1. Що означає продаж боргу колекторам
2. Які борги банк продає колекторам
3. Форми продажу боргів
4. Законодавча база
5. Що робити, коли банк продав борг колекторам
6. Покрокові дії, якщо ви маєте намір виплачувати борг
7. Покрокові дії, якщо колектори поводяться протизаконно
8. Продаж боргів до і після судового рішення
9. Що робити, якщо борг проданий за рішенням суду
10. Що робити, коли банк продав борги колекторам до судового рішення
11. Терміни позовної давності

Продаж боргів колекторам - сьогодні поширене явище. Більшість боржників, які колись оформили кредити в банках, а потім з якихось причин перестали виконувати свої зобов'язання, отримували попередження від кредитора про можливість передачі боргу в колекторське агентство, або їх борг реально продавався ім. Люди часто губляться в таких ситуаціях і задаються питанням, чи може банк продати борг колекторам. Так, таке можливо на законних підставах. Звідси випливає наступне питання, що стосується того, що повинен робити боржник в такому випадку. Щоб правильно відстояти свої права і не наробити помилок, слід детально розібратися в законності угоди банку з третьою особою і знати покрокові дії людини, борг якого підлягає продажу.

Що означає продаж боргу колекторам

При систематичних порушеннях з боку позичальника за щомісячними внесками за кредит або їх відсутності на протязі від 3 місяців до 1 року, банк вдається до крайнього заходу, щоб хоч якось покрити свої збитки. Зазвичай спочатку кредитор намагається домовитися з клієнтом мирним шляхом, пропонуючи відстрочки, припинення нарахування штрафів, реструктуризацію кредиту . Якщо позитивної динаміки з боку позичальника не спостерігається, банку залишається подати в суд або продати борг колекторському агентству. Останній варіант вирішення питання для банку хоч і не самий вигідний, але більш прийнятний. Справа в тому, що судові витрати на процес, і затягування повернення боргу за часом не влаштовують банк, якщо сума позики відносно невелика. Від таких заборгованостей кредитні установи намагаються позбуватися оптом, продаючи їх третім особам (зазвичай подібні справи викуповуються пакетами по 50-100 штук).

Які борги банк продає колекторам

Банки намагаються позбутися від кредитних заборгованостей, «вибивання» з клієнта яких вимагає великих витрат часу і сил по відношенню до прибутку, яку він отримає. Тому подібні борги краще продати і поліпшити статистичні показники, ніж возитися з затяжними судовими процесами. Зазвичай кредитор віддає наступні види заборгованостей:

1. Борги, сума за якими разом з нарахованими штрафами і пенею, не перевищує 300 000 рублей.
2. Борги за кредитними картками і по овердрафту (Овердрафт - сума на дебетової картки, яка може бути надана в борг, якщо власних коштів на покупку не вистачило).
3. Споживчі кредити, які були оформлені без забезпечення (немає поручителів, ні застави і т.д.).

Форми продажу боргів

Якщо сума боргу велика, то банку вигідніше самому її «вибити» з позичальника, оскільки при продажу боргу колектору він отримує від 1 до 15% грошей, які видав колись клієнту. Тому кредитор може піти двома шляхами:

1. Повністю переуступити право вимоги боргу колекторському агентству. В такому випадку банк або відразу отримує належну йому оплату від покупця боргів, або колектори стягують борг в рахунок банку, після чого отримують свою частину винагороди, яка становить не менше 50% від суми боргу (частіше 75%). Взаємодія відбувається за договором цесії, після підписання якого первісний кредитор припиняє будь-які стосунки з клієнтом, і вимагати виплати з нього починає новий кредитор.
2. Вдатися до допомоги колекторів, щоб ті допомогли натиснути і стягнути з боржника гроші. В даному випадку взаємодія відбувається за договором надання агентських послуг, і колектори отримують оплату за свої послуги. Первісний кредитор не змінюється, їм залишається банк.

При будь-якому із способів дії банку, заборгували позичальникові не уникнути спілкування з колекторами.

