кредит в банку - гра в одні ворота, вважають деякі споживачі, і вони недалекі від істини. У всякому разі, роз'яснення Вищого Арбітражного суду з приводу виплати позичальниками ануїтетних платежів при погашенні кредиту це наочно показують ( лист тут, см пункт 5 ). З огляду судової практики ВАС слід, що незаконними можуть бути не тільки комісії, але і відсотки - в разі аннуитетного платежу.
Значну частину надміру сплачених відсотків можна повернути - це право у позичальника виникає при достроковому погашенні, в тому числі при рефінансуванні (перекредитування). «Коли немає дострокового погашення, то відсотки вважаються сплаченими згідно з договором. Але якщо була «достроковістю», то в складі ануїтету можуть виявитися надмірно сплачені відсотки. Іншими словами, позичальник за користування кредитом, виходячи з його фактичного строку до погашення, переплатив », - пояснив Slon начальник управління приватного права ВАС Роман Бевзенко.
Як відомо, при аннуїтете відсотки нараховуються на залишок позичкової заборгованості. Однак при достроковому погашенні, роз'яснює Бевзенко, це не заважає позичальникові вимагати частину відсотків назад. Позиція ВАС заснована на вимогах статті 809 ГК РФ, згідно з якою відсотки є платою за користування позичальником сумою позики. Таким чином, відсотки, що є платою за користування грошовими коштами, підлягають сплаті тільки за період з дати видачі кредиту і до дати його повного повернення, йдеться в огляді ВАС. Стягнення відсотків за період, в якому користування сумою позики не здійснювалося, незаконно.
Часто позичальники підозрюють, що банк при видачі кредиту їх банально обрахував, але в якій мірі, як правило, оцінити не можуть. Бевзенко зауважує, що до сих пір мало хто замислювався про те, що з себе представляє аннуїтетний платіж. «Багато ідеалізують положення банків і думають, що банки як фінансові організації не порушують закон», - зауважує начальник юридичного відділу Contrust Наталія Кашкина.
Розрахувати відсотки, які позичальник може повернути, нескладно (див. Таблицю). Треба взяти суму всіх нарахованих відсотків у складі ануїтетних платежів за весь термін до погашення відсотків і порахувати ту частину, яка пропорційно доводиться на місяці до фактичного погашення. Загальну суму відсотків банки вказують у графіку платежів, що додається до кредитного договору. У разі, якщо кредит досить довгий, то сума повернення може виявитися чималою.
Наприклад, за іпотечним кредитом на суму 2 млн рублів на термін 20 років за ставкою 13,75% позичальник повинен сплатити банку відсотки на загальну суму 3,9 млн руб. (Кредитний калькулятор Ощадбанку). При достроковому погашенні, наприклад, через три роки, позичальник може повернути 230 000 рублей або 26% від суми всіх сплачених за 3-річний період ануїтетів.
У 2011 році, за даними ЦБ, позичальники достроково погасили іпотечні кредити на суму 174 млрд руб. З урахуванням споживчого кредитування загальна сума дострокового погашення ще більше. Це істотний обсяг і не виключено, що масштаб претензій до банків щодо повернення відсотків при достроковому погашенні може перевершити суми претензій до банків щодо повернення незаконних банківських комісій.
За оцінкою віце-президента Асоціації регіональних банків Олега Іванова, кількість позовів споживачів до банків через пару років виросте вчетверо і досягне мільйона. З урахуванням роз'яснень ВАС по поверненню надміру сплачених банку відсотків за кредитом, прогноз не виглядає фантастичним.
Приклад розрахунку переплати відсотків по кредиту *
Параметри кредиту Тип платежів: аннуїтетниє Розмір кредиту: 100 руб. Ставка кредиту: 20% річних Термін кредитування: 1 рік Кількість платежів: 12 Щомісячний платіж: 9,26 руб. Сума боргу з урахуванням відсотків: 111,16 руб. Величина переплати (нараховані відсотки): 11,6 руб. Дострокове погашення Фактичний термін кредиту: 4 місяці Фактично сплачено відсотків: 5,9 руб. Справедливі відсотки Розрахунок: сплата нарахованих відсотків щомісячно рівними платежами Відсотки до сплати: 11,16 / 12 × 4 = 3,72 руб. Надміру сплачені відсотки: 5,9 - 3,72 = 2,18 руб.Платежі (руб.)
Місяць Платіж по основному боргу Платіж по відсотках Залишок основного боргу Аннуитет 1 7,60 1,67 92,40 9,26 2 7,72 1,54 84,68 9,26 3 7,85 1,41 76,83 9, 26 4 7,98 1,28 68,84 9,26 5 8,12 1,15 60,73 9,26 6 8,25 1,01 52,48 9,26 7 8,39 0,87 44,09 9,26 8 8,53 0,73 35,56 9,26 9 8,67 0,59 26,89 9,26 10 8,82 0,45 18,07 9,26 11 8,96 0,30 9 , 11 9,26 12 9,11 0,15 0,00 9,26 Разом: 100,00 11,16 111,16 * Вірність наведеного розрахунку переплати по відсотках підтверджена начальником управління приватного права ВАС Романом Бевзенко
Джерело: кредитний калькулятор Ощадбанку