирно пропонуйте свої шляхи вирішення - і у вас буде шанс бути почутим.

Що робити?

1. Спілкуйтеся з банком, проявляйте ініціативу у вирішенні проблеми.
2. Не реагуйте на провокації.
3. Напишіть заяву і вкажіть прийнятну для вас схему погашення заборгованості.

Довгострокова прострочення по кредиту: від 3 місяців

У розряд довгострокової прострочення перекладається через 3 - 6 місяців. Банк переводить ваші відносини в юридичну площину, робить письмові попередження, підключає всі можливі важелі впливу і готується до передачі справи в суд.

Фінальна стадія переговорів найскладніша і тут вкрай важливо не пускати все на самоплив. Діалог з банком необхідно вести тільки в письмовій формі на паперових носіях, у відповідях банку перевіряйте наявність підпису (НЕ факсиміле) і мокрої печатки.

Ваші заяви повинні бути змістовними:

• в шапці вказуйте конкретну особу, до якого звертаєтесь (не просто директор, а П.І.Б. - так складніше уникнути відповідальності);
• детально описувати причину прострочення;
• підкріплюйте інформацію розрахунками, довідками та наказами з місця роботи, банківськими виписками;
• обов'язково вказуйте, що відповідь хочете отримати в письмовому вигляді і заберете його особисто у співробітника банку (на випадок поштової пересилки і «втрати» документа);
• пропонуйте свої схеми подальшого розвитку подій.

Один примірник заяви з відміткою банку про реєстрацію і прізвищем прийняв його співробітника зберігайте.

Ще на цьому етапі банк почне вимагати добровільно реалізувати предмет застави при наявності такого. Вимагати банк може, але остаточне рішення за вами:
• оціните цінність застави;
• порівняйте ринкову вартість застави з сумою заборгованості.

Іноді такий крок цілком обгрунтований економічно: наприклад, ви брали автомобіль з великим початковим внеском, виплатили частину кредиту і зараз його продажна вартість цілком покриє і тіло, і відсотки.

Не піддавайтеся на провокацію і ніколи не передавайте заставне майно співробітникам банку до прийняття відповідного рішення в суді. Найпоширеніший вид шахрайства - реалізація вашого майна за заниженою вартістю самим співробітникам банку або їх родичам в ході липових аукціонів. Після реалізації за вами продовжує числитися борг на різницю, відсотки, штрафи і пеня.

Постарайтеся знайти в пунктах кредитного договору кабальні розміри штрафів, пені, неустойок. Даний термін часто застосовується юристами, і на ньому будується основна лінія захисту в суді. За допомогою інтернету, всіляких юридичних форумів, можна спробувати пошукати ці пункти самостійно, в крайньому випадку, зверніться до фахівця. Однак до судового процесу краще не привертати професійних юристів (адвокатів), так як судді добре обізнані про вартість таких послуг і це може зіграти не на вашу користь. Тобто гроші на адвоката є, а на погашення кредиту - немає.

Що робити?

1. Ведіть активний діалог з банком в письмовій формі.
2. Якщо існує така можливість - самостійно реалізуйте заставу.
3. Готуйтеся до суду заздалегідь.

Найбільш негативний результат вашої заборгованості

Коли переговори з банком заходять в глухий кут і ваша заборгованість переводиться в розряд безнадійної, існує 2 варіанти розвитку подій:

1. Банк продає заборгованість колекторам .
2. Банк стягує заборгованість через суд.

Перший варіант мало відрізняється від усіх описаних вище процедур, тільки все починається спочатку - вам телефонують, пишуть, розмовляють, умовляють, потім залякують, тобто тиснуть психологічно і морально. Не будемо згадувати про «чорних» колекторах, схеми впливу яких виходять за рамки правового поля, а й такі сьогодні існують.

