1. Я хочу взяти іпотечний кредит - що потрібно знати?
2. Актуальність отримання іпотечного кредиту
3. Вибираємо банківську програму
4. Які документи потрібні для отримання іпотеки
5. Список документів для заявки на іпотечний кредит:
6. Хто може отримати іпотеку
7. Подача іпотечної заявки і подальші дії
8. Хто може допомогти з отриманням кредиту на квартиру?

Отримання іпотечного кредиту і житлове питання в цілому - традиційно актуальна проблема для Росії. Більшості громадян доводиться працювати роками, економлячи на всьому, чим тільки можна, і відкладаючи гроші, щоб купити квартиру хоча б в найближчому майбутньому. А вже якщо говорити про Москву (та й Санкт-Петербурзі, в принципі, теж) - то тут ситуація ще гірше, багато, маючи навіть середню зарплату , Змушені десятиліттями збирати гроші на власне житло де-небудь на околиці. Тому іпотечне кредитування для багатьох - остання можливість обзавестися своїм кутом. Сьогодні Айкью Рев'ю розповість, що потрібно для отримання іпотеки. Ми навмисно тут опустимо питання відсотків і вартості кредиту, цей матеріал - тільки про сам процес.

Зміст статті

Я хочу взяти іпотечний кредит - що потрібно знати?

Як отримати іпотеку

Якщо ви не можете самостійно накопичити на квартиру, і при цьому немає більш вигідних варіантів вирішення проблеми (допомога родичів, спадок, позику у рідних, серйозний приріст заробітної плати або додатковий дохід), то іпотечний кредит залишається чи не єдиним способом знайти власне житло в найстисліші терміни.

Актуальність отримання іпотечного кредиту

Відразу слід сказати, що іпотека - справа досить серйозна і відповідальна, і питання, чи вигідно брати іпотеку - досить спірне. Розглянемо, кому ж буде актуально і безпечно скористатися даною послугою:

• людям, які мають стабільну роботу (ви повинні бути впевнені, що будете мати як мінімум такий же дохід хоча б на термін, на який був виданий кредит);
• людям, які мають високий дохід (чим швидше ви погасіть заборгованість - тим спокійніше буде жити);
• людям, які мають офіційну зарплату (банки практично не видають іпотечний кредит людям, які працюють неофіційно).

В принципі, отримати кредит можуть багато - достатньо підходити під певні вимоги (про які згадаємо нижче). Однак погодьтеся, що людині, яка має високий і стабільний дохід і не має сім'ї і дітей, буде набагато простіше, легше і швидше впоратися з виплатою, ніж молодій сім'ї з новонародженою дитиною, при цьому ще й не має високого і більш-менш стабільного доходу.

Недооцінювати важливість планування своїх доходів не варто - свіжий приклад перед очима, як валютні Ипотечники залишилися бомжами в цьому році.

Вибираємо банківську програму

Якщо ж ви твердо вирішили взяти іпотечний кредит і придбати нове житло - відразу ж виникає питання: де саме простіше і краще це зробити? Іпотечних програм досить багато - практично кожен банк пропонує свої послуги в цьому напрямку. Однак далеко не у всіх ці пропозиції вигідні і розумні, та й вимоги можуть відрізнятися не на вашу користь.

Саме з цієї причини слід уважно вивчити програми, що надаються банківськими установами. При цьому, природно, звертайте увагу лише на перевірені і надійні банки. Якщо ви маєте кредитну, дебетову або зарплатну карти якогось банку - в першу чергу зверніть увагу на його пропозиції. Зазвичай банки йдуть назустріч постійним клієнтам, і можуть знизити вимоги до позичальника для іпотеки або ж запропонувати більш вигідні умови. Таку політику практикує мало не кожен банк, так що поцікавтеся, які саме привілеї дарує вам вже налагоджену співпрацю.

Крім того, що ви приділите увагу вивченню інформації, наданої самим банком (неважливо - на сайті або ж прямо у відділенні), обов'язково почитайте відгуки та рекомендації інших людей. Знайти їх можна на відповідних форумах або сайтах, яких зараз безліч. Дуже часто (а якщо без перебільшень - взагалі завжди) буває так, що інформація, яка надається в рекламі, істотно відрізняється від реальних умов при укладанні договору на іпотечну позику, природно, не на вашу користь. Подібні нюанси традиційно загублені серед тисяч дрібних букв, з яких складається договір, і, само собою, в рекламних буклетах і на сайті їх знайти досить складно (якщо взагалі можна). А ось люди, вже стикалися з цим, знають на власному досвіді і можуть підказати вам, чого варто очікувати. Дуже часто це може істотно допомогти і заощадити ваші кошти і нерви. Перейдемо до питання, як отримати іпотеку на квартиру і що потрібно для цього.

