Клієнти найбільших російських банків втратили тисячі і сотні тисяч рублів, переводячи свої гроші в інші валюти під час стрибків курсів долара і євро в середині грудня. Убезпечити себе в майбутньому від подібних ситуацій вони не зможуть: російські закони і правила роботи Visa і Mastercard дозволяють банкам обробляти операції протягом декількох днів. У природі взаєморозрахунків між банками, платіжними системами і клієнтами розбиралася «Фонтанка».

Сергій Вдовін, "ДП"

Клієнти найбільших російських банків втратили тисячі і сотні тисяч рублів, переводячи свої гроші в інші валюти під час стрибків курсів долара і євро в середині грудня. Убезпечити себе в майбутньому від подібних ситуацій вони не зможуть: російські закони і правила роботи Visa і Mastercard дозволяють банкам обробляти операції протягом декількох днів. У природі взаєморозрахунків між банками, платіжними системами і клієнтами розбиралася «Фонтанка».

Стрибки курсів долара і євро на торгах Московської біржі, які спостерігалися кілька днів поспіль в середині грудня 2014 року, зробили актуальним питання конвертації валют, якою користуються клієнти при переказі грошей з одного рахунку на інший усередині банку, а також при знятті грошей у валюті, відмінній від валюти карти, і при оплаті товарів і послуг за кордоном і в іноземній валюті в Інтернеті.

«Фонтанка» отримала відразу кілька скарг на те, що при здійсненні таких операцій з карт клієнтів списували суму в рублях не за тим курсом, який діяв в момент здійснення операції, а по іншому, актуальному через кілька днів. В результаті клієнт Ощадбанку Дмитро Ільїн втратив 200 тис. Рублів (банк гроші повернув), клієнт ВТБ24 Олександр Трофимов - близько 10 тис. Рублів, клієнт Юникредит банку Євгена Микільська - 14 тис. Рублів.

В історії, про яку писала «Фонтанка» , Клієнт перекладав гроші з рублевого рахунки на доларовий через онлайн-ресурс, тобто по суті купував долари за рублі. Однак курс фактичного списання коштів, яке відбулося згодом, відрізнявся від курсу, який діяв на момент запиту операції. Як пояснили «Фонтанці» співрозмовники, знайомі з ситуацією, походження цієї курсової різниці мало місце лише тому, що рублевий рахунок клієнта, з якого переказувалися гроші, був прив'язаний до пластикової картки. А оскільки операції з картковими рахунками проводяться через платіжну систему, між запитом операції і її фактичним виконанням пройшло кілька днів, протягом яких курси валют, встановлені банком, змінилися. Банк проте повернув гроші клієнту.

Аналогічним чином конвертація валют влаштована в банку ВТБ24. Як розповіли «Фонтанці» в кредитній організації, курсова різниця не виникає при переказі грошей тільки зі звичайного поточного рахунку, що не прив'язаного до карти, на такий же рахунок в іншій валюті (не важливо, про який банк йдеться). І при цьому вона неодмінно виникає, якщо хоча б один з рахунків - картковий, так як в цей ланцюжок вступає платіжна система, яка обслуговує карту.

Клієнт ВТБ24 Олександр Трофимов, потерпілий збиток на курсовій різниці, перекладав $ 1 025 з рублевого рахунки 26 грудня, однак фактично операція була проведена 31 грудня, в результаті чого він втратив 10 тис. Рублів. У ВТБ24 по СЗФО пояснили «Фонтанці», що списання грошей за такою операцією проводиться протягом трьох робочих днів і подібна технологія роботи встановлена ​​правилами платіжної системи (Visa в даному випадку). «Дійсно, в зв'язку з ростом курсу долара США по відношенню до рубля сума списання збільшилася, однак вона таким же чином могла і зменшитися, в тому випадку якби курс знизився», - сказали в банку.

Як повідомили «Фонтанці» в платіжній системі Visa, питання конвертації валют залежить від занадто великого числа факторів, щоб на нього можна було відповісти однозначно. «Visa розраховується з банком, емітентом карти, у валюті, обраній банком для розрахунків з платіжною системою. При цьому валюта розрахунків може варіюватися в залежності від певних умов. Тому ми завжди рекомендуємо власникам карт уточнювати питання про всіх комісіях, курсових різницях і т. П. В банку, що випустив карту », - сказав представник Visa Олександр Сканаві.

Дещо інша ситуація у клієнта Юникредітбанке Євгенії Микільської. З її слів, 15 грудня вона зняла 1100 євро з рублевої картки в банкоматі своєї кредитної організації. Курсова різниця, що виникла в період між зняттям грошей і обробкою операції, склала 13 860 рублів. У своєму офіційній відповіді Євгенії Микільської (є в розпорядженні «Фонтанці») банк пояснив, що діяв за правилами платіжної системи та відповідно до положення Центробанку № 266-П. Пункт 2.9 цього документа свідчить, що списання або зарахування грошей по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт, здійснюється «не пізніше робочого дня, наступного за днем ​​надходження в кредитну організацію реєстру платежів або електронного журналу», тобто переліку рахунків, які банк має намір оплатити .