Другий варіант в гіршому випадку закінчується рішенням суду на користь кредитора, тобто вам доведеться погасити борг з усіма відсотками, що набігли, штрафами, пенею. При невеликій сумі заборгованості кошти на погашення можуть віднімати із зарплати. Якщо цього не достатньо дії судових приставів переносяться на рухоме і нерухоме майно позичальника, на його активи, цінні речі. Детальніше процедуру стягнення розглянемо далі в статті.

Ще відзначимо, що кримінальна відповідальність за статтею 177 КК РФ і запобіжний захід у вигляді позбавлення волі до 2 років передбачена для злісних боржників з розміром боргу від 1 500 000 руб.

Менші суми потрапляють під дію статей Цивільного кодексу.

Важливо! Стаття 159. Шахрайство КК РФ до вас не може бути застосована, якщо ви не ховалися від банку, вносили платежі (в будь-якому обсязі), не надавали завідомо неправдиву інформацію про себе при оформленні кредиту.

процедура стягнення

Отже, як же проходить стягнення майна.

Спочатку судовий пристав відкриває діловодство і відправляє боржнику поштою копію постанови. Потім пристав пропонує в добровільному порядку сплатити суму, зазначену в рішенні суду, і встановлює кінцеві терміни «мирних» переговорів. Паперова тяганина може тривати кілька місяців.

Після закінчення всіх термінів пристав переходить до примусового стягнення боргу, приходить до позичальника додому, описує майно і виставляє його на відкриті торги. За ігнорування візитів пристава передбачена кримінальна відповідальність.

Стягнення може бути звернено на рухоме і нерухоме майно боржника, на предмети розкоші, побутову техніку, на будь-які ліквідні активи.

Виняток становлять:

• єдино придатний для проживання приміщення;
• земельні ділянки під цими приміщеннями;
• предмети індивідуального користування;
• продукти харчування;
• худобу;
• паливо, необхідне для опалення та приготування їжі;
• призи та почесні знаки, якими нагороджений боржник і т.д.

Також пристав не може забрати майно, яке вам не належить.

Наприклад, члени сім'ї можуть пред'явити гарантійні талони на побутову техніку, виписані на їх ім'я, кредитні договори та іншу документацію.

А якщо боржник має частки в кількох квартирах?

Тоді пристав встановлює місце постійного проживання позичальника, яке не підлягає конфіскації, а на інші частки цілком може направити вимогу про виділення шляхом продажу частини майна. Але такий результат можливий тільки при сумірності розміру боргу з вартістю частки.

Соизмеримость можна відстоювати, але остаточне рішення за судом. Природно, кожен позичальник вважає, що продавати частку за 1 200 000 руб. незрівнянно для погашення боргу і в 1 000 000 руб. А кожен кредитор буде наполягати, що частки і в 2 000 000 руб. не шкода для погашення його кровних 500 000 руб.

Боржники роздрібного сектора кредитування

Звернення банку в суд може стати рятувальною шлюпкою для боржників роздрібного сектора кредитування по:

• кредитними картками;
• споживчими кредитами;
• беззаставними кредитами готівкою.

Цей сектор має найвищий ризик для банку, тому в ньому передбачені найвищі комісії, штрафи і пені за прострочення по кредитах.

Банк стягує:

• фіксовану пеню за затримку платежу;
• неустойку за кожен день прострочення;
• штраф за кілька поспіль затримок і т.д.

Тепер уявіть ситуацію:
ваш щомісячний платіж дорівнює 1 500 руб., але через 3 місяці прострочення з'ясовується, що ви винні банку вже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., А 9 000 руб. і навіть більше.

Якщо сума штрафів перевищила поріг в 35 - 40% від суми вашого основного боргу, починати погашати кредит невеликими платежами просто не має сенсу. Всі внесені кошти будуть йти на покриття штрафів і відсотків, до основного тіла кредиту ви просто не дійдете.

Що робити?
Почніть відкладати необхідну суму з розрахунку основного боргу +% за користування кредитом на депозит, відкрийте рахунок з поповненням і дотримуйтесь графік.

Коли ви заробите достатню суму, зверніться в банк з письмовим зверненням і запропонуйте погасити всю суму боргу за умови скасування всіх штрафів і пені. Багато банків погоджуються на цей варіант.