Які документи потрібні для отримання іпотеки

Оскільки суми, що видаються банком, обчислюються сотнями тисяч (нерідко - мільйонами) рублів, логічно, що для схвалення іпотеки від вас буде потрібно представити великий пакет документів. «Іпотека по двох документах» і тому подібні гасла - найчастіше звичайні рекламні трюки. Банки дуже ретельно перевіряють позичальників, такі чудеса можливі, тільки якщо ви вже років 5 в цьому банку маєте зарплатну карту з хорошими щомісячними надходженнями.

Список документів для заявки на іпотечний кредит:

• заяву або анкета по внутрішньої банківської формі на отримання іпотеки;
• паспорт;
• ІПН;
• довідка з місця роботи (ПДФО-2), що підтверджує стаж і розмір заробітної плати;
• трудова книжка;
• водійське посвідчення;
• закордонний паспорт;
• свідоцтва пенсійного та медичного страхування;
• диплом про освіту;
• свідоцтво про шлюб (якщо є - шлюбний контракт);
• свідоцтво про народження дитини (якщо є);
• військовий квиток.

Цей список може бути різним для різних банків. Десь буде досить частини цього документу, а десь - доведеться збирати повний «набір».

Хто може отримати іпотеку

позичальники іпотеки

Як говорилося вище, ствердно дадуть відповідь на заявку далеко не всім. Розглянемо, які мінімальні вимоги до позичальника висувають банки на практиці:

• вік позичальника - 23-65 років;
• загальний робочий стаж - мінімум 2 роки, на останньому місці роботи - понад 6 місяців;
• бездоганна кредитна історія без прострочень;
• надання повного набору документів;
• рівень доходу, достатній для своєчасного погашення заборгованості (природно, залежить від умов і необхідного розміру кредиту);
• відсутність судимостей, приводів до міліції, обліку в наркологічному або психологічному диспансерах.

Описані вище пункти - офіційна інформація, що надається банками. Часто вони прибріхують. Наприклад, багато рекламні брошури заявляють про мінімальний вік позичальника - 18 років. За фактом, в дуже молодому віці вам іпотеку навряд чи дадуть, та й якщо рівень доходу невеликий - теж можуть відмовити. Що тут наведено - це мінімум. На практиці, якщо ви не підходите під такі вимоги, в отриманні кредиту на квартиру, швидше за все, відмовлять.

Кому дадуть іпотеку з максимальною вірогідністю

1. Ваша зарплата в 2-3 рази перекриває щомісячний платіж по кредиту.
2. Ви маєте власні кошти на початковий внесок - від 30%.
3. Розглядається покупка вторинного житла в новому фонді.
4. Ви хочете брати іпотечний кредит на квартиру, а не будинок або землю.
5. У родині обоє працюють на роботах з «білою» зарплатою.
6. Ви маєте у власності іншу нерухомість (закладати її не зажадають).
7. Ви працюєте на одному місці більше 2 років.
8. У вас немає незакритих споживчих і інших кредитів.
9. Наявність двох платоспроможних поручителів (потрібно не завжди, але дуже часто).

Кілька популярних питань:

- Чи можна взяти іпотеку з «сірої» зарплатою?

- Так. Це називається «підтвердження доходів за формою банку».

- Чи схвалив мені іпотеку, якщо у мене розмір зарплати трохи вище щомісячного платежу по кредиту?

- Тільки якщо переконливо обдурите банк. Але краще цього не робити. Платити ви все одно не зможете.

- Чи реально можна взяти кредит на квартиру без першого внеску?

- Так. Ставка буде вище, вимоги вище, перевірка кредитоспроможності максимальна.

- Що робити з поганою кредитною історією?

- Забути про іпотеку. Обов'язково виявлять і відмовлять.

Подача іпотечної заявки і подальші дії

Перш за все, зберіть все пропозиції банків, які розглядаєте, в один файл, де повинні бути вказані відсотки річних і розмір стартового внеску в кожному банку. Заженіть ці дані в будь-який іпотечний калькулятор і подивіться, де менше переплата. Подача анкет в ці банки повинна бути в пріоритеті.

