1. Фірми нон грата
2. Можна ваші документи?
3. Куди піти
4. В оренду
5. В якій валюті вигідніше брати кредит і чому?
6. З нуля не вийде

Як і де можна отримати кредит на розвиток малого бізнесу? Під який бізнес дають кредит банки Росії?

З реально працюючих банків більше половини кредитують малий бізнес на гроші іноземних партнерів - Європейського банку реконструкції і розвитку (ЄБРР), Міжнародної фінансової корпорації, Агентства міжнародного розвитку під патронажем уряду США. Причина проста: іноземні організації пропонують досить привабливі для банків умови співпраці в рамках цільових програм.

Олексій Гуськов, голова правління Мосстройекономбанк: Малий бізнес весь час від когось залежить, будь то продавець або покупець, і якщо одна з ланок цього ланцюжка приймає несподіване рішення, вибивається з плану, то фірмі може наступити кінець. Це робить кредитування підприємств малого бізнесу дуже ризикованим.

Тому малому бізнесу так складно отримати кредит в банку. Самі експерти кажуть, що тільки 10% заявок на отримання кредиту задовольняється. Як же потрапити в число тих, кому банк видасть кредит?

Фірми нон грата

Перш ніж звертатися за кредитом в банк, варто з'ясувати, чи є у фірми спочатку хоч найменші шанси на отримання бажаної позики: у банків є жорсткі установки щодо того, кому вони готові надати кредит, а кому піде ввічливу відмову. До «неправильним» клієнтам, наприклад, відносяться виробники тютюну, алкоголю, компанії, що займаються гральним бізнесом.

Олексій Гуськов: Природно, компаніям, що мають відношення до збуту наркотиків, торгівлі зброєю, флорою і фауною, захищеної і забороненої до продажу, краще до банку не підходити.

Складно буде отримати кредит тим фірмам, чий дохід заздалегідь складно підрахувати. Так, в позиці, швидше за все, буде відмовлено компаніям, що спекулюють на валютному ринку або проводять разові операції. Складно перевірити, чи відбудеться угода і чи буде отримано дохід у інвесткомпаній. З торговцями антикваріатом банки також намагаються не зв'язуватися: непостійний попит на старовинні предмети не може гарантувати кредитоспроможність таких фірм.

Банки віддадуть перевагу видати кредит виробничникам - тим, у кого товар в наявності. Так, в Банку кредитування малого бізнесу (КМБ-Банк) говорять, що на позитивне рішення про видачу кредиту великий вплив робить наявність стабільних фінансових показників компанії. Суб'єкт господарювання повинен мати прибуток, що дозволяє виробляти щомісячні платежі по кредиту, не завдаючи шкоди своєму бізнесу.

Крім того, на ринку компанія повинна знаходитися як мінімум три місяці. За словами начальника відділу кредитування малого бізнесу Банку Москви Олександра Соколова, підприємство повинно бути стійким, кредитоспроможним, з легалізованої діяльністю, що не має ніяких проблем. Тим, у кого фінансові потоки проходять «в чорну», банки як не довіряли, так і не довіряють.

Можна ваші документи?

Якщо загальним початковим вимогам банку компанія відповідає, то залишається довести кредитній установі власну платоспроможність. Це можна зробити двома способами: продемонструвати фіскальну звітність (офіційну - для податкових органів) і, головне, управлінську звітність, яка складається компаніями для внутрішнього користування і відображає їх реальний фінансовий стан. Крім того, сумлінність клієнта підтвердять зібрані документи: певного рівня доходи, наявність майна у власності, навіть наявність дружини (чоловіка). І головний пункт - надати банку прийнятну заставу. У цій іпостасі можуть послужити нерухомість або товар в обороті - ліквідна продукція підприємства. В якості застави підійде і особисте майно позичальників: від квартири до автомобіля. Також як заставу можуть бути використані особисті поруки або гарантії юросіб. Поручителі також повинні надати гарантії своєї фінансової спроможності.