В іншому випадку, очікуйте передачі справи в суд. На слуханнях вам необхідно буде переконати суддю, у вашій платоспроможності - надайте виписки з банку по вашому депозитному рахунку, але акцент робіть на неспівмірності суми штрафу і суми боргу. Зберігайте всі листи з банку, які приходять вкрай рідко, і вкажіть на те, що банк навмисно затягував передачу справи в суд, щоб заробити надприбуток у вигляді штрафів.

Про Закон про банкрутство приватних осіб

Законопроект про банкрутство приватних осіб вже кілька років не може пройти щільні ряди лобістів в Державній думі. Кредитори нещадно критикують цей Закон, адже за допомогою нього клієнти банків зможуть себе захищати вже з перших місяців освіти прострочення і не чекати, коли сума боргу перевищить всі немислимі позначки.

В останніх слуханнях Закон зазнав змін, природно не на користь позичальників. Збільшилася сума боргу, з якої можна подавати на банкрутство з 50 до 300 000 руб., З'явилося зобов'язання оплачувати послуги фінансового керуючого (а це мінімум 10 000 руб. На місяць). Ще депутати намагаються скоротити список майна, яке не підлягає конфіскації.

Очікується, що введення в дію Закону змусить банки посилити умови кредитування і вимоги до потенційних позичальників.

Чим в ідеалі Закон допоможе боржникам:

1. З'явиться можливість звертатися до суду.
2. Боржник зможе запропонувати свій план реструктуризації і кредитори за рішенням суду його візьмуть.
3. Якщо майна позичальника не вистачить для погашення всіх боргів, різницю банк спише за рахунок власних резервів.
4. Подавати заяву про банкрутство можна буде кожні 5 років.

Родичам несумлінного позичальника

У кожного позичальника величезна кількість родичів, але це зовсім не означає, що всі вони причетні до його фінансових проблем і поділяють його відповідальність перед банком. Якщо ви не підписували договір поручительства, банк не має права навіть дзвонити вам і «завантажувати» чужими кредитними історіями. Обмовимося, що чоловік / дружина виступають майновими поручителями за договорами іпотеки в обов'язковому порядку.

Іноді в якості контрольного номера телефону для перевірки особистості позичальники вказують номери телефонів родичів, на ваш захист виступає все той же аргумент - тільки договір поручительства пов'язує вас фінансовими зобов'язаннями з чужими кредитами.

Причиною турбувати родичів також не є ситуація, коли позичальник не виходить на зв'язок з банком, не відповідає на дзвінки, навіть якщо ваш родич реально пропав і міліція офіційно визнає факт зникнення безвісти, констатація факту смерті і відповідно правонаступництва боргу відбувається тільки через 5 років. На замітку - позовна давність кредиторської заборгованості 3 роки.

Окремо розглянемо питання успадкування заборгованості.

Смерть позичальника - підстава для банку звернутися до родичів за відшкодуванням боргу. Однак успадкувати борги можна тільки з основним спадщиною. Простіше кажучи, якщо до вас не перейшли активи, то вона не перейшла і борги.

Поки ви не вступите в право спадщини, тобто не раніше, ніж через 6 місяців з дати смерті родича, вимагати від вас внесення грошей банк і колектори не мають права. Можете їм нагадати, що статтю за вимагання ще ніхто не відміняв.

Якщо спадкоємців більше одного, то і відповідальність за борги між ними розділяється пропорційно отриманої частки спадщини.

Врегулювати питання скасування штрафних санкцій і пені за минулі 6 місяців можливо доведеться в суді, але частіше банки йдуть на поступки добровільно, намагаючись повернути хоча б основну суму боргу та нараховані за договором відсотки.

Брокер злив депозит? Хочете повернути гроші? тисніть >>>

У складній ситуації може опинитися кожен. Боріться за свої права і пам'ятайте, відповідальність за прострочення по кредиту завжди можна розділити з банком!