З цього правила, втім, є винятки. Так, клієнти Райффайзенбанку і Сітібанку, з якими спілкувалася «Фонтанка», стверджують, що онлайн-переклади з конвертацією валют по їх карткових рахунків ці банки завжди проводять за курсом, що діяв на момент запиту операції. Спеціаліст, знайомий з особливостями роботи цих двох організацій, висловив таке пояснення. Спрощено кажучи, в Ощадбанку і ВТБ 24 існує два типи рахунків - поточний і картковий. Операції за поточними рахунками не проходять через платіжну систему, операції по картковим - проходять. «У Райффайзенбанку немає в чистому вигляді карткового рахунку. Там всі рахунки поточні, просто до деяких з них прив'язані пластикові карти. Тому безготівкова конвертація за такими рахунками відбувається по поточному моменту, без залучення платіжної системи, без тимчасового розриву і без курсової різниці », - сказав він. Цю інформацію «Фонтанці» підтвердили в одному з банків топ-5 по країні.

В інших випадках, наприклад, при оплаті товару в іноземній валюті з використанням рублевої карти операція проходить в два етапи. «На першому - сума операції резервується на рахунку, до якого випущена карта. На другому - списується банком, але тільки після отримання банком платіжного вимоги від міжнародної платіжної системи ... У зв'язку з тим, що при блокуванні і списання коштів з рахунку використовуються різні курси, виникає так звана курсова різниця. Вона може бути для клієнта як позитивної, так і негативної і залежить від ситуації на світовому валютному ринку », - повідомили« Фонтанці »в Райффайзенбанку. Оперативно підтвердити факт відсутності в банку карткових рахунків не вдалося. Сітібанк не встиг підготувати коментарі.

важкі взаємини

«Фонтанка» спробувала розібратися в природі взаємовідносин банків, платіжних систем і клієнтів. Як розповіла керівник напрямку управління розрахунків за банківськими картками процесингового центру Альфа-банку Олена Чернишова, по кожній операції, пов'язаної з пластиковими картами, вказуються дві суми - одна в валюті операції, інша в валюті білінгу (в перекладі на російську - «в валюті рахунку» , а простіше - у валюті, в якій працює платіжна система). Наприклад, Visa і Mastercard проводять рублеві операції в Росії в рублях, рублеві операції за кордоном, а також операції в будь-який інший валюті за межами Росії - в доларах США. Виняток становлять операції в євро за картками MC World Signia (преміальна знижкова карта), їх тільки платіжна система Mastercard проводить в євро.

Якщо ми вставляємо рублеву карту російського банку в платіжний термінал в Єгипті, який належить якому-небудь з єгипетських банків, порядок розрахунків буде наступним. Термінал відправляє дані про платіж в єгипетських фунтах в банк, якому належить цей пристрій (банк-еквайєр). Потім банк направляє запит в процесинговий центр платіжної системи, де цей платіж перекладається в долари США за курсом платіжної системи. Далі платіжна система передає суму в доларах в банк-емітент, що випустив карту, який, в свою чергу, переводить доларову суму в рублі за своїм курсом, створеному з офіційного курсу ЦБ плюс своєї націнки.

У цей момент гроші в рублях блокуються на карті клієнта. А через кілька днів, коли всі сторони отримають один від одного необхідні електронні документи, відбувається фактичне списання грошей з картки клієнта. До цього часу курс платіжної системи, за яким переводилися фунти в долари, а також курс банку, за яким долари переводилися в рублі, можуть змінитися. В результаті списана з картки клієнта буде інша сума, менша або більша, ніж він припускав спочатку.

Крім постійно мінливих курсів, на цей ланцюжок взаєморозрахунків накладаються додаткові комісії, каже Чернишова. Так, якщо валюта операції (в даному випадку єгипетські фунти) відрізняється від валюти білінгу (долари для Visa), платіжна система збільшує свій внутрішній курс перекладу суми з фунтів в долари на 1,5 - 2,5% (в залежності від банку). Ця комісія під назвою Optional Issuer Fee ( «необов'язкова плата емітенту») встановлюється в договорі між платіжною системою і банком, і, не дивлячись на те що стягує її Visa, отримує її в кінцевому рахунку банк. У Mastercard в таких випадках теж існує надбавка розміром 2,5% (крім карт MasterCard World Signia, де вона дорівнює нулю).

«При цьому в Альфа-банку діє наступне правило: якщо валюта операції збігається з валютою рахунку клієнта, то сума, списана з рахунку клієнта, буде дорівнює сумі операції (тобто втрати від конвертації у валюту білінгу і назад банк бере на себе). В інших випадках банк проведе конвертацію суми з валюти білінгу в валюту рахунку за курсом Альфа-банку на дату обробки фінансового уявлення, отриманого від платіжної системи. Як правило, при розрахунках картками банку в пристроях сторонніх банків зазначений курс Альфа-банку збігається з курсом Центрального банку РФ », - сказала Олена Чернишова.