Законодавча база

Слово «колектор» не повинно лякати позичальника. Пройшли ті часи, коли подібні збирачі сильно перевищували свої повноваження і діяли, порушуючи закони і права людей (мали місце бути псування майна, фізичні дії, загрози, моральний тиск, насильницькі дії і т.п.).

У 2016 році законодавством РФ був прийнятий закон про колекторів, в якому встановлюються обмеження на їх дії. Офіційна назва - Федеральний закон №230-ФЗ «Про захист прав і законних інтересів фізичних осіб при здійсненні діяльності по поверненню простроченої заборгованості ...» від 03.07.2016.

Перша частина закону, що стосується того, хто може бути колектором, вступила в силу з 2016 року. Друга частина, сама довгоочікувана, що стосується прав і порядку взаємодії колекторів з боржниками, вступила в силу з 1 січня 2018 року.

Багатьох позичальників, які зіштовхнулися з перепродажем боргу, хвилює питання, чи може банк продати його борг колекторам без рішення суду. Відповідь на це питання може дати стаття 382 Цивільного кодексу РФ. У ній йдеться про те, що банк має право продати борг позичальника третім особам, якщо пряма протидія цьому не прописано в договорі кредитування. Потрібно розуміти, що жоден кредитор не внесе в договір пункт, який заборонятиме йому стягувати борг через третіх осіб, якщо умови будуть порушені з боку позичальника. Про своє рішення банк зобов'язаний повідомити позичальника в письмовому вигляді в термін, не пізніше 30 днів з моменту підписання з третьою особою договору сесії, інакше права нового кредитора будуть визнані нікчемними.

думка експерта

Анастасія Яковлєва

Банківський кредитний експерт

Подати заявку

Прямо зараз ви можете безкоштовно подати заявку на позику, кредит або карту відразу в кілька банків. Попередньо дізнатися умови і розрахувати переплату на калькуляторі. Хочете спробувати?

Важливо! Згідно із законом згоду або незгоду боржника з продажем його боргу колекторам не має значення.

Якщо продаж боргу вже сталася, на допомогу боржнику в захисті своїх прав та інтересів можуть прийти такі законодавчі документи:

1. Постанова Пленуму №17 від 28.06.2012 року, де йдеться про те, що борг можуть викупити тільки акредитовані компанії, які мають ліцензію на здійснення діяльності по стягненню боргів.
2. Цивільний кодекс РФ, статтею 285 якого встановлено, що борг може не погашатися клієнтом, поки він не отримає документальні докази того, що стягувач має права вимоги з нього грошей.
3. Стаття 333 ЦК України, яка дає боржникові право вимагати зниження розміру нарахованих неустойок і т.д.

Важливо! Кожен випадок має індивідуальний характер. Залежно від ситуації, позичальник може вдатися у Цивільному кодексі України, Закону про захист прав споживачів та іншими нормативними документами, які допоможуть йому відстояти свої інтереси.

Що робити, коли банк продав борг колекторам

Необхідно розуміти, що в даному випадку мова піде про дії боржника в аспекті захисту власних прав і законних інтересів. Ніякими законами не прописано, що борг можна не погашати. Так чи інакше, взяті в борг кошти доведеться повернути. А ось повернення з відсотками і неустойки або в зменшеному розмірі - буде залежати від послідовності дій позичальника і його орієнтованості в сфері законодавства РФ.

Дії боржника можуть бути спрямовані:

1. На відстоювання своїх прав не співпрацювати з колекторами (якщо буде доведено, що банк незаконно продав борг).
2. На відстоювання своїх прав на спокійне життя (якщо колектори занадто настирливі і взаємодіють з клієнтом протизаконними методами).
3. На відстоювання своїх прав не виплачувати неустойки і штрафи, невиправдано нараховані за завищеними ставками.
4. На відстоювання своїх прав на отримання відшкодування моральної або матеріальної шкоди в разі псування майна або застосування незаконних методів психологічного і морального тиску.

Дії людини будуть залежати від ситуації.