1. Отже, ви зважилися взяти іпотеку, підходите за всіма вимогами, зібрали пакет документів і визначилися з банком. Тепер, природно, прямуємо в найближчий до місця прописки відділення, і заповнюємо заявку. Пунктів в ній досить багато - будьте готові до витраченому часу.

2. Заповнена заявка розглядається не швидко - термін може доходити і до декількох тижнів. Природно, все залежить від завантаженості роботи відділення, оскільки кожна заява вивчається банківським експертом. У процесі вивчення можуть бути проведені різні перевірки: наявність і «чистота» кредитної історії, дзвінки на роботу і в бухгалтерію Як стати бухгалтером , Дзвінки поручителям.

3. Після прийняття рішення представник банку зв'яжеться з вами і повідомить результат. При позитивній відповіді вам буде названа сума, яку ви можете отримати. Після чого дається термін (у кожного банку свій - від 1 місяця до півроку), на протязі якого ви приймаєте остаточне рішення і (якщо зважилися точно) укладаєте договір.

4. Заявка - схвалена, паперу - підписані. Тепер прийшов час вибирати житло. Знайшовши підходящий варіант, ви купуєте квартиру за банківські кошти. При цьому слід сплатити початковий внесок. Він може становити від 10% до 50% від вартості нерухомості. Однак є пропозиції, в яких початковий внесок взагалі відсутня.

5. Відповідно до чинного законодавства, нерухомість повинна бути застрахована від пошкоджень. До того ж, банки дуже часто вимагають додаткову страховку - від шахрайства, а також страховку життя клієнта. До речі, майже завжди жорсткою умовою є укладення страхового договору з певною компанією, яку призначає банк.

6. Кінцевий етап - укладання кредитного договору та договору про заставу нерухомості. До тих пір, поки ви повністю не розрахувалися з банком, квартира є його власністю. При цьому ви не можете її продати, поміняти або здати без згоди банку.

7. Ну а коли ви, нарешті, пройшли крізь всі бюрократичні перепони і в'їхали у власне житло - не забувайте вчасно оплачувати іпотеку. Це питання, до речі, краще пропрацювати заздалегідь, наприклад, якщо ви брали іпотеку в Ощадбанку (лідер в Росії з кредитування придбання житлової нерухомості), ви можете заплатити кредит через Ощадбанк-Онлайн або автоматично перераховувати частину своєї зарплати. Подивитися ставки по кредитах Ощадбанку можна тут .

Хто може допомогти з отриманням кредиту на квартиру?

Загадковий іпотечний брокер - як його уявляють собі позичальники

Зовсім необов'язково проходити всі етапи самостійно. Є посередники, які зроблять це за вас. Це іпотечні брокери, тобто компанії, що спеціалізуються на агентських послугах. Їх легко знайти в пошуковій системі для будь-якого регіону.

Цікаво: ви не завжди переплачуєте, звертаючись до іпотечних брокерів. У багатьох з них є ексклюзивні партнерські угоди з банками. Наприклад, якщо оформляти іпотеку через «ІНКОМ-Нерухомість», розмір оплати праці агента буде від 40 тисяч рублів, а економія на відсотках в порівнянні з прямим зверненням до той же банк за рахунок знижки 0,5-1%. За період виплати кредиту вкладення «відбиваються» в кілька разів.

Не завжди брокери готові допомогти. Цікаву історію розповідав Дмитро Філімонов, герой нашого матеріалу, який здає іпотечні квартири подобово і заробляє на цьому кілька сотень тисяч рублів на місяць.

«До того, як купити першу квартиру, ми були недосвідченими, найбільше боялися, боялися самі подавати заявку в банк. Ми толком не знали, як отримати іпотеку і пішли до іпотечного брокера. Жінка-менеджер вислухала нас і сказала: «Хлопці, я не буду вам допомагати, ви такі молоді, ну навіщо вам ця кабала!».

Якщо ви не хочете платити брокерам, потрібно уважно шукати інформацію і розбиратися самостійно. Як говорилося вище, гарною підмогою стануть банківські форуми.

Ми наведемо два найкорисніших сервісу порівняння іпотечних пропозицій банків:

Порівняй і Банкі.ру . Уважно вивчіть ці інструменти. Після цього ви будете готові брати кредит.