До речі, з 1 серпня минулого року діє інструкція ЦБ (№254), що дозволяє банкам давати кредити без застави - під «мотивоване судження» кредитного інспектора про стан бізнесу позичальника. Але, як розповідають «Газеті» учасники ринку, на практиці беззаставне отримання кредиту рідко вдається. Хоча за новими правилами банк може задовольнитися оцінкою фінансового стану позичальника, його кредитоспроможність та якості бізнесу, із заставою отримати кредит як і раніше набагато простіше і швидше.

Крім застави, є ще один спосіб підстрахуватися - заздалегідь встановити з банком партнерські відносини. Якщо фірма працює на постійній основі з банком-кредитором, хоча б має там рахунок, то можна вважати, що половина позики вже в кишені. А якщо працювати з банком протягом декількох років, то можна домогтися поліпшення умов кредитування, наприклад, зниження процентних ставок.

Куди піти

В умовах конкуренції банки намагаються приблизно зрівняти умови видачі кредитів. У московських банках по кредитах для малого бізнесу можна знайти процентні ставки в рублях від 15% до 25% в залежності від терміну кредитування, у валюті - від 8% до 20%. Однак купуватися на декларований відсоток не варто. Різні додаткові витрати (наприклад, комісійні за складання кредитного договору, відкриття та введення позичкового рахунку) можуть збільшити реальну ставку до півтора разів.

При цьому за кредитом найкраще звертатися в районні відділення банку, які часто бувають більш поступливими центрального офісу, діляться з «Газетою» банкіри. При видачі порівняно невеликих сум в $ 100 000-300 000 відділенню необов'язково радитися з головним офісом, що автоматично підвищує шанси на отримання кредиту. Головне, не помилитися з вибором банку. Великі банки зручні тим, що згодні співпрацювати навіть з найменшою компанією. Правда, вимоги до клієнтів у них набагато вище, ніж в невеликих кредитних установах.

В оренду

Однак якщо компанії відмовили в кредиті, це не означає, що банк більше їй нічим допомогти не може. Для оптимізації ризиків банки замість кредиту «сумнівною» компанії пропонують скористатися лізингом. Ця послуга підійде тим, хто хоче придбати обладнання, транспорт. По лізингу позичальник отримує техніку від лізингової компанії, а її вартість оплачує банк. Поки клієнт користується обладнанням, він виплачує банку частину кредиту та відсотків за користування ним. При цьому машина юридично належить банку, і він може її забрати в разі невиконання позичальником зобов'язань.

В якій валюті вигідніше брати кредит і чому?

Володимир Бодрін, начальник управління роздрібного кредитування Номос-Банку: Для компенсації ризику поточної ліквідності та перспективної платоспроможності валюта залученого кредиту зазвичай повинна збігатися з тією, в якій підприємство проводить розрахунки зі своїми контрагентами - покупцями або споживачами послуг. В першу чергу цим правилом має керуватися підприємство, що не є учасником зовнішньоекономічної діяльності та не отримує стабільних доходів від основної діяльності в іноземній валюті. При залученні довгострокових кредитів таким підприємствам доцільно здійснювати довгострокові запозичення в рублях, що дозволяє захиститися від негативного впливу валютного ризику.

Виходячи з поточної ситуації на валютному ринку, коли спостерігається його відносна стабільність, кредити терміном до одного року вигідніше залучати в доларах. Визначальним у даному випадку є більш низька процентна ставка і незначні коливання курсу долара до рубля. У той же час при плануванні економічного ефекту від залучення валютного кредиту в різних банках підприємству необхідно брати до уваги непрямі витрати на купівлю-продаж іноземної валюти і сплату комісії за конвертацію, які можуть істотно нівелювати вигоду від більш низької ставки по кредиту в іноземній валюті.

З нуля не вийде

Якщо у вас немає власного бізнесу, але є план, як його побудувати, то в банк за кредитом, швидше за все, краще не звертатися. Кредит не дадуть, навіть не дивлячись на заставу. У банку завжди повинна бути впевненість, що бізнес виявиться успішним, тому кредитувати «під ідею» мало хто наважується. Так, в КМБ-Банку основною причиною відмови в отриманні кредиту якраз і називають відсутність діючого бізнесу. Відповідно до кредитної політики банк не кредитує стартові проекти. Точно такий же політики дотримуються і інші кредитні установи.