Покрокові дії, якщо ви маєте намір виплачувати борг

У разі коли позичальник визнає свій обов'язок виплатити борг, і він має намір це зробити, він повинен перевірити правомірність і законність угоди між банком і колекторським агентством.

Порядок дій:

1. Як тільки з вами зв'яжуться колектори, попросіть у них документи, на підставі яких вони вимагають з вас гроші в якості нового кредитора. Фірма повинна вам надіслати письмову копію договору на поштову адресу за місцем проживання з повідомленням. Зразок офіційного запиту можна подивитися тут .
2. Зверніться в банк, який кредитував вас, для з'ясування обставин і переконайтеся, що борг дійсно був проданий.
3. Візьміть в банку довідку про суму заборгованості, в якій деталізовані всі неустойки і штрафи, що і за який період і на якій підставі нараховано.
4. Якщо ви згодні з усім, можете починати виплачувати борг на рахунок колекторів.

Важливо! Ніколи не платите колекторам, які не виконавши вищеописаних дій. Зараз на продажу боргів і стягнення спекулюють багато, тому великий шанс нарватися на елементарних шахраїв. Потім буде важко довести, що ви платили борг, а він не погашений.

Покрокові дії, якщо колектори поводяться протизаконно

У разі коли колектори дуже наполегливі і порушують ваш спокій, діють невирішеними методами, або ви не згодні з сумою неустойки та комісій, які були нараховані новим кредитором, ви можете звернутися з позовом до суду або написати заяву в поліцію.

Порядок дій:

1. Проконсультуйтеся з приводу своїх прав і можливих дій з професійними юристами або адвокатами. Необов'язково йти до платних фахівцям, відповіді на питання, що цікавлять можна отримати в інтернеті.
2. Зберіть докази неадекватної поведінки з боку колекторів (погрози по телефону запишіть на диктофон, зберігайте всі СМС повідомлення і листи, використовуйте відеокамеру або диктофон при особистому візиті агентів).
3. Зберіть максимально повний пакет документів, який знадобиться для суду (кредитний договір з банком, квитанції, письмові повідомлення, довідка з банку про залишок боргу, виписку дзвінків по телефону, висновок незалежних експертів, якщо мало місце бути псування майна або нанесення шкоди здоров'ю і т. д.).
4. Напишіть заяву в поліцію і збережіть у себе копію.
5. Подайте позов до суду.

У суді ви можете добитися відшкодування морального чи іншого виду шкоди, списання штрафів та пені, обмеження дій колекторів по відношенню до вас, повернення до первісного кредитора і т.д.

Продаж боргів до і після судового рішення

Первісний кредитор, тобто банк, що видав вам позику, в разі порушення договору з вашого боку, має право звернутися до суду для винесення рішення про примусове стягнення боргів. Зазвичай банк така справа виграє, і з боржника починають «вибивати» борг представники ФССП, які мають широкі повноваження в цій справі.

Що робити, якщо борг проданий за рішенням суду

Процес стягнення після рішення суду відбувається наступним чином:

1. Суд збуджує виконавче провадження.
2. Судові пристави починають взаємодіяти з боржником.
3. Кошти, стягнуті з боржника, йдуть на рахунок банку.

Незважаючи на те що у судових приставів більше шансів стягнути з боржника гроші, банк нерідко продає борг вже після рішення суду колекторському агентству через те, що судові пристави не зацікавлені в справі, процеси затягуються, а банку потрібно покращувати статистику власних фінансових показників. Така угода повинна мати законне обгрунтування, тобто в даному випадку потрібна заміна правонаступника, на яку суд повинен дати дозвіл.

Як проходить процес:

1. Колекторська фірма, викуповувати борг, звертається з позовом про заміну правонаступника в цій справі.
2. Проходить засідання за участю всіх трьох сторін: боржника, банку і колекторного агентства, де кожен наводить свої претензії, докази і докази.
3. У разі виграшу справи колекторами, тепер вони мають право «вибивати» борги з позичальника.

Боржнику в даній ситуації не вдасться уникнути ні оплати боргу, ні спілкування з колекторами, так як вони мають право діяти спільно з співробітниками ФССП. У такому випадку найкращим виходом із ситуації буде - домовитися про перерахування певної суми з зарплати в рахунок погашення боргу.

Що робити, коли банк продав борги колекторам до судового рішення

У разі якщо банк не бажає порушувати судовий процес, так як йому це просто не вигідно, він може на законних підставах продати борг колекторам. І в цьому випадку вже колектори будуть діяти на свій розсуд, але в рамках закону. Новий кредитор також має право подати до суду, щоб боржника зобов'язали виплатити борг, якщо йому не вдалося іншими способами домогтися позитивних результатів. В даному випадку виконавчого провадження не буде, і колектори будуть вимагати виконання боргових зобов'язань на підставі рішення суду, що зменшує свободу дій позичальника. Розмір боргу буде неухильно зростати, тому краще домовитися про способи погашення заборгованості добровільно.

Терміни позовної давності

На законодавчому рівні в РФ встановлено, що термін позовної давності за кредитними справах становить три роки. Це означає, якщо протягом цих трьох років не вдалося стягнути з боржника фінансові кошти, кредитор втрачає право пред'являти будь-які вимоги щодо повернення боргу. Але на практиці часто виникають питання і суперечки, з якого моменту починається відлік цього терміну. Юристи схильні давати пояснення, що цей термін відраховується від дати останнього надходження платежу по кредиту. Причому, якщо ви не платили якийсь час кредит, а потім внесли на рахунок хоча б 100 рублів, попередній термін анулюється, і починається новий відлік часу.

Опитування: чи задоволені Ви якістю послуг, що надаються Ощадбанком в цілому?

Та ні

Якщо банк продав борг колекторам, термін позовної давності не обнуляється. У нового кредитора в розпорядженні стільки часу, скільки було у початкового. Наприклад, кредит був оформлений 1.01.2014 року. Останній платіж був внесений 09.11. 2016 року. Незалежно від того, сам банк стягує кошти, або він продав кредит колекторам в 2017 або 2018 році, до закінчення строку позовної давності на дату 09.01.2018 залишається 1 рік і 5 місяців, так як з дня внесення останнього платежу пройшов 1 рік і 7 місяців .

У даній ситуації потрібно пам'ятати, що кожен випадок індивідуальний і регламентується підписаним початковим кредитною угодою. Колектори часто вдаються до методів залякування порушенням судового процесу, щоб натиснути на боржника, так як це найбільш дієвий спосіб домогтися хоч якихось результатів.

Якщо ви впевнені, що строки позовної давності пройшли, а колектори вимагають повернення боргу, ваші дії повинні бути наступними:

1. Перевірте, чи не виникало у банку підстав для продовження термінів позовної давності. Тут потрібно розбиратися в юридичних тонкощах законів, тому для з'ясування краще звернутися до професіоналів.
2. Подайте зустрічний позов з проханням суду про списання боргу, якщо строки позовної давності минули.

Потрібно розуміти, що навмисне уникнення погашення заборгованості протягом строку позовної давності, не приведе ні до чого хорошого. Кредитори також зацікавлені в захисті своїх прав і юридично підковані в таких справах.

Підсумок усього вищесказаного: якщо вимоги кредитора повернути борг обгрунтовані - ви зобов'язані виконати свої боргові зобов'язання. Це доведеться зробити рано чи пізно. Банк має законне право продати прострочений борг колекторам і іншим третім особам. Розумно розуміти, що в даній ситуації має рацію кредитор, так як він вимагає свої гроші, які позичив колись позичальнику. Клієнт може відстоювати свої права, якщо колектори з них звертаються протизаконно або вимагають завищену суму. У законодавстві РФ існує безліч нюансів, які можна застосувати в кожному індивідуальному випадку. Тому, якщо ви - боржник, оплатіть борг доступними методами або зверніться за професійною допомогою для відстоювання своїх прав і інтересів.