Тепер що стосується різниці між валютою операції (єгипетські фунти) і валютою рахунку клієнта (в нашому випадку рублі). Якщо ці валюти різні, то переклад суми у валюті білінгу в валюту рахунку (з доларів на рублі) проводиться за курсом банку плюс надбавки. Цю надбавку в Альфа-банку називають «гнучким курсом». Він також становить курс ЦБ на дату обробки електронного документа плюс 2,5%. Ознака застосування цього гнучкого курсу встановлюється для кожної карти індивідуально при її випуску в залежності від типу картки і карткового контракту. Єдине застереження - цей вид комісії банк стягує тільки по тих операціях, які не обкладаються описаної вище комісією Optional Issuer Fee. Тобто майже в кожному випадку клієнт втратить на курсі 2,5%.

«Таким чином, у разі видаткової операції в пристрої стороннього банку клієнт втратить, якщо курс з моменту здійснення операції виросте, і, відповідно, виграє, якщо курс впаде. А в разі прибуткової операції (повернення) в пристрої стороннього банку клієнт втратить, якщо курс з моменту здійснення операції впаде, і, відповідно, виграє, якщо курс виросте. При цьому операції з конвертацією, вчинені в пристроях Альфа-банку, не перераховуються, тобто списуються за курсом Альфа-банку на момент здійснення операції », - сказала Чернишова.

Існують також інші види комісій, наприклад, які платіжні системи стягують з банків-емітентів. так, на днях стало відомо про намір Mastercard збільшити комісію за процесинг в 2,3 рази, з 0,175% до 0,4% з кожної операції. У разі якщо російський банк обслужить карту іноземного банку, комісія складе ще вище - 0,5% (підвищення в 2,8 рази).

Що робити клієнтам

Директор департаменту електронної комерції і розвитку електронних каналів Банку Москви Денис Середенко дав кілька порад клієнтам, як убезпечити себе від можливих втрат. По-перше, якщо клієнт часто подорожує і розплачується карткою за кордоном, є сенс відкрити карту з валютним рахунком, щоб уникнути зайвих конвертацій. Банк Москви недавно став працювати з китайською платіжною системою Union Pay і вивчає можливість розрахунків в юанях, що допоможе скоротити зайвий переказ грошей з однієї валюти в іншу.

«Також клієнтам можна рекомендувати звертати увагу на послугу торгових організацій і банків-еквайєрів (власників терміналів) за вибором валюти операції. Така послуга поширена в магазинах duty free, коли клієнт сам вибирає, в якій валюті проводити операцію. У цьому випадку організація торгівлі вказує ціну товару в обраній клієнтом валюті і конвертація також не проводиться. Крім цього при бронюванні готелів треба мати на увазі, коли саме буде списана сума. Клієнт може виявитися в невигідній ситуації, коли кошти «заморожуються» на карті до заїзду в готель, а списуються вже після проживання », - сказав він.

Навіщо потрібна національна платіжна система

В одному з банків, що входять в топ-5 по Росії, звернули увагу на ще одну проблемну сторону цієї історії. Законодавство в області співпраці банків і платіжних систем, на думку співрозмовника, вкрай недосконале. Єдине, чим керуються банкіри, це «Правила платіжної системи», які є у Visa, і у Mastercard. По-перше, каже він, ще кілька років тому в Росії не було навіть офіційного перекладу цих правил. Банкіри задовольнялися напівофіційнійпропагандою версією, яку не можна було б використовувати, наприклад, в суді (зараз є такі переклади на сайтах платіжних систем). По-друге, є багато неясностей, які не описані в правилах.

«Наприклад, неясно, як платіжні системи встановлюють свій курс. Це курс Банку Англії плюс 0,1% або як? Крім того, порядок роботи з платіжною системою вкрай непрозорий. Скажімо, здійснена операція за кордоном, клієнт говорить, що її не здійснював. Чи була ця операція авторизованої і законною або вона була неавторизованої з ознаками шахрайства - вирішує платіжна система, так як тільки вона знає, що там було за кордоном. Потім повідомляє клієнту через банк про своє рішення. Мовляв, вина лежить на вас, ви комусь дані своєї карти розкрили. «Так я був в Сиктивкарі, а операція була в Парижі, ось у мене квиток, я був в театрі в цей час, і тут мені есемески приходить». Це вже нам доводиться вислуховувати », - говорить співрозмовник.

Весна 2014 року, коли платіжні системи припинили обслуговувати карти клієнтів декількох банків, взагалі шокувала співробітників банків, говорить він. «Спробуй на початку 2014 року сказати їм, що таке взагалі можливо, тобі б відповіли, що ти нічого не розумієш в правилах платіжних систем. А тут бах - конкретні банки взяли і відключили. Хоча це не було зазначено в правилах, по крайней мере в тій їх частині, яка нам доступна. Ось через всього цього набору проблем і думають зараз наша влада над створенням національної платіжної системи. Тому що у нас немає можливості натиснути на цих іноземних хлопців », - сказав він.

Олександр Аликин, «Фонтанка